信贷业务风险防控

银行信贷风险管理及案件防控主讲：2015年11月目录一、银行信贷风险概述二、贷前阶段风险管理及案件防控三、贷款合同签订与发放风险管理四、贷后管理与收回处置风险管理五、小结：构建信贷风险六道防线24本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。赵洪进一、银行信贷风险概述银行的基本职能是预测、承担和管理风险——前美联储主席格林斯潘5本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。赵洪进建行美女行长诈骗3.26亿被拘陈惠君是建行绍兴支行行长，这个身份成为其取得信任的“保护伞”，她以“帮助客户转贷”为由，许诺高额利息对外进行借款，总共诈骗金额高达3.26亿元，受害人约40人，其中最大一笔借款为3800万元。另外，借来的钱，最终都流入了叫曾兵远的人手中。6本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。赵洪进建行声明：建行风控体系健全，有严格的规章制度和管理流程，陈惠君已与我行解除劳动合同。民生银行上海陷钢贸不良贷款漩涡（10位行长被免职或追究刑事责任）（浙江、江苏、广东，40%）上海8本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。赵洪进妥善处理发展与风险管理的关系一家银行就是一个“太极”，发展为“阳”，风管为“阴”，一阳一阴之谓道。7本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。赵洪进银行面临哪些主要风险？新资本协议风险类别信用风险操作风险市场风险集中度风险流动性风险银行帐户利率风险管理战略风险声誉风险操作风险操作风险、信用风险、市场风险并称为银行的三大主要风险。在银行业所有风险中，因操作风险所造成的损失仅次于信用风险。信用风险和市场风险能转化为损失的几乎都与操作风险相关。操作风险--168起案件统计分类因素详细界定案件数量内部因素人操作失误17违法行为54越权行为3违反用工法1关键人员流失0流程流程设计不合理3流程执行不严格44系统系统失灵2系统漏洞4外部因素外部事件外部欺诈37突发事件4经济环境的不利变化1银行案件操作风险是产生银行案件的主要根源，案件是操作风险的重要表现形式。在操作风险七种类型中，有两大类可直接导致银行案件，即内部欺诈和外部欺诈。《关于银行业金融机构案件信息统计制度》第一类案件：银行业金融机构从业人员独立实施或共同实施，或与外部人员合伙实施，以银行业金融机构和客户的资金或财产为侵犯对象的，涉嫌触犯《刑法》，应移送司法机关予以追究刑事责任或已由司法机关立案侦查的案件。第二类案件：银行业金融机构遭受外部诈骗、盗窃、抢劫等侵害，并经公安机关立案侦查的案件。12舞弊(欺诈)理论介绍为什么会产生舞弊?压力自我合理化机会经济压力、工作压力、恶习等存在产生舞弊的环境–缺乏控制或控制无效，未对舞弊者予以处罚，缺少信息渠道等我只是暂时借用，以后会还的；这是企业欠我的；大家都这样，不拿白不拿；窃书不为偷；……………………内部控制使之不能、法规使之不敢、职业道德使之不愿操作风险--主要环节（一）业务前端前台柜员、客户经理（二）管理链条的末端偏远支行、异地支行、个人信贷业务（三）业务交叉环节业务上下手之间、部门职能交叉、不同分支机构（四）管理的灰色地带业务“病灶”。经常违规、屡查屡犯等“病灶”环节，日积月累，易发案件。如客户经理代为对账、开户资料不全、印押证未坚持三分管等问题，是许多大案要案的案发条件。操作风险防控对策①完善规章制度和业务操作流程，不断细化操作细则，建立岗位操作规范和操作手册，通过制度规范来防范操作风险。②加强业务系统建设，尽可能将业务纳入系统处理，并在系统中自动设立风险监控要点，发现操作中的风险点能及时提供警示信息。③加强岗位培训，特别是新业务和新产品培训，不断提高员工操作技能和业务水平，同时培养岗位安全意识和自我保护意识。④强化一线实时监督检查，促进事后监督向专业化、规范化迈进，改进检查监督方法，同时充分发挥各专业部门的指导、检查和督促作用。⑤严格执行各项业务规定。本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。赵洪进来自于内部的风险１）内控体系不完善、制度不健全、流程有漏洞２）制度执行不到位３）员工舞弊４）员工调查没有尽职５）贷后管理真空来自客户的风险１）客户的偿债意愿风险２）客户的偿债能力风险３）客户盈利能力风险４）客户的运营能力风险商业银行信贷风险来源本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。赵洪进二、贷前阶段风险管理及防控多年来，持有质量不断下降的贷款就像看日落，你除了在那里等他落山，其它一点办法都没有。所有的分析重点都集中于一项交易的事前阶段，极力避免一项不良资产出现在资产负债表上。——蒙特利尔银行副总裁瑞逊本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。赵洪进对关联企业、集团客户加强统一授信管理。信用等级评定、统一授信主要风险点客户评级资料评级结果调整(小额贷款信用等级调整随意性大）风险表现客户提供虚假评级资料、财务报表，骗取授信银行工作人员和外部人员串通，人为调整评级结果未对关联企业统一授信，造成关联企业授信失控，套取银行资金防控措施严格审核报表等资料，确定其合法性、完整性和真实性。对同一法人客户的授信由法人客户所在地分支机构办理，避免多头授信。案例：德隆，一个王朝的背影德隆：资产205亿元，负债186亿元本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。赵洪进本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。赵洪进贷款申请与受理贷款条件相关规定主要风险点客户身份贷款申请资料风险表现主体资格不合法不符合贷款条件假名、非贷款本人贷款防控措施对照贷款条件认真审核。核实贷款人身份。贷前调查主要风险点借款人及担保人的主体资格。贷款的真实用途。借款人还款来源及还款能力。担保人的担保能力。中介机构等出具的相关文件资料。风险表现借款人和担保人不具备民事行为能力。编造虚假信贷资料，非法获取信贷资金。借款人虚构贷款用途骗取信贷资金。担保人无代偿能力或代偿意愿。评估机构出具虚假评估报告。本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。赵洪进防控措施双人实地调查，关系人回避。调查人员对贷前调查的真实性负责。核实客户经营的合法性、收入来源的稳定性，了解第一还款来源是否充足，核实担保人的担保能力。调查企业是否涉入兼并、合资、分立、重大诉讼、破产等事项。认真核实贷款人身份，防止违规向关系人发放贷款或发放顶名、冒名贷款。本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。赵洪进贷前调查准备一、搜集客户的相关资料二、列明调查要点及确定贷前调查行程三、填写调研提纲等相关资料本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。赵洪进贷前调查准备一、搜集客户的相关资料二、列明调查要点及确定贷前调查行程三、填写调研提纲等相关资料本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。赵洪进贷前准备——搜集资料搜集资料的渠道•企业网站和内刊•企业规划、工作总结和工作报告•企业客户•企业供应商•企业员工•财务报表附注•企业章程、制度和文件•政府部门和行业协会•媒体和其他公共信息网络系统•相关专业的期刊杂志•其它公开渠道•收集行业、企业本身、企业经营等方面的相关资料。•特别要注意，还要搜集客户的负面信息本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。赵洪进贷前准备——搜集资料渠道举例核查企业工商管理注册信息的网站，常用“各地红盾信息网”。如下载上市企业的年报及查看企业的相关经营情况，常用“巨潮资讯网”，如搜集行业相关信息，常用行业协会网站，如国家煤炭工业网，如中国医药商业协会等相关期刊杂志包括：《财经》、《21世纪经济报道》、《金融时报》、《中国产业经济信息报》、《南方周末》、《南方日报》、《中国经济时报》等国内外知名杂志本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。赵洪进://企业信用查询APP失信查询网站常用调查网站一、交易对手主体信息——国家工商总局“全国企业信用信息公示系统网址：二、交易对手运营信息——中国证监会指定信息披露网站“巨潮资讯网”网址：仅适用于公众上市公司，新三板和股交所挂牌企业三、交易对手财产信息1、应收账款信息——中国人民银行征信中心“中登网”网址：、土地信息——国土资源部子网站“中国土地市场网”网址：、专利信息——国家知识产权局“专利检索系统”网址：、商标信息——国家工商总局商标局“中国商标网”网址：四、交易对手涉诉信息——最高人民法院“中国裁判文书网”网址：五、被执行信息——最高人民法院“全国法院被执行人信息查询系统”网址：本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。赵洪进贷前准备——列明调查要点列调查要点的依据：根据搜集掌握的客户信息进行初步加工，分析提出需要客户明确的相关问题。根据客户财报、项目可研报告，对有疑问的信息列出问题单。根据“调查报告”所需要撰写的内容，结合搜集到的客户信息，将认为无法进行准确描述的信息，列出清单请客户回答。本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。赵洪进贷前准备——确定贷前调查行程提前向客户预约调查的时间、地点提前预约时间不宜过长或过短，三至四天较为合适，应避免周一上午或周五下午的时间段。要先向客户告知调研的大体事项，预约负责人应清楚的向客户表达上门调查的目的，并预约企业财务或者业务部门的相关管理人员确定我方调查人员必须双人调查，在有条件的情况下应由领导带领本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。赵洪进贷前准备——填写调研相关资料填写调查提纲根据列明的调查要点相应完善调查提纲制作客户授信业务申请材料清单根据授信业务申请提交材料清单，制作客户需要准备的材料明细单，待上门调查时提交给客户。本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。赵洪进贷前调查方式调查的方式：现场调查：通过现场会谈和实地考察最直观了解企业。此方法在贷前调查中最常用。搜寻调查：通过各种渠道搜寻客户的相关资料。委托调查：通过中介机构或者银行自身网络开展调查。其它方法：客户经理可通过接触客户的关联企业，竞争对手或者其它渠道获取有价值信息。本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。赵洪进现场调查一、现场调查的流程二、现场调查的内容及方法三、现场调查的技巧及误区本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。赵洪进现场调查的流程主动向客户介绍我行情况主调客户经理向客户提问辅调客户经理做问题补充实地考察客户的生产情况向客户索要授信相关资料本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。赵洪进现场调查——调查流程（一）向客户介绍我