第九章 风险转移—保险

第9章风险转移—保险9.1保险概念9.2保险原则9.3保险的选择9.1保险概述一﹑保险的含义保险是一种经济补偿制度，是投保人与保险公司之间的一种法律关系。当少数投保人遭受风险损失时，保险公司按合同规定动用基金给予其经济上的补偿。二﹑保险的职能1.分散风险2.补偿损失3.基金积累4.风险监督三﹑保险的特征1.互动性2.经济性3.法律性4.科学性四﹑保险的作用（一）微观作用1.有利于个人或企业及时恢复生产2.有利于企业﹑个人加强财务管理3.有利于企业﹑个人加强风险管理4.有利于社会稳定，安定人民生活（二）宏观作用1.保障社会再生产的正常进行2.保障商品流通顺利进行3.保障财政收支和信贷收支计划顺利完成4.促进对外贸易的发展和国际收支的平衡5.推动科技创新，加速产业结构调整（三）负面作用由于保险双方信息不对称，会存在以下风险。1.逆向选择2.道德风险五﹑保险的分类（一）按标的分类1.财产保险2.人身保险3.责任保险4.保证保险（二）按实施方式分类1.法定保险2.自愿保险（三）按保险性质分类1.社会保险2.普特保险（四）按保障主体分类1.团体保险2.个人保险（五）按保障主体分类1.单一风险保险2.综合风险保险四﹑保险的作用（一）保险与社会保险1.两者性质不同两类保险的行为依据不同两类保险实施方式不同两类保险强调的原则不同2.两者制度不同两类保险的的经营体制不同两类保险的保障目标不同两类保险的功能不同两类保险费的负担不同（二）保险与储蓄1.保险是一种互助行为，目的是分摊事故损失；储蓄则是自存自用，目的是为了将来的后用；2.保险积聚的基金是财产准备，专门用于经济补偿或给付，不可自由支取使用；储蓄系每个单位或个人单独形成的财产准备，可以自由支取使用；3.事故发生后，保险金随时可按合同规定支付，其金额一般会比保费多很多；储蓄必须到期方能领回自己存储的本息；（三）保险与赌博1.保险是一种互助行为，是合法的；赌博是一种讹诈行为，是非法的；2.灾害发生与否与人的意志毫无任何关系；赌博是一种赌注，其危险是行为人自己造成的；3.保险是以补充事故所致的经济损失或支付约定的保险金来获取经济保障；赌博企图获得侥幸利益而甘愿冒险行为；4.保险必须以保险标的与自己有经济厉害关系为条件；赌博单凭个人意愿行事；5.保险可以获得恢复生产和安定生活的良好效果；赌博只能增加危险，制造社会混乱；（四）保险与投资1.保险将来得到金钱补偿是发生意外事故的损失；投资补偿的是暂放资本金的使用价权收益；2.保险目的是转移事故损失的风险，买保险本身不存在风险；投资的目的是获取预期收益，本身存在风险；3.保险金和补偿金是固定的，按合同规定支付；投资金和收益金往往是不固定的，与资本金利用效率有关。9.2保险原则一﹑保险一般原则1.遵法原则2.自愿原则3.公平竞争原则4.专业经营原则二﹑保险利益原则（一）保险利益基本概念保险利益定义满足以下几点：1.保险利益应为合法的利益2.保险利益应为经济上有价值的利益3.保险利益应为确定利益4.保险利益应为具有厉害关系的利益（二）主要险种的保险利益1.财产保险的保险利益财产所有人﹑经营管理人的可保利益抵押权人鱼质押权人的可保利益财产保管人﹑承租人等的保险利益合同双方当事人的可保利益2.人身保险的保险利益本人对自己的寿命和身体，具有保险利益投保人为配偶﹑子女﹑父母的寿命和身体具有保险利益投保人为其他人的寿命和身体具有保险利益3.责任保险的保险利益4.信用保证保险的保险利益（三）保险利益时效1）在财产保险上，一般要求合同生效后到终止时有保险利益，否则合同无效。2）在人身保险中，由于保险期限长并由储蓄性质，故强调在订立保险合同时投保人必须有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益。三﹑保险最大诚信原则（一）最大诚信原则的基本概念投保人必须诚实，不得隐瞒﹑欺骗保险人必须全面履行义务，坚守信用（二）最大诚信原则的基本内容1.告知2.保证3.期权与禁止发言（三）违反最大诚信原则的表现和法律后果1.告知的违反及法律后果1）漏报2）误高3）隐瞒4）欺诈2.保证的违反及其法律后果9.3保险的选购一﹑选择合适的险种二﹑确定合适的保险金额1.财产保险①定值方式②不定值方式③充值价值方式④原值或原值加成方式⑤不定额保险方式2.人身保险全额保险部分保险三﹑选择合适的保险中介四﹑选择合适的保险人选择保险人需要考虑的方面有：1.财务状况2.保险费率3.保险合同条款4.理赔实践5.承保能力6.保险服务五﹑签订保险合同保险合同是指投保人与保险人之间约定保险权利义务的协议。三﹑选择合适的保险中介四﹑选择合适的保险人选择保险人需要考虑的方面有：1.财务状况2.保险费率3.保险合同条款4.理赔实践5.承保能力6.保险服务五﹑签订保险合同保险合同是指投保人与保险人之间约定保险权利义务的协议。保险合同根本属性有：1.商业性2.保障性3.一致性4.合法性5.射率性（一）保险合同订立程序保险合同订立需要合约和承诺两个过程。（二）保险合同内容保险合同内容有两大部分：主要事项和特约事项1.保险合同的主要事项1）保险人的名称与住所2）投保人﹑被保险人﹑收益人的名称与住所3）……11）签订合同时间2.保险合同特约事项①过去事项②现在事项③未来事项（三）保险合同标准化在实践中，常用标准化保险合同有：1.投保单2.保险单3.保险凭证（四）保险合同变更﹑中止与恢复1.保险合同变更定义：指在合同有效期内，当事人依法对合同条款所作的修改或补充。包括合同主体﹑客体﹑内容变更（1）保险合同主体变更（2）客体变更（3）内容变更2.保险合同中止与恢复保险合同中止是指合同在有效期内由于某种原因，其效力暂停的现象，而恢复则是相反，指暂停合同效力的恢复。（五）保险合同解除与终止1.保险合同的解除指在保险合同有效期限满前，当事人依法使合同效力终止的行为2.保险合同的终止指某种法定或约定事由的出现，导致保险合同当事人双方的权利义务归于消灭。保险合同终止与解除主要区别是：1）直接原因不同2）履行程度和效力不同3）法律后果不同（六）保险合同争议的处理1.处理原则1）诚信原则2）文字解释3）意图解释4）有利于被保险方2.处理方法1）协商2）调解3）仲裁4）诉讼六﹑保险的索赔与理赔（一）索赔与索赔程序1.履行出险通知义务2.采取合理的施救措施3.保护事故现场4.提供索赔单证5.领取索赔（二）理赔与理赔程序1.确定保险责任2.确定损失原因3.勘察损失事实4.支付保险金5.损余处理与代位追偿