3.1 征信报告的分析及使用

2020/2/14Seite1征信报告的分析及使用2020/2/14Seite2个人征信系统操作步骤个人征信报告介绍有效使用个人征信报告妥善保管个人征信报告小结及提问课程安排2020/2/14Seite3个人征信系统操作步骤1、登录2、信用报告查询3、获取个人征信报告4、正常退出2020/2/14Seite42020/2/14Seite52020/2/14Seite62020/2/14Seite72020/2/14Seite82020/2/14Seite92020/2/14Seite102020/2/14Seite112020/2/14Seite122020/2/14Seite13所有银行和大多数其他金融机构都必须在贷款放款之后短时间内向征信系统报告客户的信用信息。所有银行和大多数其他金融机构必须时常更新客户信用信息，至少每月一次，信用报告机构要求每家银行报告所有客户的以下信息：姓名、身份证号码、出生日期、居住地址或通信地址贷款类型、放款日期、贷款金额、贷款余额（最新的银行更新）贷款期限（月）、逾期次数最近24个月每个月的还款状态记录个人征信报告介绍2020/2/14Seite14人品微小信贷技巧—建立信用历史记录还款意愿还款能力为什么要审查和分析征信报告！2020/2/14Seite15信用记录申请人过去从不同的金融机构贷款和还款的经历过去的大额贷款和还款历史是很有力的证据，可以说明客户人品不错，如有能力会偿还贷款多长时间的信用记录？至少要有6个月到一年的信用记录才有参考价值。少于6个月的记录相当于没有信用记录，而客户在最近6个月之内刚刚贷了第一笔贷款，由于还款宽限期或气球贷的还款方式，客户可能还没有或者刚刚开始偿还贷款本金。只有客户偿还本金与利息超过6个月时，他的信用记录才可以作为客户人品的有力证明。当然客户大额贷款的信用记录时间越长，越能证明客户的还款意愿情况。如何评估贷款申请人的征信报告？2020/2/14Seite16如果客户声称征信报告中有错误，而他知道问题是在那个银行出现的，可以到那个银行去，要求在信用记录系统中更正这一错误。如果客户能够更正这一错误，再做一次征信查询，然后信贷员根据最新的正确信息继续做贷款申请的分析。对客户认为征信报告中有错误如何处理？2020/2/14Seite17合理解释举例由于银行失误，没有通知客户利率增加和最新的月还款额而导致的30天逾期由于还款时微小的金额不足而引起的30天逾期以上为可以接受的解释，但是要注意逾期不应超过30天，在最近一年内这种30天逾期的现象一般不应超过6次。信贷员可能需要要求客户提供贷款逾期发生时的银行对账单，以核实情况的真实性。不能接受的解释举例“我是帮别人申请贷款，现在是他不还款！”以上为不可以接受的解释。即使客户申请的贷款是别人在使用，还款责任还是由客户承担。甄别客户对信用报告的解释2020/2/14Seite18最近几天内放出的贷款没有使用信用记录系统的银行或金融机构放出的贷款由于征信信息更新周期的延滞，没有更新的逾期情况征信报告没有显示的内容2020/2/14Seite19信贷员在贷前调查前要获得个人征信报告并仔细阅读。有逾期记录的客户应先向客户电话询问原因，客户能阐明理由的可再去调查，若客户承认情况且没有有力辩解理由的，可以不去调查。客户信用报告的信息仍存在一定的不全面、不准确或有时间差等问题。特别是民间借贷的信息没有反映。客户信用报告信息不能代替贷前调查中对客户负债等相关情况的询问和其他途径的交叉检验。除了贷款记录，其他信息也都很有价值，例如，房产地址（有时客户提供的住处和征信上的不一致，必须询问），客户和保证人的工作单位（曾发现保证人收入证明是一个单位，而征信报告上是另一个单位，有可能是征信信息不准确、及时，但必须询问）、配偶姓名（曾发现一骗贷客户，其结婚证上的配偶姓名和征信中的不一致，信贷人员在放款前并未注意）、公积金缴存情况（可以反推工资，验证收入证明）。贷前调查注意事项2020/2/14Seite20客户在其他金融机构贷款情况，包括金额和还款日期等信息客户为其他人担保情况，包括金额和笔数等信息客户信用报告显示其为他人贷款合同担保总金额超过10万元（不含10万元），或担保笔数超过3笔（不含3笔）的，要引起注意，向其询问担保详情、原因，要求客户作出书面说明。若保证人有这种情况，建议借款人换保证人。若客户最近24个月的查询记录中，查询原因为“贷款审批”或“信用卡审批”但未获批准的，应向客户询问近期是否有贷款或信用卡申请，并了解未获批的原因和所需资金的解决方式。对于客户有逾期等情况的，应询问历史上逾期的原因，必要时可要求客户提供相关还款明细凭证和书面说明。贷前调查应注意了解的事项2020/2/14Seite21调查中注意问话技巧，在调查中注意有技巧地询问有关情况，以将信用报告的信息和客户提供的信息互相验证。信贷员要询问客户是否有贷款、贷款金额、贷款每月的还款时间等，而不要直接告诉客户征信报告中的金额和日期，如不要直接问是否有一笔XX元的贷款XX时间要还款。如某信贷员问客户房贷的每月还款时间，客户说25日，但征信中贷款的每月还款日是10日，结果发现客户有两笔房贷，征信中只记录了一笔，这样也可检验客户是否诚实。2020/2/14Seite22以“贷后管理”为由查询个人征信系统信用报告的适用期间应为贷款及信用卡发放以后至该笔业务终了之前。在适用期间内因贷后管理查询个人征信系统的，无需客户授权。贷后管理中出现下列情况的，应查询个人征信系统：»贷款/信用卡逾期超过一定天数（暂定为十天）的；»获知客户还款能力和还款意愿发生重大变化的信息，认为有必要查询个人征信系统的；»我行业务部门认为有必要查询的其他情况。有效使用个人征信报告——贷后管理2020/2/14Seite23以“贷后管理”查询无法查得信用报告的，信息查询员应查询贷款档案中申请时是否有信用报告。进行贷后管理查询时，若客户信用状况未发生变化，仍为正常类时，且客户的负债金额和担保金额没有显著增加的，可不打印客户信用报告，仅在贷后检查表上登记；否则应将打印出的客户信用报告作为贷款档案要件归档保存。贷后管理查询客户信用报告发现客户信用状况恶化的，特别是客户类别发生降级变化的，应根据业务部门有关风险管理规定及时进行处理，避免贷款风险进一步加大。发现客户在我行其他分支机构有贷款或信用卡透支余额时，还应按照要求处理。2020/2/14Seite24档案管理信用报告作为客户贷款档案要件归档保存。若客户在个人征信系统中无记录，也需打印查询结果留档备查。根据客户书面授权查询个人征信系统以后，最终未向该客户发放贷款/信用卡的，也应妥善保存该客户的书面授权书备查。人行征信部门会检查。2020/2/14Seite25小结由于信贷业务的快速发展，征信报告正在成为评估贷款申请人人品的重要工具。如果申请人有一些大额贷款按时还款的信用记录，并且信用历史时间长，有助于证明客户的人品和还款意愿。客户拥有长期良好的大额贷款按时还款记录很好，但是要注意客户的贷款余额不要太大！贷款余额太大的客户，即使过去没有过逾期，也不确定客户是否可以偿还所有贷款。如果客户的征信查询次数很多，要小心！客户应该解释最近六个月以来的每次征信查询的原因！请提问。2020/2/14Seite26谢谢！