商户套现典型类型、案例及调查处理指南.

WelcometoHUAWEITechnologiespresentation商户套现典型类型、案例及调查处理指南2011.05一、套现的定义及特征二、商户套现类型及具体手法三、商户套现典型案例四、套现商户的可疑行为五、商户套现调查处理六、收单机构风险责任及应对措施七、两高明确信用卡恶意透支”量刑标准目录一、套现的定义及特征（一）套现的定义：套现是指银行卡特约商户与持卡人或其他第三方勾结，或商户自身虚构信用卡交易，套取银行资金的行为常见的做法就是由商户刷卡后将所得金额退还给持卡人，以达到消费信用额度到现钞的转换广义上的套现又包括通过各类手段，将信用卡消费额度转换为现金。如：现金退货、自买自卖、购买现金替代品（基金、股票等）（二）套现的主要特征1、主体：持卡人＋商户，缺一不可——对应的特征：公开招揽，办卡、套现、过帐“一条龙”，商户自刷2、本质：以套现盈利——商户的扣率低于向持卡人收取的佣金——对应的商户特征：低扣率、零扣率、固定扣率、封顶扣率3、交易特征：信用卡——对应的商户交易特征：“怎么都是信用卡？”大额整数交易——好算账周期性交易——“您又来了”4、其它主要特征隐蔽：喜欢移机低成本：小商户、多台POS、低成本的营业地址、无本生意、低扣率喜欢用个人账户：取现方便（三）套现交易的表现形式多样，不断“创新”：虚假交易：商户没有出售任何产品和服务给第三方持卡人，或出售的产品和服务金额远低于事实刷卡的金额商户自买自卖：即商户将商品卖给自身退货变现：商户将商品卖给持卡人，允许持卡人现金退货；或着商户将商品卖给持卡人后，又从持卡人处购回（四）为什么套现？持卡人：不套白不套“我要资金”——股票、房地产、基金、做生意、临时周转…“申请信用卡太容易”“方便、便宜”——商家收费VS银行收费（取现手续费、利息、额度限制）商家：“不赚白不赚”有利可图：“无本生意最好做”简单、成本低：注册企业的成本很低——“不就10万元么，我一次就注册七个”申请POS简单——“XX，多来几台POS，我自己回去装”监督不严：——“我就移机了又怎样？”没有严厉的罚则：套现法律宣传不到位，很多商户不知道套现是违法行为；如果与虚假申请串通就赚得更多了”二、商户套现主要类型及具体手法（一）按商户参与套现目的分类（二）按商户主要的经营业务分类（三）按套现的方法分类（四）按如何获取POS分类、以获取套现手续费为主要目的（1）商户向收单机构申请特约商户资格：积极主动上门申请禁不住利益诱惑“变节”（2）广招天下客：通过各种渠道刊登“套现”广告（3）持卡人到商户处刷卡缴费拿现金商户在扣除一定手续费（一般为2－5%，而商户刷卡扣率在1%左右,甚至更低）后，将交易余额支付给持卡人（一）按商户参与套现目的分类、以自身获取经营资金为目的参与套现的两个主体为同一人，即套现信用卡持卡人为商户负责人本身或商户员工具体手法表现为：（1）商户向收单机构申请特约商户资格（2）商户负责人出于经营资金周转等需求，同时向多家发卡银行申请信用卡，或替商户员工统一向发卡银行申请多张信用卡（3）商户利用多张信用卡轮翻刷卡套现，在信用卡免息期内周转占用银行资金、以欺诈为目的为骗取银行资金，部分不法份子甚至盗用他人身份信息申请信用卡，并利用套现诈骗。具体手法表现为：（1）不法份子虚假申请的主要手法：假招工、代员工申请、非法中介包装客户、团办夹件、假代发工资户团办、银行销售人员甩卖申请信息、沈阳传销案例（2）不法份子对骗取的身份信息进行包装后，批量向多家银行申请信用卡，并伪造相关单位电话应对银行的资信核查（3）同时，不法份子向收单机构申请特约商户资格或想办法搞到机具（4）卡片申领成功后，立即进行集中套现；或利用免息期特点轮翻周转套现，或一次集中套现后逃之夭夭最危险！！！发卡银行一般都会调（退）单、复合目的：代办卡、套现、过账“一条龙”服务为了获取更多不法利益，某些中介不仅提供套现服务，而且还将业务范围进一步延伸至与套现相关的“配套服务”上，形成“套现服务一条龙”的业务模式。具体手法表现：（1）不法中介通过各种渠道刊登“代办卡”、“融资”、“信用卡体现”等广告招揽客户，同时向收单机构申请特约商户资格（2）不法中介代客户（一般为资信不足，正常情况下申请不到信用卡的客户）伪造资料，同时向多家银行申请信用卡（3）卡片申领成功后，立即为客户进行套现或者介绍客户到其他商户套现（4）更进一步的，当到期还款日时，不法中介还向持卡人提供垫款资金，帮助持卡人还款，称之为“还款过帐”服务，待银行系统确认了还款入帐后，再继续进行套现（二）按商户主要的经营业务分类1、以正常消费业务为主，兼具套现业务该类商户的经营活动中一般都有具有正常、真实的商品/服务销售行为，大部分的交易均为真实交易；但由于商户自身或他人有资金需求，偶尔也从事套现业务2、专门经营套现业务（重点打击对象）该类商户的经营活动几乎没有正常、真实的交易（或真实交易较少），商户申请POS机具从事银行卡受理业务的目的就是为了经营套现业务，以便获取手续费，或套取现金用于经营周转（三）按套现的方法分类1、利用POS机具进行套现该类商户事先以各种名义、方法申请银行卡受理特约商户资格，并安装POS机具，然后再将POS机具用于套现2、利用信用卡分期付款业务套现为获取更高额度的套现金额，一些不法中介或商户开始利用银行开展的信用卡分期付款业务进行套现。部分银行开展的信用卡分期付款业务，其持卡人除了可以获得一个总授信额度，还可以额外获得一个分期付款额度，该额度有可能是原来总授信额度1—5倍的金额分期付款套现手法具体表现为：（1）不法中介在一些网站上刊登广告，称可为在部分银行透支额满的信用卡持卡人，提供超额度透支套现或所谓的“空卡”套现（2）需要资金的持卡人通过中介的联系，在国美、苏宁、五星、宏图三胞等商场办理信用卡分期付款业务，并获得相应商品的提货单或商品（3）接着，持卡人再以一定的折扣价，如刷卡金额的20％（即所谓的手续费），将商品提货单转让给中介，以获取现金（4）不法中介再将商品提货单适当加价后卖给他人，从中赚取差价更有甚者，有些开展分期付款业务的商户并非是类似于国美、苏宁的大型商户，而本身就是专门从事套现行为的中小商户，其套现的过程中也就没有真实的商品或提货单出现、利用电子商务网站进行网上套现目前，部分电子商务网站如“淘宝网”、腾讯“拍拍网”、“易趣网”等，允许个人在其网站上注册“买家”或“买家”帐户，再进行交易。这样，同一个人既可注册为“买家”，又注册为“卖家”，然后通过“自买自卖”的虚假交易套取现金。此外，一些电子商务网站的网上交易要求持卡人先将其银行卡账户内的资金充值到这些网站的“中间账户”（如淘宝的支付宝账户、腾讯的财富通账户、易趣的安付通账户），再进行下一步的资金支付。而一些持卡人正是利用“中间账户”这一特点，先将信用卡账户内的资金充值到“中间账户”，直接将“中间账户”内的资金转移到其他借记卡，再提取现金。（四）按如何获取POS套现分类1、蓄意申请POS用于套现不法分子蓄意通过各种方式申请安装POS，或以不同商户名义向收单机构申请多台POS，以用于套现经营2、借“机”生蛋一些商户出于各种目的，如：平常使用POS的机会较少、商户迁址或关闭等，擅自将POS机转借给其他人使用；更有甚者，一些商户本身并不需要POS机具，而是代他人申请POS。、挪机至他处一些商户为了掩人耳目、逃避监管，通常将POS机具从原来的装机地址移至其他地方用于套现；同时，为获取更多金额的手续费，一些商户将POS机具移至异地，像浙江、江苏等这样对资金有较大需求的沿海地区，以用于套现。不要以为你不是套现“重灾区”就没事，城门失火，殃及池鱼！、以获取套现手续费为目的2、以套取现金为目的3、以欺诈目的4、复合目的：代办卡、套现、过账“一条龙”服务1、以正常消费业务为主，兼具套现业务2、专门经营套现业务1、利用POS机具进行套现2、利用信用卡分期付款业务套现3、利用电子商务网站进行网上套现1、蓄意申请POS用于套现2、借“机”生蛋3、挪机至他处套现商户套现类型分类三、商户套现典型案例1、上海不法中介与商户套现案件案件情况：2009年4月，上海市公安部门向我部通报一起妨害信用卡管理、骗取银行资金的特大不法中介案件，抓获犯罪嫌疑人两人，缴获大量银行账单、名片、电话卡、POS机签购单及假身份证。调查显示，2008年3月以来，犯罪嫌疑人以“坤龙工贸有限公司”等公司名义长期为他人代办或自行办理信用卡，同时向上海某银行申请成为特约商户虚构POS交易刷卡套现，并以冒用他人身份资料、伪造身份证件等多种方式实施信用卡诈骗。该案件涉及十二家信用卡发卡行，涉案信用卡近两千张，套现金额超过1100万元。风险点分析：1、套现与不法中介、虚假申请结合，形成“套现服务一条龙”的业务模式2、套现与身份盗用用结合3、挪机套现：四家商户的POS机具都挪至同一地方用于套现4、商户管理岗位职责分工不合理：4家商户的发展、审核调查、日常巡查、案例调查均由同一客户经理完成5、商户风险案例调查不够认真：上述商户中有3家商户曾多次触发我部商户风险监控系统相关规则产生风险案例，而收单机构调查回复均认为无异常、天津不法中介与商户套现案件案件情况：2007年5月初，天津市公安部门侦破一起虚假申请恶意透支诈骗与违规套现相结合的案件。自2004年12月至案发，犯罪嫌疑人租借的办公室，通过以公司招聘为名，获取大量应聘人员身份证复印件，伪造红桥区环卫局等多家单位的营业执照和法人印章，以集团办卡名义先后向光大等9家发卡银行骗领信用卡900余张，并向银商集团天津分公司申请了21家特约商户和POS机具20多台用于刷卡套现，恶意透支金额300余万元。风险点分析：1、套现与不法中介、虚假申请结合，形成“套现服务一条龙”的业务模式2、套现与身份盗用用结合3、挪机套现：21家商户的POS机具都挪至同一地方用于套现4、商户风险监控系统与发卡银行监控系统无一预警5、商户入网审核不够细致：天津地区涉嫌套现的21台POS终端均为同一人所拥有，犯罪嫌疑人用自己以及借用亲友名义的7张营业执照，申请20多台POS机具；20多个装机地址中有多个地址相同或极为相似的6、商户日常风险管理不够完善：20多个商户历时3年，无一上门回访允许申请人自行领取POS机具、河北商户移机至浙江（台州）套现事件案件情况：2007年8月，台州市商业银行向我部反映有河北商户在台州从事套现业务，收单机构为银商河北分公司。经初步调查，自2007年2月份以来，“新源发发饰屋”、“李殿令”、“徐正国”等3家商户，先后将POS机具私自移至浙江台州，并在当地报纸等媒体做套现宣传，吸引不良持卡人上门进行套现，并收取手续费。据初步统计，3家商户总共发生进行信用卡交易1668笔，交易金额1，500多万元，涉及15家银行的信用卡902张，其中绝大部分应为套现交易。风险点分析：1、挪机至外地套现：河北商户将POS机具移至浙江（台州）进行套现2、商户在浙江（台州）本地报纸上长时间刊登“信用卡套现”广告3、商户入网审核不够细致：对于批发