小企业贷款业务介绍(2013.11.5)

1小企业贷款业务介绍小企业信贷中心2013年11月05日2主要内容第一部分产品介绍第二部分我行贷款产品的优势第三部分小企业贷款营销方法第四部分小企业贷款营销奖励政策3第一部分产品介绍小企业贷款业务的主要品种：产品产品名称1小企业房产土地抵押贷款2小企业动产质押贷款业务3小企业国内保理业务4小企业银行承兑汇票质押贷款5劳动密集型小企业小额担保贷款6担保公司担保小企业贷款7组合担保小企业贷款4一、小企业房产土地抵押贷款小企业贷款种类及定义邮储银行小企业贷款品种分为流动资金贷款和固定资产贷款。小企业流动资金贷款指用于满足借款企业商品生产及流通或其它服务性经营所需周转、临时性或季节性资金需求的贷款。小企业固定资产贷款是指用于满足借款企业投资与其主营业务有关的固定资产资金需求的贷款。第一部分产品介绍5一、小企业房产土地抵押贷款第一部分产品介绍6一、小企业房产土地抵押贷款-产品要素要素具体内容授信额度最高可贷2000万元贷款利率根据客户信用等级、还款方式等因素，实行差别化定价贷款期限小企业授信额度有效期为2年，额度有效期内可循环使用。还款方式等额本息还款法按月（季）还息，到期一次性还本还款法阶段性等额本息还款法一次性还本付息法【仅适用于还款期限6个月（含6个月）以内的贷款】第一部分产品介绍7一、小企业房产土地抵押贷款-抵押物抵押物商品住房符合上市高档住宅、商用房、别墅标准化工业厂房国有建设用地使用权以借款企业、企业主个人或其它第三方拥有完全产权.第一部分产品介绍8一、小企业房产土地抵押贷款-抵押率及调整系数抵押率设定：商品住房：70%符合上市交易的高档住宅、商用房、别墅：60%标准化厂房：50%国有建设用地使用权：60%调整系数：（根据信用评级确定）AAA级：130%AA级：120%A级：110%BBB级：100%第一部分产品介绍9一、小企业房产土地抵押贷款-申请条件经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续，从事特殊行业的须持有有权机关颁发的经营许可证；（营业执照）持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，税务部门颁发的税务登记证以及技术监督部门颁发的组织机构代码证；有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益，实际控制人在当地有固定住所；企业商业及银行信用良好，企业主要投资人和管理人遵纪守法；能够提供符合本规程条件的房产、国有建设用地使用权作为抵押物；企业（即由实际控制人控制的经营主体）连续正常经营1年以上，且上一年度营业利润（以我行调查确认的数据为准）为正值；若正常经营超过2年，应确保最近2个年度营业利润为正值；经我行评定的信用等级应为BBB级（含）以上；我行要求的其它条件。第一部分产品介绍10一、小企业房产土地抵押贷款-整体流程第一部分产品介绍11二、小企业动产质押贷款业务小企业动产质押贷款业务定义指基于我行委托，第三方监管机构对符合条件的借款人（含企业主要股东、法定代表人、实际控制人及其配偶）合法拥有的存货或交易应收的商品进行监管，以商品价值作为首要还款保障而进行的短期贷款业务.第一部分产品介绍12二、小企业动产质押贷款业务-产品要素要素具体内容贷款金额单笔贷款金额、单户授信限额与小企业房产土地抵押贷款金额相同。1、贷款金额不超过质押物评估价值与总行授权的该类型质押物适用质押率（含经信用等级差异化调整后的质押率）的乘积；2、贷款金额不得超过企业年销售收入的40%；3、对于存量小企业授信客户，其在我行的合计授信金额受本条第二款约束，同时贷款金额测算过程中应扣除未来一年内到期债务本金；4、信用评级在AA级（含BBB级）以上的，企业在我行的合计授信金额不得超过其净资产的3倍，信用评级为A、BBB级的，合计授信金额不得超过其净资产的2.5倍。第一部分产品介绍13二、小企业动产质押贷款业务-产品要素要素具体内容贷款期限贷款期限据企业合理资金需求确定，最长不超过12个月。如质押商品属于带有效期或使用期限属性，贷款期限应早于该商品有效期或使用期限前6个月.贷款利率在《中国邮政储蓄银行有限责任公司2012年度信贷业务授权书》对小企业贷款利率规定的基础上，合理确定利率下限，并综合考虑客户综合贡献度、信用等级的不同，实行差别化定价。第一部分产品介绍14二、小企业动产质押贷款业务-产品要素要素具体内容还款方式等额本息阶段性等额本息（宽限期最长不超过3个月）按月付息、到期一次性还本（注：新制度2012年12月1日正式执行后，除以上三种外，新增按季还款法和一次性还本付息法）贷款用途贷款用途贷款资金主要用于企业正常生产经营过程中的临时性资金周转需求，不得用于非法项目、权益性投资、证券市场投资、房地产开发项目以及各类投机性活动。目前只能用于流动资金贷款第一部分产品介绍15二、小企业动产质押贷款业务-贷款担保贷款担保质押物编号大类质押物1钢铁螺纹钢2线材3棒材4管材（焊管、无缝管）5型材（H型钢、工字钢、轨道钢、角钢、槽钢、C型钢）6热轧卷/板（低合金板、中板、花纹板、毛边板）7冷轧卷/板（镀锌卷/板、镀铝锌卷/板、彩涂卷/板）8有色金属铜材9铝材第一部分产品介绍16二、小企业动产质押贷款业务-贷款担保10汽车未上牌乘用车（依据国家标准分类GB/T3730.1-2001，且不含专用乘用车、旅居车、殡仪车、防弹车、救护车、无轨电车、专用客车等，专用作业车、专用货车等）选择主流生产厂商生产的主流车型、国际著名品牌进口汽车11煤炭烟煤12无烟煤13石油产品燃料油14沥青15润滑油16纸品白板纸品17铜板纸品18胶纸品（印刷纸、书写纸、单面书写纸、单面胶版印刷纸、淋膜纸）19当年或当季新产农产品棉花20小麦21玉米第一部分产品介绍17二、小企业动产质押贷款业务-业务流程客户报送基本资料申请受理授信调查授信审查审批合同签署贷款发放注意：合同签署前引进第三方监管机构，进行核价，签协议等第一部分产品介绍18三、小企业国内保理业务小企业国内保理业务定义指境内卖方（债权人或称销货方）将其现在或将来基于其与境内买方（债务人或称购货方）的国内贸易下货物销售、提供服务产生的应收账款转让给我行，由我行针对受让的应收账款为提供保理预付款融资、应收账款管理、账款催收和信用风险担保等综合性金融服务。第一部分产品介绍19三、小企业国内保理业务-产品要素要素具体内容贷款金额保理预付款融资额根据应收账款质量、结构、期限按一定的预付比率确定。保理预付款融资额原则上不得超过买卖双方年交易额的40%，且不超过经审核有效的应收账款净额的80%。应收账款净额为卖方依据基础商务合同应向买方收取的扣除预付款、已付款、佣金、销售折让等以后的款项净额。有追索权买方保理业务，买方经总行审批通过、核定保理预付款额度，与我行有多种业务往来关系，买卖双方购销关系稳定、从未发生商业纠纷、应收账款质量优良，保理预付款融资额可放宽至应收账款净额的100%。第一部分产品介绍20三、小企业国内保理业务-产品要素要素具体内容贷款期限保理融资期限应根据应收账款还款期限、合理在途时间等因素确定。融资到期日指从买卖双方约定的应收账款还款日起，且不得晚于应收账款还款日后3个月。保理业务融资期限（含宽限期）最长不得超过一年。应收账款池融资模式下，单笔期限不得超过一年，到期日不得超过额度到期日后6个月。贷款利息保理预付款，融资利率参照人民银行公布的同期贷款基准利率执行，实行风险定价原则。总行将根据资金成本、贷款损失风险、经营管理成本、客户信用等级、及市场竞争状况等因素确定利率下限，实行差别化定价。利息从融资发放日起算，按实际融资额和融资天数计算。利息计算公式：利息＝融资本金×实际天数×日利率。日利率计算基数为一年360天，换算公式：日利率＝年利率/360。第一部分产品介绍21三、小企业国内保理业务-产品要素要素具体内容还款方式按月结息，到期一次性还本；按季结息，到期一次性还本；到期一次性清偿贷款本息，此方式下也可先收息到期还本，即我行对卖方发放保理预付款后立即一次性收取利息，融资天数为自出款日到保理预付款到期日之间的天数。如融资提前收回或卖方以自有资金提前偿还融资，经办行将多收的利息及时退还卖方手续费计费基础原则上为应收账款发票金额。保理业务的基准费率以总行的业务批复为准。我行的保理业务手续费计收方式及计收时间均应在保理业务合同中约定，具体规定如下：计收方式：一次性收取、分次收取、约定的其它收取方式；池融资模式下也可逐笔收取；收取时间：转让时收取、回款时收取、每月/季定期收取、约定的其它时间收取。第一部分产品介绍22三、小企业国内保理业务-业务流程申请受理融资调查审查审批应收账款转让及通知合同签署融资办理融资后检查融资收回及应收账款催收应收账款反转让应收账款争议处理应收账款管理应收账款质押收集资料融资流程融资后管理应收账款事项第一部分产品介绍23四、小企业银行承兑汇票质押贷款小企业银行承兑汇票质押贷款定义银行承兑汇票质押小企业贷款业务指我行向小企业法人客户发放的，以“银票质押+自然人保证”为担保方式的短期人民币贷款业务。该业务中，所质押的银票须为人民币纸质银票。第一部分产品介绍24四、小企业银行承兑汇票质押贷款-产品要素要素具体内容贷款对象定性标准是经国家工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的各类企业。定量标准暂定为经营年限在一年以上，符合工信部等四部委《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）规定的中、小、微企业。贷款用途小企业银票质押贷款的贷款用途仅限于小企业流动资金贷款，即用于满足借款企业商品生产及流通性或其它服务性经营所需周转、临时性或季节性资金需求的贷款。具体细分为：货物采购贷款、应付账款支付贷款、工程垫资贷款等。第一部分产品介绍25四、小企业银行承兑汇票质押贷款-产品要素要素具体内容贷款金额贷款金额应综合考虑借款企业资产规模、收入、现金流情况、质押银票票面金额等因素合理确定，不得超过借款企业的实际资金需求。单户贷款金额原则上不得超过质押银票票面金额的90%，最高一般不超过人民币2000万元（含2000万元）贷款期限若借款企业提供单张银票作质押，则贷款期限为贷款发放日至该张银票到期日的实际天数基础上加10天；若借款企业提供多张银票作质押，则贷款期限为贷款发放日至最晚到期银票到期日的实际天数基础上加10天。贷款期限按月计（如95天，应计为4个月）。鉴于银票的期限最长不超过6个月，小企业银票质押贷款的期限最长不得超过7个月。第一部分产品介绍26四、小企业银行承兑汇票质押贷款-产品要素要素具体内容贷款利率贷款利率应根据借款企业的资信状况及我行的综合收益率，实行差别化利率定价。还款方式单笔贷款可采取按月还息、到期一次性还本还款法或按月等额本息还款法。担保方式采用“银票质押+自然人保证”的组合担保方式。以借款企业持有的银票作为质押物，提供质押担保，并追加企业法定代表人及其配偶作为保证人，提供连带责任保证担保。若企业实际控制人与法定代表人非同一人，还应同时追加企业实际控制人及其配偶作为保证人，提供连带责任保证担保。第一部分产品介绍27四、小企业银行承兑汇票质押贷款-业务流程客户报送基本资料申请受理授信调查授信审查审批合同签署贷款发放票据审验第一部分产品介绍28五、劳动密集型小企业小额担保贷款劳动密集型小企业小额担保贷款的定义劳动密集型小企业小额担保贷款是指邮政储蓄银行向符合小额担保贷款政策并获得财政贴息的劳动密集型小企业发放的流动资金贷款。该业务中，我行不允许向借款人发放固定资产贷款，只允许向借款人提供流动资金贷款融资需求。第一部分产品介绍29五、劳动密集型小企业小额担保贷款-产品要素要素具体内容贷款对象国家工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格（有限公司、股份公司、合伙企业、个人独资企业、中外合资企业等），且有生产经营需求的小企业。借款人必须是由与我行签