第五章 电子商务支付系统

83第五章电子商务支付系统随着电子商务时代的到来,支付问题就愈显突出,如何与全球范围内的的电子商务活动中的支付接轨?如何处理因特网上每天所产生的成千上万个交易款项的支付?解决的方法只有一个：利用电子支付的手段。电子支付是通过信息流的传输来代替现金的交换，其各种支付方式都是通过数字化方式自动完成交易款项的支付。而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让以及银行的汇兑等物理实体来完成款项的支付。本章将讨论有关支付系统、支付工具、网上支付、网上银行等问题5.1支付系统的概念5.1.1支付系统概述支付系统(paymentsystem)也称清算系统、支付结算系统。它是一个国家或地区对伴随着经济活动而产生的交易者之间、金融机构之间的债权债务关系进行清偿的制度安排，是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种制度性安排。支付系统可以促进经济活动,方便市场交易,减少使用现金,维护市场次序,规范结算行为,防止支付风险,加快资金周转,提高社会资金使用效率,打击洗钱、逃债、逃贷、腐败等,维护金融稳定,为中央银行实施公开市场操作等货币政策提供基础。支付系统的基本任务即是快速、有序、安全地实现货币所有权在经济和社会活动参与者间的转移。1.什么是支付结算支付结算，在我国《票据法》和《支付结算办法中》规定，支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为。由此不难理解支付结算有如下几个特征：（1）支付结算必须通过中国人民银行批准的金融机构进行。（2）支付结算是一种要式行为。所谓要式行为，就是指必须使用一定法律形式而进行的行为。（3）支付结算的发生取决于委托人的意志。（4）支付结算实行统一和分级管理相结合的管理体制。（5）支付结算必须依法进行。2.什么是清算通常认为，清算是发生在银行同业之间的货币收付，用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法。清算活动含国内清算与国际清算（国内清算与国际清算活动的总和），实现了全球范围内各种行为所产生的债权债务的最终清偿。5.1.2支付系统的总体结构1．系统拓扑结构根据中国银行业的组织体系，为提高系统运行效率，减少系统风险，适应商业银行业务逐步集中的需要，保障支付业务和资金清算快速、安全的处理，支付系统在物理结构上设立了两级处理中心，即国家处理中心(NPC)和在全国地市级及其以上城市的城市处理中心(CCPC)，国家处理中心分别与各城市处理中心连接。2．各系统的接入为强化商业银行法人的管理，适应商业银行业务处理逐步集中的需要，各政策性银行、商业银行由84其省(市)分行与支付系统省会(首府)城市CCPC连接。随着商业银行业务处理的集中，等条件成熟，经中国人民银行批准，可以由其总行与支付系统一个接口集中接入。商业银行的支付业务，既可以通过行内系统由其总行提交支付系统处理，也可以由其分支行直接提交支付系统城市处理中心处理。商业银行地(市)以下机构(含)不与支付系统直接连接，其支付业务由其省(市)管辖行提交支付系统处理。城市信用社、农村信用合作社等中小金融机构与所在地支付系统CCPC连接。3．网络通讯NPC与CCPC之间的通讯网络采用专用或虚拟网络，以地面网为主，卫星网备份。NPC、CCPC与各接入系统之间通过地面网连接。5.1.3支付系统的主要应用系统为适应各类支付业务处理的需要，现代化支付系统主要由大额实时支付系统(HVPS)和小额批量支付系统(BEPS)两个应用系统组成。另外还包含两个辅助系统：清算账户管理系统(SAPS)和支付管理信息系统(PIMS)。1．大额实时支付系统(HVPS)大额实时支付系统是一个实时全额清算系统。主要处理银行间大额资金转帐，通常发起方和接受方都是商业银行或在中央银行开户的金融机构。它是国家支付体系的核心应用系统。建立大额支付系统的目的是为了给银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算服务，防范支付风险。它对中央银行更加灵活、有效地实施货币政策具有重要作用。2．小额批量支付系统(BEPS)小额批量支付系统是一个净额清算系统。主要处理预先授权的定期贷记（如发放工资）、或定期借记（如公共设施交费）业务。建设小额批量支付系统的目的是为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支撑各种支付业务的使用，满足社会各种经济活动的需要。3．清算账户管理系统(SAPS)清算账户管理系统是支付系统的核心辅助系统，建设清算账户管理系统的目的是为了加强对清算账户的集中处理，保障大额支付业务和小额批量支付业务的资金清算，以及中央银行办理现金存取、再贷款和再贴现等单边业务的处理。4．支付管理信息系统(PMIS)支付管理信息系统是支付系统的另一个辅助系统。建设支付管理信息系统的目的是为了保障支付系统的正常运行，便于对支付信息的管理、存贮和统计监测。5.1.4支付系统的参与者支付系统的参与者根据其参与支付系统的身份不同，分为直接参与者、间接参与者和特许参与者。1．直接参与者支付系统直接参与者是人民银行地市以上中心支行(库)以及在人民银行开设清算账户的银行和非银行金融机构。直接参与者与城市处理中心直接连接，通过城市处理中心处理其支付清算业务。2．间接参与者支付系统间接参与者是人民银行县(市)支行(库)和未在人民银行开设清算户而委托直接参与者办理资金清算的银行以及经人民银行批准经营支付结算业务的银行金融机构。间接参与者不与城市处理中心直接连接，其支付业务通过行内系统其他方式提交为其清算资金的直接参与者，由该直接参与者提交支付系统处理。3．特许参与者特许参与者是经中国人民银行批准通过支付系统办理特定业务的机构。外汇交易中心、债券一级交易商等特许参与者在人民银行当地分支行开设特许账户(物理放在国家处理中心)，特许参与者拥有的系统与当地城市处理中心连接，通过连接市处理中心办理支付业务；中央国债登记公司、公开市场操作室等特许参与者与系统国家处理中心连接，办理支付交易的即时转帐。855.1.5支付系统的功能1．支付系统可支持货币政策的实施主要包括支持中央银行公开市场操作、支持债券发行与兑付、支持外汇交易市场的资金清算、支持同业拆借市场的资金清算以及引入自动质押回购和设置日间透支机制。2．支付系统可支持金融监管的措施主要包括支持中国人民银行对法定存款准备金的管理、支持对有关金融监管信息的统计分析、支持对异常支付的预警监视。3．支付系统可支持风险控制和安全管理主要包括支持流动风险的管理与规避信用风险、保障支付业务信息安全、业务出错与异常情况的处理、自身帐务平衡与数据核对、灾难与故障的应急对策。5.2电子商务系统中的支付结算电子商务较之传统商务的优越性正成为吸引越来越多的企业和个人上网购物的原动力，但如何通过电子支付手段安全地完成整个交易过程，又是买卖双方首先要考虑的问题。网上支付是电子商务极为重要的组成部分，已经成为电子商务能否顺利发展的关键之一。目前在电子商务支付结算过程主要采用两种基本方式，即传统的支付方式和网上支付方式，如图5-1所示。现金支付方式传统支付方式票据支付方式银行卡支付方式(在银行POS终端上刷卡消费)电子商务的支付方式电子现金支付方式网上支付方式银行卡支付方式(在开放的因特网上支付)电子支票支付方式图5-1电子商务的支付方式5.2.1传统支付方式网上支付技术是建立在对传统支付方式深入研究应用的基础上的。目前一些非完全的电子商务过程仍离不开传统的支付方式，即客户在网上查询商品信息，进行网上洽谈和交易，而货款则采用传统的方式来支付。货款的支付时间根据商家或客户的要求，可以是款到发货或者货到付款。目前异地交割的网上购物也有采用款到发货方式，即先以传统方式支付后，卖方才能发货；同城配送的网上购物大多采用货到付款方式，即卖方先将货物送到买方手中，买方验货后再用传统方式支付。传统的支付方式主要有现金支付、票据支付和银行卡支付三种类型。1.现金支付方式传统的现金支付工具具有举足轻重的作用。有的国家甚至70％-95％的交易都是使用现金来支付的，其他支付工具的使用也是建立在能与现金自由兑换的基础上的。之所以如此是因为现金具有以下的特点：①现金(特指某国的法定货币)以国家强制力赋予的信用为后盾，是法律规定的最终的支付手段，具有普遍的可接受性。②现金支付具有分散、匿名、使用方便、无交易费和灵活等特点。③现金支付具有技术上的“离线处理”的特性，收付款双方通过亲身参与鉴定现金的真伪，不需任何机构的联网确认和支持。④现金发行上的有限性(稀缺性)维持了人们对现金价值的信任。86在传统支付方式中，现金支付过程比较简单，最适合于低价值的交易，常用于企业(主要是商业零售业)对个人消费者的商品零售过程，这种支付方式的缺陷在于：受时间和空间的限制，对于某些不谋面的交易活动，就无法采用现金支付。大宗交易必须携带大量的现金，携带不便以及不安全因素在一定程度上限制了现金作为支付方式的采用。目前在商贸实务过程中普遍使用的支付方式还是所谓的“三票一卡”，即汇票、本票、支票和银行卡。2.票据支付方式这是一种是以银行存款作为支付手段的非现金结算方式，也称为转账支付方式，多用于企业之间的商贸过程。票据是按票面记载的金额在一定期限内完成支付行为的书面约束凭证，是国际通行的结算和信用工具。票据支付实质上就是一种数据的交换，票据不过是信息的具体载体而已。各类单证、票据上的信息反映了商贸实务处理过程中的金融行为，反映了资金在买卖双方账户之间的流动，最后通过买卖双方代理银行之间的资金清算系统来兑现各种金融行为、票据等。票据分为汇票、本票、支票三大类。票据支付过程中有三个当事人，即出票人、收款人和付款人。支票的付款人为银行。票据支付方式是以票据的转移代替实际的资金的转移，这样可大大减少现金在保管、携带、输送中的麻烦和风险，而且在支付日到来之前，付款人在这段时间内可充分运用资金。票据支付方式在异地交易中已经成为代替现金支付方式的最佳工具。票据的使用过程如下:①出票人(债务方，在银行须存入足够的资金)签发支票或其他票据交给收款人(债权方)以结清债务；②约定的日期到来时，持票人将该票据原件提交给付款人(银行)，办理现金支付或转账业务；③银行代理承兑票据，在票据审核无误后，按出票人的委托，无条件按提示的金额支付给收款人或持票人。票据支付方式涉及到资金清算系统。资金清算系统实质上就是要结算各金融机构之间相互欠下的应兑付的各种票据金额。当票据积累到一定程度时，各金融机构就要进行资金清算。在电子票据数据交换条件下，资金清算的周期一般都是24小时。纸质支票一直是传统银行业务中大量采用的支付工具。3.银行卡支付方式银行卡是由银行等金融机构发行的,主要有信用卡、借记卡、现金卡、支票卡和电子钱包卡等。目前世界各地有上万家银行发行了银行卡，银行卡已经成为人们金融活动的常用工具；银行为持卡人和特约商户提供高效的结算服务，十分灵活方便，这使得消费者乐于持卡购物和消费。银行卡的传统支付流程如下：①客户在特约商家持卡消费，商家现金出纳系统将顾客的消费金额输入POS终端。②读卡器读取信用卡磁条或芯片中的认证数据，顾客输入密码。③将前两步输入的数据送往信用卡机构。④信用卡机构基于收到的数据验证信用卡的合法性、顾客密码及信用额度，更新顾客数据库文件，并将处理结果数据实时送回POS终端。⑤现金出纳系统对处理结果数据确认后，将商品及收据交给顾客。⑥信用卡机构计算机中心将处理过的申请支付数据通过网络传送给相应的银行。⑦银行收到申请支付数据后，从顾客的账户支出该款项，同时存入特约商家的账户。在信用卡支付过程中，信用卡金融信息系统将特约商家、信用卡发行机构以及银行的计算机系统联网。在顾客利用信用卡消费时，款项的支付过程通过联机系统实时处理。利用信用卡机构的计算机中心使银行在非营业时间段也能支持顾客的交易。先将产生的转账数据存储在信用卡机构的计算机中心，待银行开始营业后再处理。利用信用卡机构的顾客数据库使得诸如信用卡的挂失、停止使用和合法性的确认等业务的处理更加容