第十三章保险公司经营管理2012.3

1第十三章保险公司经营管理2本章教学目的在介绍保险经营思想和经营行为的特征、保险经营的基本原则和特殊原则的基础上，让学生了解保险经营投保、承保、防灾、理赔、资金运用等各个环节的含义、主要内容和程序。3第一节保险公司经营概述一、保险公司经营的特征（一）保险产品的服务性（二）保险经营的负债性（三）保险经营成本的事后性（四）保险投资的重要性4二、保险经营的原则（一）保险经营的一般性原则1.经济核算原则2.随行就市原则3.薄利多销原则第一节保险公司经营概述5（二）保险经营的特殊原则1.保险标的大量原则保险标的大量原则是指保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险和标的。保险标的大量原则是保险经营的首要原则。第一节保险公司经营概述6011223344A保险公司B保险公司C保险公司承保数量损失数量损失率举例说明：假设有三家保险公司承保机动车，分别为1、2、4万辆，损失数量均为1万辆，则损失率分别为100%、50%和25%。结论：承保数量越多，越符合大数法则的要求，保险经营越稳定。第一节保险公司经营概述72.风险选择原则•对风险性质的选择。只承保可保风险，预防道德风险。•对投保方的选择。投保方是否具有保险利益，是否有较高的道德水准及是否符合投保条件如身体健康状况等。•在不同阶段都可以进行风险选择。包括事前选择、事中选择、事后选择等。第一节保险公司经营概述83.风险分散原则微观层面承保后分散承保前分散宏观层面在时间上分散通过多种经营来实现风险分散在地理范围上分散第一节保险公司经营概述93.风险分散原则风险分散限制保额承保后分散承保前分散第一节保险公司经营概述规定免赔额比例承保共同保险再保险10保险经营环节展业(投保)承保理赔防灾投资第一节保险公司经营概述三、保险公司经营的流程11客户拜访客户服务客户定位销售面谈拒绝处理促成保单送递一、投保与展业第二节保险公司的业务管理121.保险公司为投保人提供的投保服务•帮助投保人分析自己所面临的风险；•帮助投保人确定自己的保险需求；•帮助投保人估算可用来投保的资金；•帮助投保人制定合理的保险计划。•图示1：保险公司提供的投保服务•图示2：保险展业沟通模型第二节保险公司的业务管理13图示1：保险公司提供的投保服务哪些风险可用保险转移？面临什么风险？制定合理的保险计划风险偏好？支付能力？需要多少保险？投保服务第二节保险公司的业务管理14图示2：保险展业沟通模型保险营销者传达途径信息编码准投保人反馈反应噪音第二节保险公司的业务管理152.保险展业的方式保险展业方式直接展业间接展业保险代理人展业保险经纪人展业保险网络销售电话销售邮寄销售保险专业代理保险兼业代理个人保险代理其他形式第二节保险公司的业务管理163.投保人有充分享受自由选择投保的权利（1）选择保险中介人（2）选择保险公司第一，注意保险公司的类型；第二，注意保险公司提供的险种与价格；第三，考虑保险公司的偿付能力和经营状况。第四，要考虑保险公司提供的服务。第二节保险公司的业务管理17二、承保1.审核投保申请（1）审核投保人的资格（2）审核保险标的（3）审核保险费率2.控制保险责任（1）控制逆选择（2）控制保险责任（3）控制人为风险第二节保险公司的业务管理18承保控制的处理结果承保决策正常承保附加条件承保提高保险费率减少保险金额提高免赔额拒保其他条件第二节保险公司的业务管理19三、防灾保险防灾是保险防灾防损的简称，是指保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效益的一种经营活动。第二节保险公司的业务管理201.保险防灾的内容a.加强同各防灾部门的联系与合作b.进行防灾宣传和检查c.及时处理不安全因素和事故隐患d.提取防灾费用，建立防灾基金e.积累灾情资料，提供防灾技术服务f.参与抢险救灾，降低损失程度。第二节保险公司的业务管理212.保险防灾的方法保险防灾的方法法律方法经济方法技术方法通过国家颁布有关法律来实施根据投保人采取的防灾措施情况而决定保险费率的高低保险产品开发设计或者科学技术的运用第二节保险公司的业务管理22四、理赔保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。1.保险理赔的原则（1）重合同、守信用的原则（2）实事求是的原则（3）主动、迅速、准确、合理的原则第二节保险公司的业务管理232.保险理赔的程序受理通知现场查勘单证审核赔付结案核定损失和计算赔款第二节保险公司的业务管理24（1）受理通知损失发生非寿险在2年内通知第2年此后三年，寿险还可通知第5年5年后通知无效投保人、被保险人或受益人通知自知晓保险事故发生之日起五年第二节保险公司的业务管理25（2）单证审核保单有效性近因分析索赔资格单证有效性保单有效期、责任范围、告知等义务履行损失是否由承保风险所致、是否承保标的等是否有保险利益、是否为合同指定或是继承人缴费凭证、身份证、死亡或伤残证明、损失证明等第二节保险公司的业务管理26（3）现场查勘出险的时间和地点事故发生的原因和经过损失的范围和程度第二节保险公司的业务管理27（4）核定损失和计算赔款•保险赔款的计算，依不同险种、不同保险合同而有所不同。应严格按照保险合同的规定进行计算。有损余物资的应作价折归被保险人，并从赔款中扣除（也可以由保险人收回自行处理）。•关于保险赔偿金额的计算，因保险合同种类的不同而不同。通常人身保险合同多采取定额给付的方式。财产保险合同中的定值保险合同，发生保险事故时，就可以按照保险金额（全部损失）或者损失程度（部分损失）来计算赔款。而对于财产保险合同中的不定值保险合同来说，赔款计算则较为复杂。通常要根据比例赔偿方式、第一损失（危险）赔偿方式、限额责任赔偿方式等三种不同赔偿计算方式来进行赔款的计算。•赔付方式确定后，根据损失情况，分别按标的损失、施救费用、残值收回、免赔额、其他责任项目列出计算公式，缮制赔款计算书。第二节保险公司的业务管理28（5）赔付结案赔付结案有争议无争议协商仲裁诉讼10日内支付资料归档权益转让60日内支付最低确定额残值处理第二节保险公司的业务管理293.保险赔偿方式保险赔偿方式财产保险第一损失赔偿责任保险人身保险以法律责任为最高限额定额给付比例赔偿限额赔偿定值保险赔偿第二节保险公司的业务管理30第三节保险公司的资金运用一、保险资金运用的含义保险资金运用，也称保险投资，是指保险公司将保险资金运用以形成保险资产、获得最大经济效益的经济活动。31第三节保险公司的资金运用二、保险基金的特征（一）专用性（二）契约性（三）互助性（四）科学性（五）金融性1.储蓄寿险中的储金部分；2.保险基金中的总准备金部分。32三、保险资金运用的原则（一）一般性原则1.安全性原则2.收益性原则3.流动性原则上述原则是互相联系、相互制约的，收益是保险基金运用的目标，但又往往与安全性和流动性发生矛盾。保险公司经营的特殊性决定了资金运用首先要保证安全性和流动性，在此基础上追求收益以增加利润。第三节保险公司的资金运用33（二）特殊原则1.对称原则：来源与运用2.替代性原则：“三性”的替代3.分散原则：资产形式、投向多样化规模分散化4.转移原则：转让、担保、保险、套期保值5.平衡原则：来源与运用规模平衡第三节保险公司的资金运用34四、保险资金的构成（一）自有资本金包括注册资本（或实收资本）和公积金。（二）非寿险责任准备金1.保费准备金（按入账保费的50%计提）2.赔款准备金3.总准备金（当年经营亏损时方可动用，税前提取）（三）寿险责任准备金（按有效保单净值提取）（四）保险保障基金（按自留保费的1%提取）（五）其他资金：储金、其他借入资金、保留盈余第三节保险公司的资金运用35五、保险投资资金结构（一）期限结构资本金＞总准备金＞长期责任准备金＞未决赔款准备金（二）收益率结构自有资金、财险保费无收益率要求寿险及借入资金均有要求（三）风险结构自有资本无风险；保费有运用风险（期限风险或收益率风险）第三节保险公司的资金运用36国别投资形式寿险财险寿险财险寿险财险有价证券72.379.360.497.44147不动产17.48.53.5－5.84.7贷款5.53.127.41.739.421.6银行存款或信托存款英国美国日本4.89.15.10.711.516.5表13-1保险基金的投资结构参考表各国和地区对各种投资方式的投资额占总资产的比例均加以严格控制，立法取向都侧重于保证保险基金运用的安全性和流动性，以保证被保险人的合法权益，在此基础上追求资金运用的效率。我国《保险法》、《保险公司管理规定》也对此有所规定。第三节保险公司的资金运用37六、保险基金运用的形式（一）传统投资工具1.国债2.金融债券3.银行存款第三节保险公司的资金运用38（二）拓展投资工具1.传统拓展工具（1）进入银行间同业拆借市场办理债券现券交易（1998.10）（2）投资一定级别的企业债券（1999.5，AA+以上中央企业债券10%）（3）在银行间同业拆借市场办理回购业务（1999.8）（4）进入证券投资基金市场（1999.10，5%-10%-15%国寿5%-10%，太保15%，平安、泰康10%-15%）（5）办理协议存款业务（1999.10）第三节保险公司的资金运用392.新兴投资领域（1）有价证券抵押贷款（2）保单质押贷款（3）金融租赁（4）不动产投资（10%以内，个人住房抵押贷款）（5）风险投资领域（如高科技园区建设）（6）产权交易（7）金融衍生工具（防范利率和汇率风险）（8）海外投资领域第三节保险公司的资金运用40（三）我国《保险法》的规定第一百零六条保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下列形式：（一）银行存款；（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；（三）投资不动产；（四）国务院规定的其他资金运用形式。保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。第三节保险公司的资金运用41七、保险投资策略（一）短期资金银行存款、同业拆借、票据、短期证券（二）中长期资金债券、贷款、黄金、股票、投资基金（三）长期资金直接不动产投资、关系型公司投资第三节保险公司的资金运用42八、保险投资的趋势（一）投资方式多样化（二）投资证券化趋势货币市场资本市场（三）保险公司成为重要机构投资者（四）保险投资对保险经营的影响第三节保险公司的资金运用