第七章保险市场

第七章保险市场一、市场与保险市场市场狭义市场广义市场保险市场狭义保险市场较早的保险市场广义保险市场第一节保险市场的概念二、保险市场的构成要素保险市场主体保险市场供给方保险市场需求方保险市场中介方保险市场客体核心保险产品有形保险产品附加保险产品三、保险市场的特征保险市场是直接的风险市场保险市场是非即时清结市场保险市场是特殊的“期货”市场四、保险市场机制市场机制所谓市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。现代意义的市场，是以市场机制为主体进行经济活动的系统和体系。市场机制的内容市场机制的具体内容包括价值规律、供求规律和竞争规律及其相互关系。保险市场机制保险市场机制是指将市场机制一般应用于保险经济活动中所形成的价值规律、供求规律及竞争规律之间相互制约、相互作用的关系。保险市场机制的特殊作用价值规律在保险市场上的作用由于保险费率的主要构成部分是依据过去的、历史的经验测算出来的未来损失发生的概率。所以，价值规律对于保险费率的自发调节只能限于凝结在费率中的附加费率部分的社会必要劳动时间，因而，对于保险商品的价值形成方面具有一定的局限性供求规律在保险市场上的作用在保险市场上保险商品的价格即保险费率不是完全由市场供求状况决定的，即保险费率并不完全取决于保险市场供求的力量对比。保险市场上保险费率的形成，一方面取决于风险发生的频率，另一方面取决于保险商品的供求情况。保险市场的费率形成需由专门的精算技术予以确立。尽管费率的确定要考虑供求状况，但是，供求状况本身并不是确定保险费率的主要因素。竞争规律在保险市场上的作用供求仅仅是费率形成的一个次要因素。一般商品市场价格竞争机制，在保险市场上受到某种程度的限制。五、保险市场的模式完全竞争模式完全竞争型保险市场，是指一个保险市场上有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。一般认为完全竞争是一种理想的市场模式。保险业发展较早的西方发达国家多为这一类型。现实中存在的竞争往往是一种不完全的竞争完全垄断模式完全垄断型保险市场是指保险市场完全由一家保险公司所操纵完全垄断模式还有两种变通形式专业型完全垄断模式，即在一个保险市场上同时存在两家或两家以上的保险公司，各垄断某类保险业务，相互间业务不交叉，从而保持完全垄断模式的基本性质地区型完全垄断模式，指在一国保险市场上，同时存在两家或两家以上的保险公司，各垄断某一地区的保险业务，相互间业务没有交叉。垄断竞争模式垄断竞争模式下的保险市场，大小保险公司并存，少数大保险公司在市场上取得垄断地位寡头垄断模式寡头垄断型保险市场，是指在一个保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司。一、保险市场供给的含义保险市场供给是指在一定的费率水平上，保险市场上各家保险公司愿意并且能够提供的保险商品的数量。保险市场供给可以用保险市场上的承保能力来表示，它是各个保险公司的承保能力之总和。承保能力是指基于公司净资产规模基础上的公司业务容量，是通过净承保保费（即原保险保费）对公司净资产的比率即业务容量比率来衡量的。业务容量比率＝净承保保费/净资产第二节保险市场供给二、保险市场供给的形式保险市场供给的形式包括有形与无形两种经济形式。有形的保障是指保险人对遭受损失或损害的被保险人，按照保险合同规定的责任范围给予一定金额的补偿或给付，体现在物质方面；无形的保障是指保险人对所有被保险人提供的心理上的安全感，体现在精神方面。一般而言，无形的保障是大量的、经常的，而有形的保障则是少量的、局部的。三、保险市场供给的内容保险供给包括质和量两个方面的内容。保险供给的质既包括保险企业所提供的各种不同的保险商品品种，也包括每一具体的保险商品品种质量的高低；保险供给的量既包括保险企业为某一保险商品品种提供的经济保障额度，也包括保险企业为全社会所提供的所有保险商品的经济保障总额。四、影响保险市场供给的主要因素保险需求。保险供给是以保险需求为前提的。因此，保险需求是制约保险供给的基本因素。保险费率。在市场经济条件下，决定保险供给的因素主要是保险费率，保险供给与保险费率呈正相关关系，保险费率上升，会刺激保险供给增加，反之，保险供给则会减少。保险资本量。在其他条件不变的前提下，经营资本与保险供给能力呈正相关关系。经营资本越多，供给能力越强互补品、替代品的数量。保险互补品数量与保险供给成正相关关系。保险的互补品越多，保险需求的增长就越快。保险替代品的数量与保险供给呈负相关关系，替代品越多，保险需求的增长相对越慢。保险技术。保险的专业性、技术性很强，有些险种很难开发与设计，因而既使有市场需求，也难以供给。从而，保险技术水平影响保险供给。保险监管。保险业是一个极为特殊的行业，各国对其都有相对于其它行业的严格监管，有些甚至是极为苛刻的。因而，既使保险费率上升，而由于政府的严格监管，保险供给也难以扩大保险资本量。保险税收政策。保险税收政策通过影响保险人的积累能力而影响到保险业的长远发展保险人才。主要是指保险经营所需的专门人才，如精算师、核保人等。保险人才越充足，保险供给的质量就会越好。保险商品供给弹性通常指的是保险商品供给的费率弹性。即指保险费率变动所引起的保险商品供给量变动，它反映了保险商品供给量对保险费率变动的反应程度。保险商品供给弹性。一般用供给弹性系数来表示。用公式表示为：式中S——ΔS——P——ΔP——PPSSEs//保险商品供给与保险费率正相关关系图ΔPΔS0S1S2S保险供给P1保险费率P保险商品供给弹性的特殊性保险商品供给弹性较为稳定。由于保险商品向人们提供的是风险保障，并且其供给与需求几乎同时存在，因而，它不易受经济周期的影响，因此，无论繁荣还是衰退期，保险商品的供给保险商品供给弹性较大。由于保险业属于国民经济第三产业，生产中的固定资产比例较低，供给不必经由调整生产规模就能适应社会需求，因此，保险供给弹性较大。一保险需求就是指在一定的费率水平上，保险消费者从保险市场上愿意并有能力购买的保险商品数量表(单)。它是消费者对保险商品的需求量，可以用投保人投保的保险金额总第三节保险市场需求二、保险需求的形式保险市场需求的形式包括有形与无形两种经济保障形式。有形的经济保障体现在物质方面的需求，即在约定的风险事故发生并导致损失时，被保险人能够得到充分的经济补偿；无形的经济保障则体现在精神方面的需求，即在投保以后，投保人或被保险人转嫁了风险，心理上感到安全，从而消除了精神上的紧张与不安。三、保险市场需求的类型潜在的保险市场需求。潜在的保险市场需求是由一些对保险商品或某一具体险种具有一定兴趣的消费者构成的。有效的保险市场需求。即除投保兴趣外，他们还必须有缴费能力。因此，有效的保险市场需求是关于“兴趣”与“收入”这两个变数的函数。合格有效的保险市场需求。即具有保险商品的购买兴趣、有足够的缴费能力、能够接近保险商品、同时还有资格成为投保人或被保险人的消费者的需求总和。已渗透的保险市场需求。在目标保险市场上，那些已经成为本企业的投保人或被保险人就是该企业“已渗透的保险市场需求”。四、影响保险市场需求的主要因素风险因素。“无风险，无保险”，风险是保险产生、存在和发展的前提条件与客观依据，从而也就成为产生保险需求的触发条件。而且，风险程度越大，保险需求越强烈，风险所致的损失越大，以至于消费者无法自行承担，保险需求才会越强烈。责任保险产生的基础不仅是民事风险的客观存在，更重要的是健全的法律制度保险费率。保险费率对保险市场需求有一定的约束力，两者一般呈反方向变化。受投保人缴费能力的限制，从总体上讲，费率上升会带来保险需求的减少，费率下降，则会导致保险需求的增加。但是，费率对保险需求的变化的影响会依不同的保险商品品种而各异。消费者的货币收入。消费者的货币收入直接关系到其购买力的大小。当国民收入增加时，作为保险商品的消费者——个人的货币收入、企业的利润也会随之增多，会有更强的缴费能力，保险的需求也就随之扩大。互补商品与替代商品价格。财产保险的险种是与财产相关的互补商品，例如汽车保险与汽车，当汽车的价格下降时，会引起汽车需求量的增加，从而导致汽车保险商品需求量的扩大，反之则会引起汽车保险商品需求量的减少。另外，一些保险商品特别是人寿保险商品是储蓄的替代商品，当储蓄利率上升时，人寿保险商品品种的需求就会减少，反之则会增加。文化传统。保险需求在一定意义上受人们风险意识进而保险意识的直接影响，而人们的风险意识与保险意识又是受特定的文化环境影响和控制的，尤其在我国，由于长期的封建文化的影响，对于一些风险人们有时宁愿求助于神灵的保皊，也不接受保险的保障，从而抑制了保险需求。六、保险需求弹性保险需求弹性是指保险需求对其诸影响因素变动的反应程度，通常用需求弹性系数来表示。即：式中：D——△D——ｆ——△ｆ——ffDDEd//（一）保险需求的费率弹性保险需求的费率弹性是指由于保险费率的变动而引起的保险需求量的变动，它反映了保险需求对费率变动的反应程度。用公式表示为：即：式中：D——△D——P——△P——保险费率的变动PPDDEP//保险需求与费率之间负相关关系图0D2D1D保险需求保险费率PP2P1ΔPΔD（二）保险需求的收入弹性保险需求的收入弹性是指保险消费者货币收入变动所引起的保险需求量的变动，它反映1了保险需求量对保险消费者货币收入变动的反应程度。用公式表示为：式中：D——△D——I——△I——IIDDEi//保险需求与收入之间正相关关系图0D1D2D保险需求消费者收入II2I1ΔIΔD（三）保险需求的交叉弹性保险需求的交叉弹性指相关的其他商品的价格变动引起的保险需求量的变动，它取决于其他商品对保险商品的替代程度和互补程度，反映了保险需求量变动对替代商品或互补商品价格变动的反应程度。用公式表示为：式中：D——△D——Pg——△Pg——ggxPPDDE//一般而言，保险需求与替代商品的价格呈正方向变动，即交叉弹性为正，且交叉弹性愈大替代性也愈大。如自保与保险就是互为替代品。保险需求与互补商品价格呈反方向变动，即交叉弹性为负。如汽车保险与汽车一、保险市场供求平衡保险市场供求平衡，是指在一定费率水平下，保险供给恰好等于保险需求的状态，即保险供给与需求达到均衡点。当费率P不变时，S＝DE为保险市场供求均衡点第四节保险市场供求均衡二、保险市场的均衡状态OQ3Q2Q1Q保险供给(需求)量保险费率PP2SP1EDD三、保险市场供求平衡保险市场供求平衡，受市场竞争程度的制约。市场竞争程度决定了保险市场费率水平的高低，因此，市场竞争程度不同，保险供求平衡的水平各异。在不同的费率水平下，保险供给与需求的均衡状态也是不同的。如果市场达到均衡状态后，市场费率高于均衡费率，则保险需求缩小，迫使供给缩小以维系市场均衡；反之，如果市场费率低于均衡费率，则保险供给缩小而迫使需求下降，实现新的市场均衡。所以，保险市场有自动一、保险市场中介的含义保险市场中介是指介于保险人之间、保险人与投保人之间和独立于保险人与被保险人之外，专门从事保险业务的咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等的中介服务活动，并从中依法获取佣金和手续费的的单位或个人。作为保险市场的辅助人，保险市场中介人主要有保险代理人、保险经纪人与保险公估人三种形式。第五节保险市场中介二、保险市场中介的类型保险代理人保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人。保险代理人的法律特征主要表现为：保险代理人的代理行为是由保险法和民法调整的行为保险代理人的代理行为是基于保险人授权的委托代理保险代理人的代理行为是代表保险人利益的中介行为保险经纪人保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。保险公估人保险公估人是指独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，凭借丰富的专业知识和技术，本着客观和公正的态度，处理保险合同当事人委托办