银行卡基本知识(最终版)

鄂尔多斯银行银行卡培训内容银行卡业务部2011年07月第一章银行卡基本知识第一节银行卡的产生和发展一、银行卡的起源及产生（一）银行卡的萌芽：十九世纪八十年代英国（二）信用卡的兴起：1915年美国目前，国际上主要有：——威士国际组织（VISAInternational）及万事达卡国际组织（MasterCardInternational）两大组织——美国运通国际股份有限公司（AmericaExpress）、大莱信用证有限公司（DinersClub）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）三家专业信用卡公司二、我国银行卡的产生、发展1978年代理境外信用卡取现业务；1985年3月，第一张“中银卡”（BOC卡）在中国银行珠海分行问世；接着各行陆续发行了银行卡；1993年6月由江泽民总书记亲自倡导实施的“金卡工程”；1994年开始，在12个省市实现了银行卡同城跨行联网。到目前为止，已有200多家包括全国性商业银行、区域性银行实现了与总中心的联网。中国银联全称中国银联股份有限公司2002年3月26日成立，总部设在上海，是经中国人民银行批准的、由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构，注册资本16.5亿元人民币。从2004年1月1日起，中国国内所有跨行、跨地区使用的人民币银行卡都要加贴“银联”标识。第二节银行卡的定义及分类一、银行卡的定义银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构，下同）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。二、银行卡的分类（一）按是否能提供信用透支功能，可分为信用卡和借记卡1、信用卡按是否向发卡银行交存备用金，又分为贷记卡和准贷记卡两类，贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。2、借记卡是不具备透支功能的银行卡，按功能不同，又可分为转帐卡（含储蓄卡）、专用卡、储值卡。（二）按发卡对象不同，可分为单位卡（商务卡）和个人卡（三）按银行卡的使用范围，可分为国际卡、国内卡和地区卡（四）按持卡人的从属关系，可分为主卡和附属卡（五）按银行卡的清算币种不同，可分为人民币卡、外币卡和双币种卡（六）按卡片信息的存储方式区分为磁条卡、IC卡和复合金融卡银卡的定义及分类三、银行卡业务名词持卡人：卡的合法持有人，即卡对应的银行帐户相联系的客户。发卡行：发行银行卡、维护与卡关联的帐户、并与持卡人在这两方面具有协议关系的机构。收单行；指跨行交易中兑付现金或与商户签约进行跨行交易资金结算，并且直接或间接地使交易达成转接的银行。银卡的定义及分类特约商户：与收单行或银联商务签有商户协议，受理银行卡的零售商、公司或其他组织。签帐单：持卡于特约商店刷卡消费，特约商店会于取得授权后，打印出一式二联签帐单请持卡人签名，其中一联由特约商店保存用以向收单行收款，另一联交于持卡人支付消费款项的一种凭据。刷卡手续费：特约商店接受客户刷卡后，按规定标准支付给银行和银联组织的手续费用，持卡刷卡人消费不需要另外支付手续费。国内主要发卡银行的发卡品牌区分——ICBC——牡丹卡——95588——CBC——龙卡——95533——ABC——金穗卡——95599——BC——长城卡——95566——BankofCommunications——太平洋卡——95559——PSBC——邮政绿卡——95580——CMBC——一卡通——95555——HuaxiaBank——华夏卡——95577——ShanghaiPudongDevelopmentBank——东方卡——95528鄂尔多斯银行股份有限公司天骄卡96622第三节中国银联、银联标识卡和银联标准卡一、中国银联的基本职能简介1、建立和营运全国银行卡跨行信息交换网络2、提供先进的电子化支付技术和银行卡信息交换相关的专业化服务3、开展银行技术创新4、管理和经营“银联”标识5、制定银行卡跨行交易业务规范和技术标准，协调和仲裁银行间跨行交易业务纠纷6、组织行业培训、业务研讨和开展国际交流，从事相关研究咨询服务7、经中国人民银行批准的其他相关服务业务什么是“银联”标识？为什么要使用“银联”标识？“银联”标识以红、蓝、绿三种不同颜色银行卡的平行排列为背景，衬托出白颜色的“银联”汉字造型，突出了银行卡联网联合的主题。三种颜色，红色象征合作、诚信；蓝色象征畅通、高效；绿色象征安全。三种不同颜色银行卡的紧密排列象征着银行卡的联合。使用“银联”标识，可以方便商户受理和持卡人使用银行卡。对于商户来说，对带有“银联”标识的银行卡，无需识别发卡机构，均能直接受理；对持卡人来说，在贴有“银联”标识的ATM或POS机具上，都能持卡使用。什么是“银联”标识卡？“银联”标识卡是经中国银监会批准，由国内各发卡金融结构发行，采用统一业务规范和技术标准，可以跨行跨地区使用的带有“银联”标识的银行卡。“银联”标识卡的主要特征银行卡正面右下角印刷了统一的“银联”标识图案；贷记卡卡片正面的“银联”标识图案上方加贴有统一的全息防伪标志；卡片背面使用了统一的签字条。“银联”卡的定义指使用中国银联分配的BIN号、贴印“银联”标识，执行中国银联相关标准和规范，由中国银联成员机构发行并加入银联网络开展跨行业务的银行卡。二、银联新标识图案说明银联新标识以红、蓝、绿三种不同颜色银行卡的平行排列为背景，衬托出白颜色的“UnionPay”英文和“银联”中文造型。银联新标识是在维持银联老标识基本形象不变的基础上产生的。与银联老标识相比，银联新标识主要是增加了英文“UnionPay”，并对三色块的面积、倾斜度等局部要素做了微调，充分体现了银联新标识的国际化特征，以及新老标识的延续性和继承性。特别提醒：（一）银联新标识启用后，银联老标识卡还可以继续使用吗？为最大限度保护成员银行的现有资源，减少更换标识带来的成本，避免商户、持卡人在受理、使用新老标识卡片时出现歧义和混乱，中国银联将本着“新市场及必要的新产品采用新标识，现有市场和产品的标识采取新老并行和自然替换”的原则启用新标识。也就是说，银联新老标识卡片将在未来一段时期内共同存在。持卡人可以一如既往地使用银联老标识卡，商户也将一视同仁的受理银联新、老标识卡。（二）银联新、老标识卡在使用上有差别吗？持卡人可在境内贴有银联新、老标识的场所畅通无阻地使用所持有的银联新标识卡或银联老标识卡。银联新、老标识卡片如在境外使用，请遵守中国银联和发卡银行的相关规定。第二章认识银联卡（一）“银联”标识1、“银联”标识图红色象征合作、诚信；蓝象征畅通、高效；绿色象征安全银联老标识银联新标识2001年3月启用2005年10月18日启用2、“银联”全息防伪标志：•双色背景•立体天坛•全息放大镜•“银联”图章3、“银联”标识卡是经中国人民银行批准，由国内各发卡金融机构发行,采用统一业务规范和技术标准，可以跨行跨地区使用的带有“银联”标识的银行卡。4、银联标识卡的主要特征（1）银行卡卡片正面印制了统一的“银联”标识图；（2）卡片正面的“银联”标识图案上方加贴有统一的全息防伪标志（3）卡片背面使用统一的签名条（有银联字样）。5、银联标识卡的使用范围“银联”标识卡可在国内贴有“银联”标识的ATM机上提取现金和查询；可在各种商场、酒店、机场等场所的贴有“银联”标识的POS机上进行消费使用。一些城市的部分ATM上可提供跨行转帐；可以通过银联的电子支付网关，进行以银行卡为支付载体的交易和转帐。（二）银联标准卡银联标准卡是具有我国自主知识产权，符合国际标准的、卡号以62开头的银行卡。银联标准卡一定是银联标识卡银联标识卡不一定是银联标准卡使用银联标准卡的好处符合国际标准，能够跨境使用目前，银联标准卡可在香港、澳门地区和新加坡、泰国、韩国等100多个国家畅通使用，今后中国银联争取实现“中国人走到哪里，银联卡就用到哪里”。使用银联标准卡的好处（续）多功能的银行卡使用银联标准卡的好处（续）丰富的持卡人服务内容受理银联标准卡的好处联网通用，提升商户形象安全快捷，有效增加商户营业收入持卡人众多，提高刷卡消费交易量定期享受中国银联提供的专业化培训第三章银行卡识别及风险防范第一节银行卡的识别一、信用卡的识别（一）正面内容1、发卡机构名称；2、发卡机构标志3、凸印的信用卡卡号及平面印刷的卡号前四位数字4、信用卡的有效截止日期；5、持卡人姓名；6、全息防伪标志：7、“银联”标识图案8、银行卡插入自助设备方向指示12345678第三章银行卡识别及风险防范（二）背面内容1、磁条2、持卡人签名栏和签名3、发卡银行重要声明4、发卡行客户服务或授权服务电话5、制卡代码12345第三章银行卡识别及风险防范二、借记卡的识别（一）正面内容1、发卡银行中英文名称2、发卡银行标志3、借记卡类名称4、借记卡的卡号5、银行卡插入自助设备方向指示6、“银联”标识图案（二）背面内容同“信用卡”123456第三章银行卡识别及风险防范卡类别物理构成上的区别受理环节上的区别卡正面是否有激光防伪标志有效日期卡号印刷形式是否本人使用是否能透支是否能采用手工压卡方式消费时是否需要使用密码借记卡不一定有不一定有平面或凸字印刷只限本人使用不得出借转让不允许必须通过银行卡网络联机使用，不可采用手工压必须使用密码并核对签名信用卡一定有一定有一定是凸字印刷只限本人使用不得出借转让具有透支功能可通过银行卡网络联机使用，也可脱机采用手工压卡必须核对签名，同时有的使用密码有的不使用密码第三章银行卡识别及风险防范三、双币种卡（一）双币种卡的识别有银联和国际组织两个标志1、“银联”标识，一般位于卡面的右上方2、国际信用卡组织的标识和防伪标志3、卡背签名条上印有45度“VISA”或“MASTERCARD”斜体字样，还有卡号和卡号校验码（二）双币种卡受理的注意事项VISA标识VISA全息防伪标识图案银联标识第三章银行卡识别及风险防范第二节验卡流程中的风险防范要点一、验卡流程中的检查要点1、卡片完好性检查2、凸印卡号与平面印刷号码是否一致的检查3、卡面有效期的检查4、持卡人身份的识别5、卡背签名栏的检查6、卡背签名的检查第三章银行卡识别及风险防范因收银员操作疏忽而导致以下情况发生，相关损失将由商户承担1、受理卡面凸印卡号的前四位数字与上方或下方平面印刷的微型四位数字明显不一致的伪卡或假卡。2、受理已过有效期的卡片。3、受理已被打孔、剪角或损毁的废卡，或有明显标记的“样卡”、“测试卡”。4、受理卡背中文签名与卡面凸印的持卡人汉语拼音名明显不符的卡，并且卡背签名与签购单签名明显不符。5、刷卡后POS机具屏幕上显示的卡号与真实卡号不符如有以下情况发生，相关损失将由商户承担：1、签名及字迹与签购单上签名及字迹明显不符的交易；2、交易签购单上无持卡人签名的交易。——特别提醒收银员应当严格核对签名。第三章银行卡识别及风险防范二、收银员如何快速识别伪造卡1、检查凸印卡号的前四位数字是否与下方平面印刷的微型四位数字一致，如不一致，可判定为假卡或伪卡。2、使用POS机刷卡，并检查POS上显示的磁条信息中的卡号是否与卡面凸印的卡号一致，如不一致，可判定为假卡或伪卡。3、致电收单行,并将卡片BIN号（卡号的前六位数字）报给收单银行,请其尽快查询该BIN号所属的发卡行是否与卡面显示的发卡行一致，如不一致，可判定为假卡或伪卡。注意：如出现以上情况，收银员应在确保自身安全的前提下，及时致电收单行索取帮助。第四章鄂尔多斯银行银行卡业务介绍借记卡业务贷记卡业务ATM自助业务POS自助业务电话银行短信银行网上银行（一）借记卡业务定义：鄂尔多斯银行所发行的借记卡又称鄂尔多斯银行天骄借记卡。天骄卡是鄂尔多斯银行发行的，在中国境内及其他指定国家或地区使用的借记卡。天骄卡具有消费、转账结算和存取现金等功能，可在鄂尔多斯银行、特约单位和银联成员机构等联网终端使用。于2008年06月18日发行。天骄借记卡的设计和制作：天骄借记卡由我行自行设计卡样，正面印有鄂尔多