移动支付案例

教案纸第页1第六章网上支付案例分析学习内容:1.了解网上支付分类及第三方支付、移动支付2.分析微信支付现状及其对电商的影响3.比较微信支付与支付宝的区别4.掌握网络安全防范措施第一节网上支付概述一、网络支付的概念网络支付是基于电子支付的基础上发展起来的，它是电子支付的一个最新发展阶段，网络支付是基于Internet并且适合电子商务发展的电子支付。网络支付，也称网络支付与结算，英文一般描述为NetPayment或InternetPayment，它是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络特别是Internet,以电子信息传递形式来实现流通和支付二、互联网支付的分类1.按支付方式分类，分为网络银行直接支付、第三方辅助支付、第三方支付平台⑴网络银行直接支付，如招行、建行、中信等在一些数额较大的B2B交易中，仍然普遍使用此种支付模式，主要原因是随着交易金额的增大，对于第三方机构信誉的要求也越来越高，而且B2B支付要求有很高的资金收付速度。⑵第三方辅助支，如ChinaPay、超级网银等此种支付方式除了用户、商户和银行外还会经过第三方的参与，但是与第三方支付平台不同的是，在此种支付方式中，用户勿需在第三方机构拥有独立的账户，第三方机构所起到的作用也更注重为了使得双方交易更方便快捷而存在的。就拿超级网银为例，超级网银是2009年央行最新研发的标准化跨银行网上金融服务产品。通过构建“一点接入、多点对接”的系统架构，实现企业“一站式”网上跨银行财务管理，是以方便企业金融理财操作为目的的金融服务产品。⑶第三方支付平台，如支付宝、财付通、快钱等所谓第三方支付平台，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。因此买教案纸第页2卖双方均需在第三方支付平台上拥有唯一识别标识，即账号。第三方支付能够对买卖双方的交易进行足够的安全保障。互联网支付并不完全等同于第三方支付，互联网支付与第三方支付只是拥有一定的交集，既不是等价关系也非从属关系。互联网支付除了包含第三方支付以外就还包括个人网络银行直接支付方式，而第三方支付的本质是通过第三方参与交易使得交易更加安全、方便，因此除了可以在互联网上进行外还可以通过其他渠道完成，如易付宝就已实现了离线支付，允许通过电话进行第三方支付。2.、按支付工具分类，分为⑴电子信用卡网络支付信用卡是银行或其他财务机构签发给资信状况良好人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用凭证。电子信用卡网络支付模式可以分为无安全措施的电子信用卡支付模式、借助第三方代理机构的电子信用卡支付模式、基于SSL协议机制的电子信用卡支付模式和基于SET协议机制的电子信用卡支付模式。电子信用卡网络支付模式覆盖范围宽广，但对网络安全环境的要求较高。⑵数字现金支付电子现金是一种以数据形式流通的、能被客户和商家普遍接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。通过隐蔽签名技术的使用，允许数字现金的匿名，从而最大程度的保护了用户的隐私。无需银行银行中介的直接支付和转让使得这种支付模式十分经济。⑶智能卡支付智能卡是使用计算机集成电路芯片(即微型CPU和存储器RAM)用来存储用户的个人信息和电子货币信息，具有进行支付与结算等功能的消费卡。智能卡的网络支付方式依据在线或离线可分为两类，前者更多的是将智能卡当做拥有中央处理器的信用卡使用，而后者的典型代表则是我们日常使用的公交IC卡。⑷虚拟货币支付货币是社会生产发展的自然产品，是一种作为一般等价物的特殊商品，主要有三种职能：价值度量、价值储藏和交换媒介。因此从理论上来讲，除去传统的金本位，任何一种商品只要拥有作为一般等价物的资格都可以作为支付工具。虚拟货币就是应运而生的。但因为2009年6月文化部、商务部今日联合下发《关于网络游戏虚拟货币交易管理工作》的通知明确指出同一企业不能同时经营虚拟货币的发行与交易，并且虚拟货币不得支付购买实物。因此现在我们所说的虚拟货币并不包括网游中的虚拟货币，主要指Q币、U币等。⑸网银支付网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服教案纸第页3务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。⑹电子支票网络支付电子支票是客户向收款人签发的，无条件的数字化支付指令。它可以通过因特网或无线接入设备来完成传统支票的所有功能。电子支票网络支付继承了纸质支票支付的优点的同时又降低了交易的费用成本，而因为使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名等方法确保了交易的安全性，因此，现在电子支票网络支付得到了B2B电子商务的认可。⑺电子汇票系统支付电子汇票系统是依托网络和计算机技术，接收、登记、存储、转发电子汇票数据电文，提供与电子汇票货币给付、资金清算行为相关服务，并提供纸质汇票登记查询和汇票公开报价服务的综合性业务处理平台。该系统支持金融机构一点或多点接入。3.按支付终端分类⑴移动支付用户使用移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。目前移动支付业务主要是由移动运营商、移动应用服务提供商(MASP)和金融机构共同推出。手机支付分为近场支付和远程支付两种。近场支付是指将手机作为IC卡承载平台以及与POS机通信工具从而进行支付。远程支付仅仅把手机作为支付用的简单信息通道，通过Web、SMS、语音等方式进行支付，又可分为手机话费支付方式、指定绑定银行支付和银联快捷支付三种。除手机外使用平板电脑、上网本等其他移动终端也可以进行移动支付。⑵电脑支付电脑支付是最先兴起的互联网支付方式，从某种程度上来说，电脑支付的兴起推动了电子商务产业的发展。虽然近期随着移动支付的兴起，地位受到挑战，但在目前仍然占据着互联网支付中最多的份额。⑶互联网电视支付主要分为两种，一是将类似POS机的装置植入到遥控器当中；二是将银行卡的支付功能植入到数字电视机顶盒里面。三、第三方支付2013年中国第三方互联网支付市场交易规模达53729.8亿，同比增长46.8%，整体市场持续高速增长，在整体国民经济中的重要性进一步增强。2013年与金融的深度合作，使第三方互联网支付公司找到了新的业务增长点，目前这种助力还没有完全爆发，艾瑞预计未教案纸第页4来两年互联网金融对于第三方互联网支付的推动作用将会更强，或进一步提高交易规模增速。2013年中国第三方互联网支付核心企业交易规模市场份额相对保持稳定。支付宝以48.7%的占比依然保持领先，财付通占19.4%，银联在线占11.2%，快钱占6.7%，汇付天下占5.8%，易宝支付占3.4%，环迅支付占2.9%，其他占1.9%。教案纸第页5四、移动支付截至2013年12月底，中国网民规模达6.18亿，同比增长9.6%；手机网民规模达5.0亿，同比增长19.0%，占总网民数的81.0%。手机支付用户规模达到1.25亿，同比增长了126.0%，占手机网民总量的25.0%。可见，手机支付用户的增长速度远远高于网民总规模的增长速度和手机网民规模的增长速度。移动支付的时代已经到来，移动支付是互联网竞争的下一个主战场。所谓移动支付，又被称为手机支付，即允许用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。来自中国互联网信息中心的数据显示2013年移动支付市场，总体交易规模1.3万亿元，同比增长率高达800.3%，支付宝占了其中69.6%的市场份额，拉卡拉、财付通分别占到17.8%和3.3%。我国的移动支付模式，如果是由银行推出，则需要开通手机银行，同时为了配合近场支付，可能还需要手机具有NFC功能。如果是三大运营商推出的移动支付，一般是通过在SIM卡植入芯片来完成支付(如手机贴膜卡、翼支付的RFID-UIM卡等)。如果是纯粹的第三方支付公司推出，可以不用开通手机银行，就可直接进行支付，如支付宝的“碰碰刷”、微信支付等，其特点就是方便快捷，最大限度地满足客户对速度的要求。但第三方支付公司推出的移动支付，安全性不及手机银行，多数情况由保险公司来进行承保。案例：移动支付规模激增记者在体育场路的一家便利店买了些东西，共消费14.5元。正准备掏钱包，店员问了一句：“有没有开通支付宝？刷那个可以减5元钱。”具体的操作方法很简单，打开支付宝，点击“我的生活”，里面有个“条码支付”的选项，点击后递给店员，对方用扫码器一扫就完成了支付。“5块钱第二天会返还到你的支付宝账户里。”她说道。记者在边上看了一下，几乎每位客户付款时店员都要礼貌地问上一句，听说能够减5元，多数人都会掏出手机完成支付。（一）移动支付的特点移动支付具有以下三个方面的特点：1、移动性。由于移动终端具有其特定服务实现的随身性和极好的移动性，可以使消费者从长途奔波到指定地点办理业务的束缚中解脱出来，摆脱支付实现的营业厅特定地域限制。教案纸第页62、实时性。移动通信终端和互联网平台的交互取代了传统的人工操作，使移动支付不再仅仅受限于相关金融企业、商家的营业时间限制，实现了724~时的便捷服务。移动支付的实现使消费者可以足不出户，也避免了毫无价值的排队等候。3、快捷性。移动支付同时还具有缴费准确、无需兑付零钱、快捷、多功能、全天候服务、网点无人职守的快捷性。（二）移动支付的方式移动支付可以分为两大类：(1)微支付：根据移动支付论坛的定义，微支付是指交易额少于10美元，通常是指购买移动内容业务，例如游戏、视频下载等(2)宏支付：宏支付是指交易金额较大的支付行为，例如在线购物或者近距离支付(微支付方式同样也包括近距离支付，例如交停车费等)两者之间最大的区别就在于安全要求级别不同。例如对于宏支付方式来说，通过可靠的金融机构进行交易鉴权是非常必要的；而对于微支付来说，使用移动网络本身的SIM卡鉴权机制就足够了。另外根据传输方式不同还可以分为空中交易和WAN(广域网)交易两种。空中交易是指支付需要通过终端浏览器或者基于SMS/MMS等移动网络系统；WAN交易则主要是指移动终端在近距离内交换信息，而不通过移动网络，例如使用手机上的红外线装置在自动贩售机上购买可乐。（三）移动支付的流程其实移动支付与一般的支付行为没有太大的区别，都要涉及到四个环节：消费者、出售者、发行方和收款方。其中发行单位和收款单位都应该是金融机构。见下图.教案纸第页7移动支付与普通的支付不同之处，在于交易资格审查处理过程有所不同。因为这些都涉及到移动网络运营商以及所使用的浏览协议，例如WAP或HTML、信息系统SMS或USSD(UnstructuredSupplementaryServiceData)等。（四）移动支付的发展原因（五）移动互联网的十种支付方式近年来我国移动支付发展迅速，移动支付的形式更加多样化，出现了短信支付、NFC近场支付、语音支付、二维码扫描支付、手机银行支付、刷脸支付等移动支付方式。长辈们或许还在掏钱包付现金，而年轻一代已经把手机变成了钱包。他们拿着手机在各种识别器前晃出“滴滴声”，这种花钱方式又被称为“刷手机”;或者是，用手机摄像头拍摄一些长相奇怪的二维码直接购物;又或者是走到咖啡馆，仅靠说出名字就端走一杯拿铁，因为钱会自动扣掉;在朋友聚餐之后，年轻人摇一摇自己的手机，就能把钱转给朋友“凑份子”。1.二维码支付：也就是所谓的“即拍即付”。打开手机上的支付客户端，其中有一项二维码识别的功能，它可以用来拍摄和识别印制在各种物体上的二维码商品信息，识别后，你直接点