温州借贷登记服务中心的现状与建议

龙源期刊网温州借贷登记服务中心的现状与建议作者：周子暄刘叶焕来源：《财经界·学术版》2014年第13期摘要:温州民间借贷登记服务中心率先在鹿城区开展试点，以公司化形式运营，主要为民间借贷中介机构和相关配套服务机构提供专项服务。本文就温州民间借贷登记服务中心的主要做法和主要成效展开分析，并指出潜在问题，为它的进一步发展提出建议。关键词:温州金融改革民间借贷2012年3月18日，温州市金融综合改革试验区总体方案在国务院常务会议中通过。该方案提出了12项任务，其一是设立一套针对民间借贷的备案管理制度，也即民间借贷登记服务中心的创建。温州民间借贷登记服务中心由温州市政府批准，率先在鹿城区开展试点，主要为民间借贷中介机构和相关配套服务机构提供信息登记、信息咨询、信息发布、融资对接、第三方鉴证、资信评价等专项服务的民间借贷融资对接平台。而自2012年4月26日开张以来，温州民间借贷登记服务中心就成为了温州金融改革的先行军，吸引了全国各地的考察团前往取经，俨然成为中国金融改革的一个经典案例。一、成立背景自改革开放以来，温州进行了一系列市场化改革，给民间资本提供了充足的发展空间，积累了巨大的民间资本。而投资渠道的缺乏，则使得巨大的民间资本流向民间借贷。根据温州市人民银行2011年公布的《温州民间借贷市场报告》，有近89%的家庭个人以及59.67%的企业都是温州民间借贷的参与者，其总规模更是超过1000亿元，相当于全市银行贷款的将近五分之一。在缺乏成熟的风险控制体制和足够的监督管理的情况下，潜伏在温州民间借贷市场里的矛盾风险逐渐突显，尤其是2011年下半年，被国内国际宏观局势所影响，部分中小企业生产经营难度增大，个别企业通过高利贷过分扩大规模，直接导致资金周转困难，出现资金链断裂和老板跑路，爆发温州信贷危机，不仅给温州经济和社会稳定带来冲击性的影响，更使温州金融和信贷体系遭遇毁灭性的打击。温州金融经济运行出现的问题，很大程度上是企业出现了问题，是长期以来银行融资占主但短期化，民间借贷周转普遍但高利化，担保方式单一且网络化，企业盲目多元且过度融资，以及国际国内经济环境转向和成本上升等因素叠加而共同作用的结果。在此情况下，温州金融领域体制改革的紧迫性和必要性逐渐突显。二、主要做法(一)首创引进人行征信系统龙源期刊网引入了人行征信体系，持借款人的授权证明，贷款方可直接前往六号窗口查询借款人的信用情况，包括借款人在全国各地的贷款状况和借款人的信用卡信用记录，以此给借贷双方提供信用价值参考，对对方征信情况进行更全面的了解，有效控制风险。(二)积极宣传引导，吸引中介入驻积极与全国性融资对接中介结构、配套服务机构、本地民间融资对接中介机构对接协调，引导其入驻中心，通过在民间借贷中心的配套服务体系中加入专业化的团队来给消费者的选择和操作提供指导，以此来最大程度地减少风险和纠纷。、现已引进全国P2P行业中知名的速贷邦，金算子，福元运通，翼龙贷，浙贷通，人人贷。在中心开业后即设立每日、每周、每月的数据分析制度，做到信息匹配，减少信息不对称。中心还建立了定期数据发布制度，通过《今日鹿城》和温州民间借贷服务网等媒体向公众公布温州民间借贷的各项利率指数：包括温州指数，月平均利率指数，房产抵押利率指数等，并通过网络、报纸按期发布借贷相关的利率指数，给温州民间借贷市场提供风向标。(三)多方联动保障，优化配套服务中心除引进运作规范、信用优良的民间借贷融资中介机构外，还引入资金结算、第三方鉴证、资信评价、信用管理等配套服务机构，目前已引进中国人保、温州市华东公证处、浙江高策律师事务所、温州佰卓商务信息咨询有限公司和国正评估等机构，并开设了配套的机动车抵押登记服务。中心还创新担保方式，如引进温州总商会中小企业融资担保有限公司和三农融资性担保公司。(四)方便抵押贷款，开启绿色通道为了让借款人更加方便快捷地进行抵押业务，中心与车管部门、工商部门、房管部门和公管处建立合作关系，通过绿色通道来鼓励借款人前往中心借款。其中车辆管理部门引进车管所专线，可直接办理汽车抵押业务；凭借中心开出的联系单据，工商管理部门可直接办理民间借贷中质押股权和知识产权、抵押设备等形式的财产抵押、质押登记；凭借中心开出的联系单据（如果是二次抵押，则无需银行开具书面同意），房地产管理部门可直接登记抵押房产并为借款方开启绿色通道；凭借中心开出的联系单据，公证工作管理处可直接受理登记经营权证的质押和公证出租车经营权证。(五)加强风险防范，定期分析研制区金融办专门将分管副主任及监管科派驻登记服务中心，知道规范融资对接机构以及中心的业务活动，防范金融风险。同时建立定期分析研判制度，定期召开分析研判会，定期将借贷双方的信息进行统计，公布各家中介对借贷需求双方的受理进度、成功配对率及借贷不良率等数据，让客户判断选择更好的中介机构，促进信息对称，中介有序竞争。三、主要成效龙源期刊网(一)“温州指数”与汤森路透(路透社)达成合作2014年1月9日，温州市金融办主任张震宇与汤森路透代表签署了相关合作文件。此次“温州指数”与汤森路透达成合作，标志着“温州指数”将与其它国际性权威指数（如中国年金指数RCPI）一起，同步被汤森路透收录并定期发布。此次合作，表明温州指数已然被国际看好和认可，成为衡量温州民间金融交易活跃度的一个重要标尺。(二)民间借贷兴起备案热潮2014年3月1日，全国首部专门规范民间金融的地方法规《温州市民间融资管理条例》正式实施，其大力推行“大额借贷备案制”也开始进入公众的视野。通过广泛而深入的宣传，借贷备案的理念已经深入人心。一组数据显示，中心的总咨询数自条例开始实行至四月底已有1324人次，其中上门咨询872人次，电话咨询452人次。截至3月28日，中心该月的备案总数已达143笔，金额将近1.3亿元，中心还成立十二个登记备案的服务网点，覆盖整个温州市。条例实施成效显著。(三)民间借贷利率更趋合理根据温州民间借贷服务网4月11日公布的民间借贷利率指数，民间借贷登记服务中心的周利率为14.15%，社会直接借贷利率为16,84%，小额贷款公司放款利率为17.92%，民间资本管理公司融资价格为19.52%，其他市场主体利率为27.25%。其中民间借贷登记服务中心的利率最低，这说明温州民间借贷登记中心已然成为了更方便更实惠的借贷场所，也间接遏止了高利贷现象的产生，促进了民间资本的阳光化。(四)民间资金流向更趋理性据统计，从中心累计至2014年3月的8278笔资金的流向分析，流向制造业1046笔，服务业761笔，信息业95笔，教育业47笔，建筑业523笔，住宿餐饮业190笔，零售与批发业1474笔，文化娱乐业237笔，外贸95笔，其它3905笔。可见，民间资金的流向更趋于多样化，其中大多数流向实体经济。四、存在问题(一)登记备案的成交率相对较低截至2014年3月，中心实际成交登记备案8278笔，金额近12亿，占借入借出登记总量15.43%，对接成功率较低。笔者认为主要有以下几个方面：一是出借人大多只接受有抵押的业务，在借入人无抵押资产或抵押物价值不够的情况下难以对接成功；二是房产顺位抵押的业务协调问题，影响融资对接效率；三是信用贷款接受程度不高。目前信用贷款大多是在线上操作，如人人贷、翼龙贷。温州人可能不熟悉、不信任网络信用贷款，致使很多人放弃；四是融资对接机构的产品创新不够，目前大部分中介机构局限于房抵、车抵业务。龙源期刊网(二)配套政策及服务尚不完善一是顺位抵押提供银行借款合同的问题。目前操作的顺位抵押业务，办理过程中公证处要求必须提供抵押人与银行签订的借款合同和抵押合同，并要求必须银行盖章。但目前90%的银行在办理贷款时都没有向借款人提供借款合同和抵押合同，借款方要做顺位抵押业务就必须与银行沟通拿回这两份合同且需要银行配合盖章，实际操作起来部分银行不愿配合。二是公证的区域管辖问题。各公证处只能对本辖区内事项进行公证，比如入驻的华东公证处只受理鹿城区的业务，影响办事效率；三是税收问题。经过前期调研，目前出借方大都为小额资金，纳税意愿非常低，有抵制情绪；有关专家认为，自古以来民间借贷不需纳税，中心强制纳税不利于吸引出借方到中心登记，不利于借贷阳光化；资金借入方大部分为大人名义，企业税前成本抵扣不具操作性。五、建议中心可进一步规范和引导温州市民间借贷，控制风险，减少纠纷，按照借贷风险可控化、配套服务便利化、借贷手续规范化、借贷利率市场化的要求，进一步完善民间借贷登机服务中心的各项功能。(一)创新民间金融产品和业务类型为进一步增大中心借入借出登记总量，吸引更多民间借贷资本来中心登记，中心需要加强民间金融产品和业务类型的创新，突破传统的房抵、车抵的抵押方式，尝试各种新兴民间金融产品业务，如按揭房产顺位抵押，奢侈品、艺术品抵押等，同时积极引导民间资本，使其更多地流入实体经济，解决当前民间经济资金紧缺问题，从而最大限度地满足不同类型的借贷需求。(二)打造民间借贷征信体系经过一段时间的业务实践和经验累积，在下一阶段的中心建设中，我们可尝试加入针对民间借贷的行业征信服务体系。通过这个体系，借贷双方可以更加便利地查询对方的各种信息，并在此基础上衡量对方的信用情况，减少信息不对称。行业征信服务体系采用行业信息共享的方式，由进驻机构提供借贷双方信息，拓展到公开的网络平台，进行统一管理。对于当事人的基本信息，如借款人身份识别信息、基本信息、利率意愿、还款记录、违约信息查询在内的信息应实现全面的信息共享。随着信贷备案理念的推行，民间借贷征信体系将不断获取信息，完善信息，力求达到通过信息平台即可获取借款人有无其他借贷记录、现存借贷额度和历史还贷记录等信息，有效减少欺诈发生，避免贷款过量，提高风控水平。(三)进一步完善配套服务体系龙源期刊网进一步加强各部门，尤其是房管、法院和公证处等部门之间的沟通衔接，建立资源共享、优势互补的良好协作局面。一是进一步推进顺位抵押各项政策的落实，加强与房管和银监部门的沟通，逐步使顺位抵押业务更加方便快捷。二是积极创新中心担保方式，探索房屋按揭顺位抵押、出租车营运证抵押、奢侈品抵押等担保方式。三是建立健全的中心风控机制，增强与法院和银监会的对接，对中心存在的风险进行及时有效的分析处理。参考文献：[1]王立彤.同志在全区金融改革创新工作会议上的讲话摘要.温州市区委办.2012-07-06[2]郭田勇.对温州银行业贷款不良率飙升现象的思考.金融时报.2012-08-18[3]李娟.政府要求银行“不抽资、不压贷”.第一财经日报.2011-09-30