当前审理民间借贷纠纷案件难点和热点问题研讨

1东营市中级人民法院“法官论坛”第五十期-当前审理民间借贷纠纷案件难点和热点问题研讨主持人杨秀梅（东营中院民四庭副庭长）：为进一步审理好民间借贷纠纷案件，解决当前审理中存在的热点、难点问题，今天在这里举办以“民间借贷纠纷”为主题的法官论坛。随着市场经济的发展，资金供需矛盾日益凸现，区域性民间借贷行为及规模不断扩大，由原来公民之间的小额借贷，发展到今天的公民和法人之间以及公民和其他组织之间的大额借贷甚至是巨额借贷，市场之庞大，交易之频繁是空前的，被学界称之为“灰色金融”。因此，如何引导和规范民间借贷，成为社会各界所关注的问题，也给法院的审理带来了新的挑战。由于民间借贷的资金大多属于民间自有的闲散资金，这一资金的性质决定了民间借贷具有自由性、广泛性的特征。而在现实生活中，由于借贷关系的双方当事人之间多有亲属关系或同事、同乡、同学等社会关系，在借贷形式上表现出简单和随意性。不签订书面协议或仅仅由借款人出具一张内容简单的借据的情形较多，一旦发生纠纷，借贷双方都很难举出说服力很强的证据。尤其应当引起重视的是，以欠条为存在形式的虚假借贷；以合法形式掩盖非法目的的情形；借贷双方恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益的案件时有发生，给案件的审理带来难度。从今年的案件情况来看，各县区法院存在着不同程度的法律规范混用、举证责任分配不均衡、法官释明权适用不恰当现象，欠缺对双方证据证明力的比较方法，在事实认定时未做到尽可能的还原客观真实，导致部分案件改判。为统一执法尺度，今天在这里举办本期法官论坛。为了办好这期论坛，我们特别邀请了中院徐飞副院长与我们来自审判一线的法官共同讨论。杨美香（东营区法院民二庭庭长）：尊敬的各位领导、同仁：首先感谢这次论坛的组织者，让我有机会与各位对于民间借贷纠纷案件在审理过程中遇到的不少问题一起探讨学习！讨论民间借贷问题，有必要先明确它的法律性质。从法律意义上讲，民间借贷是指自然人之间、自然人与企业（包括其他组织）之间，一方将一定数量的金钱转移给另一方，另一方到期返还借款并按约定支付利息的民事法律行为。民间借贷存在一个历史演变过成，在经济尚不发达、市场交易不够频繁的时期，民间借贷大多出于自然人之间的生活互助调剂，在某种意义上反映了纯朴的民风民情，因而这种借贷往往是不需要支付利息的。随着市场经济的快速发展，商业资金的需求空前扩大，加上银行信贷政策的影响，民间借贷呈现前所未有的繁荣，与以往不同的是借贷利息化，并且已成为公众的较为流行的理财方式，与原来的无息借贷相比，感情信任基础越来越脆弱，产生纠纷的可能性越来越大。还需要明确的是，民间借贷并不是都属于有息借贷，是否需要支付利息取决于当事人的约定，根据《合同法》第211条的规定，对支付利息没有约定或约定不明2的，视为不支付利息。中国是一个人情社会，民间借贷一般发生在熟人之间，爱于情面有时可能是口头约定，当发生纠纷时，法院所面临的难题往往是对于是否约定利息以及约定何种利率的利息进行判断。这时，在注重当事人举证的基础上，需要充分运用民事证据的相关规则对事实予以正确认定，才能充分保护当事人的合法权益。关于民间借贷的法律效力问题。由于民间借贷的资金大多数属于民间个人自有的闲散资金，这一资金的性质决定了民间借贷具有自由性、广泛性的特征，也正因为如此，法律法规对于民间借贷的规定并不严格，而是让当事人拥有较多的自主权利。《民法通则》第九十条规定合法的借贷关系受法律保护。这一条文确定了只要出借人与借款人在实施订立、变更和终止借贷行为时，在形式和内容上符合法律规定，国家就对债权人的合法权益予以法律保护。最高人民法院于1991年8月颁布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，再次以司法解释的形式，允许民间借贷的有偿性，借贷利率可以高于国家银行利率，突破了以往民间有息借贷的禁区。最高人民法院于1999年1月颁布的《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》，更是明确只要双方当事人意思表示真实，即可认定有效，该司法解释仅限定了以下四种无效情形：1、企业以借贷名义向职工非法集资；2、企业以借贷名义非法向社会集资；3、企业以借贷名义向社会公众发放贷款；4、其他违反法律、行政法规的行为。因此，依主体分类，在认定自然人之间的借贷行为的效力上，法官只要确定双方当事人意思表示真实，即可认定有效。对于一方是企业或其他组织的，只要不属上述四种情形，也同样认定有效。近年来，民间借贷纠纷案件日渐增多，且有大额化、高风险、纠纷多的变化趋势。针对这一问题，本人对已审结的民间借贷纠纷进行分析，发现此类案件主要有以下三个特点：1、借款手续不完备。民间借贷的一个显著特点，就是借贷双方多是熟人（亲戚朋友同学）关系，基于相互信任或者顾及情面而不写欠条，或还款时不及时收回欠条，从而留下隐患；2、借款用途不合法。法律规定，民事行为违反法律或社会公共利益的属无效民事行为。例如因属于吸毒贩毒、赌博、黑社会讨债性质等非法活动而形成的借贷，法院就以此借款用于非法活动，不受法律保护为由，驳回了原告的起诉。3、借款目的不明确。例如在个别案件中，一方为了达到离婚或者多分割甚至独占夫妻共同财产的目的，而给另一方随意写借条，没有写明借钱的目的及用途，数额往往较大，离婚后另一方便持该借条将其诉至法院，要求按条还钱。除了上述特点以外，民间借贷还有一个值得特别注意的发展趋势，这就是某些民间借贷中已出现违法犯罪行为。由于民间借贷目前缺失有效的制度规范约束，目前有向高利贷转化的苗头，成为某些市场投机分子从中牟取暴利的工具。如约定超出银行利率十几倍甚至几十倍的利息，利用部分市场主体资金急缺的困境，发放高额借款。依《合同法》211条的规定，这类违反国家限制借款利率规定的行为应属无效，然而在实践中这种高利贷往往会以合法的形式出现，有的借款人在借款的同时即已扣除高额利息，借据可能只出现借款数额甚至连利息都未约定，如借款10万元，约定借款期限三个月，出借时只交付8万元，欠据则载明10万元。出现这类纠纷，当事人往往无法举证证明事实本来的真相。类似的现象已经构成对经济秩序与金融秩序的侵害，性质上已属于违法。还有的从银行3骗取套取大量资金用于发放高利贷，行为就构成贷款诈骗罪。某些地方此类高利贷行为有的已引发命案，成为危及社会和谐的不安定因素，因此在审理民间借贷纠纷时，尤其大额借贷案件，还应当注意审查其中是否存在违法犯罪行为，如果一旦发现线索，应及时移送有关部门进行处理。鉴于民间借贷行为的不规范导致纠纷多发，并且在审理过程中，某些重要事实真伪难以鉴别，为了减少纠纷，便于人民法院更好的审理这类案件，有必要借助社会的力量进行法律知识的宣传，引导民间借贷向规范化、合法化发展。建议运用新闻媒体加大这类案件的宣传力度，结合正在开展的法官进社区活动，重点进行普法宣传，通过典型案例，以案说法，增强公民的法律意识，告诫人们在进行民间借贷行为上要从防范风险、完善合同、遵守法律等方面有效预防发生纠纷，提高化解纠纷的能力，从而促进社会和谐稳定。刘富珍（东营区法院民二庭副庭长）：大家好，今天非常有幸到中院参加黄河口法官论坛，讨论民间借贷案件审理中的问题。民间借贷案件属传统民商事案件，随着经济交往的频繁，民间借贷纠纷案件增长也较快，约占民商事案件的30%左右。近年来，通过对民商案件的审理，对该类案件在审理过程中呈现的特点及问题，总结如下：第一，民间借贷案件的主要类型有公民之间、公民与企业之间、公民与其他社会组织之间的借贷，以上借款类型只要是当事人之间的真实意思表示，不违反法律规定，一般认定为有效。企业之间的借款属拆借资金，因违反金融法律规定，认定为无效。该类案件除部分因当事人住址不详，适用普通程序审理外，大部分案件可以通过简易程序审结。第二，借款纠纷因当事人关系明确，事实也较清楚，但被告往往认为是否到庭，不影响案件的审判结果，不积极应诉，造成这类案件缺席判决率较高，影响案件的调解率。第三，有些借款案件，出借方要求借款人在借款时就将约定的利息一并出具欠条，即当事人出具欠条数额要高于实际借款的数额。庭审中，被告虽然提出欠条数额与实际借款数额不一致的抗辩理由，而借款人能提供的证据最多也是证人证言，根据证据规则证人证言的效力要低于书证，依照欠条做出的判决，与客观事实不符，被告对判决结果抵触情绪较大，造成执行难。第四，关于对借款利息的认定问题，自然人之间的借款，很多对借款利息没有约定或约定不明确，而出借人在要求借款人归还借款时一并要求支付利息。合同法第211条规定：自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，数为不支付利息。而最高人民法院关于贯彻执行《中华人民共和国民法通则》若干问题的意见第124条规定：借款双方因利率发生争议，如果约定不明，又不能证明的，可以比照银行同类贷款利率计息。这两个规定是否冲突，应如何适用。4第五，还有个别借贷案件，借款人出具借条时的署名与其身份证名称不符，特别是有些同音不同字的签名，如果被告到庭应诉，被告否认欠条是其出具或被告不到庭，被告的户籍档案没有曾用名记录，原告很难举证出具欠条的人与其主起诉的被告是同一人，其债权就有可能得不到保护，特别是有些债务人恶意逃避债务，在出具借条时，隐瞒其署名与其身份证不一致的情况。为了保护债权人的利益，维护社会的公平正义，我认为在必要情况下，法院可以采取拘传措施，将被告拘传到庭，如果被告否认借款事实，可以进行字迹鉴定，如果被告拒绝字迹鉴定，可以承担不利后果，而不能一味要求原告举证。第六，最高人民法院关于贯彻执行《中华人民共和国民法通则》若干问题的意见第121条规定，公民之间的借贷，双方约定返还期限的，一般按约定处理；没有约定的，出借人随时可以请求返还，借方应当根据出借人的请求及时返还；暂时无力返还的，可以根据实际情况责令其分期返还。现在的借款纠纷案件，很大一部分是因借款人生活困难，确实无力还款引起的。但是现在对借款案件的判决，并没有执行该条规定，不管是否有无还款能力，一律判决借款人定时一次性还清。如果执行该规定，判决借款人分期还款，与原告方的诉讼请求不一致，判决结果是否有背离当事人的诉讼请求，而每次还款的时间及数额如果当事人分歧较大，法官在行使自由裁量权是否应有一定得限制尺度。以上是我在从事民商事案件审理过程中对民间借贷案件的特点，即在审判中遇到的问题作出的归纳，请各位同仁及领导给与批评指正。毛广丰（广饶县人民法院民二庭）：二年来，广饶法院共受理民间借贷纠纷189件，其中民二庭受理126件，判决52件（缺席判决38件）。从总体上看，民间借贷案件属于比较简单的一类案件，广饶法院这两年也是将之划为速裁案件范围。但从审理的情况看，也还存在着很多亟待解决的问题，提出粗浅的看法，请商榷。一、法律适用尚需统一从民间借贷案件的审理情况看，民间借贷案件的法律适用非常不统一，有的适用1987年1月1日施行的《中华人民共和国民法通则》（下称民法通则），有的适用1991年7月2日最高人民法院审判委员会第502次会议通过的《关于人民法院审理借贷案件若干意见》（下称借贷意见），有的适用1999年10月1日施行的《中华人民共和国合同法》（下称合同法）也有的综合适用《民法通则》和《借贷意见》。我个人认为，《民法通则》只有第九十条“合法的借贷关系受法律保护”一个条款，而原《中华人民共和国经济合同法》规定的合同主体又不能为自然人，因而最高人民法院为指导民间借贷的审理通过了《借贷意见》，从而弥补了《民法通则》和《经济合同法》的不足，《合同法》则更全面解决了这些问题，所以，根据法律适用新法优先、特别法优先的原则，应当适用《合同法》，《合同法》也足以解决在审理民间借贷案中的所有问题。二、利息纠纷尚需商榷5《借贷意见》影响最深远的条款大概就是四倍利息问题了，四倍利息的规定在社会经济从计划向市场转轨期间起到了非常巨大的作用，但现在与市场自由就有了冲突的地方。首先我们从四倍利息的规定看保护了什么？假设，我们订立一个借贷合同，之间也没有导致合同无效的其他情况，但订了一个五倍利息的条款，也就是说是非常自愿的，那么，到期后，如果借用方想“赖”下点利息来，那么肯定不会去还帐了，