选修保险学原理第一、四、十章

保险学原理与实务主讲：林慧例子：什么是保险？假设我们班有100人，每人交给我3元，我保证在一年内我们的同学若是丢了钱包，我给你100元作为补偿。保险术语保险标的－－要保障的对象：钱包－物－财产保险生命/身体－人－人身保险保险费（保费）－－形成保险基金每人交给我3元，我保证在一年内我们的同学若是丢了钱包，我给你100元作为补偿。保险金额（保额）－－定额、限额保险人：保险公司－－－－商业保险政府或其机构－－社会保险投保人－－谁交保费：每人交给我3元，我保证在一年内我们的同学若是丢了钱包，我给你100元作为补偿。－－学生被保险人－－谁遭受损失：－－学生受益人－－谁领取保险金：－－学生课本大纲风险及风险管理保险的概念、性质及作用与分类保险的基本原则和保险合同主要险种社会保险再保险参考资料中国保险报中国保险监督管理委员会中国保险学会网保险超市：各保险公司网站第一章风险与保险第一节风险的基本概念第二节风险管理的方法第三节可保风险风险的定义：从整个时间和空间来看，因自然灾害和意外事故而造成损失是必然的。从具体时间和地点来看，因自然灾害和意外事故发生并造成损失是偶然的、可能的。我们把这种在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的可能性定义为风险。风险就是损失的不确定性，表现为：损失是否发生不确定损失发生在何时不确定损失发生在何地不确定损失的程度不确定不确定程度越高，风险越大风险的特性某一风险发生的不确定性－－随机现象风险存在的客观性风险存在的普遍性－－决定了保险的必要性大量风险发生的可测定性－－奠定了保险费率厘定的基础风险的发展性－－为保险的发展创造了空间风险的分类按风险损害对象分类按风险的性质分类纯粹风险－－造成损害可能性的风险，所致结果为损失和无损失。如火灾、车祸、疾病、意外事故等。投机风险－－可能产生收益和造成损害的风险，所致结果为损失、无损失和盈利。如赌博、股票买卖等。（保险公司的承保风险）第一章风险与保险第一节风险的基本概念第二节风险管理的方法第三节可保风险风险管理的定义风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致的损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。风险管理技术的选择风险控制型－－降低事故发生的频率，减少损失到最低限度风险融资型（财务型）－－通过事发前的财务安排以减少损失风险管理技术的选择控制型(风险避免－消极损失控制－积极)－－降低事故发生的频率－－减少损失到最低限度财务型(自留风险，转移风险)－－通过事发前的财务安排以减少损失可保风险的条件纯粹风险具有偶然性和意外性大量的、独立的同质风险且具现实可测性损失频率较低、损失程度不宜偏大或偏小非被保险人、投保人或受益人故意行为承保的风险有利于维护社会公共道德、符合法律规定的可保风险：可以被保险人承保的风险第四章保险性质与功能保险是集合具有同类风险的众多经济单位或个人，建立基金，为其中少数成员因该风险事故所致经济损失提供经济保障的一种风险转移机制。本书中保险的定义法律中有关商业保险的定义《中华人民共和国保险法》第2条：保险是指投保人根据合同约定向保险人支付保险费，保险人对于合同约定可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。第一节保险的特性一、商业保险与社会保险的比较二、商业保险与其他类似活动的比较（赌博、救济、储蓄）第十章社会保险社会保险的主要模式福利国家型－－英国、瑞士等国家包办、从摇篮到坟墓全面保障、人人一样传统型－－美国、日本、荷兰等强调国家责任、雇主责任、个人责任相结合，费用三方负担，主张给付与交费相联系国家保障型－前苏联、东欧等计划经济国家由国家包办，费用由国家和企业负担个人储蓄型－－新加坡、印尼、马来西亚等自助型、劳资双方强制储蓄，特款特用什么是社会保险？指国家或政府通过立法形式，采取强制手段对全体公民或劳动者暂时或永久丧失劳动能力，失去生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的一种制度。主要险种：养老保险、医疗保险、生育保险工伤保险、失业保险经营主体对象只能是人不以盈利为目的－－经济、政治社会保险法规等社会保险与人身商业保险的区别行为依据不同依法实施依保险合同实施方式不同强制自愿强调的原则不同社会公平个人公平社会保险与人身商业保险的区别保险费的负担不同个人、企业和政府三方仅个人保障目标与功能不同较低层次的基本生活需要生活消费的各个层次的需要经营体制不同政府或指定机构现代企业保险与赌博比较相似之处非等价交换结果依赖于随机事件区别投机风险纯粹风险增加风险风险转移为发财－破坏安定为保障－维护稳定对象很多对象受限－相关且有可保利益保险与救济比较相似之处对灾害、意外事故补偿互助合作不同之处是否受约束不同支付情况不同尊严感不同我现是一所大学的学生，最近我们学校在给每个学生办社保，辅导员说是国家要求强制办。我已经在同学之间了解了情况，很大一部分都不愿意上这个保险。虽然每年交的钱不多（每人每年20元），可我们都觉得还是不实惠。上各种保险多我们每个人确实有好处，但他无论如何都不应给是一种强制性的，应该按个人的不同需求选择适合自己的保险。现在我不知道该怎么办，是顺从还是坚持自己的思想走下去？不是我罗嗦。做为一个大学生，保险意识居然这么差。每年20元的保费都不想交纳，难道你还能指望自己花钱买其他保险?可怜之人必有其可恨之处。以前报纸有消息：“XX大学生患了XX病，需要大家捐款”。OK，患了大病之人确实可怜，我们也愿意帮助他。以后看到这样的消息，那就是可恨。20元的保险费都不愿意交，生了大病，却指望别人救济几十万，你认为可笑不？其他人保险意识差也就算了，毕竟我国保险发展缓慢，对于大学生，如此不重视保险，简直可悲。每个月花费几百上千的生活费，却从来不为爸妈着想。你怎么不想想，一旦我们患了大病，家里的负担有多么重?假设要20万治病，我们能给家里多少支持?不可能，我们拿不出那怕一分钱。但是，在我们健康的时候，我们完全可以给家里20元的支持。20元，仅仅两包烟或者3个鸡腿。当我们得了大病时，却可以得到80%的报销。20万*80%=16万。同学，你能拿出16万?如果真的想为爸妈减轻负担，我们不仅仅要给自己买医疗保险，还要给自己准备一份意外险。120元/年，平均每天省3毛4分钱而已。关键时刻，以报父母养育之恩。保险与储蓄比较相似之处体现有备无患的思想区别体现的经济关系：个人自助多人互助遵循的原则：存款自愿取款自由投保自愿退保自由对等关系：对等不对等主要目的：预计支出对付灾害意外事故第四章保险性质与功能第二节保险的功能一、保险的职能保险的基本职能－－分摊损失－－补偿损失或给付保险金保险的派生职能－－投资职能－－防灾防损职能二、保险的作用保险的社会稳定器作用－－有利于受灾企业及时恢复生产，保障社会再生产正常进行－－有利于安定人民生活－－促进个人或家庭的财政收支均衡（人寿保险）保险的经济助动器作用－－有利于科学技术向现实生产力转化－－增加外汇收入、增强国际支付能力－－积聚闲散资金，有利于社会主义现代化建设的顺利进行保险的意义只是今日作明日的准备生时作死时的准备父母作儿女的准备儿女小时作儿女长大的准备如此而已今天预备明天，这是真稳健生时预备死时，这是真旷达父母预备儿女，这是真慈爱能做到这三步的人才能算做是现代人－－胡适保险－－用今天的钱作明天的准备依法提取各种保险准备金保证金：保险公司成立后按其注册资本总额的20%提取—用于清偿债务，平时不得挪用（长期）保险保障基金：按当年自留保费的1%提取达到总资产的6%责任准备金—负债：非人寿业务：提取当年自留保费的50%（短期）人寿业务按有效保单的全部净值提取：（长期）公积金：扩充资本，弥补亏损（长期）保险资金运动过程资金积累和运用补偿与给付注册资本金/收取保费购买债券投资股票投资不动产用作贷款银行存款其它形式美国纽约州规定：寿险公司不得拥有一家上市公司超过2%的股票寿险公司向一家上市公司投资额不得超过寿险公司总资产的0.2%寿险公司投向股票的总资金不得超过其总资产的20%三者以最低为限。《保险法》第104条规定：保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则并保证资产的保值增值，限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。保险公司的资金不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保险业以外的企业。保险公司运用的资金和具体项目占其资金总额的具体比例由金融监督管理部门规定。2006年3月21日，中国保监会正式发布《保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法》实行间接方式投资投资项目有严格要求：可投资交通、通讯、能源、市政、环境保护等国家级重点基础设施项目。《办法》严格限定了投资规模和比例：人寿保险公司投资的余额，超过该公司上季度末总资产的5%财产保险公司投资的余额，按成本价格计算不得超过该公司上季度末总资产的2%。对保险资金投资单一项目的比例也有相当严格的限制：寿险公司投资单一项目总额不得超过项目总预算的20%，财产险公司则不得超过5%。按风险损害对象分类人身风险－－人身保险死亡、残疾风险－人寿保险、意外伤害保险生存风险－生存年金、两全保险疾病风险－健康保险财产风险责任风险－－法律－－民事赔偿责任（过失）信用风险王女士到某商厦购买商品。当她在一楼珠宝区商品时，因地面较滑不慎摔倒，导致右腿骨折，花费医疗费2万元。同时，王女士摔倒时手腕上所佩戴的价值3000元的玉镯也被摔碎。由此，王女士向该商厦提出23000元的赔偿。责任风险案例责任风险案例李某持购买手机发票从该品牌手机售后服务部购买了一块适配电池。一个月后，李某正在正常接听电话时，手机电池突然发生了爆炸，致使李某头部受伤，花费医药费3万元。于是李某向该电池经销商提出了赔偿医药费及误工损失的请求。广东佛山市一家首饰厂已确诊31名员工患上了尘肺病，而且还有一大批疑似尘肺病尚未确诊，由此引起5000名工人与厂方对峙的事件。最后经过佛山市政府的协调，劳资双方达成协议，“尘肺病”职员将由企业出资治疗和赔偿。责任风险案例财产保险财产损失保险(有形的)火灾保险(企业(团体)财产保险、家庭财产保险)运输保险－－运输工具保险(船舶、航空、机动车辆)－－货物运输保险工程保险(建筑工程、安装工程、科技工程保险)农业保险(种植业保险、养殖业保险)责任保险公众、产品、雇主、职业、运输工具的第三者责任险信用保险(商业信用保险、投资保险、出口信用保险)保证保险(还贷保证保险、忠诚保证保险)人保寿险：福进万家两全保险（分红型）－－少儿成长保险王女士为8岁儿子投保，每年缴费84500元，缴费期间3年，共缴25.35万元。保险责任：18岁至21岁每年获得大学教育金1.2万元，共4.8万元；22岁至23岁每年获得研究生教育金1.5万元，共3万元；28岁时获得婚嫁金10万元。61岁至87岁期间，每年可以领取2万元作为补充养老金；共可领取34万元；88岁时领取12万元作为祝寿金；88岁之后每年领取9000元养老金至终身。若身故，受益人可获得的25.35万保险金。另外，除了以上的利益，保费可参与公司分红。若按照中档分红假设，王女士儿子在90岁时，累积的红利就将高达195万。风险因素物质风险因素：－－客观存在的，并能直接影响事物物理功能的因素。道德风险因素：－－与个人的品质、品德修养有关的主观因素，由于不诚实，不正直、故意的心理风险因素：－－与人的心理状态有关的主观因素，疏乎大意，过失，侥幸风险损失必须