基于SWOT模型的银联云闪付分析

龙源期刊网模型的银联云闪付分析作者：张璐怡来源：《今日财富》2019年第27期近年来，移动支付在我国发展迅速，数据显示，2018年，全国移动支付业务量增长较快，银行业金融机构共处理电子支付业务465.95亿笔，金额615.95万亿元，其中，网上支付业务161.48亿笔，金额507.91万亿元，移动支付业务177.08亿笔，金额78.22万亿元，移动支付给我们的支付方式带来了颠覆性的变化。一、移动支付市场发展在移动互联网迅速发展的今天，移动支付的快速发展离不开体验良好，支付便捷，服务丰富的支付产品。目前，移动支付市场主要以微信和支付宝为主流支付工具。SWOT分析是通过结合内外部资源，对被分析对象的优势、劣势、机会和威胁进行分析与评估得出结论，从而比较客观而准确的为个人、企业、行业制定发展战略的一种分析方法。SWOT分别代表：strengths（优势）、weaknesses（劣势）、opportunities（机遇）、threats（威胁）。二、银联云闪付的SWOT分析（一）优势分析第一，作为移动支付工具，最主要的是活跃客户数和移动支付场景。云闪付APP是由银联公司在中国人民银行指导下，开发的一款移动支付应用，因此具有强大的品牌效应，吸引客户使用官方推荐的支付工具;云闪付APP的开发，整合了银联和各家商业银行丰富的产品和资源，银联在线下各个行业的POS布放，也解决了移动支付场景的问题，基本满足了人们对支付产品及场景多样性的要求。第二，与支付宝和微信相比，银联与银行联合推出的云闪付APP安全性更高。采用token及支付令牌的技术，能够自动识别安全二维码，有效保证了使用者的资金支付安全和个人信息安全。（二）劣势分析第一，市场份额占比小。根据数据显示，2018年第三方移动支付交易规模市场占比分别为：支付宝49.9%，财付通（微信支付、QQ钱包）40.7%，其他支付方式9.4%，可以看到，现在的移动支付市场主要被支付宝和财付通（微信支付、QQ钱包）兩种方式垄断，包含银联云闪付在内的其他支付方式的权重仅为9.4%，市场占比很小。第二，产品使用门槛高。作为互联网支付产品，支付宝和微信只需下载相应APP即可完成支付和交易，在出租车、菜市场等移动支付场景环境下，无需硬件设备的支持;但手机云闪付对硬件要求较高，POS机的维护成本贵，这样导致使用场景受限，但银联扫码支付的推出也是对手机闪付的一种补充。第三，龙源期刊网产品种类功能单一。支付宝作为阿里巴巴旗下的第三方支付产品，从初期的淘宝、天猫买家和卖家用户，依靠电商平台引入支付产品，到后期不断衍生拓展功能和使用场景，建立阿里生态圈，支付功能遍布线上和线下，涉及日常生活的衣食住行各个领域，不仅如此，支付宝也积极加深与政府、银行的合作，在信用卡还款、水电交款等方面拓展布局。微信支付作为微信的衍生品，其交易业务对象主要是腾讯投资和控股的公司，如滴滴打车、京东优选等。云闪付APP主要推出的是各个银行卡及各门店的优惠活动与信息，相较于支付宝和微信产品种类和功能较少，侧重点在银行卡的综合管理和实时交易。（三）机遇分析虽然支付宝和微信支付在如今的移动支付中占了绝对的市场，但是安全性和第三方支付的定位依然留有许多支付风险，银联作为最具官方地位、最接近市场政策制定者的组织还是有其不可替代的优势。2016年12月19日，第十二届全国人大常务委员会初次审议通过了《中华人民共和国电子商务法（草案）》，这是我国第一部电子商务综合性法律，强调应大力增强电子商务经营主体的自律意识，建立全行业规范机制，推行公平竞争的行业风气，带动行业诚信建设。人民银行印发的《关于推进移动金融技术创新健康发展指导意见》、国务院出台的《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，其中对支付行业标准、管理办法和技术规范等都提供了明确的标准，移动支付行业的健康发展，离不开国家法规政策的支持。（四）威胁分析支付宝和财付通（微信支付）重点定位小额、高频次交易场景，依托于淘宝交易平台和微信聊天软件，其活跃用户数远大于云闪付;银联云闪付主要针对大额、安全性较高的交易行为，三者应用场景虽互有渗透，但整体而言，支付宝和财付通（微信支付）的市场份额占比远高于云闪付，其原因主要是支付宝与财付通占有市场先机，同作为互联网起家的公司，在移动支付及场景建设方面都比银联起步早，技术也相对成熟;银联云闪付在移动支付市场布局较晚，虽然在支付安全性等方面由不可替代性，但用户和市场已经被支付宝、财付通占据先机，形成了稳定用户群体，养成支付习惯，云闪付想占据同等支付市场份额，还任重道远。银联云闪付二维码产品的发展之路虽困难重重，支付宝和财付通目前在移动支付市场仍占据绝对的地位优势，但通过上述分析可以得出，未来云闪付发展如果将自身安全性支付优势和外部有利条件相结合，打造银联云闪付品牌效应，丰富云闪付支付应用场景，优化用户体验，提高支付便捷安全性，增强新兴技术研发的竞争力，克服自身不足和外部不利条件，那么将有很大机会重新赢回支付市场主动权。（作者单位：中国人民银行陇南市中心支行）