第4章__银行卡

1第四章银行卡第一节银行卡概述第二节信用卡第三节借记卡第四节IC卡第五节国内外银行卡概况2一、银行卡的产生和发展二、银行卡的种类三、银行卡的应用范围四、银行卡的标准化五、银行卡对银行和社会发展的影响第一节银行卡概述31、银行卡的含义2、信用卡的发行是银行界的一项重大成就3、银行卡与国际信用卡组织的形成和发展一、银行卡的产生和发展41、银行卡的含义银行卡也称金融交易卡，是由商业银行(含邮政金融机构)向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，也是客户用以启动ATM系统和POS系统等电子银行系统，进行各种金融交易的必备工具。从性质上分，银行卡可分为信用卡(CreditCard)、借记卡(DebitCard)、复合卡(CombinationCard)和现金卡(CashCard)四种。52、信用卡的发行是银行界的一项重大成就19世纪末和20世纪初，一些商户自行设计和使用了各种结算卡。美国西部的一些酒店老板，最早推出一种只能定点使用的结算卡。这时候，零售商、石油公司和旅游娱乐业等，纷纷仿效，给其稳定的客户发放各种早期的信用卡，用这种卡可以赊购商品，定期付款。20世纪40年代，一些旅游娱乐信用卡已开始跨地区使用，同时，信用卡开始由银行统—发行和统一管理。开始了支付手段的变革这种方便买卖双方的支付方式，促进了销售，因此这种早期的信用卡获得了快速的发展。银行作为买卖双万之外的第三方发行信用卡，使信用卡由原来仅限于买卖双方的信用工具，发展成为一种银行信用方式。这不仅使信用卡的使用范围和使用地区大为扩大，也使信用卡的信誉得到加强。60年代，信用卡在发达国家得到迅速的发展，很快获得普及，成为一种普遍的支付方式，信用卡的实际作用，大大超出了传统的银行信贷作用。信用卡的产生和推广应用，导致银行建立先进的电子系统，信用卡也进一步成为被广泛采用的一种全新的电子支付工具，大大推动了电子资金转账(EFT)系统的建立和发展。63、银行卡与国际信用卡组织的形成和发展在信用卡发源地的美国，20世纪40年代后期，一些美国银行开始向其客户发行一种专门的票据，这种票据可像现金一样在当地商店购物消费。1951年，在美国纽约的FranklinNationalBank向客户正式发行其第一张真正的信用卡，成为最早发行信用卡的银行。50年代后期，BankofAmerica、ChaseManhattan和MarineMidlandTrust等大银行，也开始推出他们自己的信用卡。1958年，由BankofAmerica在美国本土发行的信用卡，以蓝、白、金三色横条为标志，命名为BankAmericard。不久，许多小银行申请加人BankAmericard系统。1966年，BankofAmerica开始将其信用卡的许可证发售给在美国和外国的许多银行。1970年发行BankAmericard的那些美国银行，成立了称之为NationalBankAmericard，Inc．的协会。1974年成立了称之为IBANCO的国际公司，来管理美国之外的BankAmericard。但后来许多银行对BankofAmerica控制其信用卡项目不满（自主权，卡名取其主要竞争对手的名字）。1976年时将信用卡的管理，同BankofAmerica分开，IBANCO成为VISAInternational，将Nationa1BankAmericard，Inc．改为VisaU．S．A.，并将卡名由BankAmericard改为VISA(威士)卡，但仍然保留其原有的三色标志．井由所有发卡银行参与，成为会员，组成无股份、非盈利的国际组织。世界各国的银行和金融机构也都可申请加入，成为会员。73、银行卡与国际信用卡组织的形成和发展现在，VISA国际组织(VISAInternationalServiceAssociation，VISAInternational)是一个单一法人机构，总部设在美国的旧金山。VISA将全球业务分为：亚太地区、加拿大、中欧一东欧、中东一非洲、欧盟、拉丁美洲一加勒比海以及美国，共六大区域。VISA国际六大区域的区域总部和办事处分别设在伦敦、巴黎、东京、新加坡、悉尼、多伦多、法兰克福和迈阿密。每区设由会员银行组成的董事会，负责监督业务的运作。董事会以各银行业务量的比例分配投票权。2000年初VISA发布的消息表明，VISA国际组织的成员金融机构已超过21000个，构成了全球性完整的全方位服务的支付网络。其成员金融机构发行的Visa、Interlink、PLUS和VisaCashs等银行卡，总共8．8亿张(其中智能卡2300万张)。带VISA标志的这些卡可在全球300个国家和地区的1600万个以上的特约商店使用。用VISA卡在POS上购买的产品和服务的年交易金额达1．4万亿美元。VISA还运行着全球最大的消费支付处理系统，VISA网络VisaNet可处理160种不同货币的交易，在高峰季节每秒可处理2700笔交易。Visa全球ATM网络(VisaGlobalATMNetwork)在世界120个国家和地区有53.1万台VISAATM。VISA还不断为其会员提供采用新技术的支付产品和服务。83、银行卡与国际信用卡组织的形成和发展发行万事达卡的MasterCardInternationalInc.的前身是1966年8月成立的InterbankCardAssociation(ICA)。它是由若干发行自己卡的地区银行卡协会组建成的。最初，这种卡标有“i”字，不久就改用MasterCharge作标识。随后，发展了大量的国际成员。为反映这种情况，ICA改名为MasterCard。MasterCard国际是一个全球性的支付公司，在全球都有办事处。公司和区域性的办事处有：全球总部，在美国纽约；亚太地区，地区总部在新加坡．办事处包括曼谷、北京、香港、印度的NewDelhi、汉城、东南亚(在新加坡)、悉尼、台北和东京；欧洲、中东／非洲、和加拿大地区，地区总部在美国纽约，包含的区域有：加拿大区、欧洲区、中东/非洲区、联合阿拉伯酋长国和南非；拉丁美洲和加勒比游地区，地区总部在美国迈阿密，办事处包括巴西、智利、哥伦比亚、墨西哥和委内瑞拉；美国地区，地区总部在美国纽约，区域包括美国中部一大西洋区域、美国中西部区域、美国东北部区域、美国南部区域和美国西部区域。MasterCard的授权系统Banknet提供每天24小时服务。MasterCard国际提供MIP界面机．各成员行的计算机系统，通过SNA或专线与MIP界面机通信．进入Banknet；该系统的功能包括授权和清算。国外的授权时间最多5秒。卡片挂失1小时内全世界的MIP就会知道。授权标准由各发卡行决定。每周给各收单行发非法卡表。授权方式除联机授权外．低消费额时由MIP查授权参数文件和黑名单(止付卡)文件；网络出问题时，可由MIP代发卡行授权(X-CodeStand-In)。93、银行卡与国际信用卡组织的形成和发展VISA国际和MasterCard国际是国际上两个最出名的国际性信用卡组织，他们在全世界各地积极推广其ATM和POS转账服务，以建立他们的全球性的ATM服务和EFT/POS服务。VISA卡和MasterCard的国际化，大大促进了全球性的EFT系统的发展。在美国，除了上述两种卡外．运通卡(AmericanExpress)和大来卡(DinersClubCard)的使用也非常普通。一个美国的银行要推行自己的银行卡服务项目，通常都必须事先参加上述各大信用卡组织之一。其他国家在建立其自己的EFT系统时，一般也不能把上述国际卡排除在外。欧洲最有名的是Europay国际发行的卡。亚洲较有名的有日本的JCB卡(JapanCreditBureauCard)和百万卡(MillionCard)．以及香港的发达卡(FederalCard)。他们都在不同程度上和美国的各大信用卡公司携手联合来发展国际业务。银行卡在全球的推广应用，大大推动了全球EFT系统的建立和发展，推动了全球金融一体化的发展，现在，世界上发行的银行卡数量已达数10亿张。101、银行卡按性质分类2、银行卡按信息载体分类3、银行卡的其他分类法二、银行卡的种类111、银行卡按性质分类(1)信用卡(CreditCard)(2)借记卡(DebitCard)(3)复合卡(CombinationCard)(4)现金卡(CashCard)12(1)信用卡（CreditCard)(2)借记卡（DebitCard）最早发行的银行卡是信用卡。信用卡也称贷记卡，是银行向金融上可信赖的客户提供无抵押的短期周转信贷的一种手段。发卡银行根据客户的资信等级，给信用卡的持卡人规定—个信用额度，信用卡的持卡人就可在任何特约商店先消费后付款，也可在ATM上预支现金。依照信用等级的不同，又可将信用卡分为普通信用卡、金卡、贵宾卡等多个品种。在信用卡的基础上，银行后来又推出了借记卡。借记卡的持卡人必须在发卡行有存款。持卡人在持约商店消费后，通过电子银行系统，直接将顾客在银行中的存款划拨到商店的账户上；除了用于消费外，借记卡还可在ATM系统中用于取现。依据借记卡的使用功能，借记卡还可有多种品种，如专用于转账的转账卡、用于特定用途的专用卡等。13(3)复合卡（CombinationCard)(4)现金卡（CashCard）为方便客户，银行也发行一种兼具信用卡和借记卡两种银行卡性质的银行卡，这种银行卡称为复合卡，我国称之为准贷记卡。复合卡的持卡人必须事先在发卡银行交存一定金额的备用金、持卡人持卡消费或取现后．银行即作扣账操作：同时，发卡银行也可对这种持卡人提供适当的无抵押的周转信贷。持卡人用复合卡消费过程中，当备用金账户余额不足支付时，允许在发卡行规定的信用额度内适当透支。现金卡与前述的信用卡、借记卡和复合卡不同，在现金卡内记录有持卡人在卡内持有的现金数。现金卡的持卡人持卡消费后，商户直接从现金卡内扣除消费金额，这样现金卡中的现金数也就相应减少了。现金卡同现金一样，可直接用于支付，不同的是现金卡内的货币是电子货币，电子货币是货币的另一种形式。目前的现金卡，主要包括预付卡(Pre-PaidCards)和电子钱包卡。预付卡也称储值卡。顾名思义，预付卡是持卡人预先用现金(或用转账办法)购买的，现在广泛使用的电话卡和车票卡，都是属于预付卡。电子钱包卡是采用IC卡的一种现金卡。这种卡一般不设密码，卡内存有小额电子货币，可用于小额消费、“钱包”内的钱用完后．持卡人还可通过特定的圈存机向电子钱包内圈存电子货币。142、银行卡按信息载体分类(1)塑料卡(2)磁卡(3)集成电路卡(IC,IntegratedCard)(4)激光卡15(1)塑料卡(2)磁卡20世纪50年代未和60年代初，工业发达国家的信用卡公司率先用塑料卡制成信用卡。顾客消费时、必须出示此卡以示身份，验明无误后，即可享受信用消费。这种塑料卡与计算机无关。磁卡诞生于1970乍，它是在塑料卡片上粘贴一条磁条而成的。磁条里有3条磁道，可记录相关的信息。不过，磁卡的记忆容量小．在100字节以下。由于磁卡可直接输入终端机进行处理，是一种最简单有效的计算机输入介质。随着70年代末PC机的推出和普及，磁卡的应用也迅速得到推广。直到现在，磁卡仍然是使用最广的银行卡。磁卡的重要优点是制造成本低。磁卡的成本主要包括卡片成本、磁条成本和加工合成成本。这些费用都不高。磁卡有两个严重的缺点：第一，安全性低，磁条中的数据易被破译和仿制。第二．不适合脱机处理。磁卡虽然存在上述严重缺点．但由于制造成本低，磁卡的安全性技术也在发展。16(3)集成电路卡集成电路(IC)卡是由法国电脑工程师RolandMoreno发明的。他于1974年在法国申请注册了这项便携式存储器的发明专利。IC卡是在塑料卡上封装一个非常小的微型IC芯片，用以存储记录数据。依据IC卡上是否含有CPU和其他元