03第三章_保险合同

第三章保险合同•第一节保险合同及其特征•第二节保险合同的分类•第三节保险合同的要素•第四节保险合同订立生效与履行•第五节保险合同的变更与终止•第六节保险合同的争议处理第一节保险合同及其特征•一、保险合同•二、保险合同的特征第一节保险合同及其特征•一、保险合同•(一)保险合同的概念保险关系双方当事人之间订立的在法律上具有约束力的一种协议第一节保险合同及其特征•一、保险合同•(二)保险合同必须具备的条件1、保险合同当事人必须具有民事行为能力2、保险合同是双方当事人意思表示一致的行为3、保险合同必须合法第一节保险合同及其特征•一、保险合同•二、保险合同的特征第一节保险合同及其特征•二、保险合同的特征•(一)双务性•所谓双务合同是指当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务的合同第一节保险合同及其特征•二、保险合同的特征•(一)双务性体现在保险合同中，即为保险合同的投保人负有缴付保费的义务，保险人负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务第一节保险合同及其特征•二、保险合同的特征•(二)射幸性•1、射幸性的含义•保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上第一节保险合同及其特征•二、保险合同的特征•(二)射幸性•2、保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性，这在财产保险合同中表现明显•3、保险合同的射幸性特点是就各个保险合同而言的第一节保险合同及其特征•二、保险合同的特征•(三)补偿性•主要是对财产保险合同而言•所谓补偿性是指保险人对投保人承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失的数额第一节保险合同及其特征•二、保险合同的特征•(四)附和性•1、附合性含义当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是作出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地第一节保险合同及其特征•二、保险合同的特征•(四)附和性•2、并非保险合同全部采用标准合同形式，有些特殊险种的合同采用协商办法签订•3、保险合同不是典型的附和合同，而是具有附和性质的合同第一节保险合同及其特征•二、保险合同的特征•(五)个体差异性•1、主要体现在财产保险合同中。•2、保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人，而不是其财产。第一节保险合同及其特征•二、保险合同的特征•(五)个体差异性•3、财产转让时，保险合同不能一起转让。•(六)条件性第二节保险合同的分类•一、财产保险合同与人身保险合同•二、定值保险合同、不定值保险合同与定额保险合同•三、足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同第二节保险合同的分类•四、单个保险合同、团体保险合同与综合保险合同•五、指定保险合同与一切保险合同•六、原保险合同与再保险合同第三节保险合同的要素•一、保险合同的主体•二、保险合同的客体•三、保险合同的内容•一、保险合同的主体•(一)含义•参加保险这一民事法律关系，并享有权利和承担义务的人•包括：保险合同的当事人、保险合同的关系人第三节保险合同的要素•一、保险合同的主体•(二)保险合同当事人•1、保险人•(1)概念：向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人承担赔偿损失或给付责任的人第三节保险合同的要素•一、保险合同的主体•(二)保险合同当事人•1、保险人•(2)要件必须具有法人资格，并取得经营资格必须在规定的经营范围内经营第三节保险合同的要素•一、保险合同的主体•(二)保险合同当事人•2、投保人•(1)又称要保人。是对保险标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保险费义务的人第三节保险合同的要素•一、保险合同的主体•(二)保险合同当事人•2、投保人•(2)投保人必须具备三个条件•具有完全的权利能力和行为能力•对保险标的必须具有保险利益•负有缴纳保险费的义务第三节保险合同的要素•一、保险合同的主体•(三)保险合同的关系人•1、被保险人•(1)含义:其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人•(2)被保险人的确定方式•在保险合同中明确列出被保险人的名字第三节保险合同的要素•一、保险合同的主体•(三)保险合同的关系人•1、被保险人•(2)被保险人的确定方式•以变更保险合同条款的方式确认被保险人•采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人第三节保险合同的要素•一、保险合同的主体•(三)保险合同的关系人•2、受益人•(1)含义•也叫保险金受领人。是在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人第三节保险合同的要素•一、保险合同的主体•(三)保险合同的关系人•2、受益人•(2)受益人的构成要件•受益人是享有赔偿请求权的人•受益人是由保单所有人所指定的人第三节保险合同的要素•一、保险合同的主体•(三)保险合同的关系人•2、受益人•(3)受益人的形式•不可撤销受益人：更换收益人需得到原收益人的同意。•可撤销受益人：可撤消原收益人和更改收益人，要通知保险人。第三节保险合同的要素•一、保险合同的主体•(三)保险合同的关系人•2、受益人•(4)受益人不同于继承人•受益人享有的是受益权，是原始取得；而继承人享有的是遗产的分割，是继承取得•受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；而继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务第三节保险合同的要素第三节保险合同的要素•一、保险合同的主体•二、保险合同的客体•三、保险合同的内容•二、保险合同的客体•(一)保险合同的客体——可保利益•可保利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益•(二)与保险标的的区别•保险合同中所载明的投保对象第三节保险合同的要素•二、保险合同的客体•(二)与保险标的的区别•是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康•特定的保险标的是保险合同订立的必要内容，但订立保险合同的目的并非保障保险标的本身第三节保险合同的要素第三节保险合同的要素•一、保险合同的主体•二、保险合同的客体•三、保险合同的内容•三、保险合同的内容•(一)保险合同的条款•1、概述•(1)概念：是指规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据第三节保险合同的要素•三、保险合同的内容•(一)保险合同的条款•1、概述•(2)分类•基本条款与附加条款(根据合同内容分类)•法定条款与任选条款(根据合同约束力分类)第三节保险合同的要素•三、保险合同的内容•(一)保险合同的条款•2、具体内容•(1)当事人的姓名住所•(2)保险标的•(3)保险金额•(4)保险费•(5)保险期限第三节保险合同的要素•三、保险合同的内容•(二)保险合同的形式•1、投保单•是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约•记载“声明事项”，是保险合同的重要组成部分第三节保险合同的要素•三、保险合同的内容•(二)保险合同的形式•2、暂保单•又称临时保单。它是正式保单发出前的临时合同•暂保单的法律效力与正式保单完全相同第三节保险合同的要素•三、保险合同的内容•(二)保险合同的形式•3、保险单•简称保单。它是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式第三节保险合同的要素•三、保险合同的内容•(二)保险合同的形式•4、保险凭证•也称小保险，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化了的保险单，法律效力与保险单相同第三节保险合同的要素第四节保险合同订立生效与履行•一、保险合同的订立•二、保险合同的生效•三、保险合同的履行第四节保险合同订立生效与履行•一、保险合同的订立•(一)含义：•投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为•(二)保险合同订立的程序•1、要约•通常由投保人提出第四节保险合同订立生效与履行•一、保险合同的订立•(二)保险合同订立的程序•2、承诺•(1)保险合同的承诺也叫承保，它是由保险人作出的第四节保险合同订立生效与履行•一、保险合同的订立•(二)保险合同订立的程序•2、承诺•(2)当投保人逐一填好投保单所列事项，经保险人审查签章承保后，保险合同随之成立第四节保险合同订立生效与履行•一、保险合同的订立•二、保险合同的生效•三、保险合同的履行第四节保险合同订立生效与履行•二、保险合同的生效•(一)相关概念•1、保险合同成立•是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议•2、保险合同生效•保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力第四节保险合同订立生效与履行•二、保险合同的生效•(二)保险合同生效与成立的区别•许多保险合同约定，在其成立后的某一时间内生效，因此，在合同成立后并不立即生效前发生保险事故的，保险人不承担保险责任(案例)第四节保险合同订立生效与履行•一、保险合同的订立•二、保险合同的生效•三、保险合同的履行第四节保险合同订立生效与履行•三、保险合同的履行•(一)投保人义务•1、缴纳保费的义务•是投保人最重要的义务•2、通知义务•(1)危险增加的通知义务第四节保险合同订立生效与履行•三、保险合同的履行•(一)投保人义务•2、通知义务•(2)保险事故发生的通知义务•3、避免损失扩大的义务第四节保险合同订立生效与履行•三、保险合同的履行•(二)保险人义务•1、确定损失赔偿责任(责任范围的确定)•(1)基本责任：按合同的基本条款对被保险人所承担的责任第四节保险合同订立生效与履行•三、保险合同的履行•(二)保险人义务•1、确定损失赔偿责任•(2)附加责任：是附加于保险人基本责任范围之上的责任。一般不能单独承保第四节保险合同订立生效与履行•三、保险合同的履行•(二)保险人义务•1、确定损失赔偿责任•(3)除外责任：在保险责任范围之外，保险人不予承担的责任第四节保险合同订立生效与履行•三、保险合同的履行•(二)保险人义务•1、确定损失赔偿责任•(3)除外责任•规定除外责任的原因•避免保险人遭受巨额损失•限制对非偶然事故的赔偿•避免逆选择第四节保险合同订立生效与履行•三、保险合同的履行•(二)保险人义务•1、确定损失赔偿责任•(3)除外责任•除外地点除外风险•除外财产除外损失第四节保险合同订立生效与履行•三、保险合同的履行•(二)保险人义务•2、履行赔偿给付义务•赔偿金的主要内容•(1)赔偿或给付金额•(2)施救费用•(3)检验估价等合理费用第五节保险合同变更与终止•一、保险合同主体的变更•二、保险合同内容的变更•三、保险合同效力的变更•四、保险合同的终止•一、保险合同主体变更•(一)含义•一般指投保人、被保险人的变更，故又称保险合同的转让、保险单的转让第五节保险合同变更与终止•一、保险合同主体变更•(二)财产保险变更手序•1、一般情况下，转让必须得到保险人的同意•2、货物运输保险允许保单随着保险标的的转让而自动转移，不需征得保险人的同意第五节保险合同变更与终止•一、保险合同主体变更•(三)人身保险变更手序•一般不需要经过保险人的同意即可转让，但在转让后必须通知保险人•(人寿保险单转让不会改变被保险人)第五节保险合同变更与终止第五节保险合同变更与终止•一、保险合同主体的变更•二、保险合同内容的变更•三、保险合同效力的变更•四、保险合同的终止•二、保险合同内容变更•(一)含义：在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项•(二)变更手续•保险合同订立后，投保人可以提出变更合同内容的要求，但须经保险人同意，办理变更手续，必要时加缴保费第五节保险合同变更与终止第五节保险合同变更与终止•一、保险合同主体的变更•二、保险合同内容的变更•三、保险合同效力的变更•四、保险合同的终止•三、保险合同效力变更•(一)合同无效•1、合同虽然已经订立，但在法律上不发生任何效力•2、约定无效与法定无效•3、全部无效与部分无效第五节保险合同变更与终止•三、保险合同效力变更•(一)合同无效•4、自始无效与失效•(二)合同的解除•当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单方面的行为第五节保险合同变更与终止•三、保险合同效力变更•(三)合同的复效•保险合同的效力在终止以后又重新开始第五节保险合同变更与终止第五节保险合同变更与终止•一、保险合同主体的变更•二、保险合同内容的变更•三、保险合同效力的变更•四、保险合同的终止•四