第11章 物流金融移动支付要点

第11章物流金融移动支付学习目标与要求•掌握移动支付的基本概念和特点•了解移动支付平台应用背景•熟悉移动支付技术的基本知识•了解USSD的手机银行技术•掌握手机支付的商业模式和基本方法•了解非接触支付移动NFC的体系框架•掌握无线支付智能卡的安全技术11．1物流金融移动支付平台一、支付模式与方式简介•1．支付模式•目前主流的BtoC物流支付模式有第三方支付帐户、货到付款、网银等业务形式。•（1）第三方支付帐户。目前第三方支付帐户占的市场份额最大，主要代表代表有支付宝、财付通、快钱、ips、首信易等。其本质是一个拥有充值、取现接口的网银网关加一个后台帐户系统，添加上一定的信用、资金担保功能。•（2）货到付款。货到付款（COD，Tocashondelivery）是指快递送货员进行收费，货先送到后，同时客户把钱给快递送货员。也就是我们常说的“一手交钱一手交货”。•（3）网银的繁荣主要归功于企业的对公帐户，网银对BtoC的好处在于可以给第三方帐户充值。银行受限自身体制，主要还是专注传统的对公、零售方面是转账、理财等产品，不会大力发展BtoC。前几年做网银网关的公司太多，一般的BtoC商户随便接一个网银网关就好，没必要主动去接银行。•（4）邮局汇款。邮局汇款是客户将订单金额通过邮局汇到电子商务网站账户的一种结算支付方式。•（5）公司转账。公司转账是不直接使用现金，而是通过银行将款项从付款公司账户划转到收款公司账户完成货币收付的一种银行货币结算方式。•（6）分期付款。分期付款方式通常由银行和电子商务公司（分期付款供应商）联合提供。银行为消费者提供相当于所购物品金额的个人消费贷款，消费者用贷款向电子商务公司支付货款，同时电子商务公司为消费者提供担保，承担不可撤消的债务连带责任。•（7）在线支付。在线支付是指卖方与买方通过因特网上的电子商务网站进行交易时，银行为其提供网上资金结算服务的一种业务。•2．在线支付方式•（1）支付宝。支付宝（Alipay）最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。•（2）贝宝。贝宝是由上海网付易信息技术有限公司与世界领先的网络支付公司——PayPal公司通力合作为中国市场度身定做的网络支付服务。•（3）网银在线。网银在线以“电子支付专家”为发展定位，联合中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、招商银行等国内各大银行，以及VISA、MasterCard、JCB等国际信用卡组织，致力于为国内中小型企业提供完善的电子支付解决方案。•（4）快钱。快钱是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。•（3）财付通。财付通致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务，构建全新的综合支付平台，业务覆盖BtoB、BtoC和CtoC各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。•（6）环迅支付。环迅支付是中国银行卡受理能力最强的在线支付平台，环迅支付集成了银行卡支付、IPS账户支付及电话支付等几大主流功能，并自主研发了包括酒店预定通、票务通等新产品，为消费者、商户、企业和金融机构提供全方位、立体化的优质服务。二、支付平台系统分析•1．移动支付平台的功能及特点•（1）进一步扩大银行用户。通过具有普遍应用的移动终端作为开展金融业务的工具，其安全性、易用性、方便性、智能性都使用户能随时随地的开展金融业务。•（2）加快银行资金流转。利用移动终端进行支付使用户消费不受限制，缩短用户消费支付过程，从而增加银行资金流转速度。•（3）增加各种类型商户的加入。由于该方案的移动支付具有方便、安全、快捷的特性，很多受限于传统支付方式的商户如电子商务、网上商城、异地邮购消费等；经常性消费商户如票务、后付费账单（水、电、气、电话、物业管理、住宿、用餐等）；•（4）适应未来技术发展。随着移动通讯技术的迅速发展，3G的脚步离我们越来越近，数据业务大行其道，JAVA手机的成本降低。预计不久的将来手机更加普及，而且80％将是具有JAVA功能的移动终端。•（5）提升银行企业形象。紧跟时代潮流，引领新技术、新模式，为用户提供革命性的支付手段，大大提升银行企业形象，加大银行的核心竞争力。（6）改变消费方式。通过移动支付，用户将享受丰富多彩的增值服务，真正享受７×２４跨时间、跨地区的无障碍购物新体验。11．2手机银行与支付一、手机银行概述•1.技术服务形式•1）SMS•短信服务（SMS）是一种在移动网络上传送简短信息的无线应用。是一种信息在移动网络上储存和转寄的过程。世界上第一条短信息是1992年在英国Vodafone的GSM网络上通过PC向移动电话发送成功的。•2）STK•STK是SIMToolKit的英文缩写。即“用户识别应用开发工具”。它包含一组指令用于手机与SIM卡的交互，这样可以使SIM卡运行卡内的小应用程序，实现增值服务的目的。•3）GSM/GPRS•GPRS的英文全称为GeneralPacketRadioService，中文含义为通用分组无线服务，它是利用“包交换”（Packet-Switched）的概念所发展出的一套无线传输方式。所谓的包交换就是将Date封装成许多独立的封包，再将这些封包一个一个传送出去。•4）Wap•WAP是无线Internet的标准，由多家大厂商合作开发，它定义了一个分层的、可扩展的体系结构，为无线Internet提供了全面的解决方案。WAP协议开发的原则之一是要独立于空中接口，所谓独立于空中接口是指WAP应用能够运行于各种无线承载网络之上，如TDMA、CDMA、GSM、GPRS、SMS等等。•5）GSM/USSD•USSD（UnstructuredSupplementaryServiceData）即非结构化补充数据业务，是一种基于GSM网络的新型交互式数据业务，它是在GSM的短消息系统技术基础上推出的新业务。USSD业务主要包括补充业务（如呼叫禁止、呼叫转移）和非结构补充业务（如证券交易、信息查询、移动银行业务）两类。•6）K-JAVA•无线JAVA业务是一种新的移动数据业务的增值服务，开辟了移动互联网新的应用环境，能更好地为用户提供全新图形化、动态化的移动增值服务。用户使用支持JAVA功能的手机终端，通过GPRS方式接入中国移动无线JAVA服务平台，能方便地享受类似于Internet上的各种服务，如下载各种游戏、动漫画、小小说等，也可进行各种在线应用，如联网游戏、收发邮件、证券炒股、信息查询等。•7）CDMA/BREW•QUALCOMM从芯片出发设计了BREW平台。BREW并不仅仅是为PC或PDA开发的产品的缩减版本，它比其它应用程序平台或成熟的操作系统小许多倍。BREW平台位于芯片系统软件之上，启用了快速C/C++本地应用程序，以及浏览器与基于Java?技术和扩展的虚拟机（例如游戏引擎和音乐播放器）的简易集成。二、USSD的手机银行技术•1．USSD手机银行的特点•USSD可以提供比短消息更为复杂的无线业务，也就意味着业务的开发和部署更加复杂。基于GSM的USSD技术的出现和成熟，解决了WAP方式交易成本高和SMS（短消息）方式无法实现业务交互流程、表达能力差的弱点，提供了面向连接的透明传输通道。•2．可承载的业务范畴•1）使移动终端成为一种接受银行或各种金融信息的接受者•2）使移动终端成为一种银行或其他金融产品交易发起者•3.交易模式•（1）移动用户。可以发起各种查询、结算、定制交易，也可以接受交易结果。•（2）商户。可以移动终端或联网的商户款台，接受移动客户支付的结果。•（3）移动通讯服务提供商。提供多种移动通讯渠道和相关安全技术，如GPRS/GSM/CDMA、WAP、SMS/USSD/STK。•（4）银行。按客户从移动服务提供商传送来的交易请求，完成交易并将结果按需发送给客户或商户，保存相关交易痕迹。•4.手机银行系统及实现方式•手机银行作为一个实时在线、交互性强的交易渠道，首先它是基于银行帐户的交易，而不是基于手机话费的交易，因此需要客户将手机和其银行帐户对应绑定；其次，一方面银行将有大量金融产品通过该渠道发布，需要将银行的金融产品解释成手机银行渠道的业务流程；另一方面，由于其贴近客户的特定，而且由于手机这种移动终端的界面表达能力的限制，不可能把所有的功能一次性全部展示在客户面前，需要为不同客户提供不同的定制服务。最后，手机银行系统需要支持多通信服务提供商和多接入技术。三、手机支付的商业模式•1、手机银行支付的应用•1）利用手机直接支付消费款项•（1）手机—手机的支付。指付款方和收款方均为手机银行客户，付款方通过手机银行向收款方支付消费款项，双方均通过手机银行得到结算结果的通知。适用于有固定营业人员的消费场所。如出租车、批发市场等。•（2）手机—收银机的支付。指收款方为和建行联网的商城、超市等，付款方通过手机银行支付消费款项，收款方通过收银机接受收款信息。•（3）手机—专用设备的支付。接受收款结果的专用设备，特别是中国电信的“家加e”推出后，及其适合承载小型商户。适用于小型商店、摊位等营业人员不固定的场所。•2）申请一次性密码（Oncepass）电子支票•利用手机申请一次性密码（Oncepass）电子支票，并在商户家加e银行上使用，当然今后也可能在其他自助设备上使用电子支票以支付消费款项。这种模式大大增强了手机支付的灵活性，将复杂的手机支付交易分为两阶段分别提交，即申请、使用。•3．手机银行支付业务展望•当线管部门把手机银行乃至手机支付的商业模式小心翼翼的推向市场时，可以预见，手机移动支付很可能是手机作为一种移动通信终端，从单纯的语音传输工具向数据传输工具跨越的又一个推动力量。11．3物联网环境下的移动支付一、非接触支付移动NFC概述•非接触支付移动的应用琳琅满目，取得了很多卓有成效的工作。从运营商、银行、和行业应用的角度，移动支付相互的关系。•1．手机上的银行卡•目前手机刷银行卡业务在国外已经有成功案例，那就是Square。这家公司通过一个小巧的设备连接iPhone的耳机插口即可完成刷卡工作，目前在全球范围Square已经获得了超过90万商家的支持，业务急速扩展当中。•2．近场通信NFC技术简介•NFC技术符合国际标准化组织的ISO18092、ISO21481标准，兼容ISO14443、ISO15693、MIFARE、FeliCa等射频标准，符合欧洲计算机协会的EMCA-340、352和356标准。这使NFC技术充分具备了未来近距离无线互连设备所应有的低功率、低价格、兼容性等特点，而使NFC成为近距离无线互连领域一种极富竞争力的技术。•3．智能手机推动NFC支付•随着智能手机的发展和普及，手机移动支付也越来越广为人们所熟悉，其中，NFC（NearFieldCommunication）技术应用范围正在逐渐扩展开来。作为一种新兴的支付手段，NFC支付跨越电信、金融、第三方支付、移动互联网几大行业，它无疑是一项具有打造产业链能力的全新业务。•4．智能手机支付与移动电子商务•随着塞班、苹果iOS、安卓等手机客户端软件的开发和应用，手机支付手段的不断完善，移动电子商务渐渐崭露头角。电商们都想通过开发自己的手机品牌，利用自身的用户量与移动互联网结合，打造新型的电商平台，从而进军移动电子商务领域，在未来的竞争中分得“一杯羹”。•5．NFC技术普及的瓶颈•虽然移动支付手段的不断普及为移动电子商务发展创造了必要条件，各大电商、互联网公司、手机终端厂商也一致看好NFC支付技术的发展空间。不过，目前安全问题、消费者认知度仍是制约NFC技术及移动电子商务发展的最大因素。•6．NFC应用•近年来由于手机的功能与普及度快速的成长，使早期的电子钱包有了推广