中小企业贷款担保业务

中小企业贷款担保业务名词解释•中小企业贷款担保是指为中小企业向银行申请的贷款提供担保的业务。•中小企业贷款可以分为：信用担保贷款、抵押贷款、质押贷款、票据融资、保全仓库业务、出口创汇贷款、无形资产担保贷款、应收账款质押贷款业务、保付代理业务等。•贷款期限：一般分为短期、中期和长期三种。业务流程简介借款人申请→提供企业资料→结合资料实地考察企业情况→分析企业数据形成报告↓提交银行审批↓签订授信合同银行评级↓通过评级银行授信←签订借款合同←签订担保合同收取担保费←银行发放贷款↑贷后跟踪↑还款结束解除担保信用担保贷款•信用担保贷款：是指工商银行针对抵（质）押物不足的的中小型企业可采取30%的抵（质）押物和70%的担保公司担保的形式申请中小企业贷款的业务。抵押贷款业务•抵押贷款：是指抵押贷款是指按照《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。•《中华人民共和国担保法》，规定下列财产可以抵押：抵押人所有的房屋和其他地上定着物；抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；依法可以抵押的其他财产。一般情况下，银行能给与的最高贷款比例不超过抵押物的60%～70％。法律规定抵押人和贷款银行要以书面形式订立抵押合同。质押贷款业务•质押贷款：是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。权利质押是指以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；依法可以转让的股份、股票；依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；依法可以质押的其他权利。•《中华人民共和国担保法》规定下列权利可以质押：汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；依法可以转让的股份、股票；依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；依法可以质押的其他权利。以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人。质押合同自权利凭证交付之日起生效。票据融资业务•票据贴现是指借款人将未到期商业票据(银行承兑汇票或商业承兑汇票)转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。保全仓库业务•保全仓库业务是以企业所拥有的较为通用的流动资产为抵押物而发放的贷款。具体操作办法是：企业提出贷款要求时，银行要求其将货物放人指定仓库(与银行签有协议)，充当抵押物，然后根据其市场价值确定折扣率对其发放贷款。当企业销货需要提货时必须有新的货物补充或将货款归还贷款，然后凭银行加盖公章的出库单提货。•注：担保公司提供担保，银行会将仓库监管权转移给担保公司监管。出口创汇贷款业务•出口创汇贷款：对于生产出口产品的企业，银行可根据出口合同，或进口方提供的信用签证，提供打包贷款。对有现汇账户的企业，可以提供外汇抵押贷款。对有外汇收入来源的企业，可以凭结汇凭证取得人民币贷款。•注：担保公司可对银行的打包贷款提供担保。无形资产担保贷款业务•依据《中华人民共和国担保法》的有关规定，依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权等无形资产都可以作为贷款质押物。即以依法可转让的商标权、专利权、著作权等无形资产作为抵押物获得的贷款。•注：针对企业经营状况良好但无形资产价值过低或减值过快等情况导致银行不能完全认可该担保物的企业，银行允许担保公司为其贷款担保。应收账款质押贷款业务•应收账款质押贷款业务：应收账款的存在影响资金周转，不利于企业特别是中小企业的发展。目前，大企业拖欠中小企业货款屡见不鲜，而这些大企业通常实力雄厚、信誉较好。央行实行了应收账款质押登记公告系统，开办了应收账款质押业务，主要做法是对中小企业质量较高的应收账款进行质押贷款。•注：担保公司也可以在为企业提供信用担保的情况下，接受企业的应收账款质押作为企业的反担保措施。保付代理业务•保付代理业务简称保理，是银行购买供货企业因赊销而产生的短期应收账款债权，贷款由银行先期支付给卖方企业，然后银行作为债权人代理卖方再向买方企业催收。这项业务的贷款标的虽与应收账款质押业务相同，但在债权债务处理方式上两者是有区别的。应收账款质押业务银行并不买断应收账款债权。而保理业务银行买断了应收账款债权，也有通俗说法是银行替企业讨债。•注：担保公司在保理业务中可以为银行买断的应收账款债权催收或担保从而取得处置该债权的收益。中小企业贷款担保提供的资料（一）•一、企业基本资料1、提供企业法人营业执照原件，并提交复印件；2、提供组织机构代码证书原件（上海市质量技术监督局颁发的法人代码证）原件，并提交复印件；3、提供国税、地税税务登记证原件，并提交复印件；4、提供企业章程、联营协议原件，并提交复印件；5、提供企业法人注册资本验资报告或有关注册资本来源的证明材料原件，并提交复印件；6、企业贷款卡及贷款卡密码；7、提供开户许可证原件，并提交复印件、及开户的印鉴卡的复印件8、借款企业近三年经审计过的年报及即期报表、上年企业纳税证明，上三年的电费和证明，近三个月的银行结算对帐单；9、特种经营许可证；10、企业资质登记证；11、外商投资企业批准证书；12、外商投资企业外汇登记证；中小企业贷款担保提供的资料（二）•二、申请贷款的书面材料1、流动资金贷款担保申请书；2、借款企业股东或董事会同意贷款决议；3、提示企业法人代表、负责人或代理人身份证原件，并提交原件；4、企业法人代表或授权代理人的证明材料；5、企业法人代表、负责人或代理人的签字样本；6、企业法人代表、总经理、财务总监的履历证明；7、授权委托书；8、借款企业建立借贷关系契约；9、贷款企业建立信贷关系契约；10、说明贷款用途的文件（合同）包括上下家（指采购合同、销售合同等）；中小企业贷款担保提供的资料（三）•抵（质）押人需提供的材料1、抵（质）押人同意抵押的决议；2、提供抵（质）押人的身份证明等相关证件，并提交复印件；3、提供抵（质）押物证明原件，并提交复印件；4、抵（质）押资产如出租的，许承租人提供“房屋承租人承诺”；•其他材料1、主要股东（个人）担保合同；2、还款承诺书反担保措施的落实•1、借款企业的各个股东承担该贷款业务的连带责任的反担保。•2、借款企业需有一家资产及经营规模相当的企业承担第三方连带责任的保证•3、担保公司可以接受银行不认可的抵（质）押资产作为该笔贷款担保业务的反担保措施。•4、加大企业的违约赔偿金和对企业的道德风险的约束。•5、担保公司认可的其他反担保措施。贷后管理•1、企业在贷后需按月提交借款企业的财务报表。•2、担保公司应在季度末和一个会计期间末对借款企业的经营状况进行评分，综合分析企业的还款能力。•3、随时跟踪客户的还款情况。•4、其他贷后管理措施。