保险学原理 刘连生第五章

财产保险起源于火灾保险，1666年的伦敦大火毁灭了城市2/3的建筑，1667年英国牙医巴蓬开创火灾保险。一、财产保险含义我国规定，财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。财产保险业务财产损失保险农业保险责任保险信用保证保险二、财产保险的主要条款1.基本条款。一般印制在保险单背面，主要内容包括保险的财产范围、责任范围、除外责任、保险金额与补偿金额的计算，被保险人的义务及其他事项等。⑴保险财产范围规定哪些人或单位可以参加保险，以及哪些财产属于该财产保险的保障范围，哪些不属于如金银、有价证券、违章建筑。⑵保险责任范围，主要以列举方式规定哪些自然灾害和意外事故是可保的，哪些损失和费用在该保险单项下可以得到补偿。⑶除外责任，主要以列举方式，规定凡被列举的危险事故（如战争、核辐射，被保险人的故意行为)及其相应的损失和费用，均得不到该保险单项下的补偿；同时还以总括方式规定，凡不属于保险责任范围，只要保险责任范围没有列举的，也得不到补偿。⑷保险金额与补偿金额的计算。保险金额是保险公司计算保险费的基础，也是计算保险财产损失补偿额的依据。补偿金额计算，主要规定保险超额与否，共同保险、共保条款、重复保险以及标的发生全部损失或部分损失情况下的补偿额计算方式。⑸被保险人义务，如按时交清保费、防灾防损、危险变化通知义务。2.扩展责任条款，又叫特别约定条款，指在基本责任条款的基础上，应被保险人的要求，除承保基本条款的各项保险责任外，还将进一步增加新的保险责任，扩大对被保险人的保障范围。一般采用批单形式。如运输保险附加淡水雨淋险，家庭财产险附加盗窃险。3.限制责任险，即保险人通过保险单条款形式或附加方式，对某些特殊情况下的特殊危险责任加以限制。如财产保险对金银、首饰等贵重物品作“除非经被保险人与保险人作特别约定，并在保险单上载明，否则不予承保”字样。4.保证条款：保险人和被保险人在合同中约定，被保险人应遵守合同中的有关规定。如在所保建筑物中，不从事下列各项危险品的生产、经营……三、财产保险金额的确定方式1.以原值加成的方式确定保险金额.根据保险财产承保时的账面原值，增加一定的成数或倍数来确定保险金额。考虑到通货因素2.以重置的方式确定保险金额。重置价为保险财产受损后重新购买的价值，包括重置成本及其费用。财产保单规定：如果保险财产被损毁，则财产的重置，以达到财产新置时的状况基本一致为准，但不得好于或大于那时的状况。保险人一般针对信誉较好的客户设计。3.保险合同双方当事人协商确定。⑴以定值方式确定保险金额。对某些市价变化较大或本身价值难以确定的财产。⑵以不定值方式确定保险金额。保单上不载明保险财产的实际价值，只列明保险金额作为保险财产的最高补偿限额。当发生损失时，根据损失时的市价计算补偿金额，如损失时的市价高于保险金额，则按保险金额占市场价的比例进行补偿；如果损失时的市价低于保险金额，按实际损失进行补偿。四、财产保险的几种补偿方式1.比例补偿方式。又叫不定值比例补偿方式，是针对不足额保险而言。在不规定保险价值，只规定保险金额在损失发生后，按损失当时的保险财产实际价值来确定补偿额。一般适宜于市价变动大的动产投保。被保险人投保财产险，理应按财产的实际价值投保。如果确定的保险金额低于保险财产的实际价值，只能按比例方式获得补偿。保险财产在损失当时的实际价值是10000万元，保险金额是8000万元，损失金额5000万元，保险人应支付8000/10000×5000=4000万元。不定值保险的保险赔偿额=保险保障程度×保险财产实际损失额，其中：保险保障程度=保险金额/保险标的受理前的实际价值2.第一危险损失补偿方式。又叫实际损失补偿方式，即不考虑保险金额与实际价值之间的比例关系。若将保险财产按其实际价值分成两部分，第一部分是保险金额以内的部分，即保险公司应负责损失补偿的部分；第二部分是超过保险金额的部分，也是被保险人应负责的部分。如家庭财产的室内财产损失采用这种方式。3.定值保险补偿方式。按约定的价值承保，在签订合同时就对保险财产的保险金额作出规定。补偿时分两种情况:全损时，赔偿金额等于保险金额；部分损失时，赔偿金额等于（市价-残值)/市价×保险金额，或者等于保险金额×损失程度。其中：损失程度=保险标的受损价值/出险前的实际价值定值保险合同教多适用于海上保险、国内货物运输保险、国内船舶保险及一些以不易确定价值的艺术品为保险标的的财产保险。4.限额责任补偿方式。事先规定一个限额，因保险事故致使保险财产的损失额发生在规定限额内，保险公司负责补偿。如工程保险、责任保险及农作物保险。财产损失保险通常包括企业财产保险、家庭财产保险、机动车辆保险、海洋货物运输保险、建筑工程保险等。按照承保的责任范围可分主险和附加险。一、企业财产险企业财产保险包括基本险、综合险、一切险和特约险。除保险责任范围不同，以上保险其它内容完全相同。1.企业财产保险的责任范围⑴基本险的责任范围：火灾；本保险的火灾责任须具备三个条件：有燃烧现象；偶然、意外发生的燃烧；燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势.爆炸，包括物理性爆炸和化学性爆炸；雷击，有直接雷击和感应雷击；飞行物体及其他空中运行物体坠落；被保险人拥有财产所有权的自用供电、供水、供气设备因遭受保险事故而损坏，并引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失；在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的损失以及被保险人为防止或减少保险财产的损失所支付的必要的合理的费用。⑵综合险的责任范围火灾、爆炸雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷。飞行物体及其他空中运行物体坠落另外、对下列损失保险人也负责赔偿：A.被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失；B.在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失，以及保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用。⑶一切险的责任范围:自然灾害。包括雷电、飓风、台风、暴风、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力等强大的自然现象。意外事故。包括不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事故，主要包括火灾和爆炸。⑷特约保险的责任范围。经与被保险人与保险人特别约定，并在单上载明，下列财产可以采取特约保险：金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古画、艺术品、稀有金属等珍贵财物。堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头。矿井、矿坑内的设备和物资。建筑物上广告、天线、霓虹灯、太阳能装置；计算机资料及其制作、复制费用（一切险特约）2.企业财产保险金额的确定。按固定资产、流动资产和账外财产三类.固定资产可按账面原值、账面价值加成、重置价等来确定；流动资产的保险金额由被保险人按最近12个月任意月份的账面余额确定，或由被保险人自行确定；账外财产的保险金额可由被保险人自行估价或重置价值确定。3.企业财产保险的承保期限。一般为一年，从约定起保的当日零时起，到保险期满日的二十四时止。4.企业财产保险的理赔。当发生全部损失时，取保险金额与重置价值或账面余额的较低者。发生部分损失时，按保险金额与出险时的重置价值或账面价值的比例分摊实际损失或受损财产恢复原状所需修复的费用。1.某事业单位向A保险公司投保财产保险综合险，承保房屋建筑及附属机器设备等设施。保险期间内，被保险人向保险公司报案，表示投保设备中有一电梯线路起火，造成配电柜起火使两部进口电梯受损，索赔金额超过100万元。被保险人认为属火灾责任提出索赔，A保险公司经调查认为，该案件属意外发生的事故，有燃烧的现象，但没有形成火灾责任，故拒赔。2.某年4月26日某市一大厦六楼A服装厂向当地投保了财产保险综合险，保险金额168万元，保费3362元，6月10日該大厦二楼发生火灾，火势迅速蔓延，滚滚浓烟将A服装厂准备运往法国销售的一批全部熏坏，直接经济损失85992元，A服装厂向保险公司提出索赔。二、家庭财产保险1.种类：家庭财产保险按险种是否独立分基本险和附加险，而基本险又可分为综合险与专项险。按保险标的区分可分为室内财产保险和房屋保险。按保险费支付方式分有普通家庭财产保险、储蓄式家庭财产保险和投资理财型家庭财产保险。2.家庭财产保险的保险责任范围：火灾、爆炸雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷。飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的费用。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的合理的费用，由保险人承担。3.家庭财产保险的保险金额。家庭财产无账目可查，品种质量新旧程度等差别很大。确定家庭财产保险金额有两种方式：一是单一总保险金额制，即保险人只要求投保人根据投保财产的实际价值确定投保的保险金额，不确定不同类别财产的保险金额。另一种是分项总保险余额制，其中又有两种做法，一是投保人按保险人提供的投保单上所列明的投保财产的类别分项列明保险金额，或者列明投保财产的名称及其保险金额；二是根据家庭财产的不同种类标明各种类别的家庭财产所适用的保险费率，分别计算不同类别的家庭财产的保险金额，最后计算保险单的总保险金额。4.家庭财产保险的赔偿方式。一般采用第一危险赔偿方式，但对房屋的损失仍采取比例分摊方式负责赔偿。杜某花90元保费，投保了农村家庭综合定额保险，投保后不久的一个夜晚，杜某的房子被暴风雨刮倒，室内电视机、家具等被损，于是杜某提出索赔。但保险公司认为，房屋年久失修，是被雨水浸泡倒塌的，属除外责任。三、机动车辆保险1.种类。机动车辆保险是指以机动车辆及其驾驶员的相关责任为保险标的的保险。保险人承保的标的分为两类：⑴机动车辆本身，即当保险合同约定的意外事故发生，造成保险车辆的直接损失，保险公司依照合同约定给予赔偿。⑵在意外事故中，保险车辆驾驶员依法承担赔偿责任，即被保险人允许的合格驾驶人员在使用车辆的过程中发生意外事故，致第三方的人员伤亡和财产的直接损毁，依法由被保险人承担的赔偿责任，保险公司依照保险合同的约定给予赔偿。机动车辆保险的险种分为基本险和附加险。基本险通常包括车辆损失险、机动车交通事故责任强制保险、第三者责任险；附加险通常包括全车盗抢险、玻璃单独破碎险、无过错损失补偿险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险等。2.车辆险的保险责任范围：碰撞损失、非碰撞损失、施救和保护费用三类。碰撞损失。是指保险车辆与外界静止或运动中的物体的意外撞击造成本车损失。碰撞损失是车辆损失的主要保险责任非碰撞损失。是指保险人对除碰撞以外的自然灾害和意外事故造成的被保险车辆的损失所承担的责任。碰撞以外的自然灾害和意外事故主要包括两类：A.自然灾害。如火灾、雷击、暴风、龙卷风、洪水、海啸、地陷、崖崩、雪崩、泥石流、雹灾、冰凌、滑坡等。B.意外事故。如倾覆、外界物体倒塌、空中物体坠落、行驶中平行坠落、载运被保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限有驾驶员随车照料者）致使被保险车辆本身发生损失。施救和保护费用。被保险车辆遭遇保险事故时，被保险人为挽回和避免保险车辆的损失所采取施救、保护措施所支付的合理费用，保险人对此项费用的最高赔偿金额为限。交强险的保险责任。对于被保险机动车在使用过程中发生交通事故致使受害人遭受人身伤亡或财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险公司将按照合同约定对每次事故在保监会确定的赔偿限额内负责赔偿。第三者责任险的保险责任。承保被保险人允许的合格驾驶人员在保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者人身伤亡或财产的直接