电子商务第一章概论

电子支付与网络安全杨琴南京审计学院信息科学学院2019/8/12课程基本体系安全（65%）支付（35%）应用2019/8/13课程内容及进度：理论：32学时网络安全（16学时）技术：加密、PKI、防火墙…..管理法律电子支付（16学时）支付理论基础电子支付系统第三方支付、移动支付……上机：16学时以电子商务安全实验为主2019/8/14考核方式：平时成绩占40%，包括：考勤（10%）课堂讨论（10%）：案例讨论……上机作业（20%），包括：期末：闭卷考试，比例为60%2019/8/15参考资料网上支付与安全，帅青红，北京大学出版社，2010年电子商务支付与安全(普通高等院校电子商务十二五规划重点教材)，魏忠、张芳芳、叶铭，立信会计出版社，2013年电子商务安全管理与支付，刘建国，立信会计出版社，2011年电子商务与网络安全，宋梦华对外经济贸易大学出版社，2011年电子商务安全，石声波，清华大学出版社，北京交通大学出版社，2011年电子商务安全与支付，崔爱国，电子工业出版社，2010年2019/8/16网络资源中国人民银行：艾瑞研究——电子支付：315网：中国互联网信息中心：www.cnnic.cn中国互联网数据平台：国家计算机病毒应急处理中心：公安部网络违法犯罪举报网站：中国反钓鱼网站联盟：网站查验助手：中国国际电子商务网：中国电子商务研究中心：www.alipay.comwww.paypal.comwww.99bill.comwww.sinopay.comwww.chinapay.com2019/8/18当当网与1号店合作当当网成立于1999年11月，以图书零售起家，其业务的三驾马车分别是图书音像、服装、孕婴童。2010年12月8日在纽约证券交易所正式挂牌上市。1号店成立于2008年7月，由前高管于刚和刘峻岭联合在上海创立。2013年实现了115.4亿元的销售业绩。目前已成为国内最大的B2C食品电商。2019/8/19电子商务发展中的问题1、具有社会性，涉及部门多，整合不科学。2、商业信用问题3、电子支付及其安全性4、网络广告和垃圾邮件5、物流配送6、个人信息盗用7、电子商务的发展的经济成本，存在不理性的发展输入订单商家回应电子支付送货到家实现顾客购物选择信息确认图1.2顾客购物流程2019/8/110电子商务面临的安全问题计算机网络风险电子商务交易风险管理风险政策法律风险：新西兰禁止婴儿奶粉直邮出国波及中国代购网上药店：国家药监局《互联网药品交易服务审批暂行规定》，网上药店只能销售非处方药，不允许销售处方药。安全要素：真实性保密性有效性完整性不可抵赖性2019/8/111央行数据去年移动支付金额按年大升3.2倍至9.6万亿人币人民银行公布去年支付体系运行总体情况，其中电子支付业务增长较快，移动支付业务保持高位增长。2013年全国共发生电子支付业务257.8亿笔，金额达1,075.2万亿元人民币(下同)，按年分别增长27.4%及29.5%。其中，网上支付业务236.7亿笔，金额1,060.8万亿元，按年升23.1%及28.9%；移动支付业务16.7亿笔，金额9.6万亿元，按年增长2.1倍及3.2倍。此外，人行公布去年第四季全国发生电子支付业务72.6亿笔，金额达323.6万亿元，按年增长23.3%及33.5%；移动支付业务6.1亿笔，金额达3.6万亿元，按年增长1.6倍及2.5倍。2019/8/112移动支付日益重要随着国内移动互联网发展，网民的使用习惯从PC端转移到移动端，O2O，移动电商等新概念也由此诞生，移动支付作为支撑移动平台商业模式的“最后一公里”，在整个交易环节中的作用显得尤为重要。2月13日，IDC发布了2014年中国互联网产业10大预测报告，2013年中国互联网用户突破6.18亿，而移动互联网用户达4.69亿，移动互联网用户已经超过PC用户成为推动中国大互联网产业发展的生力军。传统互联网厂商纷纷布局卡位移动互联网入口，百度豪掷19亿美元收购91无线网络有限公司全部股权，阿里11亿美元向高德地图提出收购意向拥有91软件助手、安卓市场两大智能手机APP分发平台2019/8/113支付宝已成为全球最大的移动支付公司支付宝，2013年10月推出当面付，宣布支付宝钱包品牌独立等，经过将近5个月的发展，支付宝钱包方面交出答卷，2013年通过支付宝手机支付完成了超过27.8亿笔、超过9000亿元(约1500亿美元)的支付。2013年Square总支付额约为200亿美元，Paypal2013全年交易量均超过了200亿美元。数据秒杀美国支付巨头，支付宝已成为全球最大的移动支付公司。淘宝官方去年双十一的数据显示，手机淘宝2013年11.11整体支付宝成交额53.5亿，单日活跃用户达1.27亿，手机淘宝单日成交笔数达3590万笔，交易笔数占比整体的21%。另据支付宝公布的数据，2013年11月11日全天，支付宝实现手机支付笔数4518万笔，占支付宝整体交易笔数的24.03%，支付宝手机支付额突破113亿，这是目前全球移动支付的最高纪录。2019/8/114在移动支付过程中，支付宝在PC端的传统优势逐渐显现出来，在PC端积累的应用场景可以复制或者略加创新搬到移动端。在诸多团购、电影票等垂直领域APP中，均能支持支付宝快捷支付：美团网、糯米网、格瓦拉电影网、1号店、国美在线等。2019/8/115银行不改变，我们就改变银行——马云余额宝：超低的理财门槛，“T+0”模式，天弘基金，PC+手机端（支付宝钱包），每日查看余额宝收益，刺激了支付宝钱包的打开率和用户粘性（支付宝购买余额宝的消费者将近70%是来自于手机钱包）百度理财2019/8/116微信红包利用微信红包、理财通、嘀嘀打车等功能服务，使用微信支付的用户数实现了几何级数式的增长微信支付未来将快速缩小与支付宝钱包用户数的差距将是不争的事实。由于微信支付是基于社交属性的支付工具，其所依托的7亿微信用户具有非常强的客户粘性，并且其使用频次也远高于支付宝，这是微信支付相对于支付宝钱包的最大竞争优势2019/8/117疯狂的比特币最受追捧的电子货币在中国受到一系列打压：中国人民银行等五部委发布《关于防范比特币风险的通知》2014年1月8日，国内知名比特币交易平台比特时代发布公告称，接到中国银联和第三方支付公司的通知：不能再提供第三方支付服务淘宝封杀国内交易平台比特时代：火币网国外交易平台BitstampMt.Gox2019/8/118电子支付系统的基本构成客户商家客户的开户行商家开户行支付网关金融专用网认证机构CA信用体系客户：支付工具商家：后台服务器支付网关支付网关商家开户行：处理账单银行网络客户开户行：提供支付工具Internet支付协议1.6网上支付体系构成示意图2019/8/119电子商务网上支付存在的问题1、站在消费者的立场(1)要先付款，支付前存在疑虑无凭证，支付后一直担忧(2)商家说没收到，我找谁，支付过程中钱的去向无法确认(3)在帐户划付过程中款项用途不清楚，就存在资金丢失风险(4)四处奔波，比原购物费更多时间(5)质量和功能与网上的宣传出入较大产生原因(1)网上支付的实时问题；(2)交易过程凭证的产生和法律效应问题；(3)款付货到期限的商业信用无法建立的问题；(4)网上交易消费者的权益保护问题。2019/8/1202、站在商家的立场(1)先发货，后拿钱，担风险(2)钱到帐，再发货，失掉顾客(3)购买者真实身份的确认性，存在疑虑(4)发货后收不到货款(5)资金的商业周转慢(6)货物和资金占用时间长，效益不高产生原因：(1)网上支付的实时问题；(2)交易过程资金的去向跟踪和凭证产生的法律效应问题；(3)交易者合法身份的确认问题；(4)网上交易方式和行为的规范问题。2019/8/1213、站在银行的立场(1)投入大，无利可图(2)开户行的存款资金的金额会直接受影响(3)涉及体制的冲突和利益的分配问题(4)资金的安全和监管带来了问题(5)投入大，法律地位不明确(6)管理制度不健全和人员素质差的矛盾突出集中讲，网上支付存在的问题是：支付的实时和安全问题，支付中的信用问题，支付中的法律地位保障问题，支付中的管理制度和经济利益的冲突问题，支付中环境和人员素质的适应问题2019/8/122总结：支付的安全问题1、技术实施(1)认证体系、数字签名、数字证书(2)技术：加密解密的技术、数字水印技术、图像、声音识别技术、有线、无线和网络通讯传输技术等2、管理制度内部健全3、严格的管理制度建设4、法律2019/8/123总结：在线支付的问题1、资金流动的效率问题在线支付的问题主要解决资金流动的效率问题，同时，也能扫出网上支付中存在的信用问题障碍。2、网上购物信用度的建立问题3、商家要有新的营销策略和方法2019/8/124总结：支付的实时问题1、行间的利益问题2、划出和划入与支付清算中心的结算问题3、股份和外资银行具有实时支付的体制灵活优势4、支付的实时问题总归是目前电子商务发展的瓶颈2019/8/125总结：支付的信用问题1、货币是信用符号和交易的中间媒介2、支付信用的出现3、支付信用靠培育和逐步建立（1）支付信用的建立金融部门应作为重大课题加以研究（2）各国加紧着手支付信用建立方面的基础性工作（3）我国也积极推进和稳妥发展支付的各项工作更好地建立信用环境（4）支付信用要靠整个社会的各个层面不断培育2019/8/126总结：支付的法律问题1、法律地位的确立是规范电子支付行为和信用社会建立的基础；2、支付安全技术是人们对电子商务置信度的信心保证；3、消费习惯的改变是人们接受电子商务市场化程度的社会度量。4、应着重解决的电子商务法律和法规方面的问题，一个完整的体系包括：数字签名法规；电子凭证法规；电子文件公证法规；电子商务商家法规；网上个人隐私保护法规；网上知识产权保护法规；电子商务安全法规等；5、电子商务法律建设过程2019/8/127第一章支付理论基础支付的基本概念支付体系概述支付工具与支付方式2019/8/128知识架构2019/8/1291.1支付的基本概念支付支付过程支付活动2019/8/130支付只要有交易就有支付2019/8/131支付的分类借记支付：收款方发起的支付过程。被动支付。借记收款人账户，存款增加。贷记支付：付款方发起的支付过程。主动支付。贷记付款人账户，存款减少。注意：借记卡、贷记卡的区别（按照账户的支付操作方式来分类，而与支付分类无关）借记卡：减少借方（减少账户存款）贷记卡：增加贷方（增加账户支出）煤气、水电费代扣等贷记支付借记支付2019/8/132支付过程和支付活动支付过程要包括3个过程交易：确保支付指令的生成、确认和传输清算结算2019/8/133清算清算主要指发生在银行同业之间的货币收付，用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法。“清算”这一用语还常见于政府间的协定记账贸易，