家庭理财规划建议书

刘女士家庭理财规划建议书理财规划师：***目录•第一部份：感谢函•第二部份：理财规划报告书摘要•第三部份：基本状况介绍•第四部份：宏观经济与基本假设的依据•第五部份：家庭财务报表编制与财务诊断•第六部份：客户的理财目标与风险属性界定•第七部份：拟定可达成的理财目标或解决问题的方案•第八部份：金融产品配置计划（包含投资与保险规划）•第九部份：定期检讨的安排•第十部分：风险告知与披露事项感谢函首先感谢您的信任，更要感谢您给了我向您呈现专业的机会。我所能提供的最好回报，就是用自己的专业，为您提供有价值的资讯及建议。希望这份建议书会带给您一些思考。也许，有些表达方式会让您觉得不快，若确实引起你反感，本人先深表歉意，但保证绝无恶意，同时也请您务必指出。同时声明，您并没有义务接受任何产品推销，所以不必有这方面压力。祝健康快乐，万事如意！一、声明•非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明:•1.本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。•2.本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的•3.本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。•4、专业胜任说明•5、保密条款•6、应揭露事项二、理财规划报告书摘要•1、家庭当前资产负债收入支出状况基本能满足家庭生活目标实现。•2、家庭财务诊断摘要：家庭收入来源单一，个人风险对家庭生活影响较大；储蓄率较高、房贷负担比例合理；投资性资产占比、理财收入占比及投资报酬率均较低，应适当压缩支出进一步提高储蓄结余，将资产配置与投资性资产中。•3、资产配置建议：将银行存款部分转换为贷币型基金、债券型基金•4、保险组合建议：建议增加王先生的重大疾病类保险、儿子的医疗及重疾险三、基本情况介绍•刘女士今年44岁，在企业任一般职员，爱人王先生42岁，在国企从事管理工作，是家庭主要经济来源；有一个儿子，今年17岁，读高一•双主父母健在，而且经济能力不错，各有房产，无需奉养，但每年节日金约4000元；•资产负债情况：净资产127800元•收入支出状况：每年有6.6万结余三、基本情况介绍•理财规划目的：•七年内刘女士准备换车，大约须30万元•15年还清房贷70万•儿子教育金80万（出国读研）•退休规划148.8万（60岁至80岁的生活费用，60岁前备齐）•旅游规划30万（从60岁到75岁，每年约2万元）四、家庭资产检测表月收入项目金额占比备注资产项目金额占比备注工资性收入1500094.9%个人资产324000063.5%预计60岁退休理财性收入8005.1%房屋资产130000025.5%自有其它收入00.0%汽车资产1200002.35%银行存款3000005.9%保险资产600001.18%其中夫妻意外保额各30万，身故保额各15万股票00.0%基金800001.57%债券00.0%其它资产合计15800100.0%合计5100000100.0%月支出项目金额占比备注负债项目金额占比备注日常支出620060.2%生活成本282720056.9%预计到80岁教育支出房屋贷款70000014.1%房屋支出380036.9%换房装璜预算00.0%汽车支出0.0%汽车预算3000006.0%理财支出0.0%旅游预算3000006.0%60岁至75岁每年2万元保障支出5002.9%教育预算80000016.1%至儿子研究生毕业社交支出养老预算00.0%其它支出健康预算税金预算其它预算450000.9%合计10300100.0%合计4972200100.0%月收入-月支出＝月结余资产-负债＝净值1525011700550051000004972200127800四、家庭财务分析–基本情况分析•收入情况：家庭收入来源较为单一，其中94.9%收入均来源于工资性收入，个人风险对家庭收入来源影响非常大•支出情况：家庭日常支出占比60.2%，房屋支出占比36.9%，月结余大约30%，相对合理•资产情况：家庭资产中个人资产占比63.5%，相对较高，个人风险对家庭收入来源影响非常大，投资性资产不足5%，占比偏低。家庭资产依赖投资增值能力较弱。•负债情况：总负债4972200元，其中刚性负债（生活成本、房贷、教育、健康为刚性需求）4327200元。四、家庭财务分析–保障需求分析•1、保障需求：刘女士家庭理论总风险保额应为497万，其中刚性保额应为432万。•2、目前保险保障情况：目前刘女士夫妇意外险保额均为30万，身故保额为各15万，孩子暂未进行保险规划。•3、刚性需求排序为：健康、房贷、子女教育、养老储备（包含在日常生活成本中）五.客户的理财目标与风险属性界定目标何时达成持续时间金额（万）短期紧急预备金4.5中期贷款清偿15年每年70短期儿子教育金5年一次性80短期刘女士买换车7年一次性30长期退休养老规划18年一次性282长期准备旅游基金60岁60岁开始每年2万元30六.宏观经济与基本假设的依据•当前经济形势发展平衡，股市预期向好•房产市场拐点出现，房价出现回落的可能性增加•国际经济形势发展向好，美国经济复苏，欧洲经济运行良好，人民币汇价走低•基本假设：GDP年增幅8%七.理财规划方案的主要内容1、紧急备用金：将当前银行30万元存款保留为3万,为提升收益率，10万元进入股市，其它部分转基金；2.家庭风险管理规划：（1）保费支出应占总收入的10%-15%，约为1.8-2.7万元（现有保障支出6000元）（2）保额设置：王先生的收入占家庭收入的2/3。按照“重大人轻小孩”的原则，王先生、刘女士及孩子保障的分配比例建议为：6：3：1（3）建议：王先生增加重大疾病保额30万及60万元防癌保障，刘女士增加30万元防癌保障，孩子增加20万保额，预计保费2.2左右。3.收入支出规划：刘女士家庭日常支出占比及实际发生额均偏高，建议进一步降低日常开支控制在5000元/月以下。新增节余1200元/月+原结余及原理财支出，则其可转换为投资性资产及提高保险保障。七.理财规划方案的主要内容4.儿子教育金规划：总需求80万元建议：（1）、资金配置：每年投入10万元，连续投入5年（2）、资产配置：8%的投资渠道中（股票、货币基金）5.购车计划：刘女士换车：30万，7年建议：现有车价13万，每年再投入2.5万元，投入7年。资产配置混合基金6%：七.理财规划方案的主要内容6.退休规划：总需求148.8万，扣除社会统筹养老替代部分，约需自筹50万元建议：从现在开始每年提拨3万元，投入约20年资产配置于：60%保险（3%）+40股票型基金7.旅游规划：总需求30万建议：从现在开始规划每年投入8000元连续投入资产配置：60%积极型股票型基金（10%）+40%债券型基金（5%）八.金融产品配置计划–保险应加保险种被保险人应加保保额建议保险公司需缴费期预估保费受益人重大病病保险王先生30万中国人寿200.8万刘女士国寿防癌保险王先生60万中国人寿200.5刘女士国寿防癌保险刘女士30万中国人寿200.3王先生重大疾病保险儿子20万中国人寿康宁定期保险20年0.4万刘女士夫妇九.金融产品配置计划投资种类金额（万元）比例预期报酬率现金310%3.25%货币基金516.7%4.50%债券516.7%6.00%债券基金723.3%6.00%股票1033.3%12.00%总计30100%6.35%此表为当前金融产品配置，未来每年新增结余及理财支出部分，逐步按照前述方案配置于混合型基、债券型基金、股票型基金中，以实现理财目标。十.定期检讨的安排检讨时间会谈地点会谈方式会谈人员检讨要点每月8日中国人寿面谈或视频刘女士、中国人寿理财师关注宏观形势的变化，探讨经济发展方向。每季最后一个月的25日中国人寿或刘女士指定场所面谈刘女士、王先生、中国人寿理财师根据宏观经济形势对增值方案的影响提出调整建议。您的家庭未来收支可能发生变动，家庭财富目标的实现，受到通货膨胀、金融产品实际收益率、银行利率等的影响，我们会对此持续关注。万一网中国最大的保险资料下载网闲适人生我们都渴望拥有闲适的人生其实闲适人生的人生非常简单对生命中可能预见的风险做好提前规划这样的生活业已离我们不远