第二章保险的性质、功能与分类

第二章保险的性质、功能与分类第二章保险的性质、功能与分类教学要求：本章要求学生了解西方保险学说的不同流派，拓展学术视野，掌握本书关于保险的性质、保险功能、保险商品、保险的基本特征和作用。可引导学生对不同的学术观点展开讨论。重要内容：国外关于保险性质的若干学说保险的概念、保险与相关经济行为的比较、保险的本质保险的功能、作用保险的基本分类商业保险的定义与运作第二章保险的性质、功能与分类第一节保险的性质第二节保险的功能与作用第三节保险的要素第四节保险的分类第五节商业保险第一节保险的性质一、保险的概念及其含义；1、保险的概念保险，是指投保人根据合同规定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。2、保险的内涵集合多数单位和个人；约定的风险事故和约定的事件；科学的计算方法；建立专用基金；经济赔偿或给付；保险是一种经济行为二、关于保险性质的各种学说损失说：损失补偿说；损失分担说；危险转嫁说非损失说：技术说；欲望满足说；财产共同准备说；相互金融机构说二元说：否定人身保险说；择一说三、保险的本质保险的本质是指保险的社会属性保险的本质简单来说，就是指在参与平均分担风险补偿损失的单位和个人之间形成的一种分配关系第二节保险的功能与作用本节目录保险功能说介绍保险的功能：基本功能、派生功能保险的作用：保险在微观经济中的作用、保险在宏观经济中的作用一、保险功能学说介绍单一功能说；基本功能说；多元功能说；二元功能说1、单一功能说该学说认为保险只有经济补偿的唯一功能，保险就是通过经济补偿恢复生产力，解决风险对生产力的破坏与维护生产力的矛盾。该学说只强调了保险机制的目的和社会效应，却没有完整地说明保险运行机制的全过程，所以无法完整地表达保险的性质。2、基本功能说该说认为保险具有分散风险和经济补偿两大功能，两个职能是相辅相成的。该说准确地表述了保险机制运行过程中目的和手段的统一，完整地表达了保险的性质。但保险是否具有派生功能呢？随着社会经济的发展，保险的功能是否也应有所发展呢？该说未加论述。3、多元功能说该说认为保险不仅具有两大基本职能，还具有给付保险金、积累资金、融通资金、储蓄、防灾防损等多项功能。该说认为随着市场的发展，保险的功能也应有所发展。但该说把保险公司的一部分功能说成了保险的功能，却是不合适的。4、二元功能说该说认为保险具有补偿功能和给付功能。是从财产保险和人身保险分别论述的。但现在一般认为，保险作为一种经济制度，应有一个统一的概念，所以普遍认为二元功能说是不能接受的。二、保险的功能保险的基本功能（也称固有功能）：分散风险功能、补偿损失功能保险的派生功能：积累资金功能、防灾防损功能（也称为监督风险功能）基本功能：分散风险补偿损失保险的基本功能分散风险是补偿损失的基础，补偿损失是分散风险的体现。保险最早是基于分散海上运输风险的需要而产生的保险的派生功能积累资金防灾防损派生功能：2003年时任中国保险监督管理委员会主席的吴定富认为：现代保险业应具有经济补偿、融通资金、社会管理三大功能。其中：社会管理功能主要表现在分散社会风险、稳定社会、发挥社会协调作用、发挥社会服务作用等几个方面。保险的社会管理功能是与其经济补偿功能、融通资金功能同时实现的。现代保险的三大功能保险交易事件缴纳保险费潜在的经济补偿责任保险人投保人及被保险人资金运用实现资金融通功能实现内含的社会管理功能如：分散社会风险、稳定社会、发挥社会协调作用、发挥社会服务作用等实现经济补偿功能当代保险三大功能资金融通经济补偿社会管理基本功能目前保险业基本限于提供经济补偿延伸功能不足延伸功能不足三、保险的作用：第一：保险在宏观经济中的作用。（1）保障社会再生产的顺利进行；（2）推动商品流通和消费；（3）推动科学技术向现实生产力转化；（4）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现；（5）增加外汇收入，增强国际支付能力；（6）动员国际范围内的保险基金。第二：保险在微观经济的作用。（1）有利于受灾企业及时恢复生产；（2）有利于企业加强经济合算；（3）有利于企业加强风险管理；（4）有利于安定人民生活；（5）有利于民事赔偿责任的履行。金融是现代经济的核心，保险是金融体系的重要组成部分，它对促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民具有重要作用。保险事业在我国还刚刚起步，必须大力普及保险知识和提高全民的保险意识。——江泽民保证经营活动保险带给我们什么个人和家庭企业国家投资理财生活安定扩大生产规模深化体制改革促进技术创新稳定社会，繁荣经济积累资金、增加税收新技术的推广与应用增加外汇收入，加强国际交往第三节保险的要素本节目录：保险要素的概念；保险的对象；保险关系的当事人；保险风险与保险事故；保险估价与保险金额；保险费与保险费率；保险期限；保险赔偿与给付。第三节保险的要素一、保险要素的概念：保险要素是指保险关系的构成因素。二、保险的对象：保险的对象就是保险合同中所规定的具有保险利益的客体。主要分为两大类：财产和人身。三、保险关系的当事人：是保险合同的签订人。包括保险人和投保人。保险合同的当事人在保险合同履行的过程中，享有一定的权利，并负有一定的义务。第三节保险的要素四、保险估价与保险金额：为保险标的核定价值叫着保险估价，一般据此确定保险金额。保险金额是保险事故发生时计算赔偿金额的依据，是保险合同中规定的保险人赔偿的最高限额，也是计算投保人缴纳保险费的依据。五、保险风险与保险事故：见第一章。第三节保险的要素六、保险费与保险费率：缴纳保险费是投保人的基本义务，是保险基金的主要构成部分。保险费率是缴纳保险费的标准。七、保险期限：是保险合同的有效期限。不同的保险种类保险期限不同。保险期限一般有三种：定期保险、工程保险、航程保险。八、保险赔偿与给付：是在保险事故和保险事件发生，并给被保险人造成保险责任范围内的损失时，保险人应承担保险赔偿和给付的义务。第四节保险的分类一、保险的一般分类第一：按保险经营主体分类，可分为公营保险和民营保险。第二，按保险经营性质分，保险可分为营利保险和非营利保险。第三，按计算技术分，保险可分为人寿保险和非人寿保险。第四节保险的分类第四，按风险转嫁的方式分，保险可分为足额保险、不足额保险和超额保险。第五，按业务承保方式分，保险可以分为原保险、再保险、共同保险。第六，按保险的实施方式分，保险可分为强制保险和自愿保险。第七，按保险标的分，保险可分为财产保险、人身保险、责任保险、信用保险。第四节保险的分类二、保险业务种类：财产保险：财产保险是以财产及其相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补偿的一种保险。财产保险有狭义和广义之分，这里所说的是狭义的财产保险，主要包括：火灾保险、海上保险、汽车保险、航空保险、工程保险、利润损失保险、农业保险等。人身保险：是以人的身体或生命为保险标的的一种保险。主要包括：人寿保险（可分为死亡保险、生存保险、生死两全保险）、意外伤害保险和健康保险。信用保证保险：是以经济合同所指定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的一种保险。主要有两种形式，一是履约保证保险；二是忠诚保证保险。责任保险：是以被保险人依法应承担的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险。主要包括：公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险。第五节商业保险本节目录：1、保险的商品属性；2、商业保险的概念；3、商业保险与类似制度的比较。第五节商业保险一、保险的商品属性：保险的商品形态：商业保险是以保险作为经营对象，在这里保险取得了商品的形态。保险之所以能够成为买卖对象，取得商品形态，是因为它具有经济损失补偿的功能或者说能提供经济保障，满足人们转嫁风险的需要。保险是一种纯粹独立形态的保障性商品，它的物化形态即保险单。第五节商业保险保险商品的价值和使用价值：价值和使用价值是商品的两个基本属性。保险既然取得了商品形态，因此也具有价值和使用价值。保险商品的价值包括质和量两个方面。保险商品的使用价值也包括质和量两个方面。第五节商业保险二、商业保险的概念商业保险，又称为合同保险和自愿保险。《中华人民共和国保险法》（以下简称为《保险法》）第二条说：“本法所称保险，是指投保人根据合同规定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”商业保险的构成要素：专营机构、保险合同、保险利益、大数法则、保险基金。我国《保险法》第六条保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务。第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，……保险人对于合同约定的……承担赔偿保险金责任，或者当被保险人……达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。大数法则和概率论是保险的科学基础。收取保险费、建立保险基金是保险公司提高偿付能力的重要保证。第九十八条保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。（保险基金的存在方式）三、商业保险与类似制度的比较（1）保险与自保；（2）保险与储蓄；（3）保险与救济；（4）保险与保证；（5）保险与赌博；（6）保险与社保。本章小结1、介绍了“损失说”、“非损失说”和“二元说”等保险学说。2、给出了保险的定义，介绍了保险的本质、职能和作用。3、按照不同的分类标准对保险进行了分类，以及每类保险中保险业务的种类。4、介绍了商业保险的定义和商业保险与相关制度的关系。本章重要概念保险、损失说、非损失说、二元说、商业保险、防灾防损功能、积累资金功能、分散风险功能、补偿损失功能、强制保险、自愿保险、财产保险、人身保险、责任保险、共同保险、足额保险、超额保险思考题1、比较并评论“损失说”、“非损失说”、“二元说”。2、简述保险的定义及其含义。3、你认为保险应具备那几个功能？4、如何理解保险是商品？5、请分析保险在和谐社会建设过程中的作用。