保险学电子讲义2(YHB2013)剖析

第二章保险概述第一节保险的概念第二节保险的分类本章主要内容第三节保险的职能和作用第一节保险的概念一、有关保险的学说“损失说”、“非损失说”和“二元说”二、保险的性质三、保险的定义四、保险与赌博、储蓄和救济等行为的比较一、有关保险的学说1.损失说以“损失”这一概念为中心，主要从损失补偿的角度来剖析保险机制。损失赔偿说—保险是一种损失赔偿合同损失分担说—强调在损失赔偿背后多数人互助合作共同分担损失的事实风险转移说—强调保险组织在损失补偿中的地位和作用人格保险说—认为人寿保险也是一种损失补偿一、有关保险的学说2、非损失说认为应摆脱损失概念寻找一种能全面解释保险概念的学说保险技术说欲望满足说相互金融机构说财产共同准备说一、有关保险的学说3、二元说（又称“择一说”）认为保险合同可以分为两类：一类是损失赔偿的合同，如财产保险；另一类是以给付一定金额为目的的合同，如人身保险。插入：名词解释（理解）投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。P66页保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。P67页保险标的是指保险事故有可能发生的载体。P17页保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。二、保险的性质（重点）1．从经济的角度看–（1）保险是一种经济行为；–（2）保险又是一种金融行为；–（3）保险起到了国民收入再分配的作用。2．从法律的角度看–保险是一种合同行为。3．从社会功能的角度看–保险是一种风险损失转移机制。本定义有三个要点：聚资建立基金对特定风险的后果提供经济保障财务转移机制三、保险的定义（重点）保险是集合同类风险聚资建立基金，对特定风险的后果提供经济保障的一种风险财务转移机制。（传统意义）商业保险的定义《保险法》第2条对商业保险的定义：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为”。1、保险与赌博相同点：二者同属于经济行为，似乎都有获得超过支出的收益的可能。两者存在本质区别:–机制不同。赌博中的风险由赌博行为本身引起，风险无法转移；保险中的风险是客观存在的，可以转移。–★面对的风险不同。赌博面对的是投机风险，保险面对的仅是纯粹风险。–条件不同。–后果不同。四、保险与赌博、储蓄和救济的比较四、保险与赌博、储蓄和救济的比较2、保险与储蓄相同点：都是以现有剩余资金作将来的准备。两者存在本质区别:–需求动机不同。–★权利主张不同。–运行机制不同。–★行为后果不同。四、保险与赌博、储蓄和救济的比较3、保险与救济相同点：都是对灾害事故进行补偿的行为，都能减轻灾害事故给人们造成的损失。两者存在本质区别:–救助方式不同–权利义务不同–行为对象不同–主张权利不同第二节保险的分类分类依据种类保险性质商业保险、社会保险和政策保险保险标的财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险风险转移层次（承保方式）原保险和再保险；复合保险、重复保险、共同保险实施方式强制保险、自愿保险是否营利营利保险、非营利保险投保单位个人保险、团体保险承保的风险单一风险保险、综合风险保险和一切险是否列明保险标的价值定值保险、不定值保险保险金额占保险标的价值的比例足额保险、不足额保险、超额保险一、按保险性质分类（一）商业保险（二）社会保险（第七章）1、概念★2、我国社会保险的立法与结构：立法：《中华人民共和国社会保险法》，2010年10月28日颁布，2011年7月1日实施。结构：基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险一、按保险性质分类（二）社会保险3、社会保险与商业保险的共性与区别（1）共性：都是基于特定风险事故的共同分担；都是处理偶然性损失；都是进行风险转移的保险技术；都对被保险人的利益损失进行补偿；都需要足够的保险资金作后盾等。（2）区别：社会保险与商业保险的区别社会保险商业（人身）保险经营目的不以营利为目的以营利为目的权利与义务对等关系不对等对等保险资金来源来源于国家、单位、个人来源于保险客户保险实施方式强制实施自愿实施经营主体和管理特征经营主体是国家或由政府指定的专门职能部门，管理具有政策性特点经营主体是以营利为目的的商业保险公司，自主经营，自负盈亏保险给付标准依据和保障水平满足基本生活需要多投多保，少投少保保险关系建立依据社会保险法律法规和社会政策以保险合同为依据保险所处的财税关系国家财政有对社会保险拨款的义务商业保险企业要向国家缴纳税收保险对象劳动者或全体公民保险对象可选择一、按保险性质分类（三）政策保险1、概念：政策保险是为实现特定的政策目标并在政府的干预下开展的一种保险业务。政策保险经营的是非人身保险业务。2、政策保险的业务体系：从世界范围内考察，常见的政策保险业务主要有农业保险、出口信用保险、海外投资保险、巨灾保险等。二、按照保险标的分类保险标的是指保险事故有可能发生的载体。广义：财产保险和人身保险狭义：财产（损失）保险以财产及其相关利益为保险标的责任保险以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的信用保证保险以信用风险作为保险标的人身保险以人的生命和身体为保险标的三、按照承保方式分类（一）原保险与再保险1、原保险是指投保人与保险人直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。2、再保险是指保险人将其承担的保险业务，以分保形式部分转移给其他保险人。（1）原保险人（又称再保险分出人）：再保险的投保人再保险人（又称再保险接受人）：再保险业务中接受投保的保险人三、按照承保方式分类（2）特点：再保险人承保的保险标的是原保险人的保险责任，是一种特殊性质的责任保险；原保险人通过将业务转让给再保险人，使风险损失在若干保险人之间进行了转移，这种风险转移是纵向的；再保险人面对的是原保险人，再保险人并不与最初的投保人打交道，而是对原保险人所承担的责任给予补偿；三、按照承保方式分类（二）重复保险、复合保险和共同保险（指财产损失保险）共同之处：保险标的相同，否则保险合同之间没有关系。保险利益相同，对于同一个保险标的，如果投保人对不同的可保利益投保不构成重复保险。保险事故与保险期间相同，如果投保人投保的保险事故不同，各自为单保险合同。分别与两个或两个以上的保险人签订保险合同.不同：保险金额总和是否超过保险价值；合同的数量1、未超过；两份以上合同属于复合保险；2、超过，两份以上合同属于重复保险；3、未超过，一张保单属于共同保险。插入：名词解释“保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。”（保险金额是计算保险费的依据，财产保险的保额必须在标的的保险价值与投保人对标的所具有的保险利益范围之内，人身保险的保额由投保人的支付能力和保险需求决定。）保险价值是保险标的在某一特定时期内，用货币估计的价值总额，即是投保人对保险标的所享有的保险利益的价额，确定方法依据险种不同而不同★★注意：人身保险无保险价值之说。四、按照实施方式分类1、自愿保险。是指投保人和保险人在平等自愿的基础上，通过签订保险合同或自愿组合建立保险关系的一种保险。2、强制保险。是国家对一定的群体对象以法律、法令或条例规定其必须投保的一种保险。如商业保险中的“机动车交通事故责任强制保险”（2006年7月1日实施）属于强制保险。五、按照保额确定方式分类1、按照是否在保险合同中列明保险标的的保险价值，保险可分为定值保险和不定值保险2、按照是否足额投保，即保险金额占保险标的的保险价值的比例分类，分为足额保险、不足额保险和超额保险。★★以上分类仅适用于财产损失保险。第三节保险的职能和作用主要内容一、保险的基本职能二、保险的派生职能三、保险在微观经济中的作用四、保险在宏观经济中的作用一、保险的基本职能1、分担风险的职能2、补偿损失的职能这两个职能是相辅相成的，补偿损失是保险的最终目的，分担风险则是保险处理风险事故的技术方法，是达到补偿损失这一目的所采用的手段。两者关系体现了保险机制运行过程中手段与目的的统一。二、保险的派生职能1、融资职能该职能是指将形成的保险基金中暂时闲置的部分，重新投入到社会再生产过程。2、防灾防损职能该职能是指保险人参与了防灾防损活动，提高了社会的防灾防损能力。3、分配职能该职能是指保险实际上参与了对国民收入的再分配。三、保险的微观作用1、有利于受灾企业及时恢复生产2、有利于安定人民生活3、有利于均衡个人财务收支四、保险的宏观作用有助于稳定社会再生产循环有助于推动社会经济交往有助于扩大积累规模有利于推动科技发展有助于增加外汇收入可以在世界范围内分散风险有助于社会的稳定本章复习题1、关于保险的学说有几派，是什么？2、保险的性质是什么？3、概念：保险保险标的保险事故重复保险再保险保险金额保险价值4、保险的基本职能和派生职能各是什么？5、保险的分类有哪些？