第二章 汽车信贷实务

第二章汽车信贷实务汽车信贷实务第一节汽车消费信贷管理第二节汽车消费贷款程序第三节汽车消费贷款的风险管理第四节汽车消费贷款保证保险第五节案例第一节汽车消费信贷管理一、汽车消费信贷的贷款人与借款人1995年，开始开展汽车消费信贷业务。1998年，中国人民银行发布《汽车消费贷款管理办法》，允许国有独资商业银行试点开办汽车消费贷款业务。2004年汽车消费贷款业务快速发展，但随之风险也暴露出来。2004年颁布《汽车贷款管理办法》。1、贷款人指在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。2、借款人包括个人、汽车经销商和机构借款人。（1）个人汽车贷款指贷款人向个人借款人发放的用于购买汽车的贷款。中国公民在中国内地连续居住一年以上（含一年）的我国港、澳、台居民及外国人。借款人应符合以下条件：1）借款人符合身份；2）具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；3）具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；4）个人信用良好；5）能够支付本办法规定的首期付款；6）贷款人要求的其他条件。（2）经销商汽车贷款指贷款人向汽车经销商发放的用于采购车辆和（或）零配件的贷款。符合以下条件：具有工商行政主管部门核发的企业法人营业执照及年检证明；具有汽车生产商出具的代理销售汽车证明；资产负债率不超过80%；具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的合法资产；经销商、经销商高级管理人员及经销商代为受理贷款申请的客户无重大违约行为或信用不良记录；贷款人要求的其他条件。（3）机构汽车贷款指贷款人对除经销商以外的法人、其他经济组织发放的用于购买汽车的贷款。符合以下条件：具有企业或事业单位登记管理机关核发的企业法人营业执照或事业单位法人证书等证明借款人具有法人资格的法定文件；具有合法、稳定的收入或足够偿还贷款本息的合法资产；能够支付本办法规定的首期付款；无重大违约行为或信用不良记录；贷款人要求的其他条件。二、汽车消费贷款利率与回收1.我国的汽车消费贷款利率2003年10月，银监会发布《汽车金融公司管理办法》，汽车金融机构发放的汽车贷款的利率被锁定在基准利率上下浮动10%∼30%同年12月，央行宣布扩大金融机构贷款利率的浮动空间，从2004年1月1日起，商业银行、城市信用社贷款利率上浮由以前的30%扩大到70%时间存款基准利率贷款基准利率07.12.204.14%7.47%07.09.153.87%7.29%07.08.223.6%7.02%07.07.203.33%6.84%07.05.193.06%6.57%07.03.182.79%6.39%央行2007年一年期存贷款基准利率调整示意图表2.汽车消费贷款本息月还款额的计算汽车消费贷款的月还款额的计算以期初贷款总额为基数，按签约时银行同期贷款利率计算，在还款期间内，如遇银行利率变化，则随利率调整，一年一定。本息月还款额的两种计算方法：等额本息法本息递减法（1）等额本息法按照贷款期限把贷款本息平均分为若干等份，每月还款额度相等，因此也简称等额法。计算公式事先计算出单位贷款额（一般为1万元）不同贷款期的月等额还款数，编制《汽车消费贷款月还款明细表》。每月的还款额=贷款总额（万元）×每万元贷款年限所对应的月还款额汽车消费贷款每万元月还款明细表借款金额（元）借款期限（月）年利率（%）月利率（‰）月还款额（元）10000135.494.575811.4610000245.494.575460.5110000365.494.575322.2610000485.584.65253.8610000605.584.65212.39表中利率为2004年贷款利率举例说明：某品牌轿车销售价18.75万元，首付10万元，余款8.75万元，分两年付清。请计算每月还款额。月还款额：8.75×460.51=4029.46元（2）本息递减法借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，利息随本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减，因此也简称递减法。计算公式：每月还款额=每月还款的本金+每月还款利息每月还款本金=贷款本金÷贷款期月数每月还款利息=（贷款本金-累计已偿还本金）×月利率3.汽车消费贷款的回收（1）汽车消费贷款购车的提前还清可提前一次性付清余款，但必须借贷满一年后（2）汽车消费贷款的还款每月按期还款，贷款全部归还后，注销抵押登记，办理保险单转让，终止担保人义务不执行还款义务或无能力还款的，贷款方要求法院强制执行或拍卖抵押物，补足欠款只拥有汽车的使用权、占有权，所有权归银行或经销商车辆只能在本地区使用，禁止长期到外地使用三、汽车消费贷款期限汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年所购车辆用于出租营运、汽车租赁等经营用途的，最长期限不超过两年四、汽车消费贷款金额自用车首付比例不低于所购汽车价格的20%商用车首付比例不低于所购汽车价格的30%二手车首付比例不低于所购汽车价格的50%汽车价格：对新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布的价格的较低者，对二手车是指汽车实际成交价格与贷款人评估价格的较低者。自用车：指借款人通过汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车。商用车：指借款人通过汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车。二手车：指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。中国建设银行针对借款人提供的不同的担保方式，规定了不同的汽车消费贷款金额：（1）借款人以可以质押的国库券(固定面额的国库券或我行凭证式国库券)、金融债券、国家重点建设债券、本行出具的个人存单质押的，或以银行、保险公司提供连带责任保证的，存入建设银行的首期款不得低于20％，借款最高限额为购车价款的80％。（2）借款人以所购车辆、房屋、其他地上定着物或依法取得的国有土地使用权作抵押的，存入建设银行的首期款不得少于30％，借款最高限额为购车价款的70％。（3）借款人提供第三方连带责任保证方式的(银行、保险公司除外)，存入建设银行的首期款不得少于40％，借款最高限额为购车价款的60％。(自然人不能做为第三方担保人)新汽车贷款管理办法颁布，车贷规定六大变化1、车贷不在银行垄断；2、外国人也能申请车贷；3、二手车首付上升为50%；4、二手车贷款不得超过3年；5、贷款参考价跟着“低价”走；6、蓄意骗贷者列入黑名单；第二节汽车消费贷款程序一、汽车消费信贷的中心环节1、贷款申请借款人在提出借款申请时，应提供以下资料：个人：贷款申请书；有效身份证；职业和收入证明以及家庭基本情况；购车合同协议；担保所需的证明或文件；贷款人规定的其他条件。法人：贷款申请书；企业法人营业执照或事业法人执照；法人代表、法人代表人证明文件；人民银行颁发的《贷款证》；经会计（审计）师事务所审计的上一年度的财务报告及上一个月的资产负债表、损益表和现金流量表；抵押物、质押物清单和相关证明；贷款人规定的其他条件。2、贷前调查及信用分析（1）对借款者品质的调查：贷款申请的准确性及以往的信用记录，如借款人不诚实或有欺诈行为，则会拒绝放贷。（2）对借款者资本金的信用分析：调查借款人的富裕程度和收入水平，确保填写的收入属真实且稳定。（3）对借款人担保物的调查：担保物要求必须有与贷款额度相当的价值，并且价值稳定且有一定的流通性。3、贷款的审批与发放贷款的审批有两种方法：一是经验判断法；二是信用评分和数量分析法。贷款的审查和发放实行审贷分离制度，即将贷款过程的审贷查人员三分离的制度，既相互制约，又相互监督，增强工作责任心，防止差错。4、贷后检查及贷款的收回银行对贷款进行贷后跟踪检查，检查贷款执行情况，要求借款者定期反映其收入变动状况等，以随时掌握、控制可能发生的风险。二、汽车消费信贷各有关单位及职责经销商的职责：负责组织协调整个汽车消费信贷所关联的各个环节；负责车辆资源的组织、调配、保管和销售；负责对客户贷款购车的前期资格审查和贷款担保；负责汽车消费信贷的宣传，建立咨询网点及组织客源；负责售后跟踪服务及对违规客户提出处理。银行的职责：负责提供汽车消费信贷所需资金；负责贷款购车本息的核算；负责对贷款客户资格终审；负责监督、催促客户按期还款；负责汽车消费信贷的宣传。保险公司的职责：为客户所购车辆办理各类保险；为贷款购车客户按期还款做信用保险或保证保险；及时处理保险责任范围内的各项理赔。公证部门的职责：对客户提供文件资料的合法性及真伪进行鉴证；对运作过程中所有新起草合同协议从法律角度把关认定；对于客户签订的购车合同予以法律公证，并向客户讲明其利害关系。汽车厂家的职责：不间断地提供汽车分期付款资源支持；给予经销商提供展示车、周转车的支持；给经销其产品的经销商提供广告商务支持；给销售达一定批量的经销商返还利润的支持；负责车辆的质量问题及售后维修服务。公安部门的职责：对有关客户提供有效证明文件；对骗贷事件进行侦破；尽快办理完成车辆入户有关手续；做到车辆在车贷未付清前不能过户。（1）户口本、居民身份证、住房证等原件及复印件；（2）工作单位地址、联系电话；（3）住宅通信地址及联系电话；（4）手机号码；（5）本人近期一寸免冠照片2张；（6）配偶及共同购车人身份证及工作单位、联系电话；（7）担保人身份证、户口本、住房证等原件及复印件；（8）停车泊位证明（住郊区不需要）；（9）现工作单位劳资部门电话、联系人；（10）视客户情况要求提供的其他证明。三、汽车消费贷款程序到各经销点和咨询网点咨询将所提供资料交经销商初审选定车型、与经销商签订《购车合同》将首付存入指定帐户，向银行提交《汽车消费贷款申请》银行受理、批准，并签订《贷款合同》办理保险、抵押登记、公证手续经销商办理车辆入户手续并交付车辆按《贷款合同》规定，按期还贷款(1)、客户到各经销点或服务处咨询，选定拟购汽车；(2)、选定车型，经销商与客户签订购车合同；(3)、提出贷款申请，填写汽车消费贷款申请书、资信情况调查表，连同个人情况的相关证明一并提交贷款银行或汽车金融公司，进行贷前调查和审批；(4)、符合贷款条件的，银行和汽车金融公司会及时通知借款人填写各种表格，贷款得到批准后，经销商会及时通知消费者办理相关手续，签订购车借款合同、担保合同并办理抵押登记手续及各类保险；(5)、银行和汽车金融公司将发放贷款，消费者携提车单办理提车手续。注意事项：（1）汽车保险须在指定的保险公司办理，必保的险种有：车损险、第三者责任险、盗抢险、不计免赔险和分期付款购车信用保险或保证保险。（2）公证费用由购销双方共同承担，各分摊50%。（3）购车人尚需按贷款年限，一次性交纳担保费。其费率标准以贷款额为基数，一年期1%，二年期2%，三年期3%。（4）实行一条龙服务，但办理车辆入户的一切费用由购车人承担，用户尚需交纳代理服务费。四、分期付款售车的操作1、申请分期付款购车的条件（1）客户范围：只限于当地的客户（2）所需资料银行方面：借款人及配偶的身份证、户口本复印件、工资收入证明、结婚证复印件、房屋居住证明等；商业银行汽车消费贷款申请书、个人消费贷款保证合同、购车人资格审查表、购车申请书；信用或保证保险、购车合同及公证书、购车发票；委托收款通知书。经销商所需存档资料：购车合同原件（付有公证部门公证书）、汽车合格证原件、车辆原始销售发票（复印件）、车辆购置附加费发票（原件）、车辆验收交接单（原件）；车辆行驶证（复印件）、停车泊位证明复印件；本人近期2寸免冠照1张；车辆保险单原件；月付款明细表。（3）对借款人的担保要求必须在提供分期付款的经销商处购车。办理保险。分期付款期间必须在该经销商指定的保险公司办理车辆保险。必保的项目有：车损险、盗抢险、第三者责任