人寿保险合同条款解读全攻略

【第一出处】：【重要说明】：本文纯属学术交流，请勿在回复中显示各保险公司和产品的字样，隐性广告必删！【版权声明】：版权归作者《苍狼向月》，博客(canglang.blog.hexun.com),非赢利转帖请复制本段。====================人寿保险条款是我们投保人寿保险时必须要看的契约，这会涉及我们被保险人的一生。对保险合同条款的理解，是对自己负责的一个态度。买保险不是买人情，即便代理人是你再好的朋友，也要让他给你解释清楚条款中的每一个疑点，前提是你要看保险合同条款。首先要说明的是，保险合同条款是一种格式合同，作为法律依据，必然要满足不二性的要求，也就是尽可能的只有一种解释，所以保险条款字句段落比较生涩，这不是为了糊弄客户，而是法律语汇不二性的一种体现。如果遇到我们用常理解释不了的地方，就需要我们要求保险公司及代表进行解释，这种解释除满足常理或逻辑外，对于凡是含糊不清的地方，最好是书面性而非口头解释。你不一定懂条款，但你至少要有疑问，而你的疑问不应该是代理人的口头解释，最好是保险公司的书面解释，这才是正确的投保态度。我们如何提高合同的解读能力？没有关系，看完这篇文章，或许对我们的解读力会有一定的提高。（当然，本人并非专业的法律工作者，所以下述解释并不具有权威性，只代表个人观点，具有参考性，供研究之用。故本文所述之各种条款文字如有雷同，纯属巧合）一、“犹豫期”条款1、什么是犹豫期？由于保险合同是“要约合同”，也和信用卡合同、售楼合同、出版合同同属“格式合同”，合同条款由承约人制定，我们只能对条款表示全部同意或者全部不同意。为了避免因为我们自己的疏忽造成自己的损失，法律规定，在保险合同签发生效后并签收后，必须要有一个犹豫期，投保人（要约方）在犹豫期撤保不承担任何违约责任。这就是说，我们还有至少在一个时期内，单方撤销合同而不被追究违约。2、犹豫期有多久？可以说，犹豫期越长，对保险公司越不利，对投保人越有利，反之越不利。所以犹豫期的长短，很能见到保险公司的人性化程度。犹豫期最短的时候，在前两年很多保险公司的只有七天。当然现在普遍都达到了十天，只有极个别公司采用十四天犹豫期，人性化程度由此可见。犹豫期撤保，保险公司必须退还投保人缴纳的所有保费。但有些公司还会收取一定的手续费用，例如合同装订费，数量不多，或者只有十元钱，但也有些保险公司一分钱不扣，人性化似乎更好一些。记住，签订合同后的十到十四天内，我们具有完全撤销合同的权利并退回我们所缴的所有保费的权利！除非你完全了解合同，不需要这个犹豫期，否则就不要放弃这个时期来好好研究一下涉及你一生的保险合同。所以，千万不要以为签字就不能更改了。此外，合同一旦被保险公司签发下来，将由代理人将合同呈递给我们的投保人，我国保监会要求，代理人必须逐条向投保人解释合同。有些代理人省略了向投保人解读合同条款这样一个程序，其原因只有两个，一是懒惰，缺乏职业素质，二是让我们很容易忽略条款而放弃犹豫期的存在。是否对合同条款逐条向我们进行解释，是对保险代理人职业素质的一个重要考量！当然，如果你拿到合同后往抽屉里一放就不闻不问了，犹豫期再长对你也没有意义。在人寿保险投保过程中，如果我们只履行缴费和签字的要求，那就是我们自己将自己一开始就排除在公平之外了。二、“保险责任”条款1、终身寿保险保险责任就是投保后万一我们遇到约定事故发生，该保险公司的该产品能给予我们经济上的现金给付。例如终身寿险，主要的保险责任就是被保险人身故时按照投保金额的现金给付。一般情况分为：1、身故利益给付：这就是说如果被保险人发生身故事故，包括意外身故、疾病身故、自然身故（例如法判失踪）等，但免责的身故除外；2、期满利益给付：虽然是终身寿，但是有些保险公司依然会有期满利益，例如100岁期满。名为终身寿，实际上是一个超长期的两全险。这意味着被保险人如果活到100岁这样极端高龄的情况下，保险公司不必再占押保险金额，而是提前解付出来给被保险人，而非受益人。对于寿命达不到100岁的，必然的身故也就带来必然的经济给付，所以完全不必有顾虑。但有些公司的终身寿是没有“期满利益给付”这一项的，例如某公司的“保险期间”解释为“终身”，“自本主险合同生效日起至被保险人身故时止”。这就是说，如果被保险人生存早极端高龄时，也依然拿不到保险金，这笔钱只能由受益人拿。虽然对于绝大多数人的平均寿命都达不到极端高龄的程度，无所谓能否活到100岁，保险公司为终身寿也制定一个“期满”似乎没有必要，但人性化是保险公司的一种态度，这种态度就是：越早把保险金给付给被保险人越有利于我们，即便是终身寿，也有个返还的期限，相比终身寿没有期限的公司，为客户考虑的就要多一点。条款细节之处或许并不能为我们带来很多经济利益，但这是一种为保险公司考虑多还是为投保人或被保险人考虑多的态度，即所谓滴水见阳光的地方。2、两全保险上述所释是指的终身寿保险，本身就是以身故为条件才能进行给付的险种。如果被保险人在生存时期也希望得到经济给付，最好选择两全险。其利益考量同样也是“身故”和“期满”两个方面。两全险就是规定一个期限，期限内身故有现金保障利益给付，但如果我们活到期限，也会有现金利益给付，即所谓生死两全利益给付，多用于养老保障。两全险的给付是很有讲究的，一般都是约定在60岁退休前后给付。但到期一次性给付呢，还是强制分期给付？这非常考量一个保险公司的人性化立场。一般而言，缴费期满之后，保障功能逐步减弱，强制积蓄功能逐步增加，那么投保人最希望这个时候把钱全部取回，因为再保下去，保险公司的身故利益给付，已经是投保人的保费积累和利息积累。如果缴费期满后，可以选择一次性领取，那样最好，相当于用利息在缴费期内买了高额保障。但是如果只能分期支取，这就意味着未领取部分资金，将以逐年递减的方式，被保险公司占有直到期满。实际上那个时候发生身故，保险公司的利益给付还要扣除被保险人已领取的部分。如果保险公司能够让被保险人既可选择“一次性领取”，又可选择“分期领取”，那么彰显该公司的人性化程度。如果不能选择，只能说是商业利益朝向于保险公司的利益。毕竟，保险公司的强制储蓄功能，最好是由被保险人在约定领取期来选择，而不是由保险公司来强制执行。强制执行分期领取现金最大的问题就在于，假如因为被保险人身故时留有欠债或者受益人因此有经济需要时，受益人是无法得到整笔理赔金的。虽然这在客观上又为受益人其后的生活留有保障，但如果将领取方式留在期满时让被保险人或者受益人去选择，其它保险公司是有借鉴的。关于这一点，我能见到一个最为怪异的保险条款，是一家合资保险公司的两全养老金保险。被保险人在约定领取限期如60岁前身故的，受益人是拿不到被保险人身故金利益给付的，该条款规定受益人一定要在60岁才能领取现金，而且必须逐年领取一直到80岁。这很有点匪夷所思。假如被保险人30岁投保，约定60岁领取养老金，但是31岁被保险人因疾病不幸身故，受益人却在当时拿不到保险理赔金，而必须等到29年后再分20年领取直到已故人的80岁生辰。我十分不理解的地放在于，假如被保险人和受益人在投保前贷款买房已经负债累累，被保险人身故受益人还不了贷款，那会怎么办？！保险的意义好像永远是在我们只有满足了当前生活需要的前提下，再为未来打算吧。更有想不到的是，如果这个被保险人年缴五六千元后因为意外身故，就只能得到10万的意外伤害给付，合同就终止了，这等于用几千元买了一个意外险。这种强制受益人一定要在其后几十年的约定时间方能领取现金的条款，究竟是否适合我们，是非常需要研究的，好在我们面临的选择是很多的。3、保险金利息此外，在保险责任的条款中，能够看到保险公司人性化的地方还在于未领取身故现金利益的情况下，保险公司是否给予利息。例如某公司条款中对“身故利益给付”的叙述：“身故保险金的利息将自被保险人身故日起计算，但最长不超过一年”，为什么会加上这一个表述，是因为有些受益人并非是马上提出身故保险金的。别小看这个最长不超过一年的“利息”，相当多的保险公司不一定有这个利益，条款上更多的时候是写着“无息返还”或者“无息退还”。这一年的利息所得可能并非很多，但是这依然是保险公司的一种态度，是为客户着想，还是为自己着想。此外，对于分期领取保险金的两全险，未领取而留存保险公司的现金部分会不会给利息，这也是一个非常重要的地方。例如某保险公司，除了可以选择一次性领取或者分期领取外，对分期领取剩余在保险公司的部分保险金，合同规定每年给予不小于6%的单利递增，这不能不说是为被保险人考虑的很仔细。注意，若保险公司的合同未说明“利息”事项，则说明是不给利息的，如果我们投保人咨询代理人这个问题，得到的口头答复如果是口头上的“利息”，是没有法律依据的。4、贺寿金利益很多限期领取的两全险，在最后一年往往是80岁或者88岁，都会有一笔所谓的“贺寿金”利益。这没有太多可谈的，我们只要记住一点即可，贺寿金的给付前提是被保险人必须活到保险合同期的最后一年才能得到，否则就是一个不能实现的承诺。合同期之前被保险人只能得到约定现金领取，或者受益人只能领取身故现金利益。一般具有这两种利益的保险合同，其合同保障期的期满时间多在80-88岁。在这里，不乏一些代理人会把这个可能拿不到的“贺寿金”作为肯定能拿到的现金收益，计算在总现金收益当中，这实际上只是一厢情愿而已。前提是，我们必须活到合同的最后一年。三、重疾“期满利益”条款这里所指的期满利益和上述期满利益稍有不同，而是指附加了重大疾病类的两全险期满利益。一些保险公司的重大疾病险是捆绑在两全险身上，和单纯的两全型养老险不同，重大疾病险是提倡专款专用的，必须储备。所以在这里要注意的是两全险的期满利益给的是什么？是返还保费，还是返还保额？返还保费中，是有息返还保费，还是无息返还保费？明眼人一看就知道，当然是返还保额最合适了，除非中晚年投保人的累积保费大于保额，只要是年轻人，累积保费都远远低于保额。如果是分红型的，自然还有红利返还这一块。返还保费已经够抠门了，如果还是无息返还保费，那就更…&@*…^%&$%^$#(^%……总觉得“无息返还保费”的保险太那个了。一般情况下，保费越便宜的两全附加重疾险，返还保费的可能性越大。这种险是为经济拮据的投保人准备的。保费便宜，将来未期满退回的现金就越少，考虑通货膨胀的因素，三四十年后，区区四五万保费究竟还剩多少现值，就很值得考究了。相对于有些保险公司是有息或者有红利返还而言，有经济条件的人可以更多的考虑这种保险条款。主险合同条款（二）四、“责任免除”条款在所有保险公司的保险合同中，都存在“责任免除”这一条，责任免除的项目越多，保险公司的责任风险就越小。“责任免除”也是一个颇显人性化的地方，例如“驾驶”和“吸毒”。绝大多数的保险公司，都对“驾驶”或者“吸毒”做了类似如下的免责：“被保险人酒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具”除外；“被保险人服用、吸食或注射毒品”除外。在这里请注意，“驾驶”这一条包括两个方面，一是酒后驾驶，另一个是无照驾驶或无有效行驶证的驾驶。对于“无效”的理解，这就是说，如果你的车辆未按期进行年检，行车证处于无效状态，这个时候出事也是很难获得理赔的。至于无照驾驶就更是不能获得理赔了，过期或未年检驾照也属于无照。如果你所投保的寿险当中，免责条款中没有这两条，那么恭喜你，这家保险公司的人性化程度比较高。当然，有些女性被保险人或者洁身自爱的被保险人会认为这与他们无关，其实并非如此。也许这两条对我们多数女性客户无关，但是保险公司面对的是所有投保人，这两项事故责任是否承担的态度，则与我们所有人非常有关。还是那句话，保险公司一两个小小的字眼，或者多一条少一条条款，表明它为谁考虑的更多！或者说为彼此都考虑的更多。五、“合同生效日”条款保险合同在《保险法》第13条的被规定为要约合同，即：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”“要约”是希望和他人订立合同的意思。要约方希望签订合同，承约方在审核要约方条件