大额存单

112015年6月大额存单业务培训22主要内容2二、大额存单产品情况一、央行《大额存单管理暂行办法》解读三、下一步工作措施及要求33（一）发展大额存单业务的意义央行于6月2日正式发布《大额存单管理暂行办法》（中国人民银行公告【2015】第13号），正式启动大额存单产品的发行。从国内外利率市场化进程推进情况来看，大额存单推出的主要意义有：大额存单是利率市场化进程中的标志性产品。从国外经验来看发行大额可转让存单是利率市场化进程的突破口，具有里程碑意义。我国发行大额存单，标志着我国利率市场化迈出实质性一步。引入大额存单，可提高存款利率定价的市场化程度和负债主动性，拓宽负债产品市场化定价范围，提高风险定价能力，构建市场化的风险约束机制和激励机制，为我国商业银行最终实现市场化经营创造条件。丰富市场投资品种。44（二）管理暂行办法相关条款释义大额存单币种是人民币、属一般性存款。大额存单是指银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。发行大额存单须具备一定条件。是全国性市场利率定价自律机制成员单位；已制定本机构大额存单管理办法；建立大额存单业务管理系统；其他条件。大额存单额度须向央行报备。发行人发行大额存单，应当于每年首期大额存单发行前，向央行报备年度发行计划。如需调整年度发行计划应向央行重新报备。大额存单发行采用电子化方式。大额存单可以在发行人的营业网点、电子银行、第三方平台以及央行认可的其他渠道发行。采取电子化方式发行，非纸质存单。有一定的起点金额和期限要求。大额存单采用标准期限的产品形式，个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。机构投资人认购起点金额不低于1000万元。一般性存款指个人和企业的存款，纳入存款保险范围55（二）管理暂行办法相关条款释义大额存单利率采取市场化定价确定。分为固定利率和浮动利率两种方式，固定利率为发行时采用的票面年华收益率形式计息，浮动利率是指以上海银行间同业拆解利率shibor为浮动利率基准计息。计息方式。自认购之日起计息，付息方式分为到期一次还本付息和定期付息、到期还本。大额存单提前支取等规则由发行人自行制定。发行人应在大额存单发行条款中明确是否允许转让、提前支取和赎回以及相应计息规则。登记结算服务。自有渠道发行的，发行人为投资人提供登记、结算、兑付等服务；银行间市场清算所股份有限公司（上海清算所）对每期大额存单的日终余额进行总量登记。通过第三方平台发行的，上清所提供登记、托管、结算和兑付服务。质押和持有证明。可用于办理质押，发行人应为投资人开立大额存单持有证明。命名及核算。每期大额存单采用唯一有序编号和命名。会计上单独设立科目进行管理核算、统计上单独设立统计指标进行反映。66（二）管理暂行办法相关条款释义信息披露。通过自有渠道发行的应于发行结束后次一工作日内向央行备案发行信息。通过第三方平台发行的，应于每期发行前至少1个工作日在官方网站和央行指定的信息披露平台披露发行条款。77（三）《大额存单管理实施细则》相关条款释义自律管理。市场利率定价自律机制根据《办法》规定就大额存单业务实施自律管理。额度控制。发行人应向全国银行间同业拆借中心注册当年发行额度（要与央行报备的额度保持一致）。发行人每期大额存单的计划发行量不得超过发行人当年的可用额度。当年可用额度=当年备案额度-已发行未到期的大额存单总额。约束条款。发生以下情形的，自律机制可采取书面警告、通报、暂停发行权限、取消自律机制成员等措施，并视情节轻重向央行报告：1.发行人未按时足额还本付息；2.发生以任何形式操纵发行价格，扰乱发行秩序的；3.其他违反本细则规定的情形。88（四）《银行间市场清算所股份有限公司大额存单登记托管业务操作规程》相关条款释义上清所负责大额存单登记托管业务。登记流程。发行人首次办理大额存单登记时，应在上清所开立发行人账户，与上清所签署《大额存单发行人服务协议》，提交开户资料。提交信息。通过发行人自有渠道发行的大额存单，发行人需向上清所提交每期大额存单日终余额信息。包括发行、提前支取、赎回、兑付等信息。99主要内容9三、下一步工作措施及要求二、大额存单产品情况一、央行《大额存单管理暂行办法》解读1010（一）个人大额存单与整存整取产品比较项目大额存单整存整取存款产品属性一般性存款一般性存款发售期期次发行永续额度额度控制无额度控制起点金额30万元起50元起存介质电子化发行、借记卡下借记卡下、存单、存折币种人民币人民币、外币利率市场化定价目前最高为央行基准利率1.5倍提前支取控制是否允许提前支取、提前支取是否计息以及如何计息由商业银行自行制定提前支取按照活期计息期限1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种1个月（仅外币）、3个月、6个月、1年、2年、3年和5年发行方式可通过自有渠道和第三方平台发售仅自有渠道销售信息登记需向上清所进行登记无需登记或披露1111（二）个人大额存单与保本结构产品比较项目大额存单保本结构产品属性一般性存款理财产品，仅科目计入存款统计资金用途可用于发放贷款用于购买债券、存放同业、做金融衍生品交易安全性保证本金和收益保证本金不保证收益起点金额30万元起5万元起提前支取条款是否允许提前支取、提前支取是否计息以及如何计息由商业银行自行制定不可提前支取起息日购买当日起息募集期过后统一起息日起息存款保险制度是否涵盖纳入单一个人50万元的保险范畴理财性质资金不予保险1212（三）个人大额存单产品可能的形态产品名称：2015年第*期*个月（*年）个人大额存单（编码）发行期：自行制定，一般为几天时间产品期限：*个月（*年）产品起点以及交易级差：**万元起（不低于30万元），以*万元的整数倍递增。产品额度：*亿元产品利率：*%（固定利率），shibor加减点（浮动利率）利率支付方式：到期一次还本付息、分期付息发售渠道：柜面、网银、自助终端、手机银行和融e行（今年8月版本投产）其他要素：可支持不可提前支取或可以提前支取，如可提前支取，可以设置提前支取不计息、计活期或靠档计息。核算科目：大额存单产品在单独科目核算（226401科目）1313（四）我行首期个人大额存单产品形态（两支）产品名称：2015年第1期6个月个人大额存单（2015100106）发行期间：2015年6月15日-19日共5天产品期限：6个月产品起点以及交易级差：30万元起，以1万元的整数倍递增。产品额度：50亿元产品利率：不超过2.87%（央行基准利率1.4倍）利率支付方式：到期一次还本付息发售渠道：柜面、网银、自助终端同时发售支持介质：借记卡（综合账户卡）其他要素：发行期内支持全额提前支取、不支持部分提前支取，到期后自动转回基本账户。发行期过后产品存续期内不支持部分提前支取、支持全额提前支取，按照支取日我行挂牌的活期储蓄存款利率计息。特别说明：以上产品形态请以正式发文为准！1414（四）我行首期个人大额存单产品形态（两支）产品名称：2015年第1期1年期个人大额存单（2015100106）发行期间：2015年6月15日-19日共5天产品期限：1年月产品起点以及交易级差：30万元起，以1万元的整数倍递增。产品额度：50亿元产品利率：不超过3.15%（央行基准利率1.4倍）利率支付方式：到期一次还本付息发售渠道：柜面、网银、自助终端同时发售支持介质：借记卡（综合账户卡）其他要素：发行期内支持全额提前支取、不支持部分提前支取，到期后自动转回基本账户。发行期过后产品存续期内不支持部分提前支取、支持全额提前支取，按照支取日我行挂牌的活期储蓄存款利率计息。特别说明：以上产品形态请以正式发文为准！1515（五）个人大额存单系统额度控制操作由于大额存单产品实行额度控制，目前系统对于额度控制功能仅投产了基本功能，尚不完善。说明如下：1、总行业务人员维护总行额度（即0地区额度）2、总行业务人员分配维护一级行地区额度（如2001广东）3、一级行业务人员分配维护二级行地区额度（如果是直辖市如200地区，则不用做这一步）4、二级行业务人员分配维护网点额度（如果额度不细分到网点，则不用做这一步；如果是直辖市如200地区，则这一步由一级行人员做）5、以上额度分配必须在产品上线前完成，产品上线后不允许再修改额度。即：第一、二两步是由总行业务员完成；第三步是由一级行业务员完成，分配的二级行地区号由各分行决定；第四步是由二级行业务员完成，分配的网点由各二级行决定；其中第一、二、三步必须做；如果额度不细分到网点，第四步不用做。1616（五）个人大额存单系统额度控制操作由于大额存单产品实行额度控制，目前系统对于额度控制功能仅投产了基本功能，尚不完善。说明如下：额度分配可以删除错误的分配记录，删除后额度回到上级行。分配过的额度在产品进入发行期之前可以修改额度，逐个修改。进入发行期后不可再修改或调整额度额度必须分配到二级行地区，否则整个地区不能交易，只有网点额度可以不配合，网点向上级地区抓额度二级分行向A网点分配100万额度，B、C……等网点向二级分行抓取额度。二级分行给A网点分配100万额度，A网点使用完100万额度后，可自动继续向二级分行再抓取额度。1717主要内容17三、下一步工作措施及要求一、央行《大额存单管理暂行办法》解读二、大额存单产品情况1818下一步工作要求要将大额存单产品用于吸引新客户、新资金。因大额存单将提高我行资金成本，各行要避免存款客户、存量资金过多转化为大额存单，同时，利用第一批只有9家商业银行可以发行大额存单的有利时机，做好行外客户预约工作，着眼于新客户新资金、存量客户的增量资金，不断提升我行个人存款市场竞争力。对额度进行精细化管理。各行要在分配额度时要落实到具体客户、有明确的客户清单，不能做简单估算或大致测算，确保额度销售完毕。做好客户预约工作。我行后续会继续发行大额存单产品并加快发售频率，各行要扩大市场宣传范围，进一步扩大我行产品优势，迅速跟进发行工作。1919下一步工作要求及时提出下一步系统优化需求。各行在办理大额存单业务过程中，如发现可以优化的功能点，请及时向总行反映，我们将纳入后续版本进行优化。谢谢！