第九讲保险规划

第九讲保险规划保险的基本知识1保险产品介绍2保险规划程序3第一节保险的基本知识个人面临的风险分析风险管理保险的概念和原理一、个人面临的风险分析个人风险从理财角度分析活得太长活得太短活得太惨财产损失风险责任风险信用风险人身风险财产风险认识风险风险的定义风险指未来结果的不确定性(预期与实际的差距)保险所称风险是指在特定客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的可能性。风险的度量损失频率----发生的机会有多大（％）损失程度----会造成多大的损失（￥）要注意的是可能性和严重性并不是正相关的，保险考虑的主要是那些可能性小但后果可能很严重的风险。一生风险知多少生活就是一场冒险。对于我们大多数人来说，日常生活中出现一些危险是难免的，问题是遭遇这些危险的概率有多大。一般说来，如果遭遇某种危险的概率低于十万分之一，我们还能坦然视之；但如果危险概率提高到万分之一，我们就得小心了。一生风险知多少风险事故发生概率受伤1／3难产1／6车祸1／12心脏病突然发作1／77在家中受伤1／80受到致命武器的攻击1／260死于心脏病1／340家中成员死于突发事件1／700乳腺癌(女性)1／10死于中风1／1700死于突发事件1／2900死于车祸1／5000风险事故发生概率染上爱滋病1／5700被谋杀1／1110死于怀孕或生产(女性)1／4000自杀(女性)1／20000自杀(男性)1／5000因坠落摔死1／20000死于工伤1／26000走路时被汽车撞死1／40000死于火灾1／50000溺水而死1／50000受二手烟污染死于肺癌1／60000被刺伤致死1／60000吃东西时噎死1／160000许多人都知道，男性的预期寿命一般来说要比女性短四五年。然而还有一个不为众人所知的事实：不论在哪个年龄段，男性的死亡率都高于女性。下面是一组统计数字：在新生儿中：男婴数量比女婴略高2％左右，但是：到25岁时，男女的数量大致相等到35岁时，女性比男性多大约2％到45岁时，女性比男性多4％到55岁时，女性比男性多7％到65岁时，女性比男性多14％到75岁时乃至生命的终结，女性比男性多30％75年前出生的女性中，有2/3的人还健在；而75年前出生的男性中，只剩下不到一半的人了。死于一般性事故及谋杀、中毒、窒息、摩托车车祸、酒精中毒和吸毒的男性是女性的3倍；男性遭遇的危险固然比女性多，但在某些领域，女性冒险的机会比男性多。因以下原因而死亡的女性至少是男性的两倍：皮肤病；泌尿系统疾病；精神错乱；被勒死或吊死。此外，死于肌肉和骨骼系统疾病的女性大约是男性的3倍。注：本文作者拉里·苏丹：哲学博士，夏威夷大学的科学哲学教授，是统计推理学领域的专家，曾在伦敦大学、匹兹堡大学和伊利诺斯州立大学任教。回避风险预防损失减轻损失储蓄（个人）准备金（企业）保险（个人、企业）发生损失风险对策（事前对策）资金救助（事后对策）事故不会等我们准备好再发生签约后马上可以得到损失补偿风险的处理思考题为什么我们的车上要有备用胎？三、保险的概念和原理保险的定义保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排，它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同安排的形式，有大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。胡适说保险保险的意义，只是今日作明日的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时，作儿女长大时准备而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱；不能作到这三步，不能算作现代人。风险存在的客观性（无时不在，无处不在）↓风险的不确定性（是否发生，何时、何地发生……无法预料）↓后果的严重性（潜在地担忧，是否能够承受）↓采取措施——回避，自留、预防和控制，转移与其大家提心吊胆的过日子，不如集合起来将这些集中的、不确定的巨额经济损失→经常性的、小额的保费支出——由集体成员共同分摊（化大为小，化集中为分散，化不定为确定）----此时，少数遭受损失人的损失就由未受损人来分摊。人们为什么会购买保险趋利避害，分摊损失保险基本概念保险人：指提供保险保障服务的保险公司，它收取保险费，在事先约定的保险事故发生给被保险人造成损失时，承担赔付保险金的责任。投保人：指购买保险的人，他向保险公司提出购买要求，并负责交纳保险费。被保险人：指受保险公司保障的人，保险公司赔付的保险金由其申领。受益人：人身保险中特有的一种身份，由被保险人或者投保人指定（投保人指定须经被保险人同意），在被保险人因死亡不能申领保险金时，受益人则享有申领的权利，类似于遗产继承人的角色。保险费：购买保险产品和服务需要支付的价格，由投保人交纳，保险人收取。保险金：又叫保险赔款，在保险事故发生时由保险人依约赔付给被保险人。保险金额：保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额保险产品按性质分类按功能分类按标的分类给付型保险补偿性保险人身保险财产保险保障型保险（消费型产品）储蓄型寿险（还本型产品）投资型保险（收益型产品）第二节保险产品介绍保险广告视频:保险公司狗狗广告视频:2011年太平洋保险公司宣传广告商业保险与社会保险社会保障社会保险社会福利社会救济社会优抚商业保险财产保险人身保险物质财产保险责任保险信用保险意外伤害保险健康保险人寿保险锦上添花非寿险寿险雪中送炭第三节保险规划程序保险规划在个人理财中的作用保险规划的原则保险需求分析保险规划的主要步骤一、保险规划在个人理财中的作用“保险规划”有两层意思。第一就是利用保险产品的保障功能，来管理理财过程中的风险，保证理财规划的进行。第二就是保险本身附带的理财功能。•储蓄•投资•资金融通（贷款、担保……）结论保险规划是个人理财的一个部分，它就是针对人生中的风险，主要包括死亡风险、残疾风险、医疗风险、养老风险以及财产风险等，定量分析保险需求额度，并做出最适当的财务安排，避免风险发生时给生活带来的冲击，达到财务白由的境界，从而拥有高品质的生活。保险规划的目的就在于：通过对个人经济状况和保险需求的深入分析，帮助自己选择合适的保险产品并确定合理的期限和金额，免除你财务上的后顾之忧。二、保险规划的原则投保原则只买对的，不买贵的转移风险量力而行按需购买合理搭配充分利用免陪重视高额损失单身期家庭形成期家庭成长期家庭成熟期退休期三、保险需求分析人生阶段人生不同阶段的保险需求不一样我需要保险吗？我需要什么保险？我需要多少保险保障？※※四、如何制定保险规划（具体可行步骤）分析个人资产状况确定保险金额确定保费支出额及缴费期限评估风险偏好制定保险理财方案如何制定保险规划（一）分析个人资产状况分析个人资产状况的目的是仔细计算个人净资产，为保险理财规划作准备。个人净资产的计算方法是：个人净资产=总资产–负债总资产=流动性资产+投资性资产+个人资产负债=短期负债+长期负债如何制定保险规划（二）确定保险金额在分析了个人资产状况后，我们就可以确定保险金额了。计算方法是：保险金额=年收入×5+负债如何制定保险规划（三）确定保费支出额及缴费期1.确定保费支出额确定合理的保费支出额度是为了控制家庭的财务开支，避免缴费风险的发生。一般保费支出额度的计算方法是：保费=年收入×（10%～20%）如何制定保险规划2.确定缴费期一般对于40岁以下的成人来说，保险费的缴费期控制在15年至20年之间比较好，对于40岁以上的成人来说，一般保险费的缴费期控制在5年至15年之间比较好。如何制定保险规划（四）评估风险偏好不同的风险偏好造成不同的保险理财行为，有些比较保守，有些比较激进。评估风险偏好是为了明晰理财动向，便于选择保险理财产品和保险理财组合方案。投资风险偏好测试举例：假设有一项电视智力竞赛节目，并且您已经胜出，主持人让您在以下获奖方式做出选择，您会选择：A.立刻拿到1，0000元现金。B.有50%的机会赢取5，0000元现金的抽奖。C.有25%的机会赢取10，0000元现金的抽奖。D.有5%的机会赢取100，0000元现金的抽奖。如何制定保险规划（五）保险理财方案规划保险理财方案的规划，是根据以上几点的分析和计算结果来进行的，目的是满足不同客户的理财需求，使客户获得充足的保障，并获得一定的保险理财收益。视频:男子为“骗保”将10厘米铁钉扎进妻子头部视频：理财宝典：宠物闯祸，责任由谁来付（12分）视频