汽车信贷与保险第三章

第三章汽车消费信贷风险管理学习目标掌握汽车消费信贷风险的管理系统。掌握汽车消费信贷风险的种类和来源。任务二：能够明确汽车消费信贷风险的管理系统，并能在实践中遵守和运用。任务一：能够对汽车消费信贷险进行初级判定。引导案例汽车消费信贷涉案4400余万全国最大车贷诈骗案案犯领刑的操作2007年12月17日，北京市第一中级人民法院曾宣判了国内最大的一起车贷诈骗案，北京日泽丰成经贸有限公司法定代表人霍民犯合同诈骗罪，判处无期徒刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产。与此案有牵连的另一名重要人物，河北滦平县鑫亿通达矿业有限公司法定代表人唐中革因伙同霍民等实施骗贷，近日被北京一中院以合同诈骗罪一审判处有期徒刑十五年，剥夺政治权利三年，并处罚金。工行讨要3069万元车贷将126名车主告上法庭126名车主迟迟不还贷，至今已累计拖欠银行近3069万。中国工商银行北京翠微支行将这126名车主告到法院，要求解除双方借贷合同，并让车主一次性偿还所欠贷款。日前，海淀法院受理了该案。翠微支行诉称，2002年间，该行分别与126名车主签订了《个人借款合同》，约定向他们发放个人汽车消费贷款，期限为60个月。同时与银行签订该合同的还有北京怡瑞达经贸公司、新世纪保标汽车销售服务公司、北京广利发物资贸易公司以及北方利鑫商贸公司等四家汽车经销商，他们将作为担保人，对126名车主在借款合同项下的全部本金、利息、罚息及实现债权的费用承担连带保证责任。但合同生效后，126名车主没有还贷，四家汽车经销商也不履行保证义务。于是，银行决定通过法律途径追讨贷款。本章主要内容汽车消费信贷风险概述含义、种类、来源汽车消费信贷风险管理信用评估系统信用风险预警系统汽车信贷违约减损处置系统信用风险内部控制系统外部控制系统第一节汽车消费信贷风险概述一、汽车消费信贷风险的含义一、汽车消费信贷风险的含义1、金融风险类型的划分：信用风险、利率风险、外汇风险、国家风险、证券风险。A、信用风险又称违约风险，是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，它是金融风险的主要类型。B、利率风险是指市场利率变动的不确定性给商业银行造成损失的可能性。C、外汇风险是指企业或国家以外币表示的资产（债权、权益）与负债（债务、义务）因未预料的外汇汇率的变动而引起的价值的增加或减少的可能性。D、国家风险指跨国从事信贷和投资时可能蒙受损失的风险。E、证券风险是指进行证券投资所面临的风险，主要有财务风险、市场风险、利率风险、管理风险和购买力风险。（一）金融风险的性质与特点1、复合性：一方面是金融行为结果偏离期望结果的可能性；另一方面是一种特殊风险，既可能带来风险损失，也可能带来风险收益。2、深刻性：突发性强，破坏力度大，涉及面广。（2）汽车消费信贷机构风险管理1.经营汽车消费信贷机构业务的金融机构：专业化的汽车消费信贷机构服务公司、银行2.汽车消费信贷机构风险主要包括：汽车信贷风险、汽车消费信贷机构利率风险、汽车消费信贷机构管理风险、汽车消费信贷机构资金运用风险。二、汽车消费信贷风险的种类1、信用风险个人信用风险汽车经销商信用的缺失没有经济能力偿还谎称经营不善恶意诈骗、多头信贷和透支为了获得更多客户，牟取暴利，很多经销商竞相压低手续费，减少资质的审查，使一些不符合贷款条件的人混水摸鱼，甚至制造虚假合同案例：购车骗贷空车套现290.5万元465万元假冒他人签名，使用假证明和假印章2、市场风险汽车价格下调和利率上扬，将导致风险和收益呈现不对称性。进口汽车关税下降放贷时利率最低3、操作风险风险管理主体缺失和审查缺位；担保存在漏洞；缺乏有效的贷后管理。案例：巨额汽车消费信贷诈骗案件暴露银行问题2006年11月30日上午，北京某银行的信贷员沙某和韩某因犯违法发放贷款罪、公司、企业单位人员受贿罪，被北京市第一中级人民法院终审裁定分别判处有期徒刑12年和8年。因为不按规定审查客户汽车贷款材料并进行调查，沙某和韩某还收受福普得汽车公司给予的款物，其中沙某收受10万余元及“尼康”牌照相机一架，韩某则收受了7万元和一架“尼康”牌照相机。目前，国内的汽车信贷主要有两种形式，一种是银行直接面对用户的“直客式”，另一种是由银行通过汽车经销商或汽车按揭担保公司合作，间接面对用户的“间客式”。蔡某骗银行贷款就是通过“间客式”方式进行的。在此案中，许多贷款程序都是由汽车服务公司代办的，贷款人蔡某自始至终和银行方面都没有直接的接触。对蔡某提供的购车有关资料的资信调查是本案最关键的漏洞。银行、汽车服务有限公司、保险公司三方虽签订了《汽车消费贷款合作协议书》，但汽车公司等却没有对蔡某的资信进行认真地调查，只是了解到蔡某在温岭开了一家注册资金800多万年收入有300多万的大酒店，名下有多辆名车等。所以，对蔡某多次提供的汽车合格证、营运证、机动车登记证书等资料都没有认真的去核对和调查，就直接以最快的速度给予办理。就连办理汽车抵押手续的机动车登记证书都没有认真地去调查。三、汽车消费信贷风险的来源1、消费者道德风险及收入波动带来的偿债能力风险消费者不愿履行合约按时还款的两种情况：道德败坏，通过车贷向银行套取现金；由于借款人收入的波动造成自身还款能力的变化。(“善意欠贷”）2、银行自身管理薄弱致使潜在风险增大整个社会的个人征信体系没有建立起来；在汽车消费信贷业务受理的整个过程，都存在着由于银行内部管理不完善而造成的风险漏洞。3、保险公司内部管理不善导致高额的车贷险的赔付造成的经营风险车贷保险尚未引入精算机制，仓促地设计出来的产品很难保证对风险进行有效地控制。4、“间客模式”下经销商转嫁风险以及恶意骗贷风险（银行——汽车经销商——消费者）经销商所能提供的担保有限；个别经销商制造虚假购车合同骗贷；有的经销商为保证自己的利益，通过向保险公司购买车贷险来转移自己的风险。5、政策、法规不健全造成的政策性风险在现行的政策中，针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。课程回顾•汽车消费信贷风险的含义•汽车消费信贷风险的种类•汽车消费信贷风险的来源第二节汽车消费信贷风险管理一、汽车消费信贷信用评估系统1、我国汽车消费信贷信用评估现状个人资信材料严重缺乏；缺乏明确的个人信用记录；缺乏成熟的市场环境；缺乏专业评估机构。2、汽车消费信贷信用评估系统国家建立信息共享的个人消费信用信息库：第一、建立全国性的个人信用网络，汽车金融服务业务可以共享此网络。第二、大力培育独立的汽车金融服务信贷征信机构。第三、汽车金融服务企业的个人信用评估制度。第四、在全社会弘扬尊重汽车金融服务及消费的商业伦理。资料：中国人民银行建成世界最大个人征信数据库人民银行征信系统收录了六亿人的信息，其中有信贷记录的近一亿人。个人征信系统共开通查询用户十万四千个，日均查询量三十二万三千次。从数量上看，这是目前世界上最大的个人征信数据库。据其介绍，征信是指第三方开展的征集、提供企业和个人信用状况的活动，通过收集、整理、保存、加工、提供企业和个人信用信息，对外提供信用报告，从而帮助交易方了解对方信用状况。据悉，二00三年中国国务院批准人民银行成立征信管理局。二00六年，人民银行企业和个人征信系统实现全国联网运行。目前，查询人民银行信贷征信系统已成为所有中资金融机构办理信贷业务的必经环节，征信系统提供的跨行、异地信息对金融机构防范金融风险、提高信贷资产质量发挥着越来越重要的作用。二、汽车消费信贷机构信用风险预警系统预警系统可以设计成接受以下三个方面的预警信号：1、通过汽车信贷授信者银行账号发出的违约预警信号；2、通过授信者财务状况变化发出的预警信号；3、通过授信者非正常环境变化发出的预警信号。三、汽车消费信贷机构汽车信贷违约减损处置系统法律事务子系统：处理违约事件的法律问题债务事务子系统：处理违约事件中的债权债务问题资产管理子系统：处理违约事件中发生的回收车或者抵押资产的处理问题四、汽车消费信贷机构信用风险内部控制系统内部控制环境；风险识别与评估；内部控制措施；信息交流与反馈；监督评价与纠正。五、汽车消费信贷机构外部控制系统1、利用社会信用管理系统力量加强公司风险控制管理；2、利用风险分散转移系统控制降低公司信用风险；3、利用风险共担系统控制分担公司信用风险。案例：冀东模式1．为贷款车辆安装GPS；2．严格把住源头关；3．核实清欠捆绑管理，实行全程有责任追究；4．实施客户经理制度，寓风险防范于服务之中；5．风险实行限额管理，对可能发生的风险强制化解、不留隐患；6．运用法律手段维护企业合法权益不受侵害。课内实训一搜集有关影响贷款人信用的各种因素，并分析这些因素如何影响贷款人的信用。受教育的程度职业遵纪守法情况品行年龄工作岗位兴趣专长全部收入来源家庭资产经济负担个人嗜好课内实训二比较中美两国的汽车消费信贷风险管理，并对我国的汽车消费信贷管理提出改进意见和建议。