大连专题：人生如歌凭自力岁月沧桑在机缘--家庭投资理财与分红保险的本质(蔡洪)

人生如歌凭自力岁月沧桑在机缘苏州蔡洪——家庭投资理财基础知识与分红保险的本质厦门大学经济学硕士1986年起：任教于苏州大学财经学院1990年起：从事证券、房地产和各种实业投资2000年起：中国人寿高级理财规划师在中国财政经济出版社出版45万字专著《税收理论与现代税收》，参与《改革与效率》、《社会主义财政学》等书的编著，在国内省级、国家级刊物发表过几十篇论文。在北京、上海、南京、杭州等国内各大城市做投资理财报告会数百场，深受好评，已由南京电视台制作成《新世纪财富论坛》DVD光碟发行。多次接受电视台的邀请，以专家身份，做投资理财和商业保险的访谈节目。2008年2月3日应中央电视台和中国保险监督委员会的邀请在中央电视台二套《证券时间》做理财节目。2007年亚太国际保险理财和品牌高峰论坛会组委会特邀投资理财专家，在会上发表了二个小时的《新世纪财富论坛》专题演讲。蔡洪教授简介蔡洪著全国统一销售价：50元2008.2.3在中央电视台二套《证券时间》的《理财教室》做电视节目2007年亚太国际保险理财和品牌高峰论坛会特邀投资理财专家，在会上作了《新世纪财富论坛》的精彩演讲。来自美国、法国、新加坡、泰国、马来西亚、中国香港、中国台湾、中国大陆等亚太六个国家2000多名保险专家与销售精英齐聚济南，参加了此次盛会。尊敬的蔡洪先生：首先我们向您致以衷心的感谢。感谢您抽出宝贵的时间来参加“2007’亚太国际保险理财与品牌高峰论坛暨首届九鼎奖颁奖典礼”。有您的参与指导，本届保险盛会才能够成功的举行。同时感谢您在投资理财专场做的二个小时的精彩演讲，使与会代表获得了更多有用的知识.我们期待着在保险业这片沃土上和您共同进步，共同成长。在此我们再次感谢蔡先生的支持和帮助。此致敬礼保险品牌精英俱乐部2007年8月9日中国人寿江苏省分公司中国人寿广西省分公司中国人寿深圳市分公司中国人寿河北省唐山市分公司中国人寿河南省郑州市分公司中国人寿江西省南昌市分公司中国人寿山东省济南、青岛、烟台等市分公司中国人寿安徽省巢湖、马鞍山、滁州、宣城、安庆、六安等市分公司中国人寿江苏省苏州、无锡、常州、泰州、扬州、南通、镇江、连云港、淮安、宿迁、南京等市分公司中国人寿义乌、常熟、张家港、吴江、昆山、太仓、吴中、相城、和县、庐江、无为、仪征、高邮、江都、泰兴、靖江、姜堰、高岗、招远等县支公司苏州市中国银行、中国农业银行，靖江市中国银行、建设银行，昆山市中国银行、农业银行，常熟市工商银行、中国银行、农业银行，太仓市中国银行、交通银行、建设银行等银行系统昆山市邮政、吴江市移动公司、吴中区招商局、吴江绿世纪米业有限责任公司、苏州市瑞兴手外科医院、苏州市西兵营大酒店、浙江省有意思餐饮有限责任公司等企业单位近年来的受训单位人生如歌凭自力岁月沧桑在机缘苏州蔡洪——家庭投资理财基础知识与分红保险的本质分享故事心田上的百合有一个偏僻遥远的山谷里有一个高达数千米的断崖不知道什么时候断崖边上长了一株小小的百合百合刚刚诞生的时候长得和杂草一模一样但是她心里知道自己并不是一株野草她的内心深处有一个内在的纯洁的念头我是一株百合，不是一株野草，唯一能证明我是百合的方法就是开出美丽的花朵终于在一个春天的清晨百合的顶部结出了第一个花苞百合的心里很高兴附近的杂草却很不屑他们在私底下嘲笑着百合这家伙明明是一株草偏偏说自己是一株花还真以为自己是一株花我看她顶上结的不是花苞而是头脑长瘤了公开场合他们则讥讽百合你不要做梦了即使你真的会开花在这荒郊野外你的价值还不是跟我们一样偶尔也有飞过的蜂蝶鸟雀他们也会劝百合不用那么努力开花在这断崖边上纵然开出世界上最美的花也不会来欣赏呀百合说：我要开花，是因为我知道自己有美丽的花我要开花，是为了完成作为一株花的庄严生命我要开花，是由于自己喜欢以花来证明自己的存在不管有没有人欣赏，不管你们怎么看我我要开花在野草和蜂蝶的鄙夷下野百合努力的释放内心的能量有一天，她终于开花了她那灵性的白和秀挺的风姿成为断崖上最美丽的颜色这时候，野草与蜂蝶再也不敢嘈笑她了百合花一朵一朵地盛开着花朵上每天都有晶莹的水珠野草们以为那是昨夜的露水只有百合自己知道那是极深沉的欢喜所结的泪滴年年春天，野百合努力的开花、结籽完成作为一株花的庄严生命她的种子随着风落在山谷、草原和悬崖边上到处都开满洁白的野百合几十年后，远在百里外的人，从城里、从乡村千里迢迢赶来欣赏百合开花许多孩童跪下来，闻嗅百合花的芬芳许多情侣互相拥抱许下了“百年好合”的誓言无数的人看到这从未见过的美感动地落泪，触动内心那纯净温柔的一角那里，被人称为“百合谷地”不管别人怎么欣赏满山的百合花都谨记着第一株百合的教导“我们要全心全意默默的开花，以花来证明自己的存在”反思与启示我是一支野草，还是一支百合？野草的思想不屑、嘲笑、头脑长瘤、讥讽、做梦、不用那么努力、鄙夷、嘈笑百合的思想内心深处内在的纯洁的念头－－开出美丽的花朵我要开花，是因为我知道自己有美丽的花我要开花，是为了完成作为一株花的庄严生命自己喜欢以花来证明自己的存在努力的释放内心的能量年年春天，野百合努力的开花、结籽完成作为一株花的庄严生命她的种子随着风落在山谷、草原和悬崖边上到处都开满洁白的野百合第一株百合的教导“我们要全心全意默默的开花，以花来证明自己的存在”没有一样美丽的东西，可以在瞬间展现它的华彩；因此你需要信心。只有行动才能决定人生的价值。结论家庭投资理财基知识与分红保险的本质楼市“欢”歌暴涨之后，必有回落股市“凯”歌高位进退左右为难银行“挽”歌雪冰消融恩照何方保险“高歌”稳健经营专家理财几个问题点燃思考1.是什么原因让分红保险在产生几百年后至今仍在世界各国险种销售份额中依然保持着如此的高比例？2.世界上有分红保险销售的国家，他们的股市、房地产市场是否也有暴涨暴跌的情况发生？对分红保险的销售产生过严重的影响吗？3.在中国分红保险的销售仅仅只有七年的历史，其市场份额为什么能够迅速上升到了50％以上呢？4.分红保险如果没有自身内在的重要功能，能独领风骚寿险市场数百年而不被市场淘汰吗？从分红保险销售的历史透彻了解分红保险的本质客户比我们想象的要有钱客户比我们想象的要更认同保险客户比我们想象的要有更多需求客户比我们想象的要更注重个人感觉分红保险销售启示现金11%股票8%国债6%保险4%存款71%存款现金股票国债保险新商品的推出，是赶上了中国老百姓金融资产重新“洗牌”的大好时机居民存款居高不下2001年8月末,突破7万亿元2002年5月末,突破8万亿元2003年2月末,突破10万亿2004年12月末，突破12万亿2005年3月末，突破15万亿2006年11月末，突破17万亿储蓄存款意识专项调查数据安全感52％应急21％教育、养老、医疗17％金融投资6％其他4％年通货膨胀率一年期存款利率（调整后）利息税实际年利率5%3.933%0.207%4.14%什么是通货膨胀？什么是CPI?什么是CPI?CPI在经济学上，称零售价格指数，亦称居民消费价格指数(ConsumerPriceIndex，CPI),它是衡量通货膨胀的主要指标之一。CPI是反映与居民生活有关的产品及劳务价格统计出来的物价变动指标，如果消费者物价指数升幅过大，表明通胀已经成为经济不稳定因素，央行会有紧缩货币政策和财政政策的风险，从而造成经济前景不明朗。因此，该指数过高的升幅往往不被市场欢迎。中国全面通胀的时代已经来临在宏观经济学中，通货膨胀主要是指价格和工资的普遍上涨。如果我们把劳动力也看作商品的话，可以一句话概括通胀为商品价格的全面上涨。重要结论(1)通胀其实是一次财富大转移的过程，是借贷者剥夺债权人的过程，那些早期介入房地产、股市或者银行借款做生意的，将是这场通胀过程的大赢家，而那些银行储蓄户乃至未来依靠养老金度日的人将是最终输家——而这些基本都是普罗大众。重要结论(2)更为严重的是通货膨胀是复利通胀，在时间长河中，复利通胀让你现在手上的钱变的越来越不值钱了。银行资产的隐形缩水实际利率名义利率钱存银行短期内最安全方便，但长期却是最危险的方式100000元20年后21450元41550元55370元8%5%3%银行的功能是提供不善理财者存钱的地方，好让善于理财者利用这些钱去投资赚钱。储蓄醉人的笑容不再有赢得金钱游戏的最大障碍通货膨胀和税收通货膨胀：钱的购买力已经从1950年的1美元降到1994年的16美分；2002年的100元人民币的购买力只相当于1978年的26.96元的购买力。税收：个人税收负担加大：所得税、消费税、利息税在社会福利国家对很多人来说，他们一生唯一最多的费用就是纳税。平均说，每个人每年要免费工作一个季度才能付清当年的税款。面对以上问题：你能做什么？居民的存款向多元化投资分流这是大势所趋,不可逆转的!家庭投资理财时代二十一世纪的今天我们已进入——家庭投资理财就是制定并履行完善的财务规划，在人生的各个阶段，适时得到财务支援，以达成人生各种目标，包括生前财富累积和身后财产转移。成长期：理财知识增长，积蓄增加人生不同阶段有不同需求0——20——30——45——55——60——65——退休期：养老稳定期：着手退休成熟期：子女教育成年期：房子、车子分期付款青年期：购房，结婚收入趋势20岁60岁收入及财富增加曲线生活水平线财务缺口专家将人生分为理财五阶段单身期2—5年:参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄以备不时之需；家庭形成期1—5年:结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险；专家将人生分为理财五阶段子女教育期20年：孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金；家庭成熟期15年:子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划；专家将人生分为理财五阶段退休期:投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，40%活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。为什么要做家庭投资理财在生前不断的创造和积累财富在身后安全完整转移巨额财富现有家庭资产的保全保值增值（一）、家庭投资基础知识介绍有面包房稳赚的生意，需投资5万元甲店合伙人乙店合伙人同样市场、同样风险，为什么你愿意投资在乙店？企业主管财务主管15年汉堡店主管营销经理投资本身无所谓风险，投资者才会有风险思考1：投资基础知识介绍思考2：到美洲去你可选择：1.泰坦尼克2号付费1000$2.哥伦布小帆船奖励500$保龄球金杯赛：1.业余选手与职业选手同时参加2.同样要付100$请问：这种规则的比赛你是否参加？投资基础知识介绍投资定义美国投资学家威廉·夏普在其所著的《投资学》一书中将投资概念做了如下的简要定义：投资就是为了获得可能的和不确定的未来值而做出的确定的现在值的牺牲。用钱去赚钱。投资基础知识介绍实业投资和金融投资实业投资是投资人购买有形或无形资产，从事具体生产经营活动的行为。为直接投资，形成真实资本。金融投资是投资人将资金投资于各类金融资产的投资行为。为间接投资，形成虚拟资本。投资基础知识介绍证券性金融投资是最基本、最重要的一种金融投资形式。l）以股票为载体的证券金融投资2）以债券为载体的证券金融投资我们主要的研究对象。投资基础知识介绍证券定义证券是各类财产所有权或债权凭证的通称，是用来证明证券持有人有权取得相应权益的凭证。股票、公债券、基金证券、票据、提单、保险单、存款单等都是证券。投资基础知识介绍证券市场是指从事