保险方案设计案例材料(金融11)

案例1孙大林与张微雨夫妇一家他们的家庭、职业与财务信息：一、案例成员姓名年龄关系职业退休计划孙大林36夫退伍军人，现任政府公务员60岁退休张微雨36妻银行网点负责人60岁退休孙慧8女儿学生孙伟61孙父退休工人已退独住刘丽59孙母退休工人已退独住张国明63张父退休军队干部已退同住林英64张母部队家属已退同住二、收支情况1.收入情况：（1）孙大林现任政府公务员，每月工资为6000元，年终奖8000元；（2）张微雨作为银行网点负责人，每月工资为10000元，年终奖30000元；（3）孙伟和刘丽都是退休工人，税后年收入分别为2万元和1.5万元；（4）张国明税后年收入4万元，林英税后年收入1.5万元。2.支出情况：孙大林和张微雨一家除每月需要偿还的房贷以外，孙大林和张微雨一家每月生活开支保持在6000元左右，每月的交通费保持在1500元左右。去年，孙大林和张微雨一家除集体到国外旅游花销10000元外，并无其他大额支出。三、资产负债状况孙大林与张微雨夫妇一家结婚时购买了一套总价为100万元的住房，贷款总额为80万元，贷款利率6%，20年还清，他们采取的是等额本息还款方式，目前该房产现值为110万元：为出行方便，孙大林还购买了一辆总价为13万元的家用轿车，目前价值为12万元。其他实物资产10万元。孙大林投资比较保守，对于股票兴趣不大，债券基金8万元。此外，孙大林一家目前有活期存款3万元（假定收益率为0），定期存款18万元（定期存款税后平均收益率为2%），美金1万元（人民币兑美元的汇率为6：1）。孙大林和张微雨夫妇一家除了房贷外，没有其他负债。四、保险状况1.孙大林：军队住房公积金账户有11万元，个人住房公积金账户有2万元，有养老医疗保险，尚未投保任何商业保险。2.张微雨：住房公积金账户目前余额3万元，有养老医疗保险，尚未投保任何商业保险。3.孙父、孙母、张父、张母：均有社会统筹保险，但都尚未投保任何商业保险。五、理财目标1.女儿的教育资金筹备：孙大林与张微雨夫妇有一个女儿，今年8岁，为了让孩子在今后的成长过程中接受高质量的教育，孙大林夫妇打算为孩子建立教育储备金。教育资金现值为10万元。2.双方父母的额外养老及医疗准备金：除退休金外另有现值40万元。3.夫妻双方的额外养老及医疗准备金：除退休金外另有现值50万元。4.除现有已购住房外，原有部队住房需上缴可选择一套市区次新房（市场价100万元）或郊区新房（市场价70万元）为对价，对应需补交现金价差现值分别为65万元和45万元，5年后可自由出售。5.8年后换一部新车：现值25万元。6.每年全家的外出旅游及其它休闲消费支出：现值23万元。案例2家住西安的魏先生和林女士他们的基本情况：一、案例成员家庭成员年龄职业身体状况魏先生33建筑设计工程师佳林女士31医生佳二、家庭收支状况表1月收入支出表（单位：元）月收入金额月支出金额工资收入15500住房按揭贷款1800投资收入日常生活支出3000其他收入养车支出1200月收入合计15500月支出合计6000月节余9500表2年度性收入支出表（单位：元）收入项目金额支出项目金额年工作收入186000消费支出72000本人工资收入30000住房按揭21600本人奖金收入90000日常生活支出36000配偶收入66000养车支出14400公积金收入21600投资支出利息收入3060其他支出其他收入收入合计210660支出合计72000或有收入70000净收入138660三、家庭资产负债状况表3家庭资产负债表（单位：元）资产项目金额负债项目金额现金及现金等价物267000长期负债388800现金及活期储蓄17000个人住房贷款388800定期存款250000短期负债公积金账户余额70000其他负债金融投资资产其他投资资产商业保险个人使用资产500000自用住宅500000资产合计837000负债合计388800净资产448200四、保险状况1.魏先生夫妇除单位购买有社会保险外，没有购买任何商业保险；2.魏先生父母均已退休，身体状况良好。父母退休前均在政府部门工作，退休后的退休金收入稳定，医疗保障齐；3.林女士父母也已经退休，有稳定的退休金和一定的医疗保障，父亲身体健康，但林女士的母亲患有糖尿病。五、理财目标1.计划两年后要小孩，希望不因养育小孩和供小孩教育的支出影响家庭现有的生活水平，有充足的教育基金；2.希望林女士母亲的病能够得到尽可能充足的保障；3.魏先生感觉工作繁忙，生活质量不高，希望能够在50岁时提前退休，退休后能够保持现有生活水平。六、假设条件假设年通货膨胀率为6%；工资增长率为3%；魏先生每年获得设计费收入的可能性为50%。案例3毛先生与陶女士他们的家庭、职业与财务信息：一、家庭成员家庭成员年龄职业身体状况毛先生38企业主（负责生产）佳陶女士36企业主（负责销售）佳儿子15初中学生佳女儿11小学学生佳母亲66在家务农身体尚可公公60在家务农身体尚可婆婆57在家务农身体尚可二、收支情况2003年陶女士夫妇和其兄共同出资成立了温州某服饰有限责任公司，法人代表为其兄，注册资金200万元（资金投人为两兄弟平分）。2008年陶女士一家又成立了面料公司，法人代表为陶女士，注册资金68万元（资金投人为两兄弟平分）。目前陶女士一家所在的公司的经营状况良好，陶女士以及丈夫每月税前工资收入8400元和5400元（假设个人所得税的免征额为2000元）。此外每年从公司可分得红利40万元，出租房屋的年收入为8.4万元（其中房租扣税13440元）。陶女士在外地的两处房产均采取10年期贷款，月还款额分别为3237元和6499元。除房贷还款外，日常月支出为10000元，子女教育费用每年为7000元，汽车费用每年34000元，赡养父母费用每人每月800元。同时陶女士夫妇每年还带领全家人外出旅游，支出为每年20000元。三、资产负债状况陶女士一家在外地有两处房产，价值共计380万元。以前年度还购买了一辆汽车，价值14万元。陶女士一家目前有活期存款60万元，定期存款40万元，以及在沪杭的两套房产（投资性房产）价值250万元。总负债为45万元。四、保险状况陶女士夫妇除了社保以外，尚未投保任何商业保险。五、理财目标1.教育规划目标：儿子准备在高中毕业后到澳大利亚留学6年，每年学费、生活费现值25万元。女儿在国内上大学4年，每年费用2万元。2.退休规划目标：在毛先生60岁时夫妻两人一起退休，退休生活20年，退休后生活费用保持现有水准每月10000元。为此在其30岁时启用了10万元作为退休基金的启动资金，并打算每年年末投入笔固定的资金。3.赡养规划目标：供养夫妻双方父母到终老。案例4王逸女和其丈夫唐金伟都已进入不惑之年，他们的家庭、职业与财务信息：一、案例成员家庭成员年龄职业身体状况王逸女42国企出纳佳丈夫唐金伟42医生佳女儿唐晓霞16高一年级学生佳二、收支情况王逸女在国企做出纳，每月税前工资5000元，年终奖金5000元，丈夫唐金伟是一名医生，每月工资6000元，年终奖金10000元：假设个人所得税的免征额为2000元。王逸女一家月基本生活开销为3500元，走亲访友和孝敬父每每年会花去4000元，女儿陈晓霞高中教育费用每年6000元。除此之外：没有别的支出。三、资产负债情况目前王逸女一家的投资比较保守，活期存款有15000元；定期性存款有14万元；积极投资方面有95000元的债券。由此每年利息收入6000元。夫妻双方都有单位分配的房产，后来变现购买了在上海浦东的一套105平万米的住房，当时购买总价50万元，贷款用公积金和每月积蓄早已经还清，现在市场价格在115万元左右。四、保险状况1.王逸女：目前养老金账户余额25000元，公积金账户余额30000元。每月交养老金8%，公积金5%，医疗险2%，失业险1%。2.唐金伟：目前养老金账户余额50000元，公积金账户余额60000元。每月交养老金8%，公积金5%，医疗险2%，失业险1%。3.该家庭尚未购买任何商业保险。五、理财目标1.保险计划：与理财师商议后，王逸女认识到商业保险的空缺将给家庭带来极大的疾病风险，国家社会医疗保障不够充分，购买保险可以防范于未然。2.教育计划：预计女儿18岁上大学，准备让女儿在国内念本科，到国外读研。国内本科费用目前每年20000元，国外读研每年20万元。3.退休计划：两人打算60岁一起退休，预计夫妻俩可以活到80岁，希望退休后每月生活费用为1万元。为此王逸女在其42岁那一年启用了20万元作为退休基金的启动资金，并打算每年年末投入一笔固定的资金。六、假设条件假设通货膨胀率为0，投资报酬率为8%，学费的上涨率每年为1%。案例5何先生与吴女士的家庭、职业与财务信息：一、案例成员姓名年龄职业身体状况何先生35岁某研究所研究员佳吴女士31岁股份制银行支行信贷员佳何小宝1岁佳目前夫妻两人与吴女士的父母住在一起，两位老人每月有1000的收入。二、收支情况何先生每月税前收入为7000元；吴女士每月税前收入为5000元，年终平均有20000元的奖金。三、资产情况何先生夫妇有一套价值60万的房产，公积金贷款40万，30年还清，等额本息还款已还了8年。家里准备备用现金5000元，每月家庭生活开支为4500元。家里有5万元活期存款，何先生有提前归还部分银行房贷的打算。四、保险状况夫妻两人均有单位社保和补充医疗保险，两位老人也有社会医疗保险，但全家人都没有购买商业保险。五、假设条件假设公积金贷款利率按4.41%计算。案例6李先生与李太太的家庭、职业与财务信息：一、案例成员姓名年龄职业身体状况李先生40岁天宇服务咨询公司的老板佳李太太40岁家庭主妇佳李晓明10岁小学三年级学生佳二、收支情况李先生税后月收入为3万元；李太太无工作收入。目前家庭月生活支出为5000元。三、资产情况（1）实物资产：市价150万元的自住房产一套，贷款7成。根据签订的银行贷款合同，等额本息按月还款年利率6.5%，期限15年；（2）金融资产：当前拥有股票型基金价值60万元。2007年初，李先生的个人积蓄达到100万元，当时正是中国股市走强的时期，而银行利率相对又较低，李先生便把这笔钱取出来进行证券投资，其在上海证券交易所买了20万元大唐集团的A股股票和2万元民生银行发行的可转换债券。剩余的资金平均分为两部分，一部分用于购买当时正在发行的面值100元的十年期国债，国债票面利率为5%，市场利率为5%；另一部分投资了货币市场基金。四、保险状况李先生一家目前无商业保险。五、理财目标1.计划每年年底花费现值1万元用于外出旅游消遣，持续30年；2.8年后计划送儿子出国读4年大学，每年学杂费现值25万元；3.夫妻两人满55岁时退休，生活至80岁，每年的家庭生活费用开销相当于现值6万元；4.李太太离世时，计划留税后100万元遗产给儿子。