公司信贷知识点

2016银行从业资格考试公司信贷教材知识点：借款需求的影响因素借款需求的影响因素:1.无论是现金流量表、资产负债表还是利润表，都可以用来作为公司借款需求分析的基础。2.借款需求的主要影响因素：①季节性销售增长;②长期销售增长;③资产效率下降;④固定资产重置及扩张;⑤长期投资;⑥商业信用的减少及改变;⑦债务重构;⑧利润率下降;⑨红利支付;⑩一次性或非期望性支出等。3.结论：(1)从资产负债表看，季节性销售增长、长期销售增长、资产效率下降可能导致流动资产增加;商业信用的减少及改变、债务重构可能导致流动负债的减少。固定资产重置及扩张、长期投资可能导致长期资产的增加;红利支付可能导致资本净值的减少。(2)从利润表来看，一次性或非预期的支出、利润率的下降都可能对企业的收入支出产生影订响，进而影响到企业的借款需求。(3)现金流量表是在资产负债表和损益表基础上所构建的，现金流量表将现金的使用和需求分为资产的增加、债务的减少和与现金使用相关联的因素三类。其中，与现金使用相关联的因素又包括营业支出、投资支出和融资支出。(现金流量表分为三部分)【例题单项选择题】从资产负债表看可能导致流动资产增加的借款需求影响因素是()。A.季节性销售增长B.债务重构C.固定资产重置及扩张D.红利支付答案：A解析：从资产负债表看，季节性销售增长、长期销售增长、资产效率下降可能导致流动资产增加;商业信用的减少及改变、债务重构可能导致流动负债的减少。固定资产重置及扩张、长期投资可能导致长期资产的增加;红利支付可能导致资本净值的减少。所以，选项A可以导致流动资产增加。本题的正确答案为A。2016年银行业从业资格考试公司信贷教材知识点：国别风险分析国别风险分析[了解]:1.国别风险的含义(1)国别风险是指由于某一国家或地区经济、政治、社会变化及事件，导致该国家或地区借款人或债务人没有能力或者拒绝偿付银行业金融机构债务，或使银行业金融机构在该国家或地区的商业存在遭受损失，或使银行业金融机构遭受其他损失的风险。(2)国别风险可能由一国或地区经济状况恶化、政治和社会动荡、资产被国有化或被征用、政府拒付对外债务、外汇管制或货币贬值等情况引发。2.国别风险的特点(1)转移风险是国别风险的主要类型之一，是指借款人或债务人由于本国外汇储备不足或外汇管制等原因，无法获得所需外汇偿还其境外债务的风险。(2)以本国货币融通的国内信贷，其所发生的风险属于国内商业风险，不属于国别风险分析的主体内容。(3)国别风险比主权风险或政治风险的概念更宽，因为主权风险仅指对某一主权国家政府贷款可能遇到的损失及收益的不确定性，而这只是国别风险分析的一部分。(4)国别风险(表现为利率风险、清算风险、汇率风险)与其他风险不是并列的关系，而是一种交叉关系。在国别风险之中，可能包含着信用风险、市场风险或流动性风险中的任意一种或者全部。多项选择题国别风险的特点包括()A.只有以外币融通的信贷才面临国别风险B.国别风险比主权风险的概念更宽泛C.国别风险表现为利率风险、清算风险、汇率风险D.国别风险与其他风险是一种交叉关系答案：ABCD3.国别风险管理体系基本要素：①董事会和高级管理层的有效监控;②完善的国别风险管理政策和程序;③完善的国别风险识别、计量、监测和控制过程;④完善的内部控制和审计;⑤建立与国别风险暴露规模相适应的监测机制。4.衡量国别风险的方法国际上一些著名的评级机构在衡量国别风险时基本上都采取险因素加权评分的方法。区别在于不同机构在风险因素设置、权重设置、打分的掌握及计算方法上有所差别。风险因素加权打分方法的优点在于，可以将难以定量的风险量化，从而解决了不同国别风险难以进行比较的难题。缺陷是受评价机构主观影响比较大，如果风险因素设置不同或赋予权重有差异，对同样国别，评价的结果可能大相径庭。单项选择题国际上衡量国别风险的方法主要是()。A.加权平均法B.风险因素加权评分法C.概率法D.项目化评分法答案：B解析：在衡量国别风险时，虽然不同机构在风险因素设置、权重设置、评分的掌握及计算方法上有所差别，但国际上一些著名的评级机构基本上都采取风险因素加权评分的方法。因此，本题的正确答案为B。(1)《欧洲货币》组织的计算方法多项选择题在世界著名金融杂志《欧洲货币》提出的计算国别风险的方法中，关于计算公式A—[A/(B—C)]×(D—C)的说法，正确的有()。A.A是范畴权重B.B是范围内的最高值，C是范围内的最低值C.D是个体值D.在债务指标和违约债务的计算中，B的权重为0E.在债务指标和违约债务的计算中，C的权重为0答案：ACE解析：在此公式中，A是范畴权重，B是范围内的最低值，C是范围内的最高值，D是个体值。故A、C选项说法正确，B选项说法不正确。在债务指标和违约债务的计算中，要将B、C颠倒过来，最低值权重最高，最高值权重为0。C为最高值，其权重为0。故D选项说法不正确，E选项说法正确。(2)在PRS集团的计算方法(3)世界市场研究中心2016银行从业资格考试公司信贷教材知识点：借款需求的含义借款需求的含义:1.概念：借款需求是指公司由于各种原因造成了资金的短缺，即公司对现金的需求超过了公司的现金储备，从而需要借款。2.借款需求与借款目的借款需求指的是公司为什么会出现资金短缺并需要借款。借款需求的原因可能是由于长期性资本支出以及季节性存货和应收账款增加等导致的现金短缺。借款目的主要是指借款用途，一般来说，长期贷款用于长期融资，短期贷款用于短期融资。2016银行从业资格考试公司信贷教材知识点：贷前调查的内容贷前调查的内容:1.概念：贷前调查是银行受理借款人申请后，对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵(质)押物、保证人情况，测定贷款风险度的过程。贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键。单项选择题()是贷款发放后能否如数按期收回的关键。a.贷前调查b.贷款审核c.贷款发放d.贷款担保答案：a解析：贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，本阶段银行会花费相当的时间和精力，通过现场调研等各种方法对借款人的合法性、安全性、盈利性等进行调查，核实各种情况，确保贷款具有必要的基础和条件，因而是贷款发放后能否如数按期收回的关键。2.贷前调查的主要对象：借款人、保证人、抵(质)押人、抵(质)押物等。3.调查内容：2016银行从业资格考试公司信贷教材知识点：借款人的权利和义务借款人的权利和义务:1.借款人的权利(1)可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款。(2)有权按合同约定提取和使用全部贷款。(3)有权拒绝借款合同以外的附加条件。借款人应承担的义务及责任应在贷款合同中载明。如在合同以外附加条件，借款人有权拒绝。(4)有权向银行的上级监管部门反映、举报有关情况。(5)在征得银行同意后，有权向第三方转让债务。多项选择题借款人的权利包括()。a.可按国家计划向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件获得贷款b.有权按合同约定提取和使用全部贷款c.有权拒绝借款合同外的附加条件d.有权向银行上级监管部门反映、举报有关情况e.有权自行向第三方转让债务答案：bcd解析：借款人可自主向主办银行或其他银行的经办机构申请贷款并依条件获得贷款，而非按国家计划。故a选项不符合题意。借款人向第三方转让债务前，必须征得银行同意。故e选项不符合题意。2.借款人的义务(1)应当如实提供银行要求的资料(法律规定不能提供者除外)，应当向银行如实提供所有开户行、账号及存贷款余额情况，配合银行的调查、审查和检查。对此，借款人应积极配合。(2)应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督。(3)应当按借款合同约定用途使用贷款。(4)应当按借款合同的约定及时清偿贷款本息。(5)将债务全部或部分转让给第三方的，应当取得贷款人的同意。(6)有危及银行债权安全的情况时时，应当及时通知银行，同时采取保全措施。判断题借款人将债务全部或部分转让给第三方的，应当取得银行的同意。()答案：√解析：将债务全部或部分转让给第三方的，应当取得贷款人的同意2016年银行业从业资格考试公司信贷教材知识点：促销策略促销策略:银行的促销方式主要有四种:广告、人员促销、公共宣传和公共关系以及销售促进。1.广告(1)广告是通过宣传媒介直接向目标市场上的客户对象(包括现有的和潜在的)介绍和销售产品、提供服务的宣传活动。(2)国际银行广告的发展经历了三个阶段:一是以宣传银行声誉，强调实力为主的阶段，主要目的是在客户心目中形成安全保证的印象;二是以宣传银行产品为主要内容的阶段，目的是突出银行专有的服务作为区分自己与其他银行的标志;三是以宣传银行整体形象为主要内容的阶段。银行广告一般有形象广告和产品广告两种类型。公司信贷营销主要运用产品广告。在形象广告引起客户的注意和兴趣之后，以产品广告予以补充和深化、具体化，用产品广告向客户介绍各种具体信贷产品的内涵。2.人员促销人员促销是一种以促成销售为目的的口头交谈，即与一个或儿个购买者进行交谈，对公司信贷产品的复杂性和专业性进行针对性地宣传，以达到提高客户忠诚度和促成购买更多信贷产品的有效手段。人员促销的方式主要有以下两种:;(1)在营业地点设置专门咨询服务台，由熟悉业务的职员向客户介绍产品。这种做法，在银行引进电子计算机系统的时代，愈显得重要。(2)建立客户经理制。客户经理是指与客户直接接触的人，集业务员、咨询员和情报员三位一体，既要向客户促销产品，还要达成交易，提供一系列售后服务。尤其是对大客户提出的各种金融需要，客户经理都要随时与他们取得联系，负责在银行内部的协调工作。3.公共宣传和公共关系(1)公共宣传公共宣传是指以不付费的方式从宣传媒体获得编辑报道版面，供银行的客户或潜在客户阅读、收听，以达到帮助实施销售的特定目的的活动。，公共宣传对促销的作用是增加知名度和美誉度。银行在广告预算偏低的情况下，公共宣传是宣传银行形象和产品形象的有效方式，创新产品推出、签字仪式、银行业务发展史甚至人事变动等，均可以通过新闻报道的形式发布。具有新闻价值和有趣故事的信贷产品也是公共宣传的好对象。'(2)公共关系公共关系是指银行为了与有关的各界公众建立和保持良好的关系，使银行在公众心目中树立良好的形象，以及处理可能发生的对银行的谣言和事件而进行的有效活动。公共关系的方式包括信息沟通、游说政府和立法机关、社会公益赞助活动、艺术和体育投资等。4.销售促进销售促进是银行以各种刺激性的促销手段吸引新的尝试者和报答忠诚客户的行为。销售促进作为一种非价格竞争手段，在银行界具有特殊作用。银行在同业竞争中一般都设法避免进行直接的价格竞争，如利率竞争和费用竞争，因为其结果常常导致两败俱伤。而销售促进则通过与客户的实际需要相关联，激发客户某种产品的兴趣，并以客户的忠诚度作为奖励的依据，这种非价格2016年银行从业资格考试公司信贷教材知识点：营销计划、组织营销计划、组织:一、营销计划1.计划是指在一定时间内，对组织预期目标和行动方案所作出的选择和具体安排。简单地说，营销计划涵盖了营销组织的目标和实现目标的途径，是营销管理活动的前提。2.制订营销计划是银行进行公司信贷营销活动的正式起点。营销计划的科学佳、完整性和可行性直接影响营销活动的效果。3.银行制订公司信贷营销计划应该包括以下基本步骤:①分析市场机会;②选择目标市场;③设计营销策略组合;④制订具体营销行动方案;⑤组织、实施和控制营销活动。二、营销组织1.银行营销组织的含义银行营销组织是银行从事营销管理活动的载体，包括对营销组织结构和营销组织行为的分析和研究，主要完成以下职能:(1)组织设计。包括组织结构、部门与岗位设置及其相互联系。(2)人员配备。根据各种岗位活动的需要，解决好人员招聘、考核和培训问题，确保将合适的人选安置在组织结构相应的工作岗位上。(3)组织运行。根据业务活动与环境的变化，处理好组织中的各种关系(包括人、财、物、技术等)，维持组织的正常运转。银行营销组织理论实质上就是研究银行如何合理、有效地对营销活动进行分