第1章财产保险概述[1]2

财产保险主讲教师：张周印1风险无处不在巴黎协和客机失事•1太平洋大海啸筠连县钓鱼台“2·3”重大瓦斯爆炸事故水灾、地震暴雨后的大量积水造成设备损坏烟花厂爆炸森林大火楼倒倒、楼脆脆•1风险是不以人的意志为转移的客观存在•3后果是灾难性的……合肥市濉溪路栢景湾小区爆炸案•2009-10-23合肥市濉溪路栢景湾小区华景苑4号楼D单位402室爆炸于今日凌晨5时10分左右发生。昨晚该户女主人带着孩子回娘家了，只有这家姓韩的男主人在家，没有其他人员伤亡。但该男子95%烧伤。•合肥市已成立了爆炸事件应急领导小组，合肥市委、市政府，庐阳区委等高度重视，公安部门也立即介入，迅速开展工作。目前群众情绪稳定，正在进行住户疏散、伤者抢救，现场清理，周边安全排查，避免造成恐慌。经查部分楼板破裂，阳台严重损毁。事件进展还会继续公布。合肥市濉溪路栢景湾小区爆炸案•本次爆炸的冲击波很强。爆炸发生的周围居民楼和写字楼均被波及。柏景湾4、1、2号楼均有严重毁坏现象。约有60~70户居民家的玻璃被震碎，1号楼和4号楼的单元门被炸破。（4号楼毁坏严重，该楼居民已在爆炸发生后撤离。目前进入柏景湾小区的人员均要被盘查）位于柏景湾附近的财富广场写字楼（位于北一环附近）也被波及。该写字楼的西楼和东楼均有玻璃被震碎，连贴在墙上的大理石砖也被震落。（目前该写字楼已停止办公，人员已撤离，正在检修中）小区内多位邻居纷纷组团前往事发现场探望，称现场一片狼藉，其中4楼一户，面目全非，其它住户也是惨遭波及。有细心的大妈发现，貌似离现场最近的九楼和十楼的窗户安然无恙，不知何故。坊间得知的事故传闻是：夫妻吵架自杀，说丈夫是搞化工的，对煤气颇有研究合肥市濉溪路栢景湾小区爆炸案•造成507万余元巨额经济损失的省城栢景湾爆炸案二审拟于3月25日在合肥市中级人民法院开庭。•2009年10月23日凌晨5时14分许，合肥市栢景湾小区桦景轩4号楼发生爆炸，救援人员随即赶到，将处于爆炸核心的402室业主韩潺潺抬出救治。•2010年11月29日上午9时许，因涉嫌过失以危险方法危害公共安全罪的韩潺潺被6名法警抬进合肥市庐阳区法院第一法庭受审。合肥市濉溪路栢景湾小区爆炸案•同年12月13日，合肥市庐阳区法院对此案进行宣判。一审法院认为，韩潺潺意图自杀，将连接天然气管道单嘴阀和天然气灶具的软管分离，造成天然气大量释放，并导致爆炸，造成栢景湾小区多家住户及小区公共设施财产损失，已鉴定的损失为5078000元，应认定危害严重，其行为已构成过失以危险方法危害公共安全罪。一审法院判处韩潺潺有期徒刑7年，并赔偿所有附带民事诉讼原告人各项损失共计1089088元。•随后，认为自己没有自杀、自己才是“最大受害者”的韩潺潺提出上诉，合肥市中级人民法院受理此案后拟于3月25日开庭审理。第一章：财产保险概述•一、基本概念•二、财产保险的特征•三、财产保险的性质•四、财产保险的业务种类•五、财产保险的产生与发展一、财产保险的概念•什么叫财产？•财产是指拥有的金钱、物资、房屋、土地等物质财富：国家财产、私人财产，具有金钱价值、并受到法律保护的权利的总称。大体上，财产有三种，即动产、不动产和知识财产(即知识产权)。财产:是社会物质财富的统称。即隶属于政府、企事业单位、社会团体及个人所有的物质财富。是人类社会进步和发展的基础。–财产从形成起就与所有权密切相关。–财产分为:动产和不动产；有形财产和无形财产。财产保险的概念–不动产：通常指依附于土地才能存在并体现其经济价值的财产，包括房屋、生长期的农作物等；–动产：凡不符合不动产性质的财产。•对于不动产必须适用一些特别的法规，限制个人对不动产的所有权，同时也有利于加强对不动产所有机的保护。财产保险的概念–有形财产：包括土地和某些可以作为所有物占有的有体财产；–无形财产：无形体但有金钱价值。包括三类：•诉讼物（只有通过诉讼才能主张和执行的财产权，如债权、专利、商标等知识产权）；•承继物（通过承继关系实现的财产权，如租金等）；•附属物（附着于财产和人类社会行为过程所派生的财产权，如损害赔偿等）。财产保险的概念–哪些物体不属于“财产”范围？•人类本身；•大气、流动的河水和公海；•国家法律规定某些特殊财产不准许私人占有，如我国的土地、矿藏等。财产保险的概念•什么叫财产保险？–以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。–财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。财产保险，包括财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等以财产或利益为保险标的的各种保险。财产保险的概念–财产保险的范围很广泛，除人身保险以外的各种保险，均可归为这一类。•«保险法»第十二条：财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。•«保险法»第九十五条规定：财产保险业务，包括财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。–财产保险有广义和狭义两种含义。•广义：财产损失保险、责任保险、保证保险、信用保险等以财产或相关利益为保险标的的各种保险。–保障的标的：有形财产与无形财产•狭义：专指以有形财产中的一部分普通财产为保险标的的保险，如财产基本险/综合险、家庭财产保险、机动车辆保险、船舶保险等。财产保险的概念财产保险的内容•财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。可保财产，包括物质形态和非物质形态的财产及其有关利益。以物质形态的财产及其相关利益作为保险标的的，通常称为财产损失保险。例如，飞机、卫星、电厂、大型工程、汽车、船舶、厂房、设备以及家庭财产保险等。以非物质形态的财产及其相关利益作为保险标的的，通常是指各种责任保险、信用保险等。例如，公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任、出口信用保险、投资风险保险等。但是，并非所有的财产及其相关利益都可以作为财产保险的保险标的。只有根据法律规定，符合财产保险合同要求的财产及其相关利益，才能成为财产保险的保险标的。保险标的必须是可以用货币衡量其价值的财产或利益。不能作为财产保险的保险标的：空气、江河、国有土地、矿藏和政府信用等。财产保险对于保险标的的保障功能表现为经济补偿（不允许额外得利）表现为：恢复到损失前的状态，维持保险标的的原有商业价值二、财产保险的特征财产保险属于社会商业活动的组成部分–按照保险原理、商品经济的原则所经营的保险业务财产保险的业务活动具有法律约束力–«保险法»第四条从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，遵循自愿原则。财产保险的特征财产保险的特征•财产保险经营的内容比较复杂投保人及保险标的的复杂性财产保险的投保人可以是法人团体，也可以是居民家庭或者个人，同一保险合同又可以涉及多个保险客户或者法人团体，比如合伙企业或者公有财产等。投保时就要着手解决其相互关系。财产保险的保险标的可以涉及财产及其责任的各个方面，范围广，标的的形态不同，风险也比较复杂。财产保险的特征•承保技术的复杂性•财产保险承保的过程，不仅要求保险人进行风险检查、严格核保，还要求保险人重视保险期间的防灾防损和保险事故发生后的理赔查勘等，环节多。这就要求保险人熟悉各种类型保险标的的知识，比如汽车保险要熟悉汽车方面的专业知识等。•风险管理的复杂性•财产保险危险比较集中，保险人通常要采用分保或再保险等风险管理方式分散风险。比如卫星保险的风险高度集中，一旦发生保险事故，会给承保人造成重大损失。所以各种财产保险，例如船舶保险、汽车保险、各种工程保险等，均需要通过风险管理手段分散风险。财产保险公司的风险主要来自保险经营，经营状况决定着财产保险公司的财务状况。财产保险的特征•单个保险关系具有不等性。财产保险遵循等价交换、自愿成交的商业法则，保险人根据大数法则与损失概率来确定各种财产保险的费率（即价格），从而在理论上决定了保险人从保户那里所筹集的保险基金与所承担的风险责任是相适应的，保险人与被保险人的关系是等价关系。然而，就单个保险关系而苦，保险双方却又明显地存在着交易双方在实际支付的经济价值上的不平等现象。一方面，保险人承保每一笔业务都是按确定费率标准计算并收取保险费，其收取的保险费通常是投保人投保标的实际价值的千分之几或百分之几，而一旦被保险人发生保险损失，保险人往往要付出高于保险费若干倍的保险赔款，在这种情形下，保险人付出的代价巨大，而被保险人恰恰是所获收益巨大。另一方面，在所有承保业务中，发生保险事故或保险损失的保户毕竟只有少数甚至于极少数，对多数保户而言，保险人即使收取了保险费，也不存在经济赔偿的问题，交易双方同样是不等的。可见，保险人在经营每一笔财产保险业务时，收取的保险费与支付的保险赔款并非是等价的。财产保险的特征•财产保险的比较特征•财产保险一般是损失赔偿.而人身保险可重复赔偿(除报销型的医疗险外)举个例子:一栋房子价值100万,我在A,B两家保险公司分别投保80万的家财险发生火灾,房子被烧光了.我最可获得不超过房子价值100万的赔偿(也就是A,B公司分别赔偿50万)•人身保险则不同,你投保多少,一旦出了事故,保险公司就得赔偿多少(未满18周岁的儿童有赔偿限制)财产保险的特征•财产保险与人身保险比较，主要有如下特征：•（1）保险标的不同。财产保险的保险标的是被保险人的财产及有关利益；人身保险的保险标的是被保险人的生命和身体。•（2）保险金额的确定依据不同。财产保险的保险金额是根据保险价值确定的；而由于人身保险的保险标的是被保险人的生命和身体。•（3）在保险期限上，财产保险一般为一年一保；而人身保险，除意外伤害保险外，一般是长期保险。•（4）在基本职能上，财产保险的基本职能是经济补偿；人身保险的基本职能是保险金给付。•（5）在经营技术上，财产保险的风险事故的发生较不规则，并缺乏稳定性，损失概率相对缺乏规律性，因而计算的费率没有寿险的精确；而人身保险对死亡率的计算较为精密，出现的危险事故也较规则和稳定。•（6）财产保险一般不带储蓄性；而人身保险，尤其是人寿保险则带有储蓄性质。三、财产保险的性质•财产保险的运行规律：–财产保险业务配置所形成的宏观经济活动与微观经济活动的规律；–财产保险业务运营所形成的经济利益再分配的规律；–财产保险业务的各个组成要素之间的经济数量变动关系。财产保险的性质•财产保险的存在和发展的基本要素–客观风险、剩余产品与商品经济：分别是自然基础、经济基础和社会基础；–坚持”损失补偿”；–业务运行必须坚持商品经营和市场价值。财产保险的保障风险范围–财产保险的可保风险：被保险人寻求保障而保险人又愿意提供保障的风险。•火灾、爆炸；•雷电、飓风、台风、龙卷风、暴雨、洪水、冰雹；•地崩、山崩、雪崩；火山爆发；地面下陷下沉；•飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落；•水箱、水管爆裂；•货物的损失或被盗；•玻璃破碎；•机器的意外损失等。财产保险的性质–财产保险的不保风险：非法获得的财产；用于非法用途的财产；由于下列原因造成的损失：延误、政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏；自然磨损或贬值；清洁、修理或维护中；虫蛀、虫咬；大气、土地、水污染；任何其他渐变原因财产保险的性质财产保险保障范围的限制因素–货币价值–合法性–保险利益–知识欠缺–内在缺陷–公共利益财产保险的性质财产保险的性质•财产保险与人身保险的比较–保险标的不同；–保险金额确定的依据不同；–保险合同的性质不同；–保险期限不同；–经营技术不同：风险管理技术、费率厘定的依据等–财产保险一般不具有储蓄性。•财产保险的职能–基本职能：经济补偿–派生职能：防灾防损、资金融通财产保险在宏观和微观经济中的作用有两个：–发挥社会稳定器的作用，保障社会经济生活的安定；–发挥经济助动器的作用，为资本投资、生产和流通保驾护航。四、财产保险的职能与作用财产保险的作用财产保险的微观作用–有助于企业及时恢复经营、稳定收入–有利于企业加强经济核算–促进企业加强风险管理–有利于安定人民生活–提高企业和个人的信用。财产保险的