我国商业银行消费信贷风险管理

我国商业银行消费信贷风险管理班级:姓名:学号:目录一、引言..........................................................................................................................................1二、国内外研究综述.......................................................................................................................1（一）国外相关研究综述.......................................................................................................1（二）国内相关研究综述.......................................................................................................1三、商业银行消费信贷及其风险管理概述...................................................................................2（一）消费信贷的涵义............................................................................错误!未定义书签。（二）消费信贷风险概述........................................................................错误!未定义书签。四、我国商业银行消费信贷风险管理的现状...............................................................................2（一）我国消费信贷的发展..................................................................错误!未定义书签。（二）我国商业银行消费信贷风险管理的现状分析.........................................................2五、我国商业银行消费信贷风险产生的原因...............................................................................3（一）商业银行信贷风险的内部管理体系不够健全..........................错误!未定义书签。（二）消费者自身因素造成的风险......................................................错误!未定义书签。（三）有关消费信贷的法律法规政策制度不够健全.........................................................2（四）尚未建立全社会统一的科学的个人信用征信、评估体系......错误!未定义书签。（五）消费信贷的风险转移机制有待加强..........................................错误!未定义书签。六、完善消费信贷风险管理的建议...............................................................................................4（一）从商业银行内部加强其信贷风险管理.......................................................................4（二）从商业银行外部加强其信贷风险管理.......................................................................5七、研究总结...................................................................................................................................6（一）本文所写的内容和目的，以及所得出的结论与建议。...........................................6（二）本文的不足之处...........................................................................................................6参考文献:..................................................................................................................................7附录...........................................................................................................................................8摘要：随着中国经济的快速发展，社会变革的逐步深入，商业银行的消费信贷近十来年来高速增长，渗透力度不断加强，推动了各商业银行的发展。消费信贷作为各个商业银行的重要生息资产，在当前经济快速发展的环境下，拓展消费信贷业务，可以直接和间接拉动内需，促进经济发展，但随着消费信贷业务的发展和业务规模的扩大，消费信贷风险也逐步显现，因此，加强我国商业银行的消费信贷风险管理，对于促进经济发展具有重要意义。本文通过对信贷风险管理理论进行研究，结合我国商业银行消费信贷风险管理现状的调查，力求找出信贷风险管理的薄弱环节，进而采取针对性措施，并提出具体的建议。关键词:商业银行消费信贷风险管理Abstract:AlongwiththerapiddevelopmentofChina'seconomyandsocialreformdeepening,thePersonalConsumptionCreditofCommercialBankshasmadegreatprogressoverthelast10years,andits’effectiongofromstrengthtostrength,playapositiveroleinthedevelopmentofCpmmercialBanks,leadingtoabrightprospect,comparedwithwesterncountries.However,ConsumerCreditriskissubsequentlylargerandlargeratthesametime,especiallyinthefirstfewyearsoftheussubprimemortgage,crisiswarnuscreditriskmanagementofCommercialBanksisimperative.Goodriskmanagementisthepremiseofconsumercredit,butalsothehealthydevelopmentofthebankinginterestsguarantee.ThispaperstudiesthetheoryofcreditriskmanagementofcommercialBanks,accordingtoChina'sconsumercreditriskmanagementinvestigationofthepresentsituationofChina'scommercialbanks,inordertoascertainconsumercreditriskmanagementweaknesses,andthenpertinentlytakemeasurestocommercialBanks,consumercreditriskmanagementputsforwardconcreteSuggestions.Keywords:Consumercredit,consumercreditrisk，managementofcreditrisk1我国商业银行消费信贷风险管理一、引言随着中国经济的快速发展，商业银行的消费信贷近十来年来高速增长，目前处于发展中。相比西方国家，有令人期待的前景。随着我国经济社会变革的逐步深入，消费信贷的渗透力度还会进一步加强，消费信贷将成为各商业银行未来发展的巨大动力。然而，消费信贷的风险也随之越来越大。特别是前几年的美国次贷危机告诫咱们，商业银行的消费信贷风险管理刻不容缓。良好的消费信贷风险管理是消费信贷健康发展的前提，也是银行业利益的保证。本文通过对我国消费信贷风险管理的现状进行分析，提出了加强我国消费信贷风险管理方面的一些建议。更加合理的消费信贷风险管理对银行业的稳定发展，对我国经济稳健增长都有很大的意义。二、国内外关于消费信贷风险管理研究综述（一）国外相关研究综述LindaAllenandAnthonySaunders对有关商业银行的消费信贷风险，在进行了信贷风险度量模型受经济周期的影响程度的研究之后，他认为如果经济周期变化，风险点就会随着变化，但是不同类型风险变化反应是不一样和不一致的。因此，消费信贷风险管理应该在综合管理方面加强。要不然经济周期变动时，商业银行的消费信贷风险可能不仅是应该有的那么大，甚至是要被放大的。（二）国内相关研究综述牛茜在2009年03期河南金融管理干部学院学报上指出在我国消费信贷风险管理停滞不前，已严重阻碍了消费借贷的健康发展。他认为其主要原因是:个人征信系统不完善,商业银行贷款管理方面存在漏洞和瑕疵,抵押物变现困难,消费贷款市场竞争不规范,消费信贷风险防范法规体系不完善等。为促进我国消费信贷业务的健康、快速发展,应进一步加强我国的消费信贷风险管理，进一步完善个人信用征信系统,建立个人信用评价体系,建立科学的消费信贷评价模型,逐步完善与消费信贷相关的法律体系、商业银行组织机构和业务流程以及消费贷款担保制度。陈天一、李颖在《内蒙古金融研究》2010年05月期上指出建立有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提；另外，把消费贷款与商业银行保险代理业务结合将是商业银行控制消费信贷风险的有个有力措施：一方面可以增加收益，更加可以降低消费信贷部分不可预测的风险，将保险标的可以是抵押物也可以是借款人的人身安全的第一受益人指定为银行，当标的遭受损害或损失时，保险赔偿可及时补偿银行的全部或部分损失。从而降低了商业银行消费信贷的风险。陈曦在《科技资讯》2009第四期中指出他认为商业银行应对消费信贷在内的风险，很重要的一点是信贷文化的倡导。信贷文化是指住长期实践中逐步形成的做好信贷工作的一系列规章制度、不成文的习惯性做法与价值观念．相对而言，强有力的信贷文化能有效地防范信贷风险。通过开展多种形式的培训活动，对员2工思想道德敦育，帮助信贷人员树立起良好的世界观、人生观和价值观，大力提高信贷队伍思想素质和业务素质，树立良好的职业道德和工作作风，使他们自觉抵制拜金主义，享乐主义和个人主义的侵蚀，形成‘一心为公，敬业奉献”的信贷文化精神，充分掌握现代商业银行的基本知识和技能，提高贷款风险的分析、判断能力。三、消费信贷的定义和特点消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求的信贷。是商业企