储蓄办法(讲课)

吉林省农村信用社储蓄管理暂行办法主讲：郝进宝目的为加强和规范全省农村信用社储蓄业务管理，有效防范风险，保护储户合法权益，根据《储蓄管理条例》及有关法律法规和规定，结合吉林省农村信用社工作实际，制定本办法。适用范围本办法适用于吉林省农村信用社所辖办理储蓄存款机构（下称信用社,含农村合作银行）。什么是储蓄本办法所称储蓄是指个人将其所拥有的货币存入信用社,个人凭信用社开具的存折（含银行卡、存单，下同）支取存款本金和利息的活动。信用社政策信用社按国家规定，保护合法储蓄存款的所有权及其他合法权益，鼓励储蓄。储蓄原则信用社办理储蓄业务，必须遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则。储蓄业务信用社依国家规定可以开办下列人民币储蓄业务。（一）活期储蓄存款；（二）整存整取定期储蓄存款；（三）零存整取定期储蓄存款；（四）存本取息定期储蓄存款；（五）整存零取定期储蓄存款；（六）通知储蓄存款;（七）教育储蓄存款;（八）定活两便储蓄存款；（九）经中国银行业监督管理委员会批准开办的其他种类的储蓄存款。储蓄业务经外汇管理部门批准，信用社可以办理下列外币储蓄业务：（一）活期储蓄存款；（二）整存整取定期储蓄存款；（三）经中国银行业监督管理委员会批准开办的其他种类的外币储蓄存款办理外币储蓄业务，存款本金和利息应当用外币支付。信用社办理定期储蓄存款时，可根据储户的意愿为储户办理到期转存业务。储蓄自动转存业务利率规定及管理储蓄存款利率由中国人民银行拟订，经国务院批准后公布，或者由国务院授权中国人民银行制定、公布。农村信用社必须在中国人民银行公布的储蓄存款利率范围内确定执行利率，在向有关部门报备并挂牌公告后执行，不得随意变动。活期储蓄计息：活期储蓄存款在存入期间遇有利率调整，不分段计息。结息时按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，全部支取时按清户日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。活期储蓄采用积数计息法计息，每季末月20日结息一次。提前支取：未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的视为活期储蓄存款，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取部分视同活期储蓄存款，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期支取按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息；逾期支取定期储蓄存款，超过原定存期的部分，除约定自动转存的，视同活期储蓄存款，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。逾期支取计息定期支取计息定期储蓄存款在存期内遇有利率调整，不分段计息，按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付利息。定期存款在存期内现采用整年（月）计息法。利息=本金×年（月）数×年（月）利率提前支取未到期的定期储蓄存款提前支取的，储户必须持存单和有效身份证明办理。信用社要验证储户身份证件的真实合法性，要认真核对储户身份证件相关内容与账户信息是否一致，必要时向发证机关核实。提前支取他人代理支取的，信用社除验证储户身份证件外，还要认真验证代理人身份证件的真实合法性，必要时向发证机关核实。额度较大或认为有其它必要时，信用社要与储户取得联系，核实储户和代理人之间的真实委托关系，确保存款安全。挂失储户存折遗失、忘记密码可申请挂失。挂失分为口头挂失和书面挂失。（一）储户可以口头或函电形式申请口头挂失，口头挂失必须自挂失之日起5日内补办书面挂失手续，否则挂失自动失效。（二）办理书面挂失时，须持储户有效身份证件，并提供储户姓名、开户时间、储蓄种类、存款金额、账号及住址等相关账户要素，向开户信用社提请书面挂失。信用社要验证储户身份证件的真实合法性，要认真核对储户身份证件相关内容与账户信息是否一致，必要时向发证机关核实。代理挂失时，信用社还要验证代理人身份证件的真实合法性，必要时向发证机关核实。额度较大或认为有其它必要时，信用社要与储户取得联系，核实储户和代理人之间的真实委托关系，确保存款安全。书面挂失自挂失之日起7日后方可补办新存折或办理支款业务。挂失后，申领新存折或办理支款业务必须由储户本人亲自办理。挂失挂失（三）密码挂失按书面挂失程序办理，手续不得简化，且不得他人代办。（四）受理挂失前储蓄存款已被支取的，信用社不负责任。查询、冻结、划款信用社对储户的储蓄情况负有保密的责任。信用社不代任何单位和个人查询、冻结和扣划储蓄存款，国家法律、行政法规另有规定的除外。根据中国人民银行《金融机构协助查询、冻结、扣划工作管理规定》（银发[2002]1号）及其他有关法律、行政法规规定，信用社应依法做好协助相关有权机关查询、冻结、扣划储蓄存款工作。协助冻结储蓄存款期限最长为6个月，期满后可以续冻。逾期未办续冻手续的，自动解除冻结。教育储蓄教育储蓄是指城乡居民以储蓄存款方式为子女接受非义务教育积蓄资金。非义务教育是指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生教育。教育储蓄教育储蓄对象（储户）为在校小学四年级（含四年级）以上学生。教育储蓄教育储蓄为零存整取定期储蓄存款。存期分为一年、三年和六年，起存金额为50元。每一账户本金合计最高限额为2万元。开户时储户应与金融机构约定每月存入固定的金额，分月存入。教育储蓄教育储蓄利率优惠，各档次利率为：一年期、三年期按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。教育储蓄教育储蓄采用实名制。办理开户时，须凭储户本人（学生）有效身份证件到信用社以学生本人的名义开立存款账户。教育储蓄教育储蓄在存期内遇利率调整，按存入日挂牌利率计息，不分段计息。教育储蓄教育储蓄的存折上有“教育储蓄”字样。教育储蓄教育储蓄销户时须向信用社提供“正在接受非义务教育的学生身份证明”。不能提供的，不享受优惠。存款证明储户可以凭存折和有效身份证件到存款开户信用社开具存款证明。办理存款证明的储蓄存款必须是处于未被挂失、冻结、止付等非正常状态。信用社要验证储户身份证件的真实合法性，要认真核对储户身份证件相关内容与账户信息是否一致，必要时向发证机关核实。存款证明代理办理存款证明的，信用社要验证代理人身份证件的真实合法性，必要时向发证机关核实。额度较大或认为有其它必要时，信用社要与储户取得联系，核实储户和代理人之间的真实委托关系，确保存款安全和储户合法权益。信用社要留存储户和代理人的身份证复印件。存款证明申请开具存款证明的存款正常计、结息。开具存款证明的存款账户状态为“开具存款证明止付”。实名制个人在信用社开立个人存款账户时，应当出示本人身份证件，使用实名。代理他人在金融机构开立个人存款账户的，代理人应当出示被代理人和代理人的身份证件。实名是指符合法律、行政法规和国家有关规定的身份证件上使用的姓名。谢谢大家市联社信贷资金处——郝进宝