第五章保险业务经营

第五章保险业务经营第一节保险业务经营概述第二节直接保险业务的经营环节第三节再保险第四节保险投资第一节保险业务经营概述1.一般原则：即商品经营的一般原则。（1）经济核算原则。即讲究成本效益。（2）随行就市原则。即以市场需求导向，及时调整险种和价格水平；（3）薄利多销原则。二、特殊原则保险经营特殊原则风险大量原则风险选择原则风险分散原则（一）风险大量原则（保险经营的首要原则）风险大量原则是指保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的保险标的。例如:假设有三家保险公司承保机动车,分别为1,2,4万辆,损失数量均为1万辆,则损失率分别为100%,50%,25%,承保数量越多，越符合大数法则的要求，保险经营越稳定。原因：第一、保险人只有承保尽可能多的保险标的，才能建立雄厚的保险基金，以保证保险经济补偿职能的履行。第二、保险经营是以大数法则为基础的，只有承保大量保险标的，才能使风险发生的实际情形更接近预先计算的风险损失概率，以确保保险经营的稳定性。第三、扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要途径。承保标的愈多，保费收入就愈多，单位营业费用就相对下降。（二）风险选择原则（可保风险）指保险人对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等应有充分和准确的认识与评估，并根据判断做出选择。既要重视事先选择，还应重视事后选择。原因：第一、保险费率是在测定了面临同质风险的同类标的损失概率的基础上制定的，为了保证保险经营的稳定，保险人必然要选择同质的风险进行承保。第二、防止逆选择。(那些有较大风险的投保人试图以平均的保费率购买保险)（三）风险分散原则：指保险人为保证经营的稳定性，应使风险分散的范围尽可能扩大。▲宏观层面：风险按地理范围分散，最理想的是在全球范围内分散风险；经营业务多样化；跨时间的风险分散，即通过时间来减少保险公司P的波动。▲微观层面：承保时实行风险分散承保后实行风险分散分散风险采用的一般手段：1、承保时的分散主要体现在保险人对风险的控制方面。控制风险的方法：控制保险金额实行比例承保规定免赔额（率）实现按比例承保：按保险标的的实际价值的一定比例确定保险金额；规定免赔额（率):对一些保险风险造成的损失规定一个额度或比例，由被保险人承担。2、承保后的分散承保后的风险分散原则应以再保险和共同保险为主要手段.再保险：指保险人将其所承保的业务中超出自己承受能力之外的风险转移给再保险人承担，属于纵向分散。共同保险是由两个或两个以上保险人共同承保某个风险较大的风险标的，属于横向分散。二、经营保险业务的组织形式（一）股份有限保险公司（二）国有独资保险公司（三）相互保险公司（四）保险合作社（五）个人保险组织1、保险股份有限公司由一定数量的股东发起组织，全部注册资本被划分为等额股份，股东以其所认购股份承担有限责任，公司以其全部资产对公司债务承担民事责任的保险公司。例如:中国人民财产保险股份有限公司天安保险股份有限公司特点：◆典型的合资公司◆易于积聚资金◆经营机制灵活◆采用固定保费制2、国有独资公司由国家授权投资的机构或国家授权的部门单独出资设立的有限责任公司。特征：1、投资主体单一2、无股东大会我国的中国人民保险公司、中国人寿保险公司以前都是国有独资保险公司。2003年左右，两家公司先后进行了股份制改革，其中人保公司于2003年11月6日在香港成功上市，国寿于2003年12月17、18日分别在纽约、香港两地成功上市，标志着股份制改造的完成。2006年6月1日，中华联合财产保险公司整体改制设立的中华联合保险控股股份有限公司开业，公司资金为15亿元。这意味着国内最后一家国有独资保险公司推出历史舞台。3、相互保险公司由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，是保险业所特有的公司组织形式。特点：相互保险公司的投保人具有双重身份相互保险公司是一种非盈利型公司相互保险公司组织机构类似于股份公司例：阳光农业相互保险公司，是在黑龙江垦区14年农业风险互助基础上，经国务院同意、中国保监会批准，国家工商总局注册的我国首家相互制保险公司，公司于2005年1月11日正式开业。股份制公司和相互制公司的融合股份公司和相互公司是现代保险公司的主导形式，但是随着时间的推移，两者的渗透融合逐渐加强，其传统的界限和特征日益淡化。一方面，股份公司有利于广泛筹集社会资金、扩充实力，有利于公司积累资本金，导致相互公司的股份化非常盛行。另一方面，鉴于互助制的税收优惠，更慑于股份企业在公开市场上被兼并收购的压力，也有些股份公司倾向于转化为相互制保险公司。4、保险合作社1、保险合作社是由社员共同出资入股设立的，被保险人只能是社员；但是社员也可以不与保险合作社建立保险关系2、保险合作社是保险人保险合作社与相互保险公司相比的特点:1、保险关系的消灭既不影响社员关系的存在，也不影响社员身份；2、但是社员也可以不与保险合作社建立保险关系3、保险合作社采取固定保费值；而相互保险公司保险费采取事后分摊制，事先并不确定。5、个人保险组织个人充当保险人的组织伦敦劳合社小资料;1688年，爱德华·劳埃德在一家小小的咖啡馆里，以自己的姓氏命名，创下了一个保险行。目前劳埃德拥有6000多个有业务关系的保险商，分属430个结合体（或称辛迪加），因此，劳埃德掌握了无比雄厚的财力，使世界上任何保险公司都不能与之相抗衡。资料1：中国人寿是我国最大的商业保险集团，拥有国内最大的寿险市场份额。旗下寿险股份公司先后在纽约、香港、上海三地上市。中国人寿的前身是成立于1949年的中国人民保险公司和1996年分设的中保人寿保险有限公司以及1999年成立的中国人寿保险公司。2003年，原中国人寿保险公司进行重组改制，变更为中国人寿保险（集团）公司。中国人寿保险（集团）公司是中国人寿的领导中枢，直属子公司（机构）包括中国人寿保险股份有限公司、中国人寿资产管理有限公司、中国人寿财产保险股份有限公司，中国人寿养老保险股份有限公司、中国人寿保险（海外）股份有限公司、国寿投资控股有限公司、中国人寿富兰克林资产管理有限公司以及保险职业学院等多家公司和机构，业务范围涵盖寿险、财产险、养老保险（企业年金）、资产管理、实业投资、海外业务、保险教育等多个领域，并通过资本运作参股了多家银行、证券公司等其他金融和非金融结构。截至2007年，中国人寿年保费收入已达2208.81亿元，占境内寿险市场份额的44%，集团总资产已达12042.77亿元，占全国保险业总资产的约45%，成为国内唯一一家资产过万亿的保险集团。公司可运用资金超过11000亿元，是我国资本市场最大的机构投资者之一。公司已连续5年入选《财富》全球500强企业，并首次入选世界品牌500强，是国内唯一一家进入世界双500强的保险企业。资料2.中国平安保险(集团)股份有限公司（以下简称“中国平安”），是中国第一家以保险为核心的，融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的紧密、高效、多元的综合金融服务集团。中国平安成立于1988年，总部位于深圳。公司为香港联合交易所主板上市公司，股份名称“中国平安”，股份代号2318。公司控股设立中国平安人寿保险股份有限公司（「平安寿险」）、中国平安财产保险股份有限公司（「平安产险」）、平安养老保险股份有限公司、平安资产管理有限责任公司、平安健康保险股份有限公司，并控股中国平安保险海外（控股）有限公司、平安信托投资有限责任公司（「平安信托」）。平安信托依法控股平安银行有限责任公司、平安证券有限责任公司。截至2005年12月31日，集团总资产为人民币3,197.06亿元，权益总额为人民币335.22亿元。2006年1月9日，公司市值超过1,000亿港元，跨入国际大型金融保险机构行列。从保费收入来衡量，平安寿险为中国第二大寿险公司，平安产险为中国第三大产险公司。资料3中国太平洋保险（集团）股份有限公司是在1991年5月13日成立的中国太平洋保险公司的基础上组建而成的保险集团公司，总部设在上海，注册资本77亿元。公司投资设立中国太平洋人寿保险股份有限公司、中国太平洋财产保险股份有限公司、太平洋资产管理公司和中国太平洋（香港）有限公司等海外机构，还投资了太平洋安泰人寿保险公司。2007年度，公司保费收入742.36亿元，较上年增长32.5%，其中人寿保险业务保费收入为506.86亿元，较上年增长34%，根据保监会公布的数据，在中国人寿保险行业排名第三，市场占有率达到10.2%。2007年度，财产保险业务保费收入为234.74亿元（不含太保香港子公司），较上年增长29.4%，根据保监会公布的数据，在中国财产保险行业排名第二，市场占有率达到11.2%。2007年度，公司归属于母公司的净利润为68.93亿元，较上年增长583.8%。资料4中国人民保险集团公司是一家综合性保险（金融）公司，注册资本155亿元。拥有58年的发展历史，历经数次重大变革的中国人保，为中国保险市场培育、保险人才培养、保险技术升级做出了历史性的贡献，对经济发展、社会稳定、国家的强盛、人民幸福发挥了积极作用。经过“十五”时期的发展，中国人保已经从原来的一家公司发展成为拥有8家子公司的现代保险集团，目前拥有分支机构4500余个，8家子公司分别是：中国人民财产保险股份有限公司、中国人保资产管理股份有限公司、中国人民健康保险股份有限公司、中国人民人寿保险股份有限公司、中国人民保险（香港）有限公司、中盛国际保险经纪有限公司、中人保险经纪有限公司、中元保险经纪有限公司集团经营范围已经从单一的非寿险发展到非寿险、寿险、健康险、资产管理、保险经纪等多个领域，基本建成保险金融集团。第二节直接保险业务的经营环节展业↓承保↓理赔一、保险展业展业又称推销保险单，是保险经营活动的起点，是争取保险客户的过程。保险展业主要内容：◆加强保险宣传◆帮助准客户分析自己所面临的风险◆帮助准客户确定自己的保险需求◆帮助准客户估算投保费用和制定具体的保险计划保险展业主要方式：直接展业、保险代理人展业和保险经纪人展业直接展业就是由保险公司的业务人员自己去主动争取业务，网络、电话、邮寄或其他形式保险代理人展业是对那些靠直接展业不能争取到大量保险业务的公司，可以广泛的建立代理网点，利用保险代理人进行的保险展业。（专业、兼业、个人）保险经纪人展业不同于保险代理人展业，保险经纪人是投保人的代理人，能为投保人选择适合投保人本身的保险，是保险展业中一种很有效方式。二、保险承保即保险合同的签订过程，是保险人对投保人所提交的投保单进行审核并同意接受的行为。这是保险展业的继续，也是展业的目的。承保内容:核保、签单、收费、建卡承保程序：接受投保单→审核验险→接受业务→缮制单证核保（一）核保的含义所谓核保，就是对投保人的投保单进行审核，对风险进行评估和选择，以决定是拒保还是承保以及以什么条件及费率承保的过程。核保的关键是衡量申请人的预期损失是等于、大于还是小于保险人在费率表中的预计损失。使保险人所承保的风险适度，即保险标的的风险损失频率和损失强度在保险人精算预测的范围内。（二）核保的意义◆防止逆选择和道德风险，稳定保险经营。◆提高保险经营的承保利润。◆体现费率的公平性。被保险人带病投标案例1998年8月9日，已经极度羸弱的被保险人钱某，在其母亲的陪伴下来到中国人寿保险公司某分公司营业部报案，称其2月份患感冒后被医院确诊为“慢性肾功能不全（尿毒症）”要求保险公司按照合同约定给付重大疾病保险金10万元。并提交了相关诊断证明。◆经核实，被保险人钱某在1998年6月21日购买了重大疾病保险。年缴保费1150元，在投标单的健康告知中无任何患病记载。◆在审理此案时，保险人产生了以下几个疑点：（1）患病半年身体状况竟发展到这种地步，（2）刚过免责期就住进了医院，（3）所提供的门诊记录大多没有医生签字。◆保险人经过缜密调查，结果发现，被保险人钱某在1993年3月就因患乳腺癌在医院就诊，实施外科手术后进行化疗，身体各脏器每况愈下。至此，