互联网金融的挑战与机遇v10

©2014VMwareInc.Allrightsreserved.互联网金融的挑战与机遇-实现“互联网+”在金融行业的落地威睿信息技术（中国）有限公司2020年1月7日安浦金融行业资深架构师内容1互联网金融的时代背景2传统金融面临的挑战与机遇3他山之石，可以攻玉余额宝背后故事带来的启迪4传统金融IT向互联网金融IT的转型2CONFIDENTIAL3保密资料互联网金融的时代背景CONFIDENTIAL4“互联网+”首现政府工作报告将对我国产生深远影响“互联网+”行动计划：“互联网+”代表一种新的经济形态，即充分发挥互联网在生产要素配置中的优化和集成作用，将互联网的创新成果深度融合于经济社会各领域之中，提升实体经济的创新力和生产力，形成更广泛的以互联网为基础设施和实现工具的经济发展新形态。“互联网+”行动计划将重点促进以云计算、物联网、大数据为代表的新一代信息技术与现代制造业、生产性服务业等的融合创新，发展壮大新兴业态，打造新的产业增长点，为大众创业、万众创新提供环境，为产业智能化提供支撑，增强新的经济发展动力，促进国民经济提质增效升级。—2015《政府工作报告》缩略词注释•互联网与金融的结合主要体现为互联网为金融机构提供技术支持，帮助银行把业务搬到网上，还没有出现真正意义的互联网金融业态•网络借贷开始萌芽，第三方支付机构逐渐成长起来，互联网与金融的结合开始从技术领域深入到金融业务领域•这一阶段的标志性事件是2011年人民银行开始发放第三方支付牌照，第三方支付机构进入了规范发展的轨道•2013年被称为“互联网金融元年”，是互联网金融迅猛发展的一年•P2P网络借贷平台快速发展，众筹融资平台开始起步，第一家专业网络保险公司获批，一些银行、券商也以互联网为依托，对业务模式进行重组改造，加速建设线上创新型平台2005年之前中国互联网金融的发展2005年至2012年2012年之后CONFIDENTIAL5什么是互联网金融：互联网金融是互联网与金融的结合，是借助互联网和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式。互联网金融与传统金融的区别：金融业务所采用的媒介不同，金融参与者通过互联网有了更有效的直接接触，使得传统金融业务的透明度更高，中间成本更低，方式上更为便捷。互联网金融模式中资源配置的特点是：资金供需信息直接在网上发布并匹配，供需双方直接联系和交易，不需要经过银行、券商或交易所等中介。什么是互联网金融？CONFIDENTIAL6《中国互联网金融报告(2014)》从本质上讲，互联网金融是利用大数据、云计算、社交网络和搜索引擎等互联网技术实现资金融通的一种新型金融服务模式互联网金融可以分为如下三类形式：一,“传统金融机构互联网化”，金融机构所架设的在线平台，既提供投资产品也提供融资产品，如电子银行、保险网销。；二,“互联网公司金融机构化”，获得牌照的互联网公司推出的小贷业务或是直接投资参股的民营银行，如阿里小贷；三,“金融机构与互联网公司合作开发”，金融机构和互联网公司在股权层面进行合作，建立合资企业并获得金融牌照，共同设计、打包、生产投融资产品，如众安在线。什么是互联网金融？（续）广义的互联网金融：既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务；狭义的互联网金融：仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务CONFIDENTIAL7互联网金融模式概要说明资料来源：典型互联网金融模式及其对传统金融机构的影响典型金融模式模式概述典型代表对传统金融的影响第三方支付Third-PartyPayment非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。支付宝、财付通、快钱、汇付天下结算费率及相应的电子货币/虚拟货币、对银行中间业务的冲击P2P网贷Peer-to-Peerlending通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，帮助借款方寻找到有能力且愿意出借人群，帮助贷款人分担一笔借款额度来分散风险。拍拍贷、人人贷、合力贷、翼龙贷目前主要针对小微企业及普通个人用户，对银行冲击尚不大众筹CrowdFunding为大众筹资或群众筹资，是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。淘宝众筹，京东众筹，点名时间、众筹网、淘梦网受政策法规限制，短期内对传统金融影响有限大数据金融集合海量非结构化数据进行实时分析，提供客户全方位信息，掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，进而开展的金融服务。阿里小额信贷、京东、苏宁的供应链金融促使传统金融有效利用沉积数据，推动金融创新信息化金融机构通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。手机银行、网银、金融机构的电商平台促使金融机构打通内部数据孤岛，解决信息不对称的问题互联网金融门户利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台，核心就是“搜索+比价”的模式。融360、91金融超市、好贷网、格上理财分流了银行业、信托业、保险业的客户互联网金融的发展将进一步推动金融脱媒，挑战传统金融服务的方式方法，改变金融业内各方的地位和力量对比。CONFIDENTIAL910保密资料传统金融面临的挑战与机遇互联网金融机构崛起对传统金融业的多个领域形成冲击，并向金融业的核心领域拓展。互联网金融因具有资源开放化、成本集约化、选择市场化、渠道自主化、用户行为价值化等优点，将对传统银行业务带来巨大冲击。互联网金融对传统银行业的冲击一、商业银行面临金融中介角色弱化的风险1.互联网技术降低了信息获取成本和交易成本，分流了商业银行融资中介服务需求2.互联网技术改变了支付渠道，严重冲击了商业银行支付中介地位二、商业银行的收入来源将受到冲击1.第三方支付服务内容的不断增加将影响商业银行的中间业务收入2.网络借贷将影响商业银行的利差收入CONFIDENTIAL11“长尾效应”产生的原因：一，互联网时代的营销活动受时空限制极少，它依赖的是一张几乎没有边际的网络，以及几乎没有约束的存储空间；二，互联网上销售机会更多来自于消费者的“拉”而非销售商的“推”；三，互联网上也有“推”的营销模式，但是基于互联网的“推”可以做得更精细。CONFIDENTIAL12互联网带来的改变，“长尾效应”动摇了“二八法则”•80%的非主流元素形成的“长尾”不是仅占20%的份额，而是更多，可能达到甚至超过50%；•只要将尾巴拖得足够长，就会聚沙成塔，产生意想不到的惊人效果；•强调“个人化”、“客户力量”以及“小利润大市场”，是长尾市场的根本。互联网环境在深刻影响并改变着金融业互联网的特质：信息传播成本趋零；信息处理成本低；客户界面简单直接；信息价值与成本的钟摆：获得并有效使用信息的成本是恒定的。在业务体系上，银行业必须积极创新，完善服务方式，丰富服务品种，提供“金融超市”式的服务。在经营方式上，银行业应该把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合、在经营理念上，银行业必须实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。在战略导向上，银行业必须调整与其它金融机构的关系，争取成为网络经济的金融门户。移动化Workmobility互联网化ITConsumerization无处不在的简化Pervasivesimplification客户中心化风险和安全管理Risk&securitymanagementSource：ValueResearch2012CONFIDENTIAL13传统金融与互联网金融的区别信息处理风险评估资金供求支付供求方产品成本传统金融互联网金融困难信息不对称通过银行和券商银行支付渠道间接交易需要设计复杂的对冲风险交易成本高容易数据丰富\信息对称自行解决集中和个人移动支付的统一直接交易简单化金融市场互联网化，成本低CONFIDENTIAL14信息处理资源配置（资金融通）互联网金融的三个核心关注部分•超级网银•移动支付•支付清算电子化•移动网络实现支付转账•云计算•大数据•社交网络•搜索引擎•供需双方直联匹配•供需信息完全对称•交易环境更加透明•交易成本显著降低支付方式与传统金融相比，互联网金融具有支付快捷、资金配置效率高、交易成本低等优势。互联网金融为传统金融机构及新兴金融机构带来了巨大的机遇与挑战CONFIDENTIAL15创新型互联网金融平台金融机构互联网化互联网企业金融化实现方式：金融机构架设在线平台提供在线金融服务典型产品：个/企网银、基金、保险网销等优势：熟悉金融市场运作机制、安全保障度高、法规遵从度高、风控体系完善、企业用户信任度高劣势：传统IT架构需要改造以适应互联网应用及大数据处理的要求实现方式：获得牌照的互联网企业利用既有或新建平台提供在线金融产品典型产品：基于大数据分析的衍生金融产品、小额信贷，个人增值服务等优势：具有丰富的互联网运作经验，更适合云计算环境的基础架构平台，产品更具亲和力，易于吸引个人用户劣势：缺乏成熟的金融运营管理经验，安全及法规遵从仍是薄弱环节金融机构触网：金融机构采用云计算及大数据解决方案构建新型金融云平台互联网公司贴金：互联网企业参股民营银行或自主开发金融应用获得金融服务经验殊途同归构建创新型互联网金融平台CONFIDENTIAL1617保密资料他山之石，可以攻玉余额宝背后故事的启迪1234600天600天12.3112.311）运行时长≥1.5万小时2）累计交易≥15亿笔3）基金规模≥5700亿4）用户数≥1.5亿他山之石，可以攻玉——“余额宝”背后的故事阿里巴巴和天弘一起开发的互联网金融产品，2013年6月13日正式上线，两年时间，余额宝已顺利晋升全球第二大货币基金。基金受益于余额宝，天弘基金公司截至今年一季末的总规模为7274.04亿元（其中余额宝的基金规模为7117.24亿元），稳坐基金市场头把交椅。余额宝惊人的数字•系统采用金证科技KCBP/KCXP做集群•应用系统部署在阿里云上CONFIDENTIAL18•网络链路长，对天弘端的基础环境要求极高•扩展性不够，部分核心业务逻辑写到了DB层，非常依赖ORACLE的处理能力•未做分布式处理，单点的资源压力极大•单位建设成本高，IOE的购置和维护成本很大他山之石，可以攻玉——“余额宝”背后的故事余额宝基于IOE的一期架构CONFIDENTIAL19他山之石，可以攻玉——“余额宝”背后的故事余额宝基于阿里云的二期架构CONFIDENTIAL20技术创新嵌入式直销技术跨越新型云直销•嵌入式、清算整合、每日结转•T0交易、一键开户•IOE架构，压力已行业最大值•支持交易=3亿，账户数=800万•去IOE,选择云计算，跨越式迈进•面向未来，支持双十一指标•实现行业第一，插上业务腾飞的翅膀•双十一清算轻松完成，小收益快体验余额宝系统技术创新之路云上感觉真好！他山之石，可以攻玉——“余额宝”背后的故事余额宝技术创新带来的飞跃CONFIDENTIAL21传统金融产品互联网金融产品海量用户支持的规模通过第三方合作销售（银行理财专柜、网上银行等）直销系统规模几万到几十万/每天数以亿计的用户（直销）开户数量与并发量有着数量级的差异传统基金TA系统用户以理财为目的的申购和赎回每天清算规模几万到几十万海量用户，即时清算，百倍到千倍的清算笔数直销系统和TA系统的融合分别独立的系统直销和清算使用统一一套数据库避免数据拷贝带来的业务时延7x24小时的基金直销系统银行工作日，5x8小时7x24小时不间断服务数据传输与系统交互余额宝的直销和清算系统会部署于天弘基金在天津的数据中心，而支付宝的“余额宝”系统部署在杭州，双方之间的通信协议，远距离数据传输面临很大的挑战。他山之石，可以攻玉——“余额宝”背后的故事传统金融产品与互联网金融产品“余额宝”的销售区别CONFIDENTIAL22余额宝