商业银行中小企业信贷监管现状

P11商业银行中小企业信贷监管现状、问题及政策P22主要内容一、我国中小企业融资服务取得的成效二、中小企业融资仍存在的困难与问题三、推进小企业金融服务的政策措施四、改善小企业金融服务的思路和方向五、相关监管政策P3一、小微企业信贷服务取得的成效（一）小微企业贷款投放实现快速增长882801076031932358254754851723010年初10年末11年初11年末548000473000小企业贷款全部贷款10年末11年末15.8%增速高10个百分点单位：亿元25.8%多增2093亿元P4一、小微企业信贷服务取得的成效（二）小微企业贷款质量持续提升2011小企业不良贷款变化趋势2.82.82.72.62.62.52.42.32.32.22.12.02479245324262395236323042257222222192173215021070.00.51.01.52.02.53.02011-012011-022011-032011-042011-052011-062011-072011-082011-092011-102011-112011-1219002000210022002300240025002600不良贷款率（%）不良贷款余额（亿元）（P5一、小微企业信贷服务取得的成效（三）小微企业贷款分机构情况小企业贷款分机构情况3.791.42.912.4723171335.300.511.522.533.54国有大型银行政策和邮储银行中小银行农村金融机构0510152025303540贷款余额（万亿元）在全部小企业贷款中占比（%）P6一、小微企业信贷服务取得的成效0200040006000800010000120001400016000小企业贷款余额（亿元）余额（亿元）1409312637985571316792浙江江苏广东山东上海（四）小微企业贷款分地区情况01020304050607080小企业贷款增速（%）增速（%）72.847.144.744.443海南青海内蒙古天津广西P7一、小微企业信贷服务取得的成效（五）小企业贷款分行业情况较年初的增量前五位（亿元）65186506157896755801000200030004000500060007000制造业批发零售业建筑业交通运输和仓储农林牧渔小企业贷款余额前五位（亿元）27932211391139689677658050001000015000200002500030000制造业批发零售业水利环境房地产租赁商务服务业P8二、中小企业融资仍存在的困难与问题小企业自身存在的缺陷外部配套政策金融机构服务存在的问题123P9二、中小企业融资仍存在的困难与问题（一）小企业自身存在缺陷，融资能力不足资产规模小、资信程度低管理不规范、经营风险高产品技术含量较低与国家产业政策导向的契合度不高（二）外部相关配套政策还需进一步完善配套法律法规建设的问题财税扶持政策的问题信用体系建设的问题P10二、中小企业融资仍存在的困难与问题（三）金融机构服务还需进一步改进信用风险分担机制不健全融资渠道结构性失衡银行业金融机构服务需改进融资性担保公司规模较小、资本实力不强、经营不规范，担保能力有限保险公司缺乏信用保险领域的专业性人才，发挥的作用还不充分尚未真正树立差异化、特色化的经营理专业化机制和体制建设落实还不到位考核激励和问责免责制度还有所欠缺内部控制体系和风险管理还需加强直接融资与间接融资的结构比例失衡中小企业集合债券、票据和信托等发展缓慢资本市场融资门槛高，渠道窄创业投资普遍缺乏投资小企业的积极性P11三、推进小企业金融服务的主要政策措施（一）建立小企业金融服务的专业机制和体制六项机制激励约束机制高效审批机制违约信息通报机制利率风险定价机制独立核算机制专业人员培训机制P12三、推进小微企业信贷服务的主要政策措施（二）创造良好的小微企业信贷服务制度环境商业银行小企业授信工作尽职指引银行开展小企业授信工作指导意见小企业贷款风险分类办法200620072007关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见2010关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知2011关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知2011P13三、推进小微企业信贷服务的主要政策措施（三）完善小微企业信贷服务的组织机构体系•截至目前为止，包括五大国有商业银行、12家股份制商业银行在内，全国共有109家商业银行成立了小企业金融服务专营机构。推进大中型银行专营机构建设•股份制商业银行、城市商业银行到县域、大的集镇设立分支机构，填补金融空白地带。鼓励中小商业银行在小企业金融服务相对薄弱的地区优先设点•截至2011年6月末，全国共组建新型农村金融机构615家，其中村镇银行559家，贷款公司10家，农村资金互助社46家。推进新型农村金融机构建设P14三、推进小微企业信贷服务的主要政策措施（四）保障对小微企业信贷的持续倾斜重申“两个不低于”印发《关于2010年进一步改进小企业金融服务有关工作的通知》2010年“两个不低于”（小企业信贷投放的增速不低于全部贷款平均增速，增量不低于去年同期水平。）2008金融危机年初要求努力实现小企业信贷投放的增速不低于各项贷款平均增速。10月12日的国务院常务会议重申“两个不低于”目标2011货币政策趋紧P15三、推进小企业金融服务的主要政策措施（五）建设和完善小企业信用担保体系2010年3月，会同相关部门发布实施《融资性担保公司管理暂行办法》，并研究制定了八个配套规范性文件，确定了融资担保行业审慎监管和审慎经营的规则。2011年，银监会主持制定了《关于促进银行业金融机构与融资性担保机构业务合作的通知》和《关于促进融资性担保行业规范发展的意见》，逐步完善融资性担保行业的机构体系、监管体系和制度体系。持续推进融资性担保机构与银行的合作，逐步形成小微企业、融资性担保机构与银行之间“风险共担，利益共享”的良好局面。P16四、改善小企业金融服务的思路和方向（一）继续加大对小企业尤其是微小企业的信贷支持（二）实现中小企业信贷业务的“愿贷”、“能贷”和“敢贷”（三）优化业务流程，实现小企业业务横贯型管理（四）研究制定小企业金融服务差异化监管政策（五）鼓励银行业金融机构探索创新小企业金融业务模式P17174.1关于差异化监管政策的主要内容适当放宽小企业金融服务市场准入事项的申请通过发行专项金融债进一步拓宽小企业金融服务的负债渠道适当调整非现场监管指标,激励商业银行开展小企业金融服务对小企业不良贷款比率实行差异化考核方式,适当放宽对小企业不良贷款比率的容忍度等。P1818继续落实“两个不低于”目标，重点加大对单户授信500万元（含）的小型微型企业的信贷支持对达到一定条件的商业银行，适当放宽小型微型企业金融服务市场准入事项的申请通过发行专项金融债进一步拓宽小型微型企业金融服务的负债渠道对小型微型企业贷款实行差异化的存贷比考核方式和风险权重计算方式适当放宽对小型微型企业不良贷款比率的容忍度关于“银十条”补充通知的具体内容P19194.2其他配套小企业政策配合工信部和统计局出台企业划型标准配合人民银行推进《贷款通则》的修订出台配合商务部研究制定《关于支持商圈融资发展的指导意见》配合财政部研究制定《小企业会计准则》配合财政部研究金融企业涉农贷款和中小企业贷款损失准备金税前扣除政策、中小企业信用担保机构准备金税前扣除政策到期后延续执行等问题P20五、支持中小企业的主要政策一、《银行开展小企业贷款业务指导意见》二、《建立小企业贷款违约信息通报机制的指导意见》三、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》P215.1《银行开展小企业贷款业务指导意见》以丰富和完善“六项机制”为主线,--利率的风险定价机制（第16条）--独立核算机制（第5、23条）--高效审批机制（第6、10条）--激励约束机制（第24、25、26条）--专业化的人员培训机制（第28条）--违约信息通报机制（第21、22条）P225.2小企业贷款风险分类办法（试行）P235.3《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》《指引》共分7章48条，基本覆盖了小企业授信业务的整个流程的各个环节，对商业银行从事小企业授信业务调查、授信审查、授信审批、授信后管理等4个方面的尽职要求作出了规定，对尽职调查和问责要求提出了明确要求。《指引》还编制了《附录》，列出了近百条风险提示内容，包括：客户基本信息提示、非财务信息提示、预警信号风险提示等3个方面的内容。P245.3《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》《指引》要求商业银行注重非财务信息。如要求客户经理应关注并收集客户的非财务信息，包括业主或主要股东个人信息及家庭资信情况、企业经营管理、技术、行业状况及市场前景等；不过度依赖企业财务报表。如要求客户经理应根据调查核实的信息，编制有关小企业或其业主或主要股东的资产负债表和现金流量表，作为分析客户财务状况和偿还能力的主要依据.P255.3《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》不实行“零风险”考核，设定科学、合理的小企业坏账容忍度；建立合理的小企业不良资产核销机制，对核销的损失类授信做到“账销、案存、权在”；对信誉良好的小企业，可实行相应的授信激励政策，逐步提高授信金额、延长授信期限或提供其他授信优惠条件。P265.3《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》《指引》的《附录》，列出了近百条风险提示内容，包括：客户基本信息提示、非财务信息提示、预警信号风险提示等三个方面的内容。影响客户履约能力的重大事项（包括8项）P275.4一行三会《关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见》一、进一步推动中小企业信贷管理制度的改革创新二、建立健全中小企业金融服务的多层次金融组织体系三、拓宽符合中小企业资金需求特点的多元化融资渠道四、大力发展中小企业信用增强体系五、多举措支持中小企业“走出去”开拓国际市场六、加强部门协作和监测评估机制