08：金融业电子商务

第8章：金融业电子商务8.1银行业电子商务8.2证券电子商务8.3保险业电子商务8.1银行业电子商务8.1.1E-Bank定义：通过使用电子渠道提供的银行产品和服务。电子渠道包括互联网、无线通信网、自动柜员机和电话银行，狭义的E-Bank主要指互联网电子银行形式：纯网络银行和混合型的网络银行纯网络银行是完全依赖于internet发展起来的全新电子银行，是完全建立在网络之上的虚拟金融服务机构，没有对应的实体形态，成本低廉。混合型网络银行是在现有商业银行的基础上发展起来，把银行服务业务运用到internet，开设新的电子服务窗口，即传统业务的外挂电子银行系统。8.1银行业电子商务E-Bank的优势：-挑战传统银行理念-极大降低银行服务的成本-实现规模经济-拥有更广泛的客户群体-使传统银行的竞争格局发生变化8.1银行业电子商务E-Bank运作模式和流程：8.1银行业电子商务流程：-客户购物，商品放入购物车，填写结帐单-启动个人电子钱包，输入密码，付款。-CA认证中心确认商店的合法身份-通过支付网关，确认客户的账户余额足够支付购物的款项-客户资金被扣除，转移至商家开户银行的账户8.1银行业电子商务从E-bank运作模式和流程可以看出：1、E-bank是基于internet上的运行模式，客户、商户、认证中心、银行都和internet联在一起。2、CA认证中心处于重要地位，是一切业务的前提。3、流程图显示了买卖双方的资金流和信息流的运行过程。8.1银行业电子商务E—Bank业务拓展：传统金融服务品种在网上延伸而形成的虚拟金融服务：转账结算，汇兑等在网上衍生的金融服务：信息服务、在线交易、投资信息咨询等网上支付系统服务：网上账单交付和支付8.1银行业电子商务8.1.2网络银行系统8.1银行业电子商务网络银行系统-客户端支持子系统：在客户端安装的特殊的服务支持软件-防火墙：由软件和硬件设备组合而成的安全系统，所有来自银行网络外部的访问都要经过该接口-前端客户服务子系统：网络银行的Web服务器和www网页，该系统接受客户的服务请求，并将其传送至后台，并将处理结果返回给客户-后端业务处理子系统：处理前端客户服务子系统传来的服务请求-内部办公自动化子系统：加强日常安全管理，对技术方案进行论证，研究国家的法律政策，客户关系管理，市场调研和内部财务核算8.1银行业电子商务网络银行的分销模式：8.1银行业电子商务网络银行案例:8.1银行业电子商务网络银行案例:8.1银行业电子商务网络银行案例:8.1银行业电子商务网络银行案例:8.1银行业电子商务网络银行案例:8.2证券电子商务8.2.1证券电子商务的定义和内容以互联网为媒介，运用IT技术进行证券交易的一种交易方式，是投资者通过Internet进行证券交易的一种手段，投资者利用互联网中的网络资源，获取证券的即时报价，分析市场行情，并通过互联网委托下单，进行实时交易。8.2证券电子商务8.2.2证券电子商务的特点打破了时空限制极大地丰富了信息资源具备明显的成本优势方便快捷有效降低了交易差错率8.2证券电子商务多种证券委托方式的比较委托方式网上委托柜台委托大户室电话委托股价更新间隔时间8秒15秒15秒20秒股价走势图有有有无盘中分析有无有无历史数据有无有无操作地点全国证券部内证券部内全国直接下单能能能能现金存取款地点全市联网银行证券部内证券部内证券部内设备是否兼作它用能不能不能能8.2证券电子商务推广网上证券交易对证券业产生的冲击-对交易模式和证券市场结构的冲击-加剧了证券业的竞争-证券公司的传统经营理念受到冲击业务重点的改变：以咨询服务为主经营方式的改变：网上交易平台的建设咨询内容的改变：个性化服务方式的改变：通过网络证券公司经营结构的改变：加强证券研究部门的建设8.2证券电子商务8.2.3证券电子商务的典型模式E－Trade模式：公司无证券营业网点，完全以web方式提供纯虚拟的投资服务Schwab模式：公司同时以店面、电话和web方式向投资者提供服务，其特点是有效利用技术降低成本，改进服务MerrillLynch模式：除了拥有Schwab模式的优势以外，还充分利用公司专业化的经纪人队伍和庞大的研究力量提供理财服务电子商务在流通领域的应用8.2证券电子商务8.2.4传统方式与网上交易方式拓展成本比较8.2证券电子商务8.2.5我国证券公司网上交易组织架构的变迁1、协调性的非常设过渡机构(如华泰证券的‘网上证券业务办公室’、国通证券的‘网上交易协调委员会’)2、外购，即租借网上交易平台（初期模式）3、下属营业部分散模式（重组兼并后的证券公司，组织运作成本高，只能提供低层次的交易通道服务）4、下设专门的网上交易部（证券电子商务发展到一定规模后，多采取该模式）5、子公司模式（西南证券飞虎网，表面上隶属于西南证券，实际上是独立的，并申请自己的证券牌照）8.2证券电子商务8.2.6拓展网上证券交易等新业务的策略：电子商务战略联盟联盟的具体形式有以下几种：1、同业联盟还是上下游（相关）联盟：我国一般是上下游联盟联盟较多，基础券商和企业合作的热情很高。2、股本合资、非控股性参股还是协议联盟联盟方的选择:联盟方的规模联盟方所处的行业关联关系和人脉关系联盟方的形象和商业信誉联盟时机的把握；担当联盟的主导者、争取联盟的主动权；利用联盟实现专业化和多元化的融合；8.3保险业电子商务8.3.1电子商务对保险业的影响-电子商务将拓展保险人的服务时间和空间，提高保险销售效率，降低销售成本-电子商务将使保险公司之间的竞争由价格竞争转向技术与服务的竞争-电子商务将动摇保险公司传统的组织架构，使建立新的内部监控结构和组织形式成为必要-电子商务将给保险监管工作带来新的挑战8.3保险业电子商务8.3.2保险业发展电子商务的机遇与制约制约因素主要有：观念与意识的制约互联网硬件环境的制约金融电子化支付手段的制约网络安全的制约我国保险公司自身信息化水平的制约8.3保险业电子商务8.3.3现有保险业电子商务模式保险公司网站网上保险超市网上金融超市网上风险市场网上风险拍卖8.3保险业电子商务保险公司网站典型的B2C电子商务模式，是保险公司开设的网上店铺，旨在宣传公司产品，提供联系方式，扩展公司销售渠道。优点：1、宣传公司产品，树立公司形象，提高知名度。2、提供产品销售渠道。3、管理客户资料。4、提供增值服务。8.3保险业电子商务网上保险超市网上保险超市是典型的B2C电子商务模式，给保险人和顾客提供交易场所。让保险人在超市中发现合适的顾客，让顾客发现合适的险种。面临的挑战：1、市场容量有限2、投资回报有限3、产品可比性较差4、真正网上保险难以实现5、受产品供应商的威胁8.3保险业电子商务网上金融超市：网上金融超市与保险公司网站模式相似，给顾客提供一个交易场所。顾客可以享受到储蓄、信贷、投资、保险、结算等一条龙服务。网上金融超市和保险公司网站相比，有利于提高自身知名度，有利于实现范围经济。8.3保险业电子商务网上风险市场：B2B模式，商家对商家的保险电子商务模式，意在几家保险公司之间交换个别风险或风险的组合。近两年，发展较快。8.3保险业电子商务网上风险拍卖：网上风险拍卖是B2B模式，保险客户可以通过互联网处置自身风险，将自身的风险作为标的吸引投资者，从而选择最具竞争力的报价。8.3保险业电子商务8.3.4我国保险业电子商务的发展战略加强对电子商务变革的深刻认识加快保险公司的内部信息化建设步伐积极将保险电子商务引入市场营销和服务利用社会资源在合作发展中实现多赢大力培养保险电子商务专门人才积极完善中国保险电子商务环境