分红险基础知识

分红保险基础知识一、分红保险的含义•可分配盈余是指保险公司可用于分配给分红保单持有人的那部分盈余。•红利是指保单持有人从保险公司可分配盈余中分享到的金额。•含义：保单持有人参与分享保险公司的可分配盈余，与保险公司共同分享经营成果的一种保险。最早出现在十八世纪的英国，当时是为了抵御通货膨胀和利率波动风险而设计推出的。二、分红保险的起源1776年：英国公平保险公司进行决算时，发现实际责任准备金比将来保险金支付所需的准备金多出许多，于是将已收保费的10%还给保单持有人。1850年：出现增加保额的分红方式。1863年：英国homansandfakler认为应根据死亡率、利息率、费用率产生的盈余对保单进行分红。三、世界上最早的分红保险5在香港：占市场份额的90%在德国：占市场份额的85%在北美地区：占市场份额的80%在中国：市场份额超过90%200年来依然是主流产品四、分红保险产品与传统非分红保险产品比较传统非分红保险产品（Non-ParticipatingProducts)分红产品(ParticipatingProducts)特点：•收益固定，与保险公司投资绩效无关•保险公司承担全部投资风险。•与保险公司经营利润有关，和保险公司的投资绩效间接挂钩•保险公司与客户分担投资风险，但客户有保底收益特点：7分红保险与传统寿险最大的不同是什么？分红8五、人寿保险是如何定价的事前定价而非事后定价，也就是说成本预定，这样一来会可能出现预定情况与实际情况的差异。定价要考虑的因素：死亡（生存）因素利率因素附加费用因素定价原则：等价交换、收支平衡。即收取的纯保费加上利息等于未来应支付的保险金或年金。六、分红保险红利的确定与分配红利来源于实际的经营与预期的偏差。红利的三个来源：一、利差益：是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余。二、死差益：是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预计死亡人数少时所产生的盈余。三、费差益：是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运费用时所产生的盈余。10死差益：实际死亡率＜预定死亡率利差益：实际利率＞预定利率费差益：实际费用率＜预定费用率红利分配基于公平的原则，按保单对公司盈余的贡献大小分配。11七、红利如何计算保户缴纳的保费风险保额责任准备金××附加保费纯保费实际投资收益率－预定利率预定死亡率－实际死亡率＝＝利差益值死差益值﹢初始红利八、分红保险产品的分红方式红利方式及红利选择权：1、现金红利：即支付现金2、累积（存储）生息：按公司每年确定的红利累积利率，以复利方式储存生息，并于本合同终止或投保人申请时给付。3、购买交清增额保险：依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增加保险金额。13九、何时派发红利4月1日上报分红保险业务年度报告保监会核准保单生效对应日红利分配寄发《分红保险业绩报告暨红利通知书》1月-3月31日公司会计决算和精算12月31日会计年度结束14“业绩报告暨红利通知书”内容■投资收益状况；■本年度盈余和可分配盈余；■应派发给投保人的红利金额；■红利计算基础和计算方法；■本期红利派发金额。15十、谁来领红利红利领取人：投保人红利领取方式的确认：在办理投保手续、填写投保单时，在投保单上精心选定。按照中国保监会的规定，分红保单对客户的分红比例，不得低于70%。十一、关于红利派发的相关规定若红利派发日保险合同有效，红利予以派发。若处于效力中止，则须先办理合同复效，且补足欠交保费及利息后，才能领取红利。若保险合同终止（死亡、退保），不给付当年红利。若红利派发日保险合同有到期未还借款，须在偿还借款后再领取当年红利。次标准体加费和职业加费、附加险保费部分不参与分红。18十二、未如实告知引发的红利权益处理投保人因过失未履行如实告知义务，导致本公司解除合同，公司扣除手续费退还保费，并不给付未付红利。投保人故意未履行如实告知义务，导致本公司解除合同并不退还保费，本公司不给付未付红利，并保留追索已付红利的权利。因申报的被保险人年龄不真实导致红利分配不足，本公司将不予任何补偿；如果实际分配的红利超过根据其真实年龄所应分配的红利，本公司有权追回超额部分的红利。19十三、寿险投资对分红保险的重要性分红保险的魅力来源于红利红利来自与死差益与利差益死差益赢利空间有限红利主要来自于利差益利差益的大小取决于公司的投资20十四、寿险投资的原则安全性稳健性效益性分散性21◆银行（协议）存款：即储户和金融机构协商确定存款利率，一般比同期银行储蓄利率要高。但一般只有足够规模的资金才可能享受协议存款的待遇。◆政府债券：政府为筹措资金发行的债务凭证。◆金融债券：金融机构为筹措资金而发行的债务凭证。◆同业拆借的现券交易◆证券投资基金◆其他：经国务院批准的特殊项目投资十五、投资渠道解析22十六、参考资料监管规定：《人身保险新型产品信息披露管理办法》第七条：保险公司在产品说明书和其他宣传材料中演示保单利益时，应当采用高、中、低三档演示新型产品未来的利益给付。《人身保险新型产品信息披露管理办法》第八条：保险公司及其代理人进行新型产品的信息披露，不得使用比率性指标与其他保险产品以及银行储蓄、基金、国债等进行简单对比，也不得对投保人、被保险人、受益人及社会公众作引人误解的宣传或者虚假宣传。《人身保险新型产品信息披露管理办法》第三十一条：保险公司不得使用分红率、投资回报率等比率性指标描述分红保险的红利分配情况。《人身保险新型产品信息披露管理办法》第三十二条：除向投保人提供红利通知书外，保险公司不得向公众披露或者宣传分红保险的经营成果或者分红水平。分红产品的优势（一）中国大陆新概念产品，符合国际潮流。（二）具有保障和投资双重功能。（三）产品具有较高的透明度。（四）专家理财，有效控制投资风险，集中捕捉获利机会，客户高枕无忧，可望享有更高收益。----收益率比储蓄高----风险性比证券低----流动性比买楼好----独特的保障优势----合法的节税避税24用专业开拓市场，以服务赢得客户！结论