2-6-1储蓄存款和商业银行

第六课：投资的选择小组设计：甲现年４０岁，去年下岗，有一个孩子在上小学五年级，配偶在一个私营企业上班，月收入为１５００元。双方父母健在。家庭有余钱１０万元，住房已经解决（在莲花一村）。请帮甲设计一个合理的理财方式。存款储蓄购买债券手持现金储蓄广义储蓄狭义储蓄存款储蓄商业保险第六课：投资的选择一、储蓄存款和商业银行1、便捷的投资——储蓄存款（1）储蓄存款，是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。（2）我国的储蓄机构主要包括各商业银行、信用合作社，以及邮政企业等依法办理储蓄业务的机构。活期储蓄，是储户可以随时存入和提取，不规定存期，1元起存，存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。每年6月30日为结息日。定期储蓄，是事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。目前我国定期储蓄中最常用的形式是整存整取，除此之外还有零存整取、存本取息、整存零取等具体形式。存期分为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。存期越短，利息越低；存期越长，利息越高。作为投资对象，活期储蓄流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储，但收益低。定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。与低收益相对应，因为银行的信用比较高，储蓄存款比较安全，风险较低。但也存在通货膨胀情况下存款贬值的风险，以及定期存款提前支取而损失利息的风险。（3）利息是人们从储蓄存款中得到的惟一收益，它是银行因使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。利息的计算公式为：利息＝本金×利息率×存款期限利率，是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率。利率有三种表示方法：年利率、月利率和日利率。年利率通常以百分数表示，月利率通常用千分数表示，日利率用万分数表示。它们的关系为：年利率＝月利率12×（月）＝日利率×360（天）。在我国，储蓄存款利率由中国人民银行拟订，经国务院批准后公布。储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。美联储2001年1月—2003年6月的降息图示美国联邦储备委员会21日决定，将联邦基金利率从1.5%调整到1.75%。这是美联储6月底以来连续第三次提高利率。美联储表示，由于能源价格大幅上涨，目前的利率政策有利于美国经济的快速增长。鉴于目前通货膨胀仍处于较低水平，美联储将可能继续采取逐步加息的政策，并随时对通胀水平的变化做出反应以保证价格的稳定。美联储今年6月打破了坚持多年的低息政策，首次大幅度提高联邦基金利率，并表示将“有步骤”地升息。时间项目1996年5月1日1996年8月23日1997年10月23日1998年7月1日1998年12月7日1999年6月10日2002年2月21日2004年10月29日活期存款2.971.711.711.441.440.990.720.72整存整取三个月4.862.882.882.792.791.981.711.71半年7.204.144.143.963.332.161.892.07一年9.185.225.674.773.782.251.982.25二年9.95.585.944.863.962.432.252.70三年10.806.216.214.954.142.702.523.24五年12.066.666.665.224.502.882.793.60（年利率%）1995年以来中国存贷款利率变动一览日期居民储蓄1年期存款利率％金融机构1年期基准贷款利率％2004-10-292.255.582002-02-211.985.311999-06-102.255.851998-12-073.786.391998-07-014.776.931998-03-255.227.921997-10-235.678.641996-08-237.4710.081996-05-019.1810.981995-07-0110.9812.062、我国的商业银行商业银行是指经营吸收公众存款、发放货款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。我国的商业银行包括：（1）国有独资商业银行：如中国工商银行、中国农业银行等；（2）以公有制为主体的股份制商业银行，如交通银行、深圳发展银行、广东发展银行、上海浦东发展银行等；（3）民营股份制商业银行、如民生银行；（4）外资银行。其一，存款业务。它是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。存款是银行对存款客户的负债。这项业务是商业银行的基础业务，无此项业务，商业银行就没有足够的资金开展其他业务。没有存款，就没有商业银行。其二，贷款业务。是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。它是我国商业银行的主体业务，也是商业银行盈利的主要来源。按照贷款的用途，可划分为工商业贷款和消费者贷款。其三，结算业务。是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。银行对此收取一定的服务费用。除上述三大业务外，商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等其他服务。商业银行在我国社会主义经济发展中发挥着巨大的作用：①它为我国经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带。②它能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的依据。③通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高国民经济效益。