第7章 财 产 保 险

第7章财产保险7.1财产保险概述7.2火灾保险7.3利润损失保险7.4工程保险7.5家庭财产保险7.6机器损坏保险7.7机动车辆保险教学目标通过本章的学习，掌握财产保险概念、特征和主要险种。理解火灾保险、利润损失保险、机动车辆保险等主要险种的业务运行情况。教学要求知识要点能力要求相关知识财产保险概述掌握财产保险的概念、种类、特征财产保险的概念、种类、特征火灾保险及其基本特点(1)掌握火灾保险的概念及其基本特点(2)掌握团体火灾保险险种及其基本内容(1)火灾保险的概念(2)团体火灾保险险种(3)团体火灾保险的基本内容利润损失保险了解利润损失保险的基本内容(1)利润损失保险的保险责任(2)利润损失保险的赔偿期限(3)利润损失保险的保险金额(4)利润损失保险的赔偿计算(5)利润损失保险的除外责任工程保险的主要内容(1)了解建筑工程保险的主要内容(2)了解安装工程保险的主要内容(1)建筑工程保险的主要内容(2)安装工程保险的主要内容家庭财产保险的主要内容了解家庭财产保险的主要内容(1)家庭财产保险的特征(2)家庭财产保险的适用范围、保险标的、责任范围机器损坏保险的主要内容了解机器损坏保险的主要内容机器损坏保险的主要内容、保险责任机动车辆保险的主要内容掌握机动车辆保险的主要内容(1)机动车辆保险的主要内容(2)机动车辆保险的险种、责任范围、理赔处理、第三者责任7.1财产保险概述7.1.1财产保险的概念7.1.2财产保险的种类7.1.3财产保险的重要事项7.1.1财产保险的概念财产保险是指以各种物质财产及有关利益、责任和信用为保险标的的保险。它是现代保险业的两大种类之一。7.1.2财产保险的种类1.火灾及其他灾害事故保险承保的风险主要为对财产安全构成威胁的各类灾害及意外事故，如火灾、爆炸、雷电、冰雹、雪灾、洪水等。2.利润损失保险利润损失保险则专门提供这方面的保障，实质上是财产保险责任的扩展和补充。3.工程保险承保各种专业工程综合性风险所造成的损失。4.农业保险承保农村种植业、养殖业、捕捞业等在生产过程中因自然灾害或意外事故所造成的损失。7.1.3财产保险的重要事项财产保险不仅在保险标的方面与人身保险不同，而且在财产保险业务方面有其自身的特点。1.保险标的为各种财产物资及有关责任2.业务性质是组织经济补偿3.经营内容具有复杂性(1)投保对象与承保标的复杂。(2)承保过程与承保技术复杂。(3)风险管理复杂。(4)单个保险关系具有不等性。7.2火灾保险7.2.1火灾保险及其基本特点7.2.2团体火灾保险的概念7.2.3团体火灾保险的基本内容7.2.4团体火灾保险险种7.2.1火灾保险及其基本特点火灾保险，简称火险，它是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种财产保险。火灾保险具有如下特征：①火灾保险的保险标的是陆地上处于相对静止状态条件下的各种财产物资，动态条件下或处于运输中的财产物资不能作为火灾保险的投保标的投保。②火灾保险承保财产的存放地址是固定的，被保险人不得随意变动，如果被保险人随意变动被保险财产的存放地址或处所，将直接损害保险合同的效力，保险人可因此对保险损失拒绝赔偿。③保险风险相当广泛，不仅包括各种自然灾害与多种意外事故，而且可以附加有关责任保险或信用保证保险，企业还可以投保附加利润损失保险，而家庭更是普遍需要投保或附加盗窃风险保险等。7.2.2团体火灾保险的概念团体火灾保险，是以企业及其他法人团体为保险对象的火灾保险。它是火灾保险的主要业务来源。7.2.3团体火灾保险的基本内容1.可保标的与不保标的团体火灾保险的保险标的是各种财产物资，但也并非一切财产物资均可以成为团体火灾保险的保险标的。保险人的承保范围可以通过划分可保财产、特约可保财产和不保财产来加以体现。1)可保财产2)特约可保财产3)不保财产2.保险金额的确定法人团体投保标的的保险金额，一般都以账面为基础确定，但因财产种类不同，其计算方式也有所不同。在实务中按固定资产与流动资产分别确定。1)固定资产的保险金额2)流动资产的保险金额3.保险费率的厘定我国现行的团体火灾保险费率采用的是分类级差费率制，具体包括工业险费率、仓储险费率、普通险费率三大类。4.保险责任范围的确定团体火灾保险的可保责任仍可分为如下五大类。(1)列明的自然灾害。(2)列明的意外事故。(3)特别损失承担的责任。(4)在发生保险事故时，为抢救财产或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失。(5)发生保险事故时，为了减少保险标的的损失，被保险人对于保险标的采取施救、保护、整理措施而支出的合理费用。5.赔偿计算方法团体火灾保险的赔偿采取分项计赔、比例赔偿的办法，即按照保险财产的不同种类及其投保时确定保险金额的方法不同而所采取的赔偿计算方式也不同。1)固定资产的赔偿计算方法2)流动资产赔偿计算方法7.2.4团体火灾保险险种团体火灾保险包括如下险种。(1)财产保险基本险。(2)财产保险综合险。(3)机器损坏保险。(4)附加险。7.3利润损失保险7.3.1利润损失保险的保险责任7.3.2利润损失保险的赔偿期限7.3.3利润损失保险的保险金额7.3.4利润损失保险的赔偿计算7.3.5利润损失保险的除外责任7.3.1利润损失保险的保险责任利润损失保险以附加险种的形式出现，只有保险损失的原因与基本险种的承保风险一致，保险公司才负责赔偿因此引起的营业中断损失。利润损失保险主要承保保险责任事故引起的利润损失及营业中断期间仍需支付的必要费用等间接损失，从而打破了财产保险只承保直接损失责任的传统做法。7.3.2利润损失保险的赔偿期限保险期限是指保险单的起讫期限，保险人负责承保保险有效期内发生的灾害事故。保险赔偿期限则是指在保险期限内发生了灾害事故后到恢复正常生产经营的一段时间。利润损失保险只负责保险赔偿期内所遭受的损失，即由保险双方当事人，事先估计企业财产受损后要恢复原有的生产经营状况所需要的时间(如从财产受灾之日起，3个月、半年或1年等)，商定赔偿期限。7.3.3利润损失保险的保险金额利润损失保险的保险金额一般按本年度预期毛利润额确定，即根据企业上年度账册中的销售额或营业额、本年度业务发展趋势及通货膨胀等因素估计得出。利润损失保险的保险费率一般以承保的财产保险的费率为基础费率，然后根据不同性质的企业标准费率及其他影响损失的因素大小进行增减。7.3.4利润损失保险的赔偿计算利润损失保险既赔偿毛利润损失，又承担营业中断期间支付的必要费用。具体而言，包括营业额减少所致的毛利润损失、营业费用增加所致的毛利润损失和佣金损失3个方面。毛利润损失用公式表示为：毛利润损失=(标准营业额-实际赔偿期内的营业额)×毛利润率7.3.5利润损失保险的除外责任利润损失保险对因下列原因所造成的灭失或损失不予赔偿：①被保险人或其代表的故意行为或实际过失。②战争、类似战争行动、敌对行为、武装冲突、没收或征用。③核反应、核辐射或核污染。④其他不属于保险单及保险公司签发的机器损坏险保单所承保的任何原因或风险。7.4工程保险7.4.1工程保险的主要内容7.4.2工程保险的保险金额及赔偿限额7.4.3工程保险的保险期限及赔偿处理7.4.4建工险与安工险的区别7.4.1工程保险的主要内容工程保险是对建筑工程、安装工程以及各种机器设备因自然灾害或意外事故造成物质财产损失和第三者责任进行补偿的保险。保险标的主要为各种工程项目。工程保险虽然承保了火灾保险和责任保险的部分风险，但与传统的财产保险相比较，它又有着如下特征。1.风险广泛而集中2.涉及较多的利害关系人3.工程保险的内容相互交叉4.工程保险承保的是技术风险7.4.2工程保险的保险金额及赔偿限额工程保险与普通财产保险不同的另一个特点是：财产保险的保险金额在保险期限内是相对固定不变的。但是，工程保险的保险金额在保险期限内是随着工程建设的进度不断增长的。所以，在保险期限内的不同时点，保险金额是不同的。7.4.3工程保险的保险期限及赔偿处理普通财产保险的保险期限是相对固定的，通常是1年。而工程保险的保险期限一般是根据工期确定的，往往是几年，甚至十几年。与普通财产保险不同的是，工程保险保险期限的起止点也不是确定的具体日期，而是根据保险单的规定和工程的具体情况确定的。7.4.4建工险与安工险的区别1.建筑工程保险的主要内容1)建筑工程保险的适用范围建筑工程保险承保的是各类建筑工程。建筑工程保险的被保险人大致包括以下几方面。(1)工程所有人(2)工程承包人(3)技术顾问(4)其他关系方建筑工程的承包方式不同，所以其投保人也就各异。主要有以下四种情况。(1)全部承包方式(2)部分承包方式(3)分段承包方式(4)施工单位只提供服务的承包方式2)保险标的和保险金额建筑工程保险的标的范围很广，但概括起来可分为物质财产本身和第三者责任两类。为了方便确定保险金额，建筑工程险保单明细表中列出的保险项目通常包括物质损失、特种风险赔偿、第三者责任3个部分。3)建筑工程保险的保险责任和责任免除(1)保险责任。建筑工程保险的保险责任相当广泛，主要承保造成物质损失的风险有自然灾害、意外事故、人为灾害和第三者责任险四大类。(2)责任免除。4)建筑工程保险的费率(1)厘定建筑工程险费率的依据。(2)建筑工程险费率的组成。5)建工险的保险期限与保证期(1)保险责任的开始时间。(2)保险责任的终止时间。(3)保证期。(4)保险期限的扩展时间。6)建筑工程保险承保与理赔(1)建筑工程保险承保。(2)建筑工程保险的理赔。2.安装工程保险1)安装工程保险的特点安装工程保险简称安工险，与建筑工程险同属综合性的工程保险业务，但与建筑工程险又有区别。(1)以安装项目为主要承保对象的工程保险,安装项目为主体的工程项目为承保对象。(2)安装工程在试车、考核和保证阶段风险最大。(3)承保风险主要是人为风险。2)安装工程保险的适用范围安装工程保险的承保项目，主要是指安装的机器设备及其安装费。3)保险标的和保险金额安装工程保险的标的范围很广，但与建筑工程险一样，也可分为物质财产本身和第三者责任两类。4)保险责任和责任免除5)安装工程保险的费率安装工程险的费率主要由以下各项组成。(1)安装项目。土木建筑工程项目、所有人或承包人在工地上的其他财产及清理费为一个总的费率，整个工期实行一次性费率。(2)试车为一个单独费率，是一次性费率。(3)保证期费率，实行整个保证期一次性费率。(4)各种附加保障增收费率，实行整个工期一次性费率。(5)安装、建筑用机器、装置及设备为单独的年费率。(6)第三者责任险，实行整个工期一次性费率。6)安装工程保险的保险期限安装工程保险(安工险)的保险期间包括从开工到完工的全过程，由投保人根据需要确定。与建工险相比，安工险项下多了一个试车考核期间的保险责任。(1)保险责任的开始时间。(2)保险责任的终止时间。(3)试车考核期。(4)控制保证期。(5)保险期间的扩展时间。7.5家庭财产保险7.5.1家庭财产保险的主要内容7.5.2家庭财产保险的两种保险7.5.3新型的家庭财产保险7.5.1家庭财产保险的主要内容家庭财产保险，简称为家财险，是面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险标的的保险。它属于火灾保险范畴，强调保险标的的实体性和保险地址的固定性。1.特点财产保险作为与团体火灾保险相对应的另一类火灾保险业务，在经营实践中有以下特征。(1)业务分散，额小量大。(2)风险结构有特色。(3)保险赔偿有特色。(4)设计更具灵活性。2.适用范围家财险适用于我国城乡居民家庭或个人，以及外国驻华者个人及其家庭成员。在开展家财险业务时，应当注意如下两点:(1)家财险可以接受个人投保，承保个人财