其他金融机构和业务

第八章其他金融机构与业务第一节概述第二节保险业务【学习目标】通过本章学习，基本了解其他金融机构的构成。掌握其他金融机构的分类及经营管理、业务操作程序。了解和掌握保险业务分类、保险合同构成、保险基本原则及保险理赔。掌握信托业务分类及国内外信托业务的情况，掌握金融租赁业务分类及租金计算。第四节信托业务第五节金融租赁业务第三节证券业务上章重点问题•中央银行的性质、职能和类型•中央银行的资产业务和负债业务•货币政策的最终目标和货币政策工具（及其在中国的具体应用）本章重点•保险公司：•证券公司•证券交易所•信托投资公司•金融租赁公司其他银行金融机构泛指中央银行、商业银行及其他专业银行以外的金融机构。绝大多数是商业性的，即以盈利为目的，在某一领域以特定方式筹集和运用资金。它在一国金融体系中，起着重要的补充作用。第一节概述第八章其他金融机构与业务一、保险公司二、证券公司三、证券交易所四、信托投资公司五、金融租赁公司六、基金组织七、信用合作社八、邮政储蓄机构九、典当行第一节概述第八章其他金融机构与业务（一）保险公司的组织形式（二）保险公司的职能（三）保险公司的资金来源和运用（四）保险公司的业务（五）常见的保险原则（六）中国的保险市场第一节概述一、保险公司第八章其他金融机构与业务保险是以社会互助的形式，对因各种自然灾害和意外事故造成的损失进行补偿的一种方式。保险公司是专门经营保险业务的金融机构。第一节概述一、保险公司第八章其他金融机构与业务保险公司的主要经营活动：财产、人身、责任、信用等方面的保险和再保险业务。（一）保险公司的组织形式：第一节概述一、保险公司第八章其他金融机构与业务1.国有（营）保险公司又称“国有独资保险公司”、“国营保险公司”，是由国家或政府投资设立的保险经营组织，由政府或其他公共团体所经营。2.股份制保险公司是将公司全部资本分成等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司以其全部资产为限对公司债务承担责任的保险企业法人.中国国有（营）保险公司•国有保险公司目前是我国保险公司的主要组织形式之一，在我国保险市场上占有重要地位。•中国人寿保险（集团）公司：简称中国人寿中国再保险（集团）公司：简称中国再保险中国人保控股公司：简称“中国人保”中国太平保险（集团）公司：简称“中国太平”•2012年3月19日、20日，中组部相关负责人分别前往人保集团、国寿集团、太平集团、中国出口信用保险公司，正式宣布包括各公司董事长等人事任命。此前的3月16日，中组部正式宣布，上述四大国有保险公司正式升级为副部级单位，组织关系及人事权由保监会移交中组部。•保监会原副主席杨明生、交通银行原副行长王滨分别“空降”国寿集团、太平集团，担任党委书记和董事长。吴焰仍担任人保集团党委书记、董事长，王毅担任出口信用保险党委书记、总经理。对于杨明生而言，身上担任着由“官”到“企”的角色转变；而王滨则是跨行业“出演”，实现从银行到保险的跨界。•相比于四大公司高管的变动，业内普遍更关注的是四家升级副部级央企的影响。•之所以做出升级，原因主要有三：一是项俊波（保监会主席）梳理监管理念，区分主管与监管；二是国有保险集团资产规模过大，应有中组部负责人事权；三是保险业的经济作用越来越大，国家希望其发展上升到新的高度。•从积极层面看，业内认为主要有两方面的利好。一方面我国金融监管体系中，长期存在监管者与管理人角色不分，职责混淆的现象，这一转移有利于明晰权责，使保监会更好地扮演“监督者”的角色，以业务和行业监管为主。从另一方面看，这是国家强化保险业影响力的体现，升级为副部级单位的保险公司未来在金融市场的话语权将加大。•不过，也有保险公司人士对此表示担忧。有相关人士认为，这涉嫌行业保护，四大险企的副部级身份有可能给未来监管带来一定的挑战，不利于行业的健康发展。“•股份制保险公司主要包括全国性的中国太平洋保险公司、中国平安保险公司和若干区域性保险公司，如天安保险股份有限公司、大众保险股份有限公司、华泰财产保险有限公司、新华人寿保险有限公司、泰康人寿保险有限公司、永安财产保险有限公司、华安财产保险有限公司以及新疆建设兵团农牧业保险公司等。合作保险公司是参加组织的社员相互之间提供保险，不以盈利为目的的互助合作性保险组织。它以社员间的互助互济为特征。基于特定消费群体或特定保险需求而产生的。4.自保险公司是以个人名义承保保险业务的一种组织。由于个人资本能力和信誉有限，全球个人保险组织很少，劳合社是其中之一。实际上，劳合社不是一家保险公司，而是保险交易市场.5.个人保险公司（二）保险公司的职能•1、分摊损失或分散风险：基于个体损失和事故发生的偶然性与总体损失和事故发生的必然性，被保险人宁愿选择小额的确定性保险费来换取大额的不确定性损失的补偿。•2、经济补偿：对财产和财产责任事故，保险具有在风险事故带来损失后，及时补偿风险损失的作用，并通过资金的聚集来保证补偿。•（三）保险公司的资金来源和运用•保险公司的资金来源：以保费形式聚集起来的保险基金和投资收益。保费是保险公司根据大数定理对保险标的发生损失风险的概率进行精确计算后所确定的。•保险公司的资金运用是：为保险赔付、政府公债、市政债券、公司股票及债券、不动产抵押贷款、保单贷款等长期投资。（四）保险公司的业务1.保险承保：保险合同的签订过程2.保险理赔：被保险人享受权利，保险人承担赔偿义务3.保险资金运用：保险公司进行投资以使保险资金得到增值•（五）保险原则•1.最大诚信原则•保险合同双方当事人在签订和履行合同的过程中，务必做到最大限度的诚实和恪守信用，不得隐瞒与保险标的有关的重要事实，以及逃避或减少按合同规定对另一方应承担的责任，否则保险合同无效。•2.近因原则•在多个原因导致保险标的损失的条件下，只有导致保险标的损失的近因在保险责任范围内，保险人才对保险标的损失负赔偿责任。如果导致保险标的损失的近因在保险责任范围之外，保险人对保险标的损失不负赔偿责任。•3.损失补偿原则•当保险标的发生保险责任范围内的事故时，被保险人有权按照保险合同的约定，按照一定的方式获得保险赔偿，但同时被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。•4.可保利益原则•投保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益。对保险标的不具有利害关系的人不具有投保人或被保险人的资格。（六）中国保险市场现状•保险业是国民经济的重要组成部分,在我国经济社会发展中的渗透力在逐步加大加深。总的来看，中国保险业起步较晚，基础薄弱，是典型的转轨市场和新兴市场。•据中国保险监督管理委员会数据统计，中国保险业保费收入由2000年的1,596亿元提高到2010年的14,528亿元，十年增幅高达810%，平均年复合增长率达24%，并且成为全球第6大保险市场。排名全球第一的是美国，总保费收入占世界份额28.03%。其次是日本，总保费收入占世界份额12.44%。第3是英国，占世界份额7.61%。与中国水平相当的是意大利，2008年之前位列第6位，2008年滞后，则位列中国之后。年保费收入排名•2011年，保险密度为1062元/人，较上年提高100元。保险密度是指按当地人口计算的人均保险费额，反映该地国民参加保险的程度。保险密度区域差异仍然明显，总体呈由东部和东北地区向中、西部地区递减态势。北京、上海、天津仍然位居前三，西部地区保险密度总体水平偏低，但提升速度较快。2009年的保险密度情况国家或地区排名保费密度荷兰第1位6554.6美元瑞士第2位6257.6美元丹麦第3位5528.9美元日本第9位3979美元美国第10位中国第64位121.2美元全球平595.3•2011年保险深度为3%，较上年下降0.2个百分点，主要受保费收入增速放缓影响。保险深度则是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。数据显示，截至2009年底，中国的保险深度3.4%，位列全球44位，且低于全球平均水平7.0%。国家或地区排名保费深度中国台湾第1位16.8%荷兰第2位13.6%英国第3位12.9%中国大陆第64位3.4%全球7%不同类型保险公司的规模：以总资产衡量不同类型保险公司的规模：以机构和人员衡量保险公司资产（投资）业务（一）证券公司的概念（二）证券公司的类型（三）证券公司的业务（四）中国的证券公司第一节概述二、证券公司第八章其他金融机构与业务（一）证券公司的概念•概念：证券公司，是经主管机关批准并到有关工商行政管理局领取营业执照后，专门经营证券业务的机构。•特点：属于金融服务业；服务于资本市场•产生：证券公司是证券和股份公司制度发展到特定阶段的产物，是发达证券市场和成熟金融体系的重要主体。•作用：在现代社会经济发展中，发挥着沟通资金供求、构造证券市场、推动企业并购、促进产业集中和规模经济形成、优化资源配置等重要作用。（二）证券公司的类型•1、独立的专业性证券公司，最普遍。•2、商业银行拥有的证券公司（商人银行）。•3、全能型银行直接经营证券公司业务。•4、一些大型跨国公司兴办的财务公司。•（三）证券公司的业务•证券承销业务•证券经纪和交易业务•企业并购业务•其他证券中介业务，包括证券私募发行、项目融资等•1.证券承销业务•证券承销是证券公司最基本、最核心的业务，是证券公司区别于商业银行的最本质的特征之一。•证券承销顾名思义，包含“承接”和“销售”两个过程，证券公司首先从发行者手中以一定的价格买进证券，然后再通过自己的销售网络销售给投资者。•通过证券公司的证券中介，社会资金得到了较好的调剂，金融资源实现了有效的配置。•根据证券公司在证券承销过程中承担的责任和风险不同，可以将证券承销分为代销、包销两种方式。•证券代销是指证券公司代发行人发售证券，在承销期结束时，将未售出的证券全部退还