42保险学原理与实务

面向21世纪课程教材保险学原理与实务科学出版社课程简介保险学是研究市场经济条件下风险损失补偿机制及其运行规律的一门独立学科。保险学作为经济学领域里一个系统完善的重要新兴学科，主要研究保险的产生、运行和发展的一般规律。第一节风险及其特征第二节风险的分类第三节风险管理第四节可保风险第一章风险与风险管理[目的和要求]要求学生对风险本质、风险种类、风险管理进行认识，并在此基础上了解保险与风险和风险管理的关系[重点与难点]风险的概念、特征、种类和可保风险[教学形式与方法]讲授为主重点难点一、风险的概念二、风险的特征三、风险的组成要素第一节风险及其特征风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。这一概念有三层含义：１、首先强调的是“损失的事件”的存在。２、“事件”并非特指“不幸事件”。３、可能性指客观的存在，在概率上不可能等于０，也不可能等于１。一、风险的概念（一）客观性。这决定了保险经济的必要性。(书中举例)（二）损害性。损害是风险发生的后果。无风险则无保险。(书中举例)（三）不确定性。１、空间上的不确定性２、时间上的不确定性３、损失程度的不确定性二、风险的特征（1）（四）可测定性（抛硬币）它奠定了保险费率确定的基础。（五）发展性当代高新技术的开发与应用，使风险的发展性更为突出。(太空卫星）二、风险的特征（2）（一）风险因素。也称风险条件。是指引发风险事故或者在风险事故发生时致使损失增加的条件。通常分为三类：１、实质性风险因素（有形风险因素）２、道德风险因素（无形风险因素）３、行为/心理风险因素（无形风险因素）三、风险的组成要素（二）风险事故。也称风险事件。是指风险由可能变为现实，以至引起损失的结果。（三）损失。是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。（四）三者之间的关系风险因素风险损失的可能风险事故增加或产生引起即（四）三者之间的关系风险事故是损失的媒介物，是损失的直接原因或外在原因。风险因素是损失的间接原因。风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。（暴风雨）案例分析：一只烟蒂毁一座城市P3一、按风险的环境分类二、按风险所导致的后果分类三、按风险的对象分类四、按风险产生的原因分类第二节风险的分类（一）静态风险是指自然力的不规则变动或者人们行为的错误或者失当所导致的风险。如：自然灾难（二）动态风险是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。如：人口增长、技术进步、体制变革一、按环境分类１、损失不同。静态风险都是纯粹的损失，而动态风险不一定（比如：消费者偏好转移）。２、影响的范围不同。静态风险通常只是影响到少数个体，而动态风险影响范围比较大。静态风险与动态风险的差别（1）３、发生的特点不同。静态风险的发生具有一定的规律性，而动态风险则无规律可循。４、性质不同。静态风险一般为纯粹风险，而动态风险即包括纯粹风险也包括投机风险（如：商业萧条、商品积压）。静态风险与动态风险的差别（2）（一）纯粹风险。有两种可能：损失和无损失。（二）投机风险。有三种可能：损失、无损失（无变化）和获利。二、按风险所导致的后果分类（一）财产风险（二）责任风险（三）人身风险（四）信用风险三、按风险的对象分类（一）自然风险。这是保险人承保最多的风险。它具有以下特征：１、自然风险形成的不可控性。２、自然风险形成的周期性。３、自然风险事故引起后果的共沾性四、按风险产生的原因分类（二）社会风险（特定风险）（三）政治风险/国家风险（四）经济风险（一）（三）（四）：基本风险一、风险管理的概念二、风险处理方式及其比较三、风险管理的基本程序第三节风险管理风险管理是指人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为。（课本概念）其目的是以最小的成本，获得最大的安全保障。一、风险管理的概念（一）风险回避这是一种消极的处理方法，通常在两种情况下才使用。（比如：海啸，龙卷风）１、某风险所致损失频率和损失幅度相当高时。２、在处理风险时其成本大于其产生的效益时。避免损失有时意味着利润的丧失，况且有的风险是不能避免的。（新产品开发）二、风险处理方式（二）损失控制包括：防损、减损（课本内容）损失控制常在损失幅度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。防损方法工程物理法：指损失预防措施侧重于风险单位的物质因素的一种方法。（防盗、防火装置）人类行为法：指损失预防侧重于人们行为教育的一种方法。（消防教育、职业安全教育）采取自留方法的原因有以下几种：１、由于缺乏知识或由于判断失误所致。２、估计某种风险损失微不足道，企业本身可以安全承担；３、处理风险的成本大于承担风险的成本，部分或全部承担；４、不可能转移他人的风险；（三）风险自留分为：主动自留、被动自留（四）风险转移六种形式保险转移向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担。非保险转移1.出让转移——投机风险（股票）2.合同转移：企业将具有风险的生产经营活动承包给对方，并在合同中明确规定由对方承担风险损失的赔偿责任。（承包合同）风险管理的基本程序分为以下几个步骤：（一）目标的建立（三）风险的估测（四）选择对付风险的方式（五）计划的实施（六）检查和评估三、风险管理的程序（二）风险识别一、两者关系二、可保风险的概念三、可保风险的要件第四节风险与保险一、两者关系风险对保险的影响保险对风险管理的影响互制与互促的关系可保风险，是指可以被保险公司接受的风险。可保风险必须是纯粹风险，但是并非所有的纯粹风险都可以向保险公司转嫁。什么是可保风险二、可保风险的概念（一）具有经济上的可行性（二）风险发生的概率可以被估算（三）风险必须是偶然的、意外的（四）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性（五）风险应有发生重大损失的可能性，但不会经常发生三、可保风险的要件重要概念风险纯粹风险静态风险动态风险自然风险经济风险社会风险政治风险财产风险信用风险可保风险风险管理复习思考题1．你认为风险的定义应如何表述？2．风险的特征对保险运行机制有何意义？3．风险的分类对保险有何意义？4．你认为可保风险应具备何条件？5．如何理解保险在风险管理中的作用与地位？中国最大的资料库下载第一节保险的性质第二节保险的职能第三节保险的作用第四节保险的分类第五节保险基金第二章保险概述重点、难点[目的和要求]通过对保险的定义、保险的要素、特征及保险与其他类似事务的比较，了解保险的性质，并掌握保险的职能与作用。[重点与难点]保险的定义、特征，与其他类似事物的比较，保险的职能与作用。[教学形式和方法]讲授与案例一、保险性说的评介二、保险的概念三、保险的构成要素及性质四、保险与相关制度的对比第一节保险的概念与性质（一）损失说：保险产生的最初目的，是解决物质损害的补偿问题．以损失补偿的概念来阐明保险的性质。主要有以下三说：１、损失补偿说。该学说认为保险是一种损失补偿合同。２、损失分担说。该学说强调在损失赔偿中，多数人合作的事实。３、危险转嫁说。该学说从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一种危险转嫁机制。一、保险性说的评价（1）（二）二元说认为财产保险和人身保险两者具有不同的性质。主要有以下观点：１、否定人身保险说。该学说认为，人身保险并不体现保险的性质，认为人身保险是一种投资。具有储蓄性。２、择一说。承认人身保险是真正的保险。该学说主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。（三）非损失说（认为损失说不能涵盖人身保险）主要有以下观点：１、技术说——测定概率，分担风险２、欲望满足说——获得经济保障３、财产共同准备说——集聚集体资金４、相互金融机关说——保险是金融机关保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险所致经济损失的补偿行为。有广义和狭义之分（课本）二、保险的概念三、保险的构成要素及本质构成要素风险、保险基金、保险合同保险单位、保险费、商业行为本质是指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。“我为人人，人人为我”三、保险与相关制度的对比保险与赌博保险与投机保险与储蓄一、保险的基本职能（一）分摊损失职能（教材例题）（二）经济补偿职能二、保险的派生职能（一）投资职能（二）防灾防损职能（监督危险职能）第二节保险的职能一、保险在微观经济中的作用二、保险在宏观经济中的作用第三节保险的作用（一）有利于受灾企业及时地恢复生产。（二）有利于企业加强经济核算。（三）有利于企业加强危险管理。（四）有利于安定人民生活。（五）有利于民事赔偿责任的履行。一、保险在微观经济中的作用（一）保障社会再生产的正常进行。（二）推动商品的流通和消费。（三）推动科学技术向现实生产力转化。（四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现。（五）增加外汇收入，增强国际支付能力。（六）动员国际范围内的保险基金。二、保险在宏观经济中的作用第四节保险的分类按保险性质分类按保险标的分类按风险转移层次分类（一）按保险性质分类商业保险政策保险—风险大、利润薄、国计民生的项目区别（附加内容）（二）按保险标的分类财产保险——赔偿性质人身保险——给付性质责任保险——赔偿性质信用保证保险——赔偿性质广义财产保险：1、3、4（三）按风险转移层次分类原保险——保险人&投保人再保险——保险人&保险人复合保险——没超过可保价值重复保险——超过可保价值第五节保险基金后备基金保险基金（一）后备基金概念形式1国家后备基金2分散自留后备基金3保险基金4互助基金（二）保险基金概念特点1来源的广泛性、分散性和使用的集中性2互助性5赔付责任的长期性3返还性6增值性4专用性7科学性（附加）商业保险（一）商业保险的构成要素１、专营机构——保险公司２、保险合同——书面形式３、可保利益４、大数法则——大量标的、保费定价合理５、保险基金——实收资本＋历年收支节余（二）商业保险与类似制度比较（1）商业保险与政策性保险比较（2）商业保险与储蓄比较（3）商业保险与救济比较（4）商业保险与赌博比较１、举办的主体不同。２、经营目标不同。３、承保机制不同。（1）与政策性保险比较１、经济范畴不同。２、需求动机不同。３、主张权力不同。４、运行机制不同。（2）与储蓄比较１、权利和义务不同。２、给付对象不同。３、主张权利不同。（3）与救济比较１、目的不同。２、条件不同。３、机制不同。４、社会后果不同。（4）与赌博比较9·11案例分析P37案例分析习题：复习思考题1．比较并评论“损失说”、“非损失说”和“二元说”。2．保险的要素和职能是什么？3．保险与储蓄、投机、赌博有何异同？4.保险基金的特点？5.商业保险与政策性保险、储蓄、救济、赌博的区别。重要概念保险商业保险后备基金保险基金人身保险责任保险原保险再保险第一节可保利益原则第二节最大诚信原则第三节近因原则第四节损失补偿原则第三章保险合同的基本原则重点、难点[目的和要求]了解保险利益原则、最大诚信原则、近因原则及损失原则的内容。[重点和难点]保险利益原则、最大诚信原则、损失补偿原则、近因原则[教学形式和方法]讲授为主一、最大诚信原则的含义二、最大诚信原则的主要内容三、违反最大诚信原则的法律后果第一节最大诚信原则保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则合同无效。（课本概念P46）从理论上说，该原则适用于保险双方当事人，但是，实际上，更多的是体现对投保人或被保险人的要求。一、最大诚信原则的含义（一）告知是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的的有关的重要事实如实向保险人陈述以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。P46（二）保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出许诺。P47二、最大诚信原则的主要内容告知的立法形式，国际上主要有两种：１、无限告知。２、询问回答告知。我国采用的是询问回答告知。告知不仅要求投保人在投保时遵循，而且在保险合同有效期内也同样要遵循。例如保险标的的危险情况发生变化时，或发生保险事故索赔时都要如实申报。1、根据保证存在的形式分为：（１）明示保证：以文字形式载于保险合