三解读保险合同

项目三解读保险合同•【知识目标】1、保险合同的概念、特征与构成要素2、保险合同的基本内容、形式与种类3、保险合同解释原则与争议处理方式•【技能目标】1、能订立保险合同2、能解读保险合同3、能够运用保险合同解释原则处理保险案例【项目导入】200万保险金该不该赔——全国投保时间最短的保险合同理赔案事业有成的年轻经理陶勇（化名），投了保额高达300万元人民币的人寿保险，缴付了首期保费后不到十小时就不幸遇难身亡，保险公司赔付了主险合同下100万元保险金，但对附加合同下200万元保险金拒绝赔付，死者母亲不服，将保险公司推上被告席。2002年8月29日，这宗全国投保时间最短保额最多的个人寿险理赔案在某人民法院开庭审理。由于索赔标的高达200万元，引起了保险业界的普遍关注。审判长归纳出三个主要辩论焦点：①保险合同是否成立；②保险合同是否生效；③先期付费是保费还是预付款。原被告双方代理人唇枪舌剑，各执己见。1.1保险合同的特征1.1.1射悻性。射悻就是偶然、不确定的意思。因此，通俗地说，保险合同具有机会性的特点。一般的民商事合同所涉及的权益或损失都具有相应的等价性，但是在保险合同中，投保人支付保险费的行为是肯定的，而保险人对某被保险人是否赔偿或给付保险金则依保险事故是否发生而定，是不肯定的。任务1认知保险合同特征与表现形式•1.1.2双务性。•合同有单务和双务合同之分。当事人一方负给付义务，另一方只享有权利的合同为单务合同。如赠与合同、无偿保管合同、无偿借贷合同等都属于单务合同。双务合同则是当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务。保险合同是双务性合同。保险双方均享有相应的权利和承担义务。任务1认知保险合同特征与表现形式1.1.3补偿性主要是对财产保险合同而言。即保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，保险赔偿不能高于损失的数额。保险最主要的目的就是为了让被保险人恢复到损失发生前时的经济状况，而不是改善被保险人的经济状况，因而，购买保险是不会让被保险人额外获利的，否则将极易诱发道德风险。任务1认知保险合同特征与表现形式•1.1.4附合与约定并存性。保险合同的产生是以附合为主，以约定为辅。所谓附合合同是指由当事人一方提出合同的主要内容，另一方只是做出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地。保险合同的条款不是由当事人双方协商拟订的，而是由保险人事先拟订好，投保人在进行投保选择时，对所选择的险种基本条款只能表示接受与否，一般没有修改某项条款的权利。若投保人有某种特殊的要求，也只能采用保险人事先准备的附加条款作为原有条款的修改或补充，或另附特别约定批单。•任务1认知保险合同特征与表现形式1.1.5要式性•凡是法律要求必须具备一定的形式和手续的合同称为要式合同，反之为不要式合同。保险合同属于要式合同。根据我国《保险法》规定，保险合同要以书面形式订立，其书面形式主要表现为保险单、其他保险凭证及当事人协商同意的其他书面协议。保险合同以书面形式订立也是国际惯例。它可以使各方当事人明确了解自己的权利和义务，并作为解决纠纷的重要依据。任务1认知保险合同特征与表现形式任务1认知保险合同特征与表现形式1.1.6条件性合同的条件性是指只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一方才履行自己的义务；反之，则不履行其义务。保险合同就具有这样的特点。如保险合同通常规定，投保人必须在损失发生以后的某一规定的时间内向保险人报告出险情况。若投保人未在规定的时间内向保险人报告出险情况，即未向保险人提出索赔，则投保人就不能指望或强迫保险人赔偿他的损失。任务1了解保险（4）损失性风险的损失性是指风险发生后给人们造成的经济损失以及对人的生命和身体的伤害。风险的存在，不仅会造成人员伤亡，而且会造成生产力的破坏、社会财富的灭失和经济价值的减少，始终使人们处于担惊、忧虑中，因此使得人们寻求分担、转嫁风险的方法。对风险的损失性的理解应把握以下几点：•任务1了解保险①在时间上是发生在将来并且是非预料之中的事件。②在质上损害程度可以用货币计量，即只是体现为经济损失。③在量上是比较大的经济损失，并非正常经济损耗。风险的损失性也是保险需求产生的原因。离开了可能发生的损失，谈论风险就没有任何意义了。任务1了解保险（5）可测性某一风险的发生具有不确定性，是不可预知的，但是总体风险事故的发生是具有规律性。保险学运用概率论和大数法则原理对大量相互独立的随机事件，在服从于一定概率分布的条件下，测量出其发生的频率和损失率，从而反映风险发生的频率。风险发生的规律性、可测性是观察全体标的的结果。任务1了解保险（6）不确定性①空间上的不确定性。以火灾为例，就总体来说所有的建筑物都面临火灾的危险，但是，具体到某一栋建筑物，是否发生火灾，则是不确定的。②时间上的不确定性。比如人总是要死的，但是何时死，在健康状况正常的情况下是不可预知的。•③损失程度的不确定性。比如台风区、洪涝区，人们往往知道每年或大或小要遭受台风或洪水的袭击，但是人们却无法预知未来年份发生的台风或洪水是否会造成财产损失或人身伤亡及其程度如何。任务1了解保险•（7）可变性•风险的可变性是指在一定条件下风险可转化的特性。世界上任何事物都处于运动与变化之中，这些变化必然会引起风险的变化。风险在一定条件下是变化的，表现在以下方面：•①风险的性质是可变的在汽车出现初期，因车祸发生风险损失的可能性很小，这种风险仅仅是特定风险。而现在汽车已成为人们出行的主要交通工具，交通事故时有发生，这种风险成为人类社会的基本风险。任务1了解保险•②风险的种类是可变的随着科学技术的飞速发展及广泛应用，新的风险因素也在增加。例如，原子能的应用产生了令人畏惧的核泄漏风险和可能导致人类毁灭的核战争风险。•③风险发生的概率和损失程度是可变的•由于人们识别风险、抵御风险的能力和技术不断增强，某些风险在一定程度上得以控制，从而减少了风险发生的频率，降低了损失程度，甚至使某些风险不复存在或为人们所控制。任务1了解保险•3.风险的构成要素（1）风险因素•风险因素（Hazard），也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。例如：对于建筑物来说，风险因素是指其建材与建筑结构等；对于人体，风险因素是指其健康状况和年龄等。任务1了解保险•风险因素通常可分为三类:•①实质风险因素。这是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素。例如，汽车厂家生产的刹车系统、发动机功能等。•②道德风险因素。这是指与人的品行修养有关的无形因素。例如，诈骗、纵火等恶意行为或不良企图（故意杀害被保险人），均属道德风险因素。③心理风险因素。这是指与人的心理状态有关的无形因素，即由于人们思想上麻痹大意、漠不关心的心理，以致增加风险事故发生的机会和损失的严重性。任务1了解保险（2）风险事故•风险事故（Peril）也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实，以致引起损失的结果。风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故是损失的媒介物。火灾、爆炸、地震、车祸、疾病等，使风险事故常见的表现形式。•风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。例如暴风雨：如果是毁坏房屋、庄稼等，暴风雨就是风险事故。任务1了解保险•如果是造成路面积水、能见度差、道路泥泞，引起连环车祸，暴风雨就是风险因素，车祸才是风险事故。在这里，判定的标准就是看是否直接引起损失。•（3）损失•损失(Loss)作为风险管理和保险经营的一个重要概念，是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。这一含义包含两个重要的要素，一是“非故意的、非计划的、非预期的经济价值减少。例如，恶意行为、折旧、面对正在受损失的物资可以抢救而不抢救等造成的后果，因分别属于故意的、计划的和预期的，因而不能成为损失。任务1了解保险•（4）风险因素、风险事故与损失三者之间的关系风险因素、风险事故与损失三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。如刹车系统失灵酿成车祸导致车毁人亡，这一事件中，刹车系统失灵是风险因素，车祸是风险事故，车辆的损毁和人身的伤亡就是损失。任务1了解保险•1.2.1按风险产生的环境分类•1．静态风险•静态风险是指因自然力的不规则变化和人们行为的错误或失当所导致的风险。前者如地震、雹灾、暴风、洪水等，后者如人的盗窃、欺诈行为等。一般与社会经济和政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。此类风险大多在社会经济结构未发生变化的条件下发生，即为静态风险。任务1了解保险•2．动态风险•动态风险是指由于社会经济、政治、技术和组织等方面发生变动的风险。例如，人口的总体上看也不一定有损失，甚至受益。•2）影响范围不同。静态风险通常只影响到少数个体；而动态风险的影响则比较广泛，往往会带来连锁反应。•（3）发生特点不同。静态风险的变化在一定条件下具有一定的规律性.任务1了解保险•1.2辨析风险•为了人们对风险有更清楚的认识，就需要进一步了解风险的各种分类，这对于做好风险管理工作具有重要意义。根据不同的标准对风险进行了不同的分类。任务1了解保险•以应用概率论加以测算，对风险损失发生的频率和强度可以做统计估算和推断；动态风险的变化却往往不规则，无规律可循，难以用概率论进行测算。•（4）性质含量不同。静态风险一般均为纯粹风险；而动态风险包含纯粹风险和投机风险。任务1了解保险•3．静态风险与动态风险的区别•（1）损失不同。静态风险对于个体和社会来说，都是纯粹损失；而动态风险对于一部分个体可能有损失，但对另一部分个体则可能获利，从社会受各种意外事故所致损失的机会就大，此为纯粹风险。第二，自然风险形成的周期性。虽然自然灾害的形成就有不可控性，但它却具有周期性，使人类能够对灾害予以防御。如夏季可能出现涝灾和旱灾，冬季可能出现冻灾，秋季可能出现洪灾，春季可能出现瘟疫流行等等。第三，自然风险事故引起后果的共沾性。自然风险事故一旦发生，其后果所涉及的对象往往任务1了解保险•1.2.2按风险产生的原因分类•1．自然风险•从人类社会的编年史可以看出，地震、火灾、水灾、风灾、雹灾、冻灾、旱灾、虫灾以及各种瘟疫等自然现象是经常的、大量发生的。任务1了解保险•2．社会风险•社会风险是指由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性，如盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为对他人的财产或人身造成损失或损害的可能性。任务1了解保险•3．政治风险•政治风险又称为国家风险，它指由于政治原因，如政局的变动、政权的更替、政府的法令颁布实施，以及种族、宗教、国家之间的冲突、叛乱、战争等引起的风险。如因输入国家发生战争、革命、内乱而中止货物进口；或因输入国家实施进口或外汇管制，对输入货物加以限制或禁止输入；或因本国变更外贸法令，使输出货物无法送达输入国，造成合同无法履行而形成的损失等等。•任务1了解保险•4．经济风险•经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经营者决策失误，对前景预测出现偏差等，导致经济上遭受损失的风险。比如生产的增减、价格的涨落，经营的盈亏等方面。•任务1了解保险•5．技术风险•技术风险是指伴随着科学技术的发展与生产方式的改变而产生的威胁人们生产和生活的风险。如核燃料的出现，伴随而来的是核辐射风险；汽车的出现，伴随而来的是车祸、空气污染、噪声污染等风险。•任务1了解保险•1.2.3按风险的性质分类•1．纯粹风险•纯粹风险是指风险所导致的结果只有两种，即损失或无损失，无任何获利的可能。例如，一个人买了一辆汽车，他立即就会面临一些风险，如汽车碰撞、丢失等。对这个车主来说，结果只可能有两种：或者发生损失，或者没有损失。任务1了解保险•2．投机风险•投机风险是指风险导致的结果有三种，即损失、无损失和盈利。投机风险是既有损失可能性，也有获利可能性的风险。例如，人们购买基金以后，必然面临三种可能结果之一：基金价格下跌，持有人遭受损失；基金价格不变，持有股人无损失但也不获利；基金价格上涨，持