第1章：电子支付概述

1【教学目标与要求】1、掌握支付的基本概念和过程；2、了解清算和结算的区别和联系；3、了解支付活动的构成和应遵循的基本原理；4、掌握支付体系的概念和构成；5、掌握电子支付的含义和分类；6、了解电子支付系统的构成。第1章电子支付概述任务引入小张身边网购的同学、朋友越来越多，小张也想尝试下，但是对于网上支付缺乏了解、不放心，在朋友的推荐下他浏览了一些电子商务网站和银行网站，了解到网上支付目前的一些具体应用，但对于电子支付方式的支付原理、流程根本一无所知，于是他准备系统地学习探索，并且从自己相对较为熟悉的传统支付开始了解。什么是支付?支付的完整过程包括哪些环节？涉及到哪些参与主体，整个的支付体系是怎样的？什么是电子支付？电子支付的完整过程包括哪些环节？涉及到哪些参与主体，电子支付系统包括哪些？传统支付和电子支付有哪些区别和联系？任务分析支付的概念、类型支付的业务流程、构成要素支付体系电子支付的概念、类型电子支付的业务流程、构成要素电子支付系统电子支付和传统支付的区别与联系相关知识点5第1章电子支付概述【知识架构】教材P1【重要术语】支付支付体系电子支付电子支付系统第1章电子支付概述1.1支付的基本概念1.1.1支付1）支付的基本概念支付就是社会经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行为。它包含了两个层次：•Addyourtitleinhere“支付”是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为“支付”不仅包括现金支付，还包括转账支付“支付”是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为“支付”不仅包括现金支付，还包括转账支付支付情形有哪些？1.1支付的基本概念1.1.1支付2）支付分类借记支付是收款方发起的支付过程，为被动支付，减少帐户存款即借方。例如：支票、电话费自动代扣、水电气或燃气的代扣等贷记支付是付款方发起的支付过程，为主动支付，减少帐户存款即借方。例如：银行卡支付、网上银行支付1.1支付的基本概念1.1.2支付过程•发生在买卖双方之间，包括：双方身份的确认、支付工具及支付能力等。•发生在银行同业之间的货币收付，用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法。•发生在银行系统内根据交易进行的资金划转、账簿记录等。“支付”过程包括交易、清算和结算三个过程。比如：工农中建这四大银行具有独立结算的系统怎么通过一个中介机构来把各家的结算业务连接起来呢？中国人民银行清算中心1.1支付的基本概念1.1.2支付过程支付过程分析：根据支付过程的组成部分可以将支付活动分为三类支付活动活动类型银行参与情况支付活动过程单一债权债务关系的支付活动无银行参与交易有债权债务关系但不清算的支付活动同一银行参与交易+结算有债权债务关系且需进行清算的支付活动不同银行参与交易+清算+结算1.1支付的基本概念1.1.2支付过程1）单一债权债务关系的支付活动买家商品/服务支付工具卖家1.1支付的基本概念1.1.2支付过程2）有债权债务关系但不清算的支付活动买家商品/服务支付工具卖家账户卖家买家账户卖家账户银行扣出记入交易活动（环节一）结算（环节二）1.1支付的基本概念1.1.2支付过程3）有债权债务关系且需进行清算的支付活动买家商品/服务支付工具卖家账户卖家买家账户卖家账户银行系统开户银行收单银行扣出记入清算系统交易活动（环节一）结算（环节三）清算（环节二）扣出记入1.1支付的基本概念1.1.2支付过程清算与结算的区别结算参与者可以是各种行为的当事人，所以结算具有广泛的社会性，；而清算则更具专门化，参与者主要是提供结算服务的银行及清算机构。由于业务需要，银行需要通过一定的清算组织和支付系统进行“清算”，它只是结清银行间资金账户往来债权债务关系最终结果的一个过程。有银行等金融服务机构参与的支付活动中，“结算”是一个必需的环节，而“清算”只有在涉及不同银行账户间支付时才是必需的。“清算”是在银行问世后才开始行使的支付中介职能，无银行介入的结算领域基本上无需“清算”。在支付中的层次不同在支付中的范围不同参与者不同1.1支付的基本概念1.1.3支付活动1）支付活动的构成要素构成要素支付活动主要包括以下几个要素：参与主体、市场行为方式、债权债务关系和支付环境参与主体见P7表1-1市场行为方式债权债务关系支付环境买卖行为、金融借贷行为、公益捐赠行为、政府资金划拨行为等1.1支付的基本概念1.1.3支付活动2）支付活动的特点1支付活动的方式随参与主体的不同而不同2支付活动的方式随参与主体选择的市场行为方式不同而不同3支付活动的方式随债权债务关系的不同而不同4支付活动的方式随支付方式的不同而不同1.1支付的基本概念1.1.3支付活动3）支付活动应遵循的基本原理ConceptBECDA②支付方式的社会接受性①债权债务关系的清偿性③采用手段的便利性④支付的安全性；⑤支付信用的可靠性；D⑥法律制度的保证性。②支付方式的社会接受性④支付的安全性；⑥法律制度的保证性。②支付方式的社会接受性④支付的安全性；⑥法律制度的保证性②支付方式的社会接受性④支付的安全性；1.2支付体系概述1.2.1支付体系的概念支付体系是指为实现和完成各类支付活动所做的一系列法规制度性安排和相关基础设施安排的有机整体。它包括对传达支付指令的支付工具和支持支付工具运用的支付系统，以及为确保货币资金流通的一系列法规制度安排和基础设施安排。它是一国金融市场的核心基础设施，它将一国货币市场、债券市场、股票市场、外汇市场和离岸市场等金融市场各个组成部分紧密联结起来。1.2支付体系概述1.2.2支付体系的构成（P9图1-5）1.3电子支付概述1.3.1电子支付的概念物物交换贵金属货币信用货币电子货币支付工具有形实物（牛、羊等）有形金属货币（金、银等）现金、票据借记卡信用卡联名卡银行卡虚拟卡八达通校园一卡通QQ信用点卡支付方式支付结算实物支付面对面结算，无债权债务清偿定期借记直接贷记汇兑托收承付委托收款基于互联网——网上支付基于移动网——手机支付基于电话网——电话支付基于金融专网——自助银行支付基于有线电视网络——数字电视支付储值卡信用支付电子支付货币形态演变1）支付方式变革1.3电子支付概述1.3.1电子支付的概念2）电子支付与传统支付的比较●电子支付即是在网络上的货币支付或资金流动，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通与支付。•与传统的支付方式相比，具有如下的不同之处：Descriptionofthecontents1.款项支付的方式不同2.工作环境不同3.使用的通信手段不同4.电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势1.3.1电子支付的概念2）电子支付与传统支付的比较22传统支付：现金交易；票据交流（支票、本票、汇票）电子支付传统支付款项支付方式电子、数字化方式流转现金流转、票据转让、银行汇兑等物理实体的流转工作环境开放的系统平台封闭的系统通信手段先进的现代计算机网络技术，对软/硬件要求高传统的通信媒介优势方便、快捷、高效、经济使用、流通比较方便传统支付和电子支付的比较：1.3电子支付概述1.3.2电子支付的类型24CompanyLogo1.3电子支付概述1.3.3电子支付系统1）电子支付系统概述一阶段2003支付系统发展阶段银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算二阶段三阶段四阶段五阶段银行计算机与其他机构的计算机之间资金的汇划，如代发工资通过网络终端向客户提供各项自助银行服务，如ATM（自动取款机）利用银行销售终端为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务POS网上支付方式的发展Internet：金融机构与其他商家、政府、消费者之间的支付系统1.3电子支付概述1.3.2电子支付系统1）电子支付系统概述Extranet：各金融机构之间的支付系统Intranet：银行内部支付系统现代支付网络体系的构成1.3电子支付概述1.3.3电子支付系统2）电子支付体系构成支付系统的层次支付清算系统支付服务系统支付信息管理系统支付服务系统主要完成客户与商业银行之间的资金支付与结算活动；支付清算系统主要完成中央银行与商业银行之间的资金支付与清算活动；而支付信息管理系统体现的是金融系统的增值服务与监管方面的内容，它是建立在支付服务系统与支付清算服务系统基础之上的。1.3电子支付概述1.3.2电子支付系统2）电子支付体系构成客户和银行之间的电子支付系统（银行必须以客户为中心，提供完善的电子自助服务，完成支付与结算活动。）网上支付系统家庭银行（HB）系统自动清算所（ACH）企业银行系统（CB）P0S系统ATM系统1.3电子支付概述1.3.2电子支付系统2）电子支付体系构成金融机构之间的电子支付清算系统SWIFTCHIPS证券清算与结算支付系统外汇交易结算系统期货的清算与结算支付系统FEDWIRE第一章电子支付概述【习题】一、选择题1．以下（）不属于支付活动的组成要素。A.参与主体B.市场行为方式C．债权债务关系D．金融机构2．下列不属于支付服务组织的是（）。A.中央银行B.商业银行C.支付清算组织D.银监会3．下列不属于电子支付系统组成要素的是（）。A.支付服务系统B.支付清算系统C.网上支付系统D.支付信息管理系统4．通过拨打工商银行95588电话进行的支付属于以下（）支付方式。A.电话银行支付B.移动支付C.第三方支付D.网上银行支付5．以下不属于客户与银行之间的支付系统的是（）。A.POS系统B.ATM系统C.家庭银行（HB）系统D.FEDWIRE系统【习题】1．什么是支付，支付的过程是什么？2．试阐述支付体系的构成以及各构成部分之间的关系。3．试通过现实中的实例来说明各种电子支付的应用。4．简述电子支付与传统支付的不同。第一章电子支付概述二、简答题END