第二章人寿保险分类(人身保险-南开大学,李秀芳)

人身保险12004年第二章人寿保险分类第一节传统寿险产品第二节新型寿险产品第三节我国寿险产品的商品形式人身保险22004年第一节传统寿险产品一、普通人寿保险二、特种人寿保险人身保险32004年一、普通人寿保险（一）按保险事故划分可分为死亡保险、生存保险和两全保险（二）按保险金给付方式划分（三）按照被保险人的风险程度划分（四）按照有无利益分配划分（五）按照保险利益的归属划分人身保险42004年一、普通人寿保险（一）按保险事故划分可分为死亡保险、生存保险和两全保险1．死亡保险,死亡保险又可分为定期死亡保险和终身死亡保险（1）定期死亡保险（2）终身死亡保险2．生存保险3．两全保险人身保险52004年一、普通人寿保险1．死亡保险,死亡保险又可分为定期死亡保险和终身死亡保险（1）定期死亡保险----定期保险最大的优点：保费低----定期保险的不足----价格的可比性----可续保性----可转换性----生命表的选择性①均衡保额型②非均衡保额型人身保险62004年一、普通人寿保险（2）终身死亡保险，----可以得到永久性保障，而且有退费的权利，----分红终身寿险分类普通终身保险限期缴费终身保险趸缴终身保险人身保险72004年一、普通人寿保险2．生存保险3．两全保险----储蓄性极强----自然保险费和储蓄保险费组成，中途退保或期满生存人身保险82004年一、普通人寿保险（二）按保险金给付方式划分(1)一次性给付保险(2)分期给付保险人身保险92004年一、普通人寿保险（三）按照被保险人的风险程度划分(1)健体保险(2)弱体保险或次健体保险由于被保险人的风险程度较高，不能按照正常费率承保，但可以条件承保的人寿保险称为弱体保险，或次健体保险。种类：年龄增加法附加费率法保险金削减法人身保险102004年一、普通人寿保险（四）按照有无利益分配划分(1)分红保险----假设保守----费率高----分红方式现金、抵充保费、增加准备金或保险金额(2)不分红保险人身保险112004年一、普通人寿保险（五）按照保险利益的归属划分(1)为自己利益的人寿保险(2)为他人利益的人寿保险人身保险122004年二、特种人寿保险1.年金保险2.简易人寿保险3.团体人寿保险4.弱体保险人身保险132004年二、特种人寿保险1.年金保险按缴费方式划分按被保险人数划分按照给付额是否变动划分按照给付开始日期划分按给付方式(或给付期间)划分人身保险142004年二、特种人寿保险按缴费方式划分：----趸缴年金----年缴年金按被保险人数划分：----个人年金----联合年金----联合及生存者年金----最后生存者年金人身保险152004年二、特种人寿保险按照给付额是否变动划分：----定额年金----变额年金按照给付开始日期划分：----即期年金----延期年金人身保险162004年二、特种人寿保险按给付方式(或给付期间)划分：----终身年金----最低保证年金确定给付年金退还年金----短期年金确定年金定期生存年金人身保险172004年二、特种人寿保险2.简易人寿保险----低保额----免验体----缴费频繁，月、半月、周----等待期或削减期制度----高成本免验体格造成死亡率偏高业务琐碎使得附加管理费高失效比率较大使保险成本提高人身保险182004年二、特种人寿保险3.团体人寿保险（1）风险选择的对象基于团体而不是个人（2）使用团体保险单（3）成本低（4）保险计划的灵活性（5）采用经验费率的方法人身保险192004年二、特种人寿保险（1）风险选择的对象基于团体而不是个人----投保团体必须是一正式的法人团体----投保团体的被保险人员必须是能够参加正常工作的在职人员----对投保人数的限制一是对投保团体人数绝对数的要求二是对投保团体参加保险的人数比例的要求----保额的限制（2）使用团体保险单（3）成本低----手续简化----若团体保险免于体检，则节约了体检费----采用团体投保的方法，减少了逆选择因素的消极影响，使平均死亡率、疾病率相对下降。（4）保险计划的灵活性（5）采用经验费率的方法人身保险202004年二、特种人寿保险分类(1)团体定期人寿保险(2)团体长期人寿保险团体缴清保险均衡保费团体长期寿险储金式团体长期寿险(3)团体信用人寿保险(4)团体年金(5)团体养老保险(6)团体终身保险等人身保险212004年二、特种人寿保险4.弱体保险(1)保险金削减给付法递减型风险(2)年龄增加法递增型风险(3)特别保险费征收法固定型风险人身保险222004年第二节新型寿险产品一、变额寿险二、万能寿险三、变额万能寿险四、分红寿险五、寿险附加条款人身保险232004年第二节新型寿险产品一、变额寿险是一种保额随其保费分离帐户的投资收益变化而变化的终身寿险----最早于1976年在美国寿险市场上出现----能有效抵消通货膨胀给寿险带来的不利影响----保费减去费用及死亡给付分摊额后，存入一个单独的投资帐户：货币市场基金；普通股票基金；债券基金；其他形式的基金----通常保险金额与投资收益直接相连----最低限额，不管投资收益如何，保额不能低于某限额第一部分是保单约定的最低死亡给付额，是固定的第二部分是可变的死亡给付部分----保单现金价值也与投资收益相关，但并无最低值承诺----规则的均衡保费，若没有缴纳保费，保单就会失效----复效条款进行复效----贷款权利----风险较大人身保险242004年第二节新型寿险产品二、万能寿险是一种缴费灵活、保额可调整，非约束性的寿险。----首先于1979年在美国寿险市场上出现----万能寿险的产生与发展。万能寿险的保费缴纳方式灵活保险金额可以根据规定进行调整比传统寿险保单相比确实提供较低的佣金万能寿险的经营颇具透明度----操作流程----万能寿险的特点人身保险252004年第二节新型寿险产品(1)死亡给付模式A方式是一种均衡给付的方式；在A方式中，死亡给付额固定，净风险保额每期都进行调整，以使得净风险保额与现金价值之和成为均衡的死亡给付额。这样，如果现金价值增加了，则风险保额就会等额减少。反之，若现金价值减少了，则风险保额会等额增加。B方式是直接随保单现金价值的变化而改变的方式。在方式B中，规定了死亡给付额为均衡的净风险保额与现金价值之和。这样，如果现金价值增加了，则死亡给付额会等额增加。人身保险262004年第二节新型寿险产品现金价值净风险保额方式A均衡死亡给付年龄人身保险272004年第二节新型寿险产品方式B均衡风险净值递增死亡给付净风险保额现金价值年龄人身保险282004年第二节新型寿险产品(2)保费缴纳----保险公司规定幅度内----选择任何一个数额----在任何时候缴纳保费----潜在的弊端是由于没有保费缴纳的严格的限制，从而使得保单持有人会轻易退保。人身保险292004年第二节新型寿险产品(3)保单附加费----预先附加----事后附加(4)死亡及其他给付费用死亡给付成本每月从万能寿险的现金价值中扣除，每月死亡给付成本是按照保单的净风险保额计算的人身保险302004年第二节新型寿险产品(5)现金价值----现金价值来源----保单通常都规定一个最低的现金价值累积利率----提供一种滚动式的利率，保险单的最低利率将不低于外界某一移动平均利率----保单贷款人身保险312004年第二节新型寿险产品三、变额万能寿险变额万能寿险是融合了保费缴纳灵活的万能寿险与投资灵活的变额寿险后而形成的新的险种。人身保险322004年第二节新型寿险产品四、分红寿险定义：保险公司将其经营成果的一部分以红利的方式支付给保单持有人的保险称为分红保险。特点：长期、假设保守等红利来源：利差异、死差异、费差异红利分配：分配比例、分配方式等人身保险332004年第二节新型寿险产品五、寿险附加条款1.保证可保性附加条款2.免缴保费附加条款3.意外死亡附加条款4.配偶及子女保险条款5.生活费用调整附加条款人身保险342004年第二节新型寿险产品1.保证可保性附加条款2.免缴保费附加条款----通常在丧失劳动能力之日与免缴保费之日中间有一个等待期----这种优惠通常限制在一定的年限内----被保险人丧失劳动能力，保费的缴纳频率就不能改变了----对有些原因导致的丧失劳动能力是除外的，如由于自残或战争、非法行为等导致的丧失劳动能力人身保险352004年第二节新型寿险产品3.意外死亡附加条款通常的责任免除有：----自杀；----死于战乱；----死于飞行活动如飞行比赛、个人爱好，而不是作为乘客；----从事非法活动死亡。----健康问题如吸毒引起的，也属于责任免除。4.配偶及子女保险条款5.生活费用调整附加条款人身保险362004年第三节我国寿险产品的商品形式我国寿险产品的商品形式的发展1982年-1993年：以短期险和团体保险为主，例如简易人身保险1994年—1997年：个人长期险的发展阶段，AIA开始于上海高利率、高保障、高风险综合性强儿童险发达开始重大疾病保险1998年—1999年：利差反还2000年--：分红保单投资连接万能保单举例说明