机动车辆保险基础知识介绍

机动车辆保险基础知识及理赔流程介绍主讲:甘八达2008年12月04日一、各保险公司全国统一报案电话中国人民财产保险：95518中华联合财产保险:95585太平洋财产保险:95500阳光财产保险:95510平安财产保险:95512永安财产保险:95502都邦财产保险:95586出险后保险公司开具的现场查勘单或交通部门开具的认定书。此事故驾驶员驾驶证及该车的行驶证。此车的保险单包括交强险保单。被保险人身份证。注意事项：①驾驶证及行驶证的有效性。②认定书认定的责任及现场查勘单注明的事故项目。③被保险人身份证反面，体现证件的有效时间。二、保险索赔必备基础及注意事项二、保险条款主条款：车辆损失险（家庭自用、非营业用、营业用汽车损失保险）；第三者责任险；车上人员责任险；摩托车、拖拉机保险；特种车辆保险。附加险：盗抢险；玻璃单独破碎险；划痕险；自燃损失险（家庭自用车）；不计免赔率特约保险；火灾、爆炸、自燃损失保险（营业用车）；新增设备损失保险、车上货物责任保险（营业用车）；教练车特约保险.交通责任强制险（简称：交强险）三、保险种类代码车损险（A）;第三者责任险（B）;盗抢险（G）；车上人员责任险（D1）;玻璃单独破碎险（F）；自燃险（Z）；火灾、爆炸、自燃损失保险（E）；新增设备损失保险（X）；车上货物责任保险（D2）；不计免赔率特约保险（M）；划痕险（L）注意事项：1：虽购买A险种,轮胎单独破损也属责任免除。2：虽够买F险种,天窗破损应扣除免赔30%属车损险.3：虽够买M险种,车辆被不明原因损坏的应扣除免赔30%,因为责任不属于该车。4：划痕险L定义指无明显碰撞痕迹的车身划痕损失。三、责任免除（易忽视的）1、竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。2、利用被保险车辆从事违法活动。3、酒后驾驶。4、逃逸５、无证、驾证无效或驾证与准驾车型不符６、被保险车转让他人，未向保险人办理批改手续。７、自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。８、遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险车，致使损失扩大的部分。９、因污染造成的损失。１０、发动机进水导致的发动机损坏１１、被盗抢受到部分损失。四、事故责任比例主责：７０％同等责任：５０％次要责任：３０％被保险车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为３０％五、事故责任比例中涉及的免赔率1﹚负次要事故责任的免赔率为5%2）负同等事故责任的免赔率为8%3）负主要事故责任的免赔率为10％4）被保险人根据有关法律法规自行协商处理交通事故，不能证明原因的，免赔率为20％5）投保指定驾驶人的，发生事故时非指定驾驶员的免赔率为10％6）投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定区域以外的，增加免赔率为10％六、新的道交法以人为本，必须投保强制责任保险，赔偿标准大幅上升。人员伤亡、残疾赔偿金和丧葬费用以受诉法院所在地标准执行。人员伤亡费用1）医药费。社保用药。提供医药发票、清单，县级人民医院的诊断证明。住院床位费50元一天。2）误工费。单位证明，工资表。超出纳税起征点要纳税证明，没有按行业标准计算。3）护理费。当地护理费标准，一般地区为30元每天。4）交通费。一般由于死亡才有，可以报三个人一次回来，火车、汽车或轮船。5）住宿费。同上，特区130元每晚，一般地区为90元每晚。时间最长不超一周。6）住院伙食补助费（伤者）。特区50元每天，一般地区为30元每天。7）必要的营养费。医院出证明8）精神损害。9）死亡赔偿金。按上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人纯收入标准，按20年计算。但60岁以上的，年龄每增加一年减少一年。75岁以上的按5年计算。深圳25864元、珠海18346元、汕头11300元、一般地区为13627元。农村为4365.87元10）残疾补偿金。10级10%，9级20%，8级30%，最高1级100%。年限同上。11）残疾辅助器具费（国产普及型)12）丧葬费。6个月职工平均工资。深圳31808元，珠海20027元，汕头13285元，一般地区21138元13）被扶养人生活费。未成人到18岁。男60岁以上，女55岁以上。按城镇居民人均消费支出或农村居民人均年生活消费支出标准计算。深圳17810元，珠海12826元，汕头8692元，一般10694元。农村3240.78元。八、机动车交通事故责任强制保险条例2006年7月1日实施。交强险责任限额由三部分组成。1)死亡伤残赔偿限额;2）医疗费用赔偿限额；3）财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额;■强制保险责任赔偿限额：人员伤亡残疾费用110000万元，人员医疗费用10000元，第三者财产损失2000元。无责任死亡伤残赔偿限额为11000元，无责任医疗费用赔偿限额为1000元，无责任财产损失赔偿限额为100元。交强险理赔定义概述不论责任互碰互赔，不设免赔设限额。三大分项逐项计算，超出限额商险赔。不论责任互碰互赔互为第三者。例一：A、B、C三车相碰A车的第三者是B、C两车。A要赔偿B、C两车。B车的第三者是A、C两车。B要赔偿A、C两车。C车和第三者是A、B两车。C要赔偿A、B两车。例二、A、B两车相碰，造成路产损失A的第三者是B车及路产损失B的第三者是A车及路产损失案例说明例1)中保投保的甲车碰撞中华投保的乙车,致使其冲向路边撞上树,造成甲、乙车辆及路边的树受损,交警认定甲车负此次事故的全部责任,如今甲车维修费为2000元,乙车维修费为1500元,树价值500元,请问甲车保险应赔付甲车多少钱?乙车保险应垫付甲车多少钱?解答案例1)根据交强险赔付限额:全责赔付财产损失限额最高为2000元,无责垫付财产损失100元.因此甲车保险应赔付甲车损失=（2000+1500+500）-100=3900元因为乙车为无责方所以应垫付甲车的损失为100元.备注:此次事故索赔中,乙车只需提供有效的交强险保单复印件给甲车保险公司代索赔,无需垫付现金.被保险人及其财产、被保险车上的乘员不属于该车第三者例三：A、B两车相碰，A车上有甲一人受伤A车的第三者是B车。甲不属于A车第三者。B车的第三者是A车及A车乘客甲。二)、回顾交强险赔付限额一、不设免赔设限额。二、设限额：总限额为122000元三、限额细分三项1、死亡伤残赔偿限额为110000元，无责任为11000元2、医疗费用赔偿限额为10000元，无责任为1000元；3、财产损失赔偿限额为2000元，无责任为100元；项目赔偿限额（有责）赔偿限额（无责）死亡伤残110000元11000元医疗费用10000元1000元财产损失2000元100元三)、三大分项逐项计算1、死亡伤残赔偿项目：丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。（共12项）2、医疗费用赔偿项目：医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。（共7项）3、财产损失：污染属于保险责任。人员伤亡费用1）医药费。社保用药。提供医药发票、清单，县级人民医院的诊断证明。住院床位费50元一天。2）误工费。单位证明，工资表。超出纳税起征点要纳税证明，没有按行业标准计算。3）护理费。当地护理费标准，珠海50元每天，一般地区为30元每天。4）交通费。一般由于死亡才有，可以报三个人一次回来，火车、汽车或轮船。5）住宿费。同上，特区130元每晚，一般地区为90元每晚。时间最长不超一周。6）住院伙食补助费（伤者）。特区50元每天，一般地区为30元每天。7）必要的营养费。医院出证明8）精神损害。9）死亡赔偿金。按上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人纯收入标准，按20年计算。但60岁以上的，年龄每增加一年减少一年。75岁以上的按5年计算。深圳28665.25元、珠海18907.73元、汕头12229.17元、一般地区为14769.94元。农村为4690.5元10）残疾补偿金。10级10%，9级20%，8级30，最高1级100%。年限同上。11）残疾辅助器具费（国产普及型12）丧葬费。6个月职工平均工资。深圳32396元，珠海21791元，汕头14541元，一般地区23105元13）被扶养人生活费。未成人到18岁。男60岁以上，女55岁以上。按城镇居民人均消费支出或农村居民人均年生活消费支出标准计算。深圳21188.84元，珠海14323.66元，汕头9505.66元，一般11809.87元。农村3707.7元。赔款计算例1：被保险机动车A发生交通事故，导致骑车人甲受伤。医药费12000元，护理费800元，误工费4500元，自行车损失500元。则A车交强险赔款计算如下：因医疗费用12000元超过医疗费用责任限额，按责任限额计算项目死亡伤残医疗费用财产损失实际损失800＋450012000500损失小计530012000500核定损失530010000500赔款计算A车交强险赔款=死亡伤残费用核定金额+医疗费用核定金额+财产损失核定金额=5300＋10000＋500=15800（元）赔款计算保险事故涉及多个受害人的计算受害人死亡伤残费用赔款=∑各受害人死亡伤残核定金额＋∑各受害人医疗费用核定金额＋∑各受害人财产损失核定金额赔款计算例2被保险机动车A发生交通事故，导致行人甲受伤，乙死亡。甲医疗费用6000元，死亡伤残费用8000元，乙抢救费用2000元，死亡伤残费用150000元。则A车交强险赔款计算如下：项目死亡伤残医药费用财产损失甲800060000乙15000020000损失小计15800080000核定损失110000100000赔偿计算A车交强险赔款=∑各受害人死亡伤残核定金额＋∑各受害人医疗费用核定金额＋∑各受害人财产损失核定金额＝110000＋10000＝120000（元）赔偿计算保险事故涉及两辆及多辆肇事机动车的计算总原则：各被保险机动车的保险人分别在各自交强险的责任限额内承担赔偿责任交通管理部门已确定各方机动车在交强险项下所承担的赔偿责任时，按照交通管理部门确定的责任，在交强险各分项限额内计算。交通管理部门未确定保险事故各方机动车在交强险项下所承担的赔偿责任时，按各被保险机动车对各受害人的各分项损失平均分摊的原则计算赔款。赔偿计算“平均分摊”原则下的赔款计算：应根据损失类别分别计算：车、车上的人和财产损失：各分项核定损失金额＝所有受害人的各分项核定损失金额之和÷（N-1）非机动车、非机动车上人、行人、车外财产损失：各分项核定损失金额＝所有受害人的各分项核定损失金额之和÷NN为事故中所有肇事机动车的辆数，主、挂车分别计算肇事机动车中有未投保强制保险的，视同投保机动车计算例一：A车碰撞电杆，造成A车损坏及电杆损坏，电杆定损为3000元。赔偿：电杆树属于A车第三者，A车负全责。交强险保单赔偿2000元。商业保险保单赔偿A车损及电杆树损失1000元。例二：A、B两车相碰，A车负全责。A车损2000元，B车无损失。如果两车都投保了交强险，维修A车时能通过A车保险公司赔款：B车交强险赔偿A=100元。总赔款=车损险赔款+交强险赔款+第三者责任险赔款=（2000—100）+0+0=1900元例三：A、B两车碰，同等责任，A损10000元，B损1500元修A车能通过A保险公司赔款一、交强险实施前A车承保公司赔款=车损险赔款+第三者责任险赔款=10000×50%+1500×50%=5750元二、交强险实施后（假设A、B两车均投保了交强险A交强险赔B款=1500元B交强险赔A款=2000元A车承保公司总赔款=车损险赔款+交强险赔款+第三者责任险赔款=（10000—2000）×50%+1500+0=5500