财产保险核保实务

财产保险核保实务2006年8月28日北京内容提要核保的基本原理各类险种的核保要点保险方案的制作核保的基本原理一、核保的含义二、核保的目的和意义三、核保工作的原则四、核保的主要内容五、核保人的分类及职责六、核保的基本功能七、核保适用的相关的原则八、核保的一般方法九、核保的特点十、核保的管理核保的基本原理一、核保的含义核保是风险选择的过程，是寻求与标的风险状况相适应的承保条件的过程。包括风险识别、评估、选择、定价及审核承保条件与范围。二、核保的目的及意义（一）确保公司的承保利润（二）保证公司的偿付能力，保护被保险人的合法利益（三）维护保险公司的清偿能力核保的基本原理三、核保工作的原则1、实现长期的承保利润2、以风险控制为基础，实施科学决策3、谨慎运用公司的承保能力4、实施规范的管理5、有效利用再保支持6、通过风险管理和改善，降低损失发生率和严重程度，增强与客户的关系核保的基本原理四、核保的主要内容（一）承保选择1.事前选择（对投保人、被保险人的选择、对保险标的选择）2.事后选择（期满不再续保、解除合同、注销合同）（二）核保控制1、限制保险人的保险责任2、防止道德危险、心理危险可采取控制保额、控制赔偿程度、设定免赔、订立保证条款、设置优惠条款核保的基本原理五、核保人的分类及职责（一）决策核保人（Staffunderwriter）1、制定核保政策；2、代表公司参加核保人协会或业务委员会3、开发新产品或构思；4、监督核保政策的执行（二）险种核保人（Lineunderwriter）险种核保人经验较少，资历较浅，其工作较为机械化，必须依据决策层所制定的核保标准去处理要保业务。核保的基本原理六、核保的基本功能危险选择对危险的分类及确定承保条件、费率厘定对保险单形式的选择对公司自留额的选择、再保险安排对客户的销售服务的追踪和考核核保的基本原理七、核保适用相关的原则可保利益原则最大诚信原则核保的基本原理八、核保的一般方法选择比较数据报表政策选择。1、选择客户、产品2、比较才能选择、才能竞争3、量化的数据4、报表分析（财务报表、业务报表）5、制定核保政策（把握两个原则1、效益性2、可控性）核保的基本原理九、核保的特点核保是一种职业；核保是一项艺术（拒绝与接受）核保是一门科学（数据分析与实践结合）核保是一种高度的心智活动（智慧的表现）核保的基本原理十、核保的管理：1、精算技术2、风险管理技术3、信息化处理能力4、基础研究主要险种核保要点一、核保基本流程接受投保申请风险调查与评估复核签发的保单承保决策保险合同解除保险合同变更主要险种的核保要点二、主要险种的核保实务企业财产险核保工程保险核保货物运输险核保责任保险核保主要险种的核保要点—企业财产险一、核保总则依法经营是公司之本、不亏本是公司经营活动的底线操作性风险的控制主要险种核保要点接受投保申请–投保单的审核对投保人、被保险人的资料进行审核对投保险种和应用条款进行审核对保险标的进行审核对保险金额或赔偿限额进行审核对保险期限进行审核。。。。。。。主要险种的核保要点风险调查与评估审核投保单的内容明确主要风险了解风险源了解被保险人的风险管理水平了解保险责任事故发生的可能性分析一次事故有可能造成的最大损失主要险种的核保要点承保决策根据标的风险状况，决定是否承保正确拟定承保条件正确使用保险金额的确定方式正确厘定费率和免赔额谨慎使用附加条款确定保费的交付方式主要险种核保要点—企业财产险二、核保要素风险评估表、风险查勘报告查明保险财产的占用性质了解地域范围情况防灾安全设施了解保险财产以往的损失情况了解被保险人的道德情况划分危险单位分析最大可能损失主要险种核保要点—企业财产险三、承保条件主险条款财产基本险、综合险、一切险、财产险附加险条款、特别约定扩展承保风险增加保单保障限制保险人责任保险金额免赔额、免赔率主要险种核保要点—企业财产险四、费率的厘定：建筑物建筑结构或物资类别标的物危险性大小历年赔付记录、标的所处地理环境及水文气象、地质情况防灾设施及其保养情况被保险人经营管理情况免赔额高低特别条款市场竞争情况等主要险种核保要点—工程保险工程保险核保一、工程项目建设的特点二、工程项目建设风险种类和风险源三、工程保险的特性四、工程保险的基本程序五、工程项目类型六、项目保险风险评价七、工程保险核保内容主要险种核保要点—工程保险一、工程项目建设的特点（1）工程建设的流动性（2）工程设计与施工工艺的复杂性（3）工程建设周期长（4）工程施工作业条件恶劣主要险种核保要点—工程保险二、工程项目建设风险种类和风险源（1）工程建设风险种类建设风险信用风险环境风险政治风险法律风险（2）工程建设施工风险和风险源自然原因人为原因（技术性风险、人为风险、责任风险）主要险种核保要点—工程保险三、工程保险的特性（1）规范性（2）风险的综合性（3）被保人的广泛性（4）保障范围的广泛性（5）保险期限与工程期限一致性主要险种核保要点—工程保险三、工程保险的特性（6）保险金额的变动和多元性（7）责任赔偿限额协商性（8）免赔额设置必要性（9）标的风险的特殊性主要险种核保要点—工程保险四、项目保险风险评价（1）承保前工程项目风险书面调查内容建筑、安工险的种类、性质，结构复杂性建筑、安工项目所在地的自然环境和位置设计单位的技术水平及资信情况工程承包人及其他工程关系方的资信工期长短及施工季节和进度工程投资额及资金来源原材料的供应方及质量情况设备的质量、型号、制造来源、运输方式建筑、安装工程合同内容投保人及被保险人的数量及相互关系施工中的第三者责任风险大小.主要险种核保要点—工程保险（2）现场风险查勘内容工地位置、地势、周围的环境和危险因素工程项目性质、性能、设备新旧程度、结构状况、以往事故记录工地内有无县城建筑物和其他物资，及其位置、状况储备物资库场状况、地理位置和水文纪录、运输距离、方式等工地安全防卫、设备防护情况工地周围及邻近地区第三者分布及性质、经营情况设计及施工单位技术力量、施工重点难点、技术力量配置工程承包商及施工单位的组织管理制度、应急抢救措施、消防培训计划、设备配置、持证上岗程度主要险种核保要点—工程保险（3）工程保险所需掌握的信息和工程资料1、建筑工程民用建筑与工业建筑建筑工程结构类型基础结构类型周边第三者建筑结构及基础类型高速公路道路沿线地形地貌地质勘探设计情况路堤及路堑高边坡防护结构大桥、特大桥、立交桥、高架桥结构类型隧道围岩类型及施工工法主要险种核保要点—工程保险五、工程保险核保内容—工程保险的基本程序阶段划分工作类型与工作程序工程保险的程序工程项目规划与研究决策阶段工程投资意向工程建设市场研究与投资分析项目建议书工程勘察阶段工程建设可行性研究报告工程建设项目审批立项工程项目立项工程项目初步风险评估工程保险初步承保方案工程项目规划设计阶段工程项目建设准备工程地址详细勘察工程初步设计及审查工程技术设计及审查工程施工设计工程施工图设计工程地质水文及设计技术风险评估工程施工方案及组织设计风险评估工程保险投标书及竞标主要险种核保要点—工程保险阶段划分工作类型与工作程序工程保险的程序工程项目建设施工阶段施工前准备工程项目招标工程施工组织设计土建工程施工实施机电设备工程安装机电设备单机调试机电设备系统联动调试试车运行工程竣工验收工程保险中标签定工程保险合同，缴纳保险费工程保险防灾防损及风险管理工程竣工、建筑、安装工程保险期结束工程项目运营阶段生产试运行正式运营生产经营投资评估工程保险保证期主要险种核保要点—工程保险（二）、工程项目类型1、建筑工程项目类型：工业民用等建筑物市政工程建筑项目水工工程项目2、安装工程项目类型：机械设备安装工程电气设备安装工程、通信安装工程工艺管道安装工程、工业民用建筑给排水采暖、燃气、通风及空调系统自动化控制装置工艺金属结构安装工程炉窑及锅炉安装工程电子、电气设备的安装工程主要险种核保要点—工程保险（三）工程保险核保内容1、工程保险核保的基本要点工程项目核保工程保险主要条款核保工程保险费率的核保2、工程项目保险金额的确定工程标的合同价施工用机具及设备的保险金额清理场地或清除残骸费用的保险金额专业费用的保险金额第三者责任的赔偿限额主要险种核保要点—工程保险（三）工程保险核保内容3、工程保险期限及保证期核保保险期限保证期试车期4、特种风险核保特种危险种类特种危险赔偿限额主要险种核保要点—工程保险5、工程保险承保条件的确定工程保险费率的厘定免赔额的设定附加条款约定和再保险要求a、扩大承保风险b、增加保单保障范围c、限制保险人责任d、明确保险合同双方权利和义务主要险种核保要点—货物运输险货运险核保一、投保单的审阅与分析二、风险评估三、承保条件的审核主要险种核保要点—货物运输险一、投保单的审阅与分析（1）投保金额（2）投保险别及费率（3）投保标的名称、数量、单位、包装实否填写清楚（4）投保的船名、航次（5）运输路线（6）保险加成（7）投保人的签章（8）货物起运日期是否填写完整主要险种核保要点—货物运输险二、风险评估１、投保人、被保险人的评估投保人、被保险人所经营的业务量投保人、被保险人的保费缴付情况投保人、被保险人的欺诈行为和对索赔追偿的态度2、大类商品的主要风险A、粮油食品类B、轻工品类C、土产畜产类D、工艺品类E、五金类F、矿产类G、化工类H、机械类I、纺织纤维类J、成套设备类K、易爆易燃货物类L、医疗保健类主要险种核保要点—货物运输险３、运输方式、运输工具的主要风险海运(船舶因素等)空运(飞机因素)铁路运输陆上运输运输(车辆因素)４、集装箱运输方式下的主要风险集装箱置放于船舶上的风险箱体的风险铅封完好箱内损坏或短少的现象主要险种核保要点—货物运输险５、承运人的资信承运人的管理水平承运人的经营规模承运人的雇员素质６、包装和标记的风险７、运输路线风险评估运输路线、气候、季节运输路线与转运起运港与目的地港口情况８、保险金额与保险价值９、防灾防损工作主要险种核保要点—责任保险责任保险的核保一、责任保险简介二、主要险种的核保实务产品责任保险公众责任保险职业责任保险雇主责任保险主要险种核保要点—责任保险一、责任保险简介（一）责任保险的概念（二）责任保险的特征（三）责任保险的种类主要险种核保要点—责任保险二、主要险种的核保实务（一）产品责任险的核保产品责任保险的概念产品责任保险的特点产品责任保险的核保要素产品责任保险确定费率的主要因素产品责任保险与产品质量保证保险的区别主要险种核保要点—责任保险产品责任保险的概念产品责任保险的特点1、强调以相关法律为基础2、虽不承担产品本身的损失但与产品本身有着紧密的内在联系3、强调保险的连续性4、承保区域较大5、强调保险双方及时沟通主要险种核保要点—责任保险产品责任保险的核保要素投保单的内容投保人的名称投保产品的名称销售区域司法管辖预计销售额主要险种核保要点—责任保险产品责任险确定费率的主要因素产品种类及其可能产生的危险以往的索赔/损失记录营业额投保人经营业务的经验及其从事该业的时间约定的赔偿限额大小主要险种核保要点—责任保险产品责任险与产品质量保证险的区别保险人提供的业务性质不同保险人收取的费用的性质不同标的不同适用的规则原则不同承保的责任的性质不同责任范围不同主要险种核保要点—责任保险二、主要险种的核保实务（二）公众责任险的核保公众责任保险的当事人公众责任保险的保险责任公众责任保险的责任免除公众责任保险的赔偿限额与免赔额公众责任保险费率的确定因素公众责任保险的种类主要公众责任险的核保实务主要险种核保要点—责任保险公众责任保险的当事人投保人/被保险人保险人第三人主要险种核保要点—责任保险公众责任保险的保险责任被保险人依法应当承担的对第三人人身伤害或财产损失的经济赔偿责任财产损失的赔偿相关费用的赔偿主要险种核保要点—责任保险公众责任保险的责任免除绝对责任免除由其他保险承保的责任风险可以附加承保