保险学【曹宏苓】

保险学曹宏苓1、风险：因某种随机事件，给人们利益造成损失的不确定性。2、保险：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。3、可保风险：是保险人可接受承保的风险。可保风险必须具备下列条件：第一，可保风险是纯粹风险；第二，风险的发生必须具有偶然性；第三，风险的发生是意外的。所谓意外，是非人们的故意行为所致。故意行为容易引起道德风险，为法律所禁止，与社会道德相矛盾；因此，故意行为引起风险及必然发生的风险，都不可能通过保险转移。如赌博、自然损耗、机器磨损等则为不可保风险，赌博为法律所禁止，自然损耗、折旧第四，风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。第五，风险的损失必须是可以用货币计量的。4、保险的职能：A、基本职能补偿损失或给付保险金补偿损失：对财产保险中被保险人因灾害事故造成的经济损失，或对责任保险中被保险人依法应负担的对第三者的经济赔偿责任进行补偿。给付保险金：对人身保险中被保险人或其指定的受益人支付约定的保险金。B、保险的派生职能a投资职能：为使保险基金保值增值而进行投资。b防灾防损职能保险人和被保险人都有防灾防损的动力。5、保险法分为：6、我国保险法的适用范围：7、保险合同的当事人：保险人：经营保险业务的组织或个人，是订立合同的一方当事人，收取保费，并按合同规定对被保险人赔偿损失或履行给付。保险人专门经营保险业务保险公司，是保险合同的一方当事人。保险人要求具备下列条件：①作为保险人，要具备法定资格②保险公司须以自己的名义订立保险合同投保人：订立保险合同的另一方当事人，可以是法人，也可以是自然人具备条件：1）具有完全民事行为能力的人（年满16周岁并能靠自己劳动为生的人；成年人；精神正常）2）对保险标的必须具有可保利益。投保人不一定可以享受保险金的给付权利。投保人是指与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人应具备的条件是：①投保人须具有民事权利能力和民事行为能力②投保人须对保险标的具有保险利益的投保人须与保险人订立保险合同并按约定交付保险费投保人对保险标的应当具有保险利益；投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效。被保险人：受保险保障的人，有享受保险金给付的权利，但不承担缴纳保险费的义务。具备条件：具有完全民事行为能力的人，有年龄和健康的要求。财产保险中，被保险人一般就是投保人。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。被保险人的成立应具备的条件是：①被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人②被保险人须享有保险金请求权保险合同的关系人：受益人：在被保险人死亡后有享受保险金给付权利的人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。受益人由被保险人指定或变更（投保人可以提出变更或指定受益人，但要被保险人委托）受益人故意造成被保险人死亡，则丧失受益权。受益人只有在被保险人死亡后才能享受保险人给付。没有受益人的情况：1）被保险人没有指定受益人（空白、法定、自己）2）受益人先于被保险人死亡（几个受益人同时填写时，必须写上先后顺序或给付比例）3）受益人因谋杀被保险人而丧失受益权（谋杀未遂也丧失，只要有谋杀行为就丧失）4）受益人自动放弃受益权。没有受益人的情况下，保险金给付按继承法由被保险人的遗产继承人领取。如果被保险人负有债务，则用遗产偿付，如果仍不可抵债则债务勾销。保险金不作为死亡者的债务赔偿。受益人先于被保险人死亡，受益人的继承人不能继承保险金。被保险人死亡之前，受益人只有期待权，其继承人无法继承；如果受益人先于被保险人短时间内死亡，应由被保险人的继承人继承；被保险人死亡之后，期待权变为债权，债权可由其继承人继承。受益人与被保险人同时死亡时，推定为被保险人后死，；按民法判定年长者先死。（1）受益人由被保险人或投保人指定，但投保人指定受益人必须征得被保险人同意。（2）受益人本身具有不确定性。（3）受益人享受的收益权是一种期得利益，只有在被保险人死亡后才能享受，所以在国外又称等待权。（4）受益权不能继承，受益人可以放弃收益权但不能行使出售、转让等任何处分的权利。这是由受益权的不确定性决定的。（5）被保险人或投保人可变更受益人，但投保人变更受益人须征得被保险人同意而无须征得保险人同意，只要通知保险人即可。（6）受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人无权剥夺或分享受益人的受益权。受益人领取的保险金不是遗产，无需遗产税，不用抵偿被保险人生前债务。（7）当受益人先于被保险人死亡、受益人被指定变更、受益人放弃受益权或丧失受益权时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。受益人对保险标的没有可保利益要求代理人：通过与保险人签订代理协议，以被代理的保险人的名义进行保险业务，并向保险人索取报酬的人。代理人可以是一个单位团体，也可以是个人。公证人：为保险合同当事人办理索赔或理赔所需对受损保险标的进行查勘、鉴定和估损的证明人。经纪人：投保人的代理人，受投保人委托，代理办理投保手续的人，佣金由保险人偿付。保险索赔时，被保险人向经纪人偿付佣金。8、保险合同应当遵循的原则：1）最大诚信原则：最大诚信指保险各方当事人应该自愿地向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不得有任何欺骗、隐瞒行为。A告知：在保险合同订立之前、之时和之后，投保方应对已知或应知的与风险和标的有关的实质性重要事实向保险方作口头或书面的申报；保险方也应对投保方利益相关的实质性重要事实如实地通告投保方。告知的形式：我国规定采用询问回答告知和明确说明。投保人违反告知义务：若属于故意，保险人有权解除合同，不承担赔偿责任，且不退还保险费；若因过失、疏忽而违反告知，则可以退还保险费。保险人违反说明义务：有关条款不产生效力，罚款等2）补偿原则：被保险人不能利用其与保险人订立合同而额外获利。以实际损失为限：可以防止被保险人因保险事故损失获利；以保险金额为限：确保保险人处于平等地位；以保险利益为限：可以避免或减少道德风险。损失补偿原则只适用财产保险及人身保险合同中带有费用报销型的保险可保利益原则，对定额给付型的人身保险是不使用的。为什么补偿原则不适用于人身保险？补偿原则派生原则：○1代位求偿原则：如果事故是由第三者责任造成，又是保险人责任范围内的损失时，保险人给予赔偿，但被保险人必须将其享有的向第三者索赔权转让给保险人，为防止被保险人因重复索赔而额外获利。成立条件：被保险人对第三者有赔偿请求权，被保险人未放弃向第三者索赔权保险事故由第三方的责任引起并在保险人所保范围内；保险人必须支付了赔偿金后才能向第三者追偿。代位求偿原则中保险人的权利与义务：权利：保险人在赔偿金额范围内代位行使被保险对第三者请求赔偿的权利。义务：保险人追偿的款项如超过赔偿金额，其超过部分应归还被保险人。被保险人的权利与义务：权利：可以选择向保险人索赔，就没有取得保险赔偿的损失向第三者请求赔偿。义务：不能损害保险人的代位求偿权。具体包括：在保险赔偿前，保持对过失方起诉的权利；在获得保险赔偿后，不能放弃对第三者责任方的索赔权；由于被保险人的过错而导致保险人不能行使代位求偿权的，保险人可以相应扣减保险赔偿金；被保险人有义务协助保险人向第三责任方追偿；被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减。代位求偿的适用范围：被保险人的家庭成员及组成人员的过失行为造成的损失不能行使代位求偿权；人身保险不适用代位求偿原则○2重复保险分摊原则在重复保险(投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时向两个或两个以上保险人订立保险合同，且其保险金额之和大于保险价值的保险)情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊。a、比例责任制：各保险人按各自单独承保的保险金额占保险金额总和的比例来分摊保险事故损失的方式。该保险人的保险金额÷所有保险人的保险金额总和×实际损失＝应赔b、责任限额制：各保险人按各自单独承保时赔款额占所有保险人的赔款额总和的比例来分摊保险事故损失的方式。我国一般采用比例责任制的分摊方法。该保险人单独承保时赔款金额÷所有保险人的赔款金额总和×实际损失＝应赔c、顺序责任制5）可保利益原则：投保方对保险标的所具有的法律上承认的利益。标的存在与损失对投保人有切身的利害关系。规定可保利益原则可以防止道德危险，可限制赔偿程度，保险赔偿以可保利益为限。条件：合法的利益；客观存在的利益：客观上或事实上存在的利益，包括现有利益和预期利益。经济上可确定的利益。名誉、精神财富等非经济利益不能作为可保利益。财产所有者、占有者、保管人对财产有抵押权和使用权的人；对财产有收益利益的人；有民事赔偿责任利益的人：雇主，产品责任人；在人身保险中，被保险人对自己有无限可保利益；家庭中构成抚养和赡养关系的成员之间相互具有可保利益；夫妻间相互具有可保利益；父母和子女间（子女具有完全民事行为能力）相互具有可保利益。劳动关系产生的可保利益：雇主对雇员；合作者间相互具有可保利益；债权人对债务人有可保利益；反之则无。一般财产保险在财产保险中：投保人＝被保险人保险人要求投保人在什么时候对保险标的具有可保利益？财产保险：要求投保时和发生事故时都要有可保利益人身保险：只要求投保时有可保利益。海洋运输：只要求发生事故时有可保利益（背书转让）；6）近因原则：保险人负责赔偿的事故必须是保险人承担责任范围内的风险，为近因所引起的损失，近因造成事故的直接原因。保险人只对近因引起的损失负责。近因原则要求当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故所造成的情况下，保险人才能给予赔偿。也不等于在时间上或空间上最靠近的原因，而是引起损失发生的最有作用力，最有效的一个原因。诱因按一般情况下财产或人身同样遭受该风险所至结果来处理赔偿。（笔记）9、保险合同的失效和无效无效条件下，保险人可以不负赔偿责任失效条件下发生的事故保险人不进行赔偿，因为事故已经发生，即使之后补交了保险费，也已经变成必然的事故，保险人对已经形成的必然的事故不进行赔偿。10、合同生效条件下，财产保险和人身保险异同：财产保险合同生效的条件是保险人出具投保单。生效时间和责任开始时间不一定一致，如果写明则一致，如果不写明则按合同约定时间出具。财产保险是诺成合同，所谓诺成合同,是指当事人一方的意思表示一旦经对方同意即能产生法律效果的合同。在财产保险中，被保险人不按期支付保险费，保险人可以通过诉讼方式请求支付，保险费支付可晚于合同生效时间，财产保险合同中可以没有首笔保险费支付凭证。人身保险合同生效的条件：保险人出具保险单表示承诺，投保人履行义务缴纳保险费；人身保险合同是实践合同，除双方意愿表示一致外，还需要交付标的物合同才生效。在人身保险中，保险人不能通过诉讼的方式请求被保险人支付保费，保险人给投保人宽限期，过了期限之后仍旧不支付保费则保险人可使保险单失效。11、保险合同的订立：要约：投保人填写投保单，并将投保单交给保险人的行为承诺：保险人出具保险单成立：保险合同双方当事人经过要约和承诺，意见一致，合同即成立。保险合同的变更：变更需要办理变更手续，否则合同终止。内容变更：风险，保险标的，险别，保险期限变更等等。主体变更：被保险人和投保人变更合同内容变更手续：投保人提出变更申请，保险人审核，增加（或减少）保险费，保险人签发批单，加贴附加条款。海上运输货物保险中，被保险人变更不需要征得保险人的同意，保险合同经背书转让后，随货物提单同时转让。人身保险中：投保人退保：（退保金＝保费＋利息－风险分摊－附加费用－退保费用）原保险单改为缴清保单或展期保单。更换投保人：人寿保险中被保险人不可变更，团体人身意外伤害保险可变更保险人人数与姓名。受益人变更：只要被保险人要求，可随时变更受益人，但要办理变更受益人手续，不办则终止。（只要去保险公司办手续）12、人身保险的特征：人身保险是定额保险；