第2章 保险的性质、起源于发展

第二章保险的性质、起源与发展2第二章保险的性质、起源与发展内容提要学习目标学习重点及难点重要概念复习思考题3本章内容提要保险的定义保险的特性保险的起源与发展4本章学习目标了解保险学说的流派理解保险的含义和特性区分保险与社会保险、救济、储蓄与赌博之间的区别描述保险各险种的起源与发展通过本章学习，你应该能够：重点难点5§1保险的定义一、关于保险定义的学说保险定义说(一)损失说(三)二元说(二)非损失说损失赔偿说损失分担说危险转嫁说技术说需要说相互金融说6保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此而引发的经济需求进行补偿或给付的行为。二、保险的定义保险是什么7保险是为了保障生产生活的顺利进行，将具有同类风险保障需求的个体集中起来，通过合理的计算，建立风险准备金的经济补偿制度或给付安排。1、经济行为经济补偿制度或给付安排具有风险保障需求的个体（一）经济角度保险人保障保险费8具有风险保障需求的个体保险人保险费2、金融行为保险资金具有风险保障需求的个体具有风险保障需求的个体★股票★债券★固定资产91.保险公司通过开展承保业务，将社会中的闲散资金汇集起来，形成规模庞大的保险基金，即将各经济主体和个人的可支配收入中的一部分以保费的形式聚集起来，能够起到分流部分社会储蓄的作用，有利于促进储蓄向投资的转化。2.保险公司又通过投资将积累的保险资金运用出去，以满足未来支付和保险基金保值增值的需要。103、分摊损失的财务安排具有风险保障需求的个体保险人保险费保险资金具有风险保障需求的个体具有风险保障需求的个体★股票★债券★固定资产对发生损失的被保险个体进行补偿分担金损失11空间上的分散—把参加保险的少数成员的损失平均分摊给全体投保人来承担。“千家万户帮一家”时间上的分散—通过预收分担金，在实际损失发生以后进行补偿12举例：假设某个地区有1000栋同类建筑的房屋，每栋房子的市价均为10万元。根据以往统计资料的显示，该地区每年火灾发生的概率为1‰，即平均每年有1栋房子发生火灾，且为全损，即每年损失10万元。如果这1000所房主都参加保险，则保险人须向每户收取分担金：)(100000,1000,100元13房主房主1房主2:房主X房主1000100元100元100元100元保险基金100,000元房屋损失补偿100元100,000元14思考？谁是风险承担者？是保险人吗？保险人在此所起的作用是什么？如果保险人是商业机构，在计算分担金时还应考虑哪些因素？15经济学意义上的保险具有的要件：大量同类风险个体的存在合理的计算合理计算风险集合发生损失的概率保险费单个风险的不确定性损失确定的小额保险费经济补偿或给付保险给付金额≤损失金额16苏黎世产险伤害保险职业分类表附注：职业类别标有●色为伤害保险拒保者大分类中分类小分类职业类别00一般职业0001机关团体、公司行号0001001内勤人员10001002外勤人员注:1.不从事危险工作22.不属于本表下列职业分类所列者0002工厂0002001负责人(不亲自作业)20002002厂长(不亲自作业)201农牧业0101农业0101001农场经营者(不亲自作业)10101002农夫、农会指导员、茶农20101003长短工30101004果农30101005苗圃栽培人员20101006花圃栽培人员20101007饲养家禽家畜人员20101008农业技师、指导员20101009农业机械之操作或修护人员30101010农具商20101011糖厂技工40101012昆虫(蜜蜂)饲养人员30102牧业0102001畜牧场经营者(不亲自作业)10102002畜牧工作人员30102003兽医30102004动物养殖人员30102005驯犬人员4(拒保)0102005养、放鸽子工作人员202渔业0201内陆渔业0201001渔塭经营者(不亲自作业)10201001渔塭经营者(亲自作业)30201002养殖工人(内陆)30201002养殖工人(沿海)4(拒保)0201003热带鱼养殖人、水族馆经营者20201004捕鱼人(内陆)3(拒保)0201004捕鱼人(沿海)4(拒保)0201005水产实验人员(室内)10201005钓鱼场经营者20201005钓虾场经营者20202海上渔业0202001远洋渔船船员拒保0202002近海渔船船员拒保03木材森林业0301森林砍伐业0301001领班5(拒保)0301002监工5(拒保)0301003伐木工人6(拒保)17（二）法律角度保险是当事人双方通过订立合同的方式规定双方的权利义务，依次建立起风险的保障机制。合同行为平等自愿、要约和承诺、意思表示一致权利义务在合同中约定所载明的风险符合特定要求纯粹风险18平安世纪同祥终身保险(分红型）19保障范围保险利益任一被保险人1年内疾病身故按照保险金额的10%领取身故保险金，且本公司无息返还所交保费，保险责任终止任一被保险人1年后疾病身故按照保险金额领取身故保险金，保险责任终止基本利益任一被保险人意外身故按照保险金额领取身故保险金，保险责任终止同时身故保障任一被保险人于70周岁的保单周年日前身故且依合同约定需给付全额身故保险金，自其身故之日起30日内，若另一被保险人因意外或保单生效一年后因疾病身故，且身故也发生在70周岁的保单周年日前，按照保险金额领取同时身故特别保险金特别利益保证可保任一被保险人意外身故，或保单生效1年后疾病身故，仍生存的未满70周岁的被保险人可在60天内申请投保本公司当时提供的终身寿险，但保险金额不得超过本合同的保险金额20意外残疾保障任一被保险人自意外伤害事故发生之日起180天内造成残疾，领取意外残疾保险金附加利益生命尊严提前给付任一被保险人确诊为严重疾病末期,且其平均存活期间在6个月以下者,可申领提前给付保险金分红公司每年的红利分配是不确定的，根据分红保险业务的实际经营状况，按照保险监管机关的有关规定确定红利的分配。红利领取1、累积生息：红利留存于本公司，按本公司每年确定的红利累积利率，以复利方式储存生息2、抵交保险费：红利用于抵交下一期的应交保险费，若抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期的应交保险费。抵交保险费方式下红利余额不予计息。抵交保险费方式在交费期满后自动变更为累积生息方式。3、购买交清增额保险：依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交清保险费，按照相同的合同条件增加保险金额。21§2保险的特性—筹集资金，用于经济补偿—人人为我，我为人人—保险双方的保险关系建立在保险合同的基础上—保险基金的筹集建立在概率论和大数法则的基础上1、经济性2、互助性3、契约性4、科学性一、特性22Oneforall,Allforone核心——风险的转移（transferofrisk）损失的分担（sharingofloss）本质——经济补偿基本特性—互助合作性23二、与其他类似制度及行为的比较（一）保险与社会保险的比较社会保险：国家通过立法采取强制手段，对依靠劳动收入生活的人员因年老、疾病、生育、伤残、死亡等原因丧失劳动能力或因失业而中止劳动、本人及家庭失去收入来源时，由政府提供其基本生活条件、促进社会稳定的保障制度。24社会经济互助性质用于处理不可预知的偶然性损失需缴纳保险费建立保险基金保障经济生活安定类似之处：25区别：1.实施方式2.依据3.经办主体及目的4.权利及义务对等关系5.资金来源6.给付标准7.参保对象社会保险强制法律等价交换保险费由保费决定个人意愿和能力保险自愿合同保险公司；营利性不对等；工资水平政府、企业、劳动者个人基本生活保障水平社保法规定的劳动者政府指定机构；非营利性26相同：减轻灾害造成的损失；补偿不超过损失不同：1.给付对象2.给付主体3.权利义务对等不同救济政府、企业、个人单方施舍行为保险被保险人、受益人保险公司权利义务对等所有受灾者、生活困难者(二)保险与救济比较27相同点：以现在的资金为将来作准备，保障经济稳定。1.经济关系不同2.目的不同3.支付与反支付对等关系不同储蓄货币信用范畴自助行为预计的费用支出支付与反支付对等、确定保险非货币信用范畴互助合作行为意外灾害事故损失支付与反支付不对等、不确定不同：(三)保险与储蓄比较28相同：依赖于偶然事件的发生;支付的确定性与反支付的不确定性2.目的不同1.条件不同3.机制不同赌博图谋暴利无须可保利益可获额外利益个人行为，损人利己保险对付纯粹风险，获得经济生活安定须有可保利益的要求，不能获取额外利益互助共济，利人利己4.后果制造风险，增加不安定减少风险忧虑，保持经济安定（四）保险与赌博的比较不同：29剩余产品的出现、货币的出现及商品经济的发展§3保险的起源与发展一、保险产生的基础自然基础—自然灾害和意外事故的客观存在经济基础—30二、保险的起源与发展（一）海上保险的起源与发展海上保险是最早产生的险种1、萌芽—共同海损分摊“一人为众，众为一人”2、初级形式—船舶和货物抵押借款公元前800-700年船舶与货物抵押借款3、发源地—意大利1347年意大利商人出立的船舶保险单是现在世界上发现的最古老的保单意大利—英国（伦敦劳合社）312、初级形式—船舶和货物抵押借款公元前800-700年船舶与货物抵押借款323、发源地—意大利3334（二）火灾保险的起源与发展3536（三）人身保险的起源与发展3738三、世界保险发展的现状与趋势（一）世界保险发展的现状1、业务范围不断扩大，新的险种不断增加2、保险金额巨大，索赔增多3、保费收入上升，业务竞争激烈4、发展中国家的民族保险市场逐步形成、扩大39（二）世界保险发展的趋势1、组织形式多样化2、服务领域不断扩大3、保险市场自由化4、国际竞争激烈化5、从业人员专业化6、服务手段现代化40四、中国保险发展简史1、民族保险业创办时期（1865-1914)1865年，上海“义和”是我国第一家民族资本保险企业，标志着民族保险业的开创。2、民族保险业发展时期（1914-1937)3、抗日战争时期的民族保险业（1927-1945)4、民族保险业虚假繁荣时期（1945-1949)（一）旧中国的保险业我国现代形式的保险是随英帝国主义的经济入侵而输入的。411、整顿改造旧的保险业，建立人民保险事业1949年10月20日中国人民保险公司成立2、人民保险事业的蓬勃发展（1950-1958）3、国内保险业务的中断（1958-1979）4、保险事业发展的新阶段（1980-）1991年，中国太平洋保险公司成立（上海），成为我国第一家全国性、综合性的股份制保险。1992年，中国平安保险公司成立（深圳）。1992年，美国国际集团的子公司美国友邦公司在上海开设分公司，成为中国保险市场上第一家外资公司。（二）新中国保险事业的创立与发展422001-2005年保费收入情况比较（单位：亿元）43总资产变化情况比较（单位：亿元）4445保险资本金情况比较（单位：亿元）46•2000－2005年我国保费收入、保险密度与保险深度发展状况GDP增速(%)保费收入(亿元)保费收入增速(%)保险密度(元/人)保险深度(%)20008.01599.710.74126.211.7920017.32112.332.04168.982.2020028.03053.144.59237.642.9820039.13880.427.10287.443.33200410.14318.111.28332.163.3920059.94927.313.95375.642.7保险密度(元/人)＝保费总收入／总人口保险深度(%)＝保费总收入／GDP目前我国保险业总体发展仍处于初级阶段47484950515253本章重要概念•保险•社会保险54复习思考题1、有人说，“保险就是赌博，你赌一定期限内房屋会因火灾而受损，而保险公司赌不会”。你认为这一观点正确吗？为什么？2、保险是投资吗？55Q&A56双保险双赔付张先生参加了社会医保后，又参加了商业医保，满以为这样就获得“双重保险”了。可是，当他报销住院医药费时